Czy lokaty bankowe są bezpieczne?

Sejf metalowy w kształcie domu - bezpieczeństwo lokaty bankowej

W kontekście lokat bankowych najczęściej pojawia się pytanie: czy można na nich zarobić? Dziś skupimy się jednak na innym aspekcie, a mianowicie bezpieczeństwie lokat. Chcecie wiedzieć, czemu to taki pewny sposób oszczędzania? Wszystko wyjaśniamy poniżej!

Lokata – specjalny rodzaj konta

O tym, czym ogólnie jest lokata bankowa, już pisaliśmy. To taki specjalny rodzaj konta bankowego. Zawieramy umowę z bankiem, w której określamy takie parametry, jak czas trwania umowy, wpłaconą kwotę oraz zysk ze złożenia depozytu.

Możemy wypłacić pieniądze z tego rachunku przed czasem, jednak pojawiają się dwa “ale”:

tylko na nasz rachunek bieżący powiązany z lokatą (wskazany w umowie),

tracimy wtedy nasz zysk (nie będzie kapitalizacji odsetek).

Należy jednak pamiętać, że nawet jeśli zerwiemy umowę przed czasem, to nie stracimy nawet ułamka włożonego kapitału. Bank nie może nas w ten sposób dyscyplinować i nakłaniać do dotrwania umowy. Czyli już w tym aspekcie lokaty bankowe są bezpieczne całkowicie.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny i bezpieczeństwo lokat

Kiedy szukamy sposobów na ulokowanie oszczędności, to warto zwracać uwagę na to, komu powierzamy pieniądze. Instytucje bankowe w Polsce mają obowiązek uczestniczyć w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Instytucja ta funkcjonuje od 1994 roku i gwarantuje bezpieczeństwo ulokowanych w banku środków.

W jaki sposób działa gwarancja? Środki zostaną zwrócone klientom, jeśli przykładowo dany bank straci płynność finansową lub zbankrutuje. A od 2000 roku żaden bank komercyjny nie ogłosił upadłości.

Warto jednak wiedzieć, że BFG zapewnia odzyskanie środków do wysokości 100 000 euro dla danego klienta banku. W przypadku konta małżeńskiego kwota ta wynosi 200 000 euro. Nie ma przy tym znaczenia, czy środki znajdują się na koncie rozliczeniowych, koncie oszczędnościowym czy lokatach. Gwarancja dotyczy łącznej sumy zdeponowanej w danym banku, a nie trzymanej na danym produkcie. W ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego zabezpieczane są pieniądze klientów indywidualnych, biznesowych oraz instytucjonalnych.

Dywersyfikacja środków w jednym banku (korzystanie z wielu produktów), jest mniej bezpieczna dla osób, które mają więcej niż 100 tys. euro. W takich przypadkach korzystniej jest skorzystać z oferty więcej niż jednego banku. A kiedy korzystamy z usług innej instytucji finansowej, to należy sprawdzić, w jaki sposób zabezpiecza ona pieniądze klientów.

Jeśli wpłacimy pieniądze na lokatę, to mamy więc pewność, że odzyskamy wszystkie środki, które wpłaciliśmy (do 100 000 euro). Nie zagraża nam więc upadłość banku, Nie ma tego ryzyka, że ktoś po prostu zdefrauduje nasze pieniądze i zniknie, a my zostaniemy z niczym. Ale skoro już jesteśmy przy defraudacji, to czas na…

lokata bankowa? Są zyskowniejsze inwestycje!

Oczywiście, że są inwestycje zyskowniejsze niż lokaty bankowe. Ale czy są pewniejsze? Historie takich firm jak Amber Gold zmniejszyły nasze zaufanie do instytucji finansowych. A powinno raczej przestrzec przed inwestowaniem w nierealne projekty. Tutaj nierealność polegała na zbyt wysokich zyskach w stosunku do zakładanego ryzyka.

Dlaczego? Ponieważ stopa zysku jest uzależniona od prawdopodobieństwa utraty zainwestowanych pieniędzy. Im więcej może stracić inwestor, tym na większą wypłatę liczy. Kiedy natomiast nie ma ryzyka utraty funduszy, to ewentualne zyski z użyczenia pieniędzy są niższe.

O tym, czy pozyskanie kapitału jest kosztowne świadczy również wysokość stóp procentowych. Wiele kalkulacji oprocentowania inwestycji opiera się właśnie na tym parametrze. Nie ma więc cudów: jeśli stopy procentowe są niskie, to środki finansowe są łatwiej dostępne. Na pewnych, stabilnych inwestycjach nie zarobi się więc dużo. A takimi inwestycjami są właśnie lokaty bankowe.

Zdrowy rozsądek podpowiada, że jeśli, kto gwarantuje nam pewny zysk na poziomie 18%, a w tym czasie lokaty bankowe mają oprocentowanie ok 4%, to coś jest nie tak. I warto to dokładnie sprawdzić, podpytać specjalistów. A jeśli ktoś próbuje wywrzeć na nas presję czasową lub stworzyć iluzję niedostępności (np. za pomocą przekazu “tylko dziś i tylko dla Ciebie”), to zachowuje się tak samo jak nieuczciwi sprzedawcy prądu. I warto pamiętać, że nie jest ujmą brak wiedzy finansowej (bo czy jest ktoś, kto się zna na wszystkim?) lub brak zrozumienia dla zapisów umowy (często najeżonej specjalistycznymi sformułowaniami).

Jeśli więc czujemy, że jeszcze brakuje nam wiedzy i czasu, by szukać uczciwych ofert z większym zyskiem, to lepiej pozostać przy lokatach bankowych. Są bezpieczne, proste i mamy gwarancję odzyskania środków. I jest gotowe zestawienie, które pokazuje najlepsze produkty na rynku: ranking lokat bankowych.

Jak poprawić bezpieczeństwo lokat?

Osoby, które mimo wszystko nie ufają bankom ani żadnym instytucjom finansowym, najchętniej trzymałyby pieniądze w skarpecie pod łóżkiem. Taki sposób oszczędzania sprawia jednak, że wzrasta ryzyko napadu rabunkowego (to wciąż się zdarza!). I co więcej: pieniądze tracą na wartości, bo rośnie inflacja (o tym pisaliśmy w artykule: Zysk z lokaty – jak go obliczyć?).

Jak jednak zwiększyć bezpieczeństwo lokat? Podzielić oszczędności i skorzystać z ofert wielu banków. Prawdopodobieństwo, że upadnie jakikolwiek z nich jest niewielkie, a że wszystkie naraz praktycznie zerowe. Jeśli niepokoją nas zapisy umów, to taka dywersyfikacja również nas chroni.

Trzeba przyznać, że taki zabieg jest jednak wymagający, ponieważ pochłania więcej naszego czasu. Musimy kontrolować: ile, gdzie i na ile, a potem odpowiednio przedłużać umowy lub przenosić środki w inne miejsce. W dobie bankowości internetowej takie procedury trwają jednak chwilę i często nie wymagają naszej osobistej obecności w banku.

Podsumowanie: czy lokaty są bezpieczne?

Jakbyśmy mieli odpowiedzieć jednym słowem, to powiemy: tak. Lokaty bankowe są w pełni bezpieczne i godne zaufania. Odbija się to negatywnie na ich oprocentowaniu, ale mamy pewność, że nawet w razie upadłości banku odzyskamy nasze pieniądze.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *