Czyszczenie BIK – jak zrobić to skutecznie i samodzielnie?

czyszczenie BIK

Zdarzały Wam się wcześniej problemy z nieterminową spłatą kredytu lub chwilówki? Jeśli tak to powinniście jak najszybciej sprawdzić, czy informacje na ten temat nie znajdują się w BIK! Niezbyt dobra historia kredytowa dla banków i firm pożyczkowych oznacza, że jesteście mało wiarygodnymi klientami, bowiem skoro już wcześniej mieliście problemy ze spłatą swoich zobowiązań, to nie wiadomo, czy sytuacja taka nie powtórzy się ponownie. W związku z tym czas przystąpić do działania i sprawdzić jak podjąć się skutecznego czyszczenia BIK.

Co należy wiedzieć o BIK?

Zanim przejdziemy do szczegółów dotyczących czyszczenia BIK, przypomnijmy sobie co właściwie kryje się pod tym skrótem? Otóż jest to Biuro Informacji Kredytowej, które zostało powołane do życia w 1997 roku, na podstawie art. 105 ust.4 Prawa Bankowego. Do jego głównych zadań należy gromadzenie, przechowywanie, a także udostępnianie informacji na temat historii kredytowych klientów (osób fizycznych i podmiotów gospodarczych), banków jak i instytucji pozabankowych (parabanków, firm pożyczkowych).

W skład grupy BIK wchodzą Biuro Informacji Kredytowej S.A. i Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. Łącznie w BIK, znajdują się obecnie informacje na temat 24 mln osób i 140 mln rachunków kredytowych (aż 90 proc. z nich jest pozytywna). Bank, czy firma pożyczkowa, przed udzieleniem kredytu bądź chwilówki, bardzo dokładnie sprawdzają informacje udostępnione przez BIK. Oczywiście zdarzają się wyjątki, należą do nich chwilówki bez BIK, jednak w większości, pozytywna opinia na temat Waszej historii kredytowej ma decydujący wpływ na to, czy uzyskacie pożyczkę czy nie. Jeśli wszystkie wcześniejsze zobowiązania spłacaliście w nieterminowo, to pożyczkodawca ma podstawy zakładać, że kolejne raz zrobicie tak samo…

Za co można trafić do BIK?

Kiedy zatem informacje na nasz temat mogą znaleźć się w BIK? Wbrew tak częstym opiniom, nie trafia się tam jedynie, wtedy gdy przestaje się regularnie spłacać swoje zobowiązania. Informacje na nasz temat przesyłane są za każdym razem, kiedy staramy się o kredyt czy chwilówkę. Po jej udzieleniu, bank lub firma pożyczkowa, na bieżąco informują BIK, czy w należyty sposób wywiązujemy się ze spłaty swojego zobowiązania, czy może mamy z tym problemy. Dane aktualizowane są przynajmniej raz w tygodniu, aż do chwili kiedy dokonamy jego całkowitej spłaty.

Pamiętajcie, że przez zobowiązanie rozumie się również debet na koncie, czy korzystanie z karty kredytowej. Jeśli wszystko przebiega tak jak powinno, to informacje o spłacie kredytu, krótkoterminowej chwilówki lub chwilówki na raty stają się “niewidoczne” dla instytucji finansowych, które sprawdzają naszą historię kredytową w BIK chyba, że wcześniej wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach. Dzięki BIK zarówno banki jak i inne uprawnione do tego instytucje finansowe, wiedzą, czy ich klient regularnie spłacał w przeszłości swoje zobowiązania i czy obecnie reguluje kredyt bądź pożyczkę pozabankową. Jeśli wszystko przebiega terminowo, to BIK wynagrodzi to nam wysokim scoringiem, co oznacza, że bez problemów podejmiemy kolejną współpracę z wybranymi instytucjami finansowymi.

Jak długo przechowywane są informacje w BIK?

Wszystko to zależy od naszej indywidualnej sytuacji. Jeśli na czas wywiązujemy się ze spłaty zaciągniętych zobowiązań, to po ich ostatecznym oddaniu możemy wyrazić zgodę na zachowanie informacji w BIK, co pozwoli na budowanie dobrej historii kredytowej. Jeśli natomiast tego nie zrobimy, to wszystkie dane dotyczące spłaconych przez nas kredytów i chwilówek staną się niewidoczne dla instytucji sprawdzających. Zgodę taką wyraża się w momencie podpisywania umowy. Kontaktując się z Centrum Obsługi Klienta można również zgodzić się na przetwarzanie danych o wszystkich zobowiązaniach, wskazując przy tym wybrany przez siebie okres.

W przypadku gdy pożyczka nie została uregulowana w ustalonym terminie, to dane na ten temat mogą być przetwarzane w Biurze Informacji Kredytowej przez 5 lat. Ma to miejsce nawet gdy nie wyraziliśmy na to zgody, jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy zostaliśmy poinformowani o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu lub chwilówki.

Pamiętajcie o regularnym sprawdzaniu swojej historii w BIK!

Jeśli nigdy nie sprawdzaliście swojej historii kredytowej, to naprawdę warto to zrobić. Raport taki zawiera historię wszystkich zobowiązań kredytowych (z bazy Biura Informacji Kredytowej), jak i finansowych (z bazy Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor). Pozwala także prześledzić historię poszczególnych rat kredytu oraz szczegóły dotyczące takich zobowiązań, jak chociażby faktury za telefon i prąd. Jednak to nie wszystko, dzięki raportowi zobaczymy, czy nie mamy opóźnień w płatnościach i znajdziemy tzw. scoring (ocenę punktową BIK).

Aby zdobyć raport wystarczy jedynie wejść na stronę Biura Informacji Kredytowej i założyć konto. Nie zajmuje to więcej niż kilka minut. Jeśli już je posiadacie to należy się zalogować, a następnie pobrać pojedynczy raport w cenie 39 zł lub pakiet 12 raportów w promocyjnej cenie 99 zł (obowiązujący rok). Stan na marzec 2019.

Nawet przy dobrej historii kredytowej można posprzątać w BIK

Pozytywna historia kredytowa działa na korzyść potencjalnego pożyczkobiorcy, dlatego też nie ma potrzeby usuwania wpisów, które świadczą o terminowym regulowaniu zobowiązań. Udzielona przez nas zgoda dotyczy okresu 5 lat, po tym czasie pożyczkodawca bez dodatkowego wniosku zaprzestanie przekazywania danych o zobowiązaniu do BIK. Jednak nawet jeśli staramy się spłacać wszystko terminowo to i tak w niektórych przypadkach informacje znajdujące się w BIK, można uporządkować jeszcze bardziej. Dzięki temu zyskamy większą wiarygodność. Kiedy zatem jest to szczególnie wskazane? Może to stanowić dobre rozwiązanie, gdy posiadamy sporą ilość kredytów zamkniętych. Ponieważ banki lub firmy pożyczkowe, mogą nas wówczas uważać za osoby z dużą skłonnością do zadłużania. Wobec tego wskazane jest, aby ich ilość zmniejszyć do maksymalnie 3 kredytów, tworzących dobrą historię.

Również należy unikać spłacania jednego zobowiązania kolejnym, co nie tylko obniża naszą wiarygodność wobec instytucji finansowych, ale również może doprowadzić do poważnego problemu, jakim bez wątpienia jest spirala długów. Do tego, jeśli nie wypadły nam jakieś nieczekające zwłoki wydatki, to nie warto zbyt często korzystać z chwilówek, tylko dlatego, że były w promocji.

Pamiętajcie! Kredyty i pożyczki nigdy nie powinny być przeznaczane na bieżącą konsumpcję! Bardziej rozważnie korzystajcie także z limitów na kartach kredytowych i debetów na rachunkach ROR. Ponieważ ich przekraczanie może świadczyć o tym, że macie problem z płynnością finansową.

Czyszczenie BIK – jak zrobić to skutecznie?

Sama nazwa czyszczenie BIK sugeruje jakoby można było usunąć z bazy BIK niewygodne dla siebie informacje, dotyczące poprzednich zobowiązań finansowych. Od razu tłumaczymy, że jest to niemożliwe! Zasady dotyczące przekazywania informacji do BIK, jak ich przechowywania i wprowadzania do nich zmian, regulowane jest przez Prawo bankowe. Biuro Informacji Kredytowej nie usuwa żadnych danych przekazanych do bazy przez banki, firmy pożyczkowe, czy SKOK-i. BIK wyłącznie je zbiera, a następnie udostępnia, czyli jest administratorem. W związku z tym, informacje o osobach figurujących w bazie, mogą być usunięte tylko i wyłącznie na pisemny wniosek instytucji finansowej, która je przekazała.

Reklamowane tak często czyszczenie BIK-u to tak naprawdę tylko przesunięcie byłych i opóźnionych zobowiązań do sekcji rejestru BIK, gdzie są następnie przetwarzane jedynie do celów statystycznych. W związku z tym nie zostały całkowicie wymazane, a jedynie nie są ujawniane w raportach pobieranych przez instytucje finansowe, chcące sprawdzić wiarygodność klienta. Przy tym wcale nie trzeba korzystać z pomocy firm proponujących takie usługi, tylko znacznie taniej zrobić to samemu. W przypadku czyszczenie BIK w legalny sposób dopuszczone są 3 rozwiązania:

odwołanie zgody na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie lub chwilówce (wysłane do banku lub firmy pożyczkowej). Każdy ma bowiem prawo do zmiany swojej decyzji i może sobie przestać życzyć, aby instytucje finansowe miały wgląd w tego rodzaju informacji (jednak pamiętajmy, że jest to jak najbardziej korzystne i przydatne przy kolejnym staraniu się o kredyt czy chwilówkę);

usunięcie informacji o niespłaconym zobowiązaniu dopiero po upływie 5 lat od momentu jego całkowitej spłaty;

poprawienie błędnych informacji na swój temat, najczęściej jest to literówka w nazwisku lub zła data urodzenia.

Jak wyczyścić BIK – krok po kroku

Jeśli chcemy wyczyścić BIK to powinniśmy podjąć następujące kroki:

Pierwszy krok – pobranie raportu BIK

Na samym początku należy pobrać na stronie BIK raport (jednorazowy lub w pakiecie). Dopiero po dokładnym zapoznaniu się z nim, będziemy wiedzieć ile wynoszą nasze zaległości. Zawiera on wiele szczegółów, które na pierwszy rzut oka, zwłaszcza dla osoby niezbyt dobrze orientującej się w tematyce finansowej, są niedostrzegalne, jednak mogą mieć wpływ na słabą ocenę (scoring) BIK. Do tego pamiętajmy o tym, aby taką analizę przeprowadzić nie tylko pod kątem własnych zaniedbań, ale także instytucji finansowych, z których produktów korzystaliśmy. Dość często zdarza się, że to właśnie one odpowiedzialne są za niekorzystne wpisy powstałe w wyniku zaniedbań ich pracowników, bądź błędów systemowych. W takim przypadku, najwięcej do stracenia ma kredytobiorca, który ma trudności z zaciągnięciem przez to kolejnego zobowiązania.

Koszt pojedynczego raportu to 39 zł (stan na marzec 2019).

czyszczenie BIK - raport BIK

Drugi krok – złożenie pisma do instytucji finansowej

BIK nie ma prawa usuwać żadnych informacji, które otrzymał od banku, SKOK-u, czy firmy pożyczkowej. W związku z tym, to sam kredytobiorca, w celu usunięcia jakichkolwiek danych, musi złożyć odpowiednie pismo do instytucji finansowej, która zamieściła na jego temat negatywny wpis w BIK. W piśmie tym powinny znaleźć się zarówno dane osobowe takie jak: imię, nazwisko, adres zamieszkania, numer dowodu osobistego i PESEL. Jak i oświadczenie o niewyrażeniu zgody i wniesienie o zaprzestanie gromadzenia, przetwarzania i udostępnianie przez Biuro Informacji Kredytowej przekazanych przez naszego kredytodawcę informacji.

Po spełnieniu powyższych formalności pozostaje nam czekać na odpowiedź instytucji. Jeśli będzie ona pozytywna, to nie będziemy musieli dalej martwić się o niekorzystny wpis.

Dlaczego nasz wpis nie został usunięty?

Jeśli nasz wniosek został rozpatrzony negatywnie i do tego wystąpiły jednoznaczne przesłanki do odmownej decyzji instytucji finansowej, to:

zaległości nie są wynikiem błędnego wpisu,
opóźnienie w spłacie kredytu/chwilówki przekroczyło 60 dni,
nie dokonaliśmy spłaty zobowiązania,
bank bądź firma pożyczkowa, powiadomił nas o zamiarze przetwarzania danych w BIK bez naszej zgody (posiada zwrotne potwierdzenie odbioru pisma lub też zwrócony list z adnotacją o awizowaniu i braku odbioru w terminie).

Jeśli do tego upłynął termin 30 dni od daty kiedy zostaliście powiadomieni, to w takim przypadku po wygaśnięciu, zobowiązania (zgodnie z art. 105a Prawa bankowego), nie możecie nic zrobić tylko poczekać na wykreślenie wpisu z BIK aż 5 lat.

Czyszczenie BIK – a może zlecić to firmie?

Jeśli uważnie przeczytaliście artykuł, to wiecie już, że czyszczenie BIK nie jest skomplikowane i bez większego problemu każdy z nas sobie z tym poradzi. Warto w tym miejscu po raz kolejny podkreślić, że czyszczenie BIK jest możliwe po spełnieniu określonych warunków. Jeśli dalej zalegamy ze spłatą zobowiązania, to żaden magik nie usunie negatywnego wpisu o nas. Sugestie, że jest możliwość usunięcia negatywnego wpisu bez uregulowania zadłużenia nierzadko możemy znaleźć w reklamach firm, które specjalizują się w czyszczeniu BIK. W rzeczywistości taka firma “posprząta” to co sami moglibyśmy usunąć, a nasz portfel będzie lżejszy o kilkadziesiąt czy kilkaset złotych. Nie rozwiąże to natomiast problemu z negatywnym wpisem o niespłaconym zobowiązaniu ani nie ułatwi wzięcia kolejnego kredytu czy pożyczki.

Czyszczenie BIK – cena

Sprawdziliśmy kilka ofert firm zajmujących się czyszczeniem BIK. Cena za usunięcie jednego wpisu uzależniona jest od dni opóźnienia w płatności, z reguły cenniki skonstruowane są podobnie i wyglądają następująco:

do 30 dni opóźnienia – ok. 50 zł
31 – 60 dni opóźnienia – ok. 100 zł
61 – 100 dni opóźnienia – ok. 200 zł
101 – 200 dni opóźnienia – ok. 250 zł
201 – 500 dni opóźnienia – ok. 400 zł
powyżej 500 dni opóźnienia – ok. 500 zł

Koszty są niemałe, a jeśli będziemy chcieli usunąć kilka wpisów, to możemy wydać na to nawet kilka tysięcy złotych! A skutek działań może być rozczarowujący – wpisy będą nieusunięte, a my stracimy czas i pieniądze. Dlaczego?

Otóż pamiętajcie, że negatywny wpis o niespłaconym zobowiązaniu zostanie usunięty dopiero po 5 latach od dnia spłacenia zobowiązania! Jeśli nie uregulowaliśmy długu względem wierzyciela, to nie ma możliwości usunięcia negatywnej informacji o nas i na pewno nie pomoże nam w tym żadna firma.

Czyszczenie BIK jest możliwe tylko po spełnieniu określonych warunków. Musimy pamiętać, że to nie BIK, a instytucja, w której posiadamy dług na nasz wniosek może usunąć negatywny wpis o nas. W naszej ocenie nie warto również korzystać z ofert firm, specjalizujących się w czyszczeniu BIK.

enerad.pl

enerad.pl to pierwsza porównywarka cen energii w Internecie. Dzisiaj działamy dla Was nie tylko w branży energetycznej! Dostarczamy Wam porady, opinie i rankingi z branży finansowej.

  1. ja zapłaciłem 300 zł za czyszczenie biku firmie z Warszawy, miało być czyste konto a wpisy nadal są i nadal nie moge wziąć kredytu i nie mam 300 zł, firmie się głupio tłumaczyła ale to jak nie mogą czegoś zrobić to niech nie robią, też zacznę coś sprzedawać a potem tego nie zrobię bo nie można, nie polecam takich firm

  2. Interpunkcję to macie szaloną. I rady typu „rozsądnie używaj debetu”, gdy artykuł ma być o czyszczeniu BIK są nie na miejscu.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *