Co wchodzi w koszt kredytu gotówkowego?
Kredyt gotówkowy w zależności od pożyczonej kwoty może w mniejszy lub większy sposób obciążać nasz domowy budżet. Warto zatem jeszcze przed podpisaniem umowy, zapoznać się z kosztami zobowiązania. Co wchodzi w koszt kredytu gotówkowego? O tym w naszym artykule!
Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu?
Kredyt gotówkowy – co to za produkt?
Kredyt gotówkowy jest udostępnieniem przez banki, skoki i inne instytucje finansowe określonej sumy pieniędzy na ustalony z góry czas. Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu tej kwoty łącznie z odsetkami i innymi kosztami również określonymi w umowie. Kredyt gotówkowy musi być zawsze sporządzony na podstawie umowy w formie pisemnej, a zasady udzielania kredytu są ściśle określone przez ustawę o kredycie konsumenckim.
Podstawowe koszty kredytu gotówkowego
Warto znać podstawowe elementy składające się na koszty kredytu gotówkowego:
- Odsetki – czyli oprocentowanie, które składa się ze stawki WIBOR (1M,3M lub 6M) w kredytach złotowych i stawki LIBOR i EURIBOR w walutach obcych oraz marży banku. Nasze comiesięczne raty kredytu gotówkowego będą składały się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to kwota, jaką pożyczamy od banku, a odsetkowa to wyrażony w procentach koszt kredytu liczony od jego całkowitej kwoty. Oprocentowanie może być stałe, czyli nie zmieni się przez cały okres trwania umowy, lub zmienne, co oznacza, że jest zależne od zmiany stóp procentowych. Oprocentowanie to tak naprawdę podstawowy element kosztów kredytu gotówkowego. Na nim banki zarabiają najwięcej, same ustalają wysokość marży.
- Prowizja – czyli opłata za udzielenie kredytu. Jest to podstawowa opłata z udzielenie kredytu przez bank. Zdarzają się oferty z zerową prowizją, ale wtedy bank podwyższa marżę lub mamy obowiązek wybrać opcje kredytu z ubezpieczeniem. Tak czy inaczej, bank zarobi swoje. Prowizja jest pobierana jednorazowo, po podpisaniu umowy kredytowej. Jest to liczba w procentach liczona od udzielonej kwoty zobowiązania ustalana przez bank indywidualnie.
- Ubezpieczenie – bardzo często nie jest obowiązkowe, ale banki by przekonać nas do jego wyboru, proponują obniżkę marży lub brak prowizji. Mają stanowić dla nas ochronę przed następstwami nieszczęśliwych wypadków, jak utrata zdolności do pracy i brak możliwości spłacania zobowiązania. Tak naprawdę zabezpieczają przede wszystkim sam bank. W przypadku śmierci kredytobiorcy lub utraty pracy ubezpieczyciel spłaca nasz kredyt i w ten sposób bank odzyska swoje pieniądze. Warto dokładnie przeczytać warunki polisy.
Co jeszcze ma wpływ na koszt kredytu gotówkowego?
Poza podstawowymi kosztami zobowiązania, dodatkowe należności dla banku mogą wynikać z poniższych czynników:
- Okres kredytowania – im dłuższy okres kredytowania tym koszt całkowity kredytu będzie wyższy – to oczywiście jasne. Mamy możliwość wydłużenia sobie spłaty w czasie i cieszenia się niską, nieobciążającą naszego budżetu domowego ratą. Ostatecznie jednak zapłacimy za to więcej. Niestety bardzo często sami nie mamy wpływu na okres kredytowania. Jeśli zależy nam na otrzymaniu określonej kwoty gotówki, a nasza zdolność kredytowa na to nie pozwala, bank nie udzieli nam kredytu na krótszy okres. Wysokość naszych miesięcznych rat musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych.
- Schemat spłaty – od tego, czy kredyt będziemy spłacać w ratach równych, czy malejących zależy także całkowity koszt naszego zobowiązania. Raty malejące gwarantują niższy koszt ogólny, ponieważ odsetki liczone od zmniejszającej się części odsetkowej maleją z czasem. Wadą jest wysokość początkowych rat zobowiązania. W przypadku kredytów gotówkowych zdecydowana większość to oferty z ratami równymi, w których kapitał i odsetki są wyliczone tak, by każda rata była mniej więcej na jednakowym poziomie przez cały okres kredytowania.
Ukryte koszty kredytu gotówkowego
Do kosztów tak zwanych ukrytych należą wszystkie dodatkowe produkty bankowe, na jakie zdecydujemy się w procesie ubiegania się o kredyt, czyli tzw. cross-sell. Bankom zależy oczywiście na pozyskaniu nowego klienta. Szczególnie takiego, który założy konto osobiste, a na nie będzie wpływało wynagrodzenie.
Właściciele rachunków w danym banku bardzo często właśnie w swoim banku poszukują kredytów, kart czy lokat bankowych i to właśnie ta instytucja jest przeważnie naszym pierwszym wyborem. Nic więc dziwnego, że pracownik banku przy sprzedaży kredytu zaproponuje nam brak prowizji lub obniżenie marży banku, by zachęcić nas do założenia konta. Oczywiście otwarcie rachunku to żaden problem i trwa to chwilę, ale za prowadzenie rachunku zapłacimy i musimy to także liczyć jako koszt naszego zobowiązania.
RRSO jako porównanie kosztów kredytu gotówkowego
Obliczając koszt kredytu gotówkowego powinniśmy jeszcze przed wyborem ostatecznej oferty zwrócić się do banku o podanie nam RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Kwota ta uwzględnia nie tylko oprocentowanie kredytu, ale także wszystkie inne koszty, jakie poniesiemy przy zaciągnięciu zobowiązania.
Sposób obliczania RRSO podaje ustawa o kredycie konsumenckim, co oznacza, że każdy bank i instytucja finansowa ma obowiązek prawidłowego wyliczenia tej kwoty. Obowiązkowe jest także podanie nam tej informacji. Jest to najlepszy sposób na porównanie ofert różnych banków, RRSO doskonale obrazuje całkowity koszt kredytu gotówkowego.
Koszty kredytu gotówkowego – podsumowanie
Teraz wiedząc, czego możemy oczekiwać od banku, jakie koszty kredytu gotówkowego naliczają banki i co ma wpływ na ich wysokość, możemy sami zadbać o swoje finanse. Uważajmy na oferty z oprocentowaniem lub prowizją 0%. Przemyślmy dokładnie wybór dodatkowych produktów bankowych w celu obniżenia marży i przede wszystkim zapytajmy o RRSO i przeliczmy sobie całkowity koszt naszego zobowiązania. Wtedy będziemy mieli pewność, że dokonaliśmy najlepszego wyboru z możliwych.
