Co warto wiedzieć o RRSO? Sprawdzamy oferty!

RRSO - co warto wiedziećRozglądając się za najlepszą ofertą kredytu najczęściej zwracamy uwagę na jego oprocentowanie, które jest zazwyczaj reklamowane jako niskie i najbardziej korzystne. Nierzadko, zupełnie pomijamy wysokość RRSO. Wielu z nas spotkało się już z tym skrótem, jednak nie mamy pojęcia czym on jest i w jaki sposób może ułatwić podjęcie decyzji, przy wyborze kredytu lub pożyczki. Dzisiaj przybliżymy Wam nieco temat:)

Co to jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO, odzwierciedla wszystkie koszty jakie poniesie konsument zaciągając kredyt lub pożyczkę. Wyrażona jest ona jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO ma nam pomóc porównać oferty wszystkich kredytów i pożyczek, które są udzielane przez banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe (SKOK-i) i instytucje pożyczkowe. Jest ona bardzo ważnym wskaźnikiem, który uwzględnia oprócz oprocentowania nominalnego, również dodatkowe koszty. Możemy do nich zaliczyć:

ubezpieczenia

prowizje za udzielenie kredytu

koszty związane z rozpatrzeniem wniosku kredytowego

opłaty, które poniesiemy za dodatkowe usługi, np. wizytę w naszym domu doradcy finansowego

wycenę nieruchomości, w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny

Istotne jest również to, że uwzględnia nie tylko koszty, ale i zmianę wartości pieniądza w czasie.

Jaką rolę pełni RRSO?

RRSO jest doskonałym miernikiem kosztu kredytu sprowadzającym oferty banków, SKOK-ów i instytucji pożyczkowych do wspólnego mianownika – i o tym musimy pamiętać! Od września 2012 roku obowiązuje ustawa o kredycie konsumenckim, która ujednolica szczegóły obliczania RRSO zgodne z dyrektywą europejską. Takie przepisy regulujące, pozwalają na identyczne wyliczanie RRSO w każdym banku lub instytucji pozabankowej. Do jej podania zobowiązane są wszystkie firmy udzielające kredytów i pożyczek. Przez co stanowi ona obiektywne narzędzie do porównywania ofert dostępnych na rynku. Ich przestrzegania chroni Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Jest to ważne zwłaszcza w przypadku instytucji pozabankowych, które bardzo często nieprawidłowo wyliczają RRSO, przez co wprowadzają w błąd swoich klientów. Chyba prawie każdy z nas słyszał o takiej sytuacji, prawda?

W jaki sposób liczy się RRSO?

Sposób w jaki się go oblicza jest skomplikowany. Podanie wzoru, nie ułatwi większości z nas jego samodzielnego rozwiązania. Dostępne są w internecie różnego rodzaju kalkulatory pomagające to zrobić, jednak wyniki mogą się od siebie różnić. Dlatego lepiej zostawić to specjalistom. Obowiązek związany z obliczaniem RRSO spada zatem na kredytodawców. Wynik powinien być przedstawiony przy każdej ofercie i reklamie kredytu.

RRSO a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest rodzajem pisemnej umowy zawartej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Zwykle przeznaczony jest na określony cel, najczęściej kupno mieszkania, domu, działki budowlanej lub remont. Jest długoterminowy, a jego spłata jest zabezpieczona hipoteką. Chcąc ubiegać się o taki kredyt musimy zwrócić uwagę na wiele istotnych elementów. Każda zła decyzja podjęta, może mieć negatywny wpływ na naszą przyszłość. Przez to, że jest to produkt wielowymiarowy, składający się z parametrów policzalnych i niepoliczalnych, powinien być szczegółowo przeanalizowany. Dla nas istotna jest dzisiaj jego RRSO. Będzie ona na pewno w materiałach, które przedstawi nam bank pokazując symulację zobowiązania. Oprocentowanie rzeczywiste oprócz odsetek, opłaty przygotowawczej i opłat dodatkowych, uwzględnia również wartość przepływów finansowych. Związane są one ze spłatą kredytu w poszczególnych okresach umowy.

Nowa ustawa o kredytach hipotecznych

22 lipca 2017 roku weszła w życie nowa ustawa o kredytach hipotecznych. Dzięki niej uregulowane zostały zasady udzielania kredytów, jak i działania doradców oraz pośredników. Do momentu jej wprowadzenia, reklamy kredytów hipotecznych i konsumpcyjnych znacznie się od siebie różniły. Teraz w każdej z nich (nawet kiedy nie ma mowy o kosztach) jak i w formularzach informacyjnych, musi znaleźć się widoczna RRSO. Ma to na celu prostsze porównanie ofert. Aby znaleźć najtańszą, wystarczy jedynie pobrać z banków symulacje na tą samą kwotę i okres spłaty. Zestawiamy następnie RRSO i całkowite koszty przeglądanych kredytów, na końcu wybieramy tą, która najbardziej nam odpowiada.

RRSO a okres kredytowania kredytu hipotecznego

Ten rodzaj kredytu trzeba traktować inaczej niż kredyt gotówkowy. Również RRSO jest lepszym parametrem w przypadku tego drugiego, którego konstrukcja jest o wiele prostsza. Często także widać różnice między kredytami hipotecznymi o tych samych parametrach, ale z różnym okresem kredytowania. Właśnie on jak i sposób jego spłacania mają wpływ na wynik RRSO. Wysoka prowizja przy wydłużonym okresie kredytowania wpływa na jego obniżenie. Również nie zawsze jego niski wskaźnik oznacza to, że kredyt będzie tańszy. Warunki kredytu hipotecznego najlepiej przeanalizować razem z doradcą kredytowym.

RRSO w kredycie hipotecznym – sprawdzamy!

A teraz tak dla zobrazowania, o tym co wyżej napisaliśmy. Czyli RRSO vs rzeczywistość:)

Załóżmy, że chcemy zaciągnąć kredyt na nieruchomość wartą 300.000 zł, nasz wkład własny to 100.000 zł, kredytujemy kwotę 200.000 zł. Decydujemy się na wariant rat równych, zobowiązanie zaciągamy na 25 lat.

Kredyt Mój Dom (Bank BPS) – jeśli zdecydujemy się na ten kredyt, którego RRSO wynosi 3,79%, to całkowity koszt kredytu wyniesie 307.018,10 zł.

Kredyt mieszkaniowy z niską marżą (Credit Agricole) – w przypadku, gdy wybierzemy kredyt z RRSO na poziomie 4,35%, to do oddania będziemy mieć już 325.024,74 zł – nie ma nawet 1% różnicy, a wysokość kosztu jest już bardzo odczuwalna.

Kredyt Megahipoteka (Alior Bank) – idźmy dalej – wybieramy ofertę z RRSO, która wynosi 5,07% i koszt całkowity to już… 348.836,99 zł!

Te trzy przykłady, bardzo dobrze obrazują, jak z pozoru nieznacznie wyższa RRSO, wpływa na koszt całkowity kredytu. Między 1 a 3 ofertą różnica to ponad 40.000 zł! Rocznie, przez 25 lat, “dokładamy” / “tracimy” (nazewnictwo zostawiamy Wam) ponad 1.600 zł!

RRSO a kredyt gotówkowy

Zgodnie z umową o kredycie konsumenckim banki muszą podawać wskaźnik RRSO w reklamach i ofertach takiego produktu finansowego. Ułatwia to nam ich porównanie. Zatem szukając odpowiedniego kredytu musimy patrzeć nie tylko na oprocentowanie nominalne, gdyż odsetki to nie jedyny koszt, który poniesiemy! W świetle polskiego prawa nie mogą one przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, wynoszącej obecnie 2.50% (przez co mogą sięgać maksymalnie 10%). Dobrze jest przyjrzeć się RRSO, która stanowi doskonałą informację o kosztach kredytu. W momencie kiedy znacząco odbiega od oprocentowania nominalnego, może oznaczać ukrycie przez kredytodawcę dużej części kosztów w dodatkowych opłatach. Dlatego zawsze dokładnie przeanalizujmy ofertę oraz umowę.

RRSO a okres kredytowania

Tutaj tak samo największy wpływ na wynik RRSO ma okres spłacania kredytu. Ważne jest też to, w jaki sposób się to odbywa, w ratach, czy jednorazowo na koniec (akurat ten wariant jest rzadkością). Ma to związek ze zmieniającą się wartością pieniądza w czasie. Istotny jest tutaj fakt, jak długo znajdują się one pod kontrolą instytucji, która je pożyczyła. Im dłużej to trwa tym wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania jest niższy. Warto jest na nią zwracać uwagę przy podpisywaniu dłuższych umów kredytowych.

RRSO a rzeczywistość – przykłady kredytów gotówkowych

Jak wiadomo, nic tak do nas dobrze nie przemawia, jak liczby. Dlatego, postanowiliśmy pokazać Wam na dwóch szybkich przykładach z życia, jak wysokość RRSO wpływa na poziom kosztów kredytu gotówkowego.

Potrzebujemy trochę gotówki na dowolny cel. Decydujemy się na 10.000 zł, pożyczonych na 24 miesiące z równymi ratami.

Gdybyśmy kierowali się tylko oprocentowaniem, to z pewnością jedną z czołowych ofert jest Wypożyczka eurobanku – oprocentowana jest na 0%. Kto by się nie skusił? Niestety, w tym przypadku (uwzględniając nasze parametry), RRSO wynosi aż… 19,30%! Wynika ona m.in. z wysokiej prowizji dla banku – to aż 18%, czyli 1.800 zł. Oddać, więc musimy 13.933,08 zł!

Dla porównania, jeśli nie damy się skusić zerowym oprocentowaniem, i wybierzemy np. ofertę Bezpieczna gotówka z Banku BPS, oprocentowaną na poziomie 7,49%, to oddać będziemy musieli tylko 11.677,47 zł. Jak to możliwe? Otóż produkt ten cechuje się m.in. niską prowizją dla banku (4%), a RRSO wynosi 11,82%.

Powyższy przykład to chyba dobry dowód na to, jak trzeba uważać i sprawdzać dokładnie każdą ofertę. Aż na usta ciśnie się: nie wszystko złoto, co się świeci:(

RRSO a pożyczki i chwilówki proponowane przez instytucje pozabankowe

Oprocentowanie nominalne pożyczki (chwilówki, chwilówki na raty, chwilówki bez BIK etc.), ograniczone jest, tak samo jak w przypadku banków, ustawą antylichwiarską. Powoduje to, że bardzo często firmy pozabankowe, windują sobie koszty pożyczki dodatkowymi opłatami (np. kosztami obsługi pożyczki w domu), które zaliczają się do RRSO. Ale możemy też ponieść koszty, które nie wchodzą w skład RRSO np. prolongata spłaty chwilówki, czy koszty aktywacyjne. Zdarzają się sytuacje kiedy wynosi ona kilkaset procent, a nawet kilka tysięcy procent – takie oferty też są i nie są wcale rzadkością.

Przykłady RRSO w chwilówkach

Dla przykładu – chcemy pożyczyć 1.000 zł na 15 dni. Wśród propozycji (i to korzystnych dla naszego portfela) znajdują się oferty:

Vivus.pl – koszt pożyczki to 164 zł, kwota niby nie duża, ale przypomnijcie sobie ile chcemy pożyczyć. Wiecie na jakim poziomie jest RRSO? Wynosi tutaj: 3927%!!!

W sumie powyższy przykład, to trochę pikuś w świecie pożyczek pozabankowych. Firma Kasomat dla klientów ma w swojej ofercie produkt z RRSO wysokości 31.225%!!! Jeśli pożyczymy 1.000 zł, to będziemy musieli oddać 1266 zł – koszt 266 zł.

Jaki z tego wniosek? Gdy mamy jeszcze inne możliwości pożyczenia pieniędzy, to lepiej dwa razy zastanówmy się nad pożyczką pozabankową.

Czy warto sugerować się RRSO?

Zdecydowanie warto – dowody macie powyżej, ale reasumując. RRSO stanowi dobrą, lecz niekompletną informację o cenie kredytu (chociaż nie w przypadku każdego jego rodzaju). RRSO należy porównać tylko do ofert o tych samych parametrach np. okres spłaty, wysokość kwoty są identyczne. Należy także uważać z propozycjami, w szczególności, instytucji parabankowych, które nie ujmują w RRSO wszystkich kosztów. Znacznie odbiegający wskaźnik od oprocentowania nominalnego może sugerować nam ukryte dodatkowe koszty.

Gdy znowu będziemy przeglądać oferty kredytowe zwróćmy uwagę na RRSO. Pomoże nam ona w lepszym zrozumieniu praw rządzących rynkiem finansowym. A także może okazać się decydującym wskaźnikiem, który ułatwi wybranie kredytu, całkowicie spełniającego nasze oczekiwania i ku radości naszego portfela:)

Wszystkie oferty i obliczenia w naszym artykule przedstawiają stan na dzień 11.12.2017 r. Przy opracowywaniu artykułu korzystaliśmy z ogólnodostępnych porównywarek kredytów i pożyczek.

enerad.pl

enerad.pl to pierwsza porównywarka cen energii w Internecie. Dzisiaj działamy dla Was nie tylko w branży energetycznej! Dostarczamy Wam porady, opinie i rankingi z branży finansowej.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *