Egzekucja komornicza chwilówki – koszty, procedury, kwoty wolne od zajęć

egzekucja komornicza chwilówki

Życie pisze różne scenariusze. Dlatego też, przed każdym kolejnym zobowiązaniem w postaci chwilówki, należy dokładnie przemyśleć to, czy w ogóle Was na nią stać. Każdy dzień zwłoki w jej uregulowaniu, będzie wiązał się z przykrymi, finansowymi następstwami. A jeśli nie zostanie spłacona w ogóle, to spełni się koszmar każdego dłużnika, którym z pewnością jest egzekucja komornicza. Jednak trzeba pamiętać o tym, że to naprawdę ostateczność, a w międzyczasie jest naprawdę wiele okazji, by uregulować swoje zadłużenie. Naprawdę warto to zrobić, ponieważ koszty komornika przy chwilówce, mogą być naprawdę spore!

Co pomoże uniknąć problemów ze spłatą gotówki?

Coraz więcej Polaków korzysta z usług firm pożyczkowych, które mają w swojej ofercie bardzo zróżnicowane chwilówki czy chwilówki na raty. Ich niekwestionowaną zaletą jest z pewnością to, że można je dostać znacznie łatwiej i szybciej, niż zwykłe kredyty gotówkowe. Nie trzeba przy tym, przedstawiać całej masy dokumentów, dotyczących umowy o pracę, czy wysokości zarobków, jak ma to miejsce w banku. Niestety, nie każdy ma stałe zatrudnienie i odpowiednią zdolność kredytową, pozwalającą mu o ubieganie się o kredyt gotówkowy. Instytucje pozabankowe wychodzą takim klientom naprzeciw, oferując chwilówki na dowód od 18 lat czy chwilówki bez BIK, BIG, ZBP, ERIF, KRD. Dodatkowym atutem jest to, że wszystkie, niezbędne formalności można załatwić nawet w 15 minut, nie wychodząc nawet z domu.

Naturalnie, przez tego typu udogodnieniach, pożyczkobiorca płaci znacznie więcej, niż za kredyt dostępny w banku. Jednak nie każdy może pożyczyć pieniądze w banku, bądź też potrzebuje pieniędzy “na teraz”. Jak zatem bezpiecznie korzystać z pożyczek? Po pierwsze, zawsze należy dokładnie zapoznać się z kosztami wybranego przez siebie produktu. Głównym wyznacznikiem tego, ile za niego zapłacimy jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Działa to według prostej zasady, jakiej? Otóż im jest ono wyższe, tym bardziej ucierpi na tym Wasz portfel.

Po drugie, zawsze upewnijcie się, czy na pewno będziecie w stanie spłacić chwilówkę w zapisanym w umowie terminie. Jeśli macie już wcześniejsze, nieuregulowane zobowiązania, to lepiej wstrzymajcie się z taką decyzją i poszukajcie innych sposobów na podreperowanie swojego domowego budżetu. Zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich, może doprowadzić do niebezpiecznego zjawiska jakim jest spirala zadłużenia, z której wydostanie się nie będzie już takie proste.

Jak uchronić się przed egzekucją komorniczą?

Jednak pewnych sytuacji, takich jak choroba, czy utrata pracy nie da się przewidzieć. W związku z tym jeśli pojawią się jakiekolwiek problemy ze spłatą, to trzeba bezzwłocznie powiadomić o tym swoją firmę pożyczkową. Należy mieć na uwadze to, że jej również zależy na odzyskaniu swoich pieniędzy, dlatego też wraz z klientem poszuka najbardziej wygodnego dla niego sposobu spłaty pożyczki. Najgorsze w takiej sytuacji jest unikanie odpowiedzialności i chowanie “głowy w piasek”. Prędzej, czy później, pieniądze tak trzeba będzie zwrócić, a im dłużej będziecie z tym zwlekać, tym niestety więcej będzie Was to kosztować. Nie wspominając już o tym, że windykacja chwilówki będzie bardzo stresująca i niekorzystnie odbije się na Waszej historii kredytowej. A więc co można zrobić, aby uchronić się przed późniejszymi problemami z komornikiem?

Po pierwsze – przedłużenie lub refinansowanie spłaty pożyczki

Jeszcze przed podpisaniem umowy, warto sprawdzić, czy w razie jakichkolwiek problemów finansowych, będziecie mieli możliwość przedłużenia lub refinansowania konkretnej chwilówki. Wiele firm pożyczkowych, oferuje swoim pożyczkobiorcom, w sytuacji, kiedy nie są oni w stanie spłacić swojego zobowiązania, możliwość rozłożenia go na raty, co z pewnością ułatwia oddanie długu. Aby z tego skorzystać, należy przed upłynięciem terminu spłaty skontaktować się z pożyczkodawcą, który dokładnie wyjaśni jak to zrobić. Najczęściej polega to na złożeniu odpowiedniego podania, które zawiera rzeczową i dobrze uzasadnioną prośbę, o rozłożenie pożyczki na raty.

Drugim sposobem, który może ułatwić Wam uregulowanie chwilówki, jest przedłużenie terminu jej spłaty. Taką opcję oferuje coraz więcej firm pożyczkowych. Najczęściej można to zrobić na okres 7, 14 lub 30 dni. Z założenia, maksymalny okres przedłużenia pożyczki wynosi tyle, na ile ją braliście. Warto tu zaznaczyć, że nie jest to usługa darmowa i można z niej skorzystać tylko raz. W tym celu, należy również złożyć odpowiedni wniosek o odroczenie terminu płatności.

Po drugie – pożyczka oddłużeniowa lub konsolidacja chwilówek

Jeśli posiadacie kilka niespłaconych chwilówek, to możecie skorzystać z pożyczki oddłużeniowej, dzięki której uzyskacie pieniądze na ich uregulowanie. Jednak często kosztuje ona więcej niż suma obecnego zadłużenia. Drugą opcją, która pozwoli Wam zmniejszyć ryzyko windykacji i egzekucji komorniczej jest konsolidacja chwilówek, polegająca na zamianie kilku zobowiązań w jedno. Od pożyczki oddłużeniowej odróżnia ją to, że nie trafia ona do ręki klienta, tylko firma pożyczkowa, która ma ją w ofercie, spłaca ją sama. Jest ona zdecydowanie bardziej opłacalna, dlaczego? Ponieważ miesięczna suma zobowiązań jest mniejsza, niż jednoczesne spłacanie kilku osobnych pożyczek. Jednak wydłużenie spłaty, spowoduje to, że będziecie płacić wysokie odsetki.

Jakie są konsekwencje niespłaconej chwilówki?

Wiadomo, że pieniądze jest znacznie łatwiej pożyczyć niż je później oddać. Dlatego tak ważne jest, aby dokładnie zaplanować sobie spłatę zobowiązania. Jeśli nie zwrócicie w terminie wyznaczonej kwoty, to pożyczkodawca podejmie następujące kroki:

Windykację polubowną (pozasądową)

W jej przypadku, jeśli skorzystaliście z pierwszej darmowej chwilówki, to firma pożyczkowa ma prawo anulować jej promocyjne warunki i obciążyć kosztami w jej standardowej wysokości. Dodatkowo, chcąc odzyskać należną sumę, naliczy Wam dodatkowe odsetki, a także obciąży kosztami monitów, z czego za jeden z nich zapłacicie nawet kilkadziesiąt złotych! Mogą być one dostarczane do dłużnika w formie: listownej, telefonicznej lub elektronicznej (ostatnia droga jest najtańsza). Pożyczkodawca może również skontaktować z Wami osobiście (niektóre firmy posiadają swój własny dział windykacji) lub też skorzystać z usług zewnętrznej firmy, sprzedając jej Wasz dług.

Jeśli jej także nie uda się odzyskać należnych pieniędzy, to może wpisać zalegającego ze spłatą pożyczkobiorcę, do któregoś z rejestrów dłużników. A następnie wytoczyć proces sądowy, gdzie wyrok orzekający może być skierowany do egzekucji komorniczej. Coraz częściej w takiej sytuacji, alternatywą dla tradycyjnych sądów są e-sądy. Te instytucje państwowe umożliwiają przeprowadzenie odrębnego postępowania, w sprawach, które nie wymagają przeprowadzenia postępowania dowodowego.

Windykacja sądowa (przymusowa)

Celem windykacji przymusowej jest uzyskanie tytułu egzekucyjnego, dzięki któremu można ubiegać się o zwrot długu od pożyczkodawcy. W momencie, kiedy tytuł egzekucyjny uzyska już klauzulę wykonalności, cała sprawa przekazana zostanie kancelarii komorniczej. Czym jest egzekucja komornicza? Polega ona na zajęciu przez komornika majątku dłużnika, na poczet jego zobowiązań, względem wierzyciela. W tym celu może on zająć wynagrodzenie za pracę, rentę, emeryturę oraz dochody z innych tytułów. Do tego dochodzą również rachunki bankowe, nieruchomości (np. mieszkanie) i ruchomości dłużnika (np. samochód).

Ten ostatni etap windykacji jest dla dłużnika zazwyczaj bardzo stresujący i kosztowny. W związku z tym, zdecydowanie lepiej jest poddać się egzekucji komorniczej dobrowolnie i poinformować komornika, o całym swoim posiadanym majątku, gdyż za jego ukrywanie grożą kolejne kary. Nieprawdą jest, jak sądzi zresztą wiele osób, że komornik zatrzymuje całą wierzytelności wyłącznie dla siebie. Jest on funkcjonariuszem publicznym i działa na zlecenie wierzyciela. Po potrąceniu dla siebie prowizji i ustaleniu kosztów egzekucji komorniczej, pieniądze uzyskane od dłużnika przekazuje wierzycielowi. To właśnie on, a nie komornik, chce odzyskać swoją należność, o którą nie mógł się upomnieć, pomimo posiadania prawomocnego orzeczenia sądowego. Jedyną możliwością, która mu w takiej sytuacji pozostaje jest zwrócenie się do komornika.

Jakie są etapy egzekucji komorniczej?

Przebieg postępowania egzekucyjnego, a także prawa i obowiązki komornika reguluje prawo cywilne i prawo komornicze (zwłaszcza Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. o komornikach sądowych i egzekucji). Oto poszczególne etapy egzekucji komorniczej:

otrzymanie oficjalnego pisma sądowego, zawiadamiającego o wszczęciu egzekucji komorniczej;
ustalenie majątku dłużnika, na podstawie, którego komornik oceni, z czego najlepiej przeprowadzić egzekucję;
zajęcie wynagrodzenia za pracę, komornik nie może zająć go całego ponieważ obowiązują go prawnie ustalone dolne i górne limity zajęcia oraz uwzględnienie tzw. kwoty wolnej od potrąceń;
zajęcie rachunku bankowego. Komornik ma prawo poszukiwać go samodzielnie, jeśli nie dostanie informacji na jego temat od dłużnika. Natomiast jeśli właścicielem konta jest nie sam zadłużony, ale także jego współmałżonek, to egzekucja może być prowadzona ze wspólnego konta;
zajęcie emerytury i renty, ale także w tym przypadku, do dyspozycji dłużnika musi pozostać kwota wolna od zajęcia;
zajęcie nieruchomości i ruchomości będących we władaniu dłużnika. Może do tego dojść nawet, gdy dana rzecz niekoniecznie prawnie należy do dłużnika. Zatem wystarczy, że użytkuje on nieruchomość lub ruchomość w sposób ciągły (np. pożyczony samochód), a komornik ma prawo go zająć.

Jakie są koszty egzekucji komorniczej?

Koszty komornika nie są stałe ponieważ wiążą się z czynnościami, które podejmuje on w trakcie egzekucji wierzytelności. Im większego nakładu pracy ona wymaga, tym więcej zapłaci za nią dłużnik. Przykładowo na ich wzrost wpływ będzie miał kontakt z policją, czy Agencją Bezpieczeństwa Wewnętrznego. Dodatkowo, jeśli nie macie żadnych dochodów, to komornik osobiście, w asyście policji i ślusarza odwiedzi Wasze miejsce zamieszkania. Jeśli nie zostanie wpuszczony, to ślusarz będzie miał za zadanie otworzyć główne drzwi wejściowe do domu (koszt takiej operacji wynosi około 700 zł). W związku z tym lepiej nie ignorować listów od komornika, ponieważ dwukrotnie nieodebrane pismo, uznane jest przez niego za dostarczone (dłużnik musi odpowiedzieć na nie w ciągu 7 dni).

Również jeśli majątek dłużnika nie jest znany, to konieczne będzie uiszczenie opłaty za jego poszukiwanie, składa się ona z dwóch części:

niezależnej od wyników poszukiwań – wynosi ona 2% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia i pobierana jest przy złożeniu zlecenia;
zależnej od wyników poszukiwań – wynosi ona 5%, szacunkowej wartości majątku (jednak nie więcej niż 100% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia). Zostanie ona pobrana jeśli odnaleziony zostanie majątek dłużnika.

Zgodnie z polskim prawem, komornik nie można dłużnika całkowicie pozbawić środków do życia. Koszty egzekucji komorniczej oraz ich naliczanie określone są ustawą z dnia 28 lutego 2018 roku, o kosztach komorniczych. Zgodnie z art. 19. Opłaty komornicze są stosunkowe albo stałe.

Opłaty stosunkowe

Zgodnie z art. 23.1 Podstawę obliczenia opłaty stosunkowej stanowi wartość świadczenia. Wlicza się do niego należność główną wraz z odsetkami, kosztami i innymi należnościami ubocznymi (z wyjątkiem kosztów zastępstwa prawnego i kosztów komorniczych należnych w postępowaniu egzekucyjnym). W zależności od przedmiotu egzekucji i sposobu egzekwowania długu, jej koszty mogą wynieść:

15% – jest to podstawowa stawka opłaty stosunkowej, tyle przysługuje w przypadku egzekucji z bardzo wartościowych elementów, takich jak nieruchomości, ruchomości, czy nadpłaty podatku. Jednak kwota ta nie może być niższa niż 1/10 i wyższa niż trzydziestokrotna wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia;

8% – tyle komornik może pobrać podczas egzekucji z rachunków bankowych, wynagrodzenia za pracę, emerytury, renty, a także zasiłków i stypendiów. Uzyskana w ten sposób kwota nie może być przy tym niższa niż 1/20 i wyższa niż dziesięciokrotna wysokość miesięcznego wynagrodzenia;

5% – w przypadku pozostałych do wyegzekwowania świadczeń, przy umorzeniu całego postępowania egzekucyjnego na wniosek wierzyciela.

Opłaty stałe

Opłaty stałe są pobierane przez komornika jeśli dokonuje on przejęcia mienia (np. samochodu) lub też zabezpiecza przedmioty na rzecz należności. Mogą one wynieść tyle procent przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego:

50% – w przypadku odebrania rzeczy;

40% – w przypadku:

  • wprowadzenia zarządcy w zarząd nieruchomości lub przedsiębiorstwa oraz za wprowadzenie dozorcy w dozór nieruchomości;
  • wprowadzenia w posiadanie nieruchomości i usunięcie z niej ruchomości; w przypadku przedsiębiorstw handlowych i przemysłowych opłatę pobiera się od każdej izby składającej się na pomieszczenie przedsiębiorstwa;
  • opróżnienie lokalu z rzeczy lub osób, z tym że odrębną opłatę pobiera się od każdej izby (pomieszczenia);

25% – za wszystkie czynności z udziałem Policji, Żandarmerii Wojskowej, Straży Granicznej, wojskowych organów porządkowych i Agencji Bezpieczeństwa Wewnętrznego;

10% – za każdą rozpoczętą godzinę spisu majątku i inwentarza;

3% – za każdą rozpoczętą godzinę za dokonanie innych czynności niebędących czynnościami egzekucyjnymi przewidzianych przez obowiązujące przepisy prawa i niewymienionych w rozporządzeniu Ministerstwa Sprawiedliwości.

Ile może zabrać komornik?

Komornik nie może całkowicie pozbawić dłużnika środków do życia. O tym, jaka ich część zostanie objęta egzekucją komorniczą, zadecyduje sąd w porozumieniu z wierzycielem. To właśnie ten ostatni składa wniosek o wszczęcie egzekucji, a sąd przychylając się do niego wydaje tzw. tytuł wykonawczy, który jest podstawą późniejszych działań komornika. Aby dłużnik nie został całkowicie pozbawiony środków do życia zostały ustalone kwoty wolne od zajęć komorniczych.

Ile z pensji może zabrać komornik?

W tym przypadku ważna jest forma stosunku do pracy. Jeśli zadłużony pracuje na podstawie umowy o pracę, to komornik ma prawo zająć 50% jego zarobków. Natomiast wolne od egzekucji komorniczej pozostaje wynagrodzenie na poziomie płacy minimalnej (w 2019 roku to 2.250 zł brutto, czyli netto 1.634 zł). Dotyczy to pracy na pełen etat. Natomiast w przypadku jeśli osoba zadłużona pracuje w niepełnym wymiarze, czy też zatrudniona jest u dwóch pracodawców jednocześnie, to kwota wolna od zajęcia z każdego stosunku pracy, obliczana jest proporcjonalnie do wymiaru etatu dłużnika.

Komornik ma prawo zająć całą pensję, jeśli zadłużony czerpie swoje dochody z umowy zlecenie lub też umowy o dzieło. Chyba, że praca na podstawie umowy cywilnoprawnej jest jedynym źródłem utrzymania zadłużonego, wtedy może ona zostać potraktowana według zasad, które obowiązują w przypadku umowy o pracę. Jednak, aby tak się stało, to osoba zadłużona musi wykazać, że przez dłuższy czas pracuje i otrzymuje stałe dochody u jednego pracodawcy. Zatem konieczne będzie przedstawienie komornikowi umowy bądź rachunków wystawionych za pracę, a także poinformowanie go o tym, że jest ona jedynym źródłem zysku. W przypadku, gdyby komornik odrzucił Waszą argumentację, to możecie wnieść skargę dotyczącą jego pracy do Sądu Rejonowego.

Ile z emerytury i renty może zabrać komornik?

W przypadku emerytury i renty, komornik może zająć 25% wysokości minimalnej emerytury lub renty. Zatem kwota wolna od potrąceń wynosi 75%. W 2019 roku wysokość minimalnego świadczenia emerytalnego to 1.100 zł (czyli komornik nie może zabrać więcej niż 275 zł). Natomiast minimalna renta wynosi 825 zł (w związku z tym komornik nie może zabrać więcej niż 206,25 zł). To właśnie ZUS, po wcześniejszym poinformowaniu go o zajęciu świadczenia emerytalnego lub renty, przekazuje komornikowi zajętą przez niego kwotę.

Co jeszcze może zająć komornik?

Komornik ma również prawo zająć pieniądze z zasiłku dla bezrobotnych. Osoby z niego korzystające, traktowane są tak samo jak wszyscy zatrudnieni w oparciu o umowę o pracę (reguluje to artykuł 833 Kodeksu Postępowania Cywilnego). Jednak i w tym przypadku, wolne od egzekucji są kwoty do wysokości płacy minimalnej. Trzeba tu jednak zaznaczyć, że w przypadku gdy pieniądze z zasiłku wpływają na konto bankowe dłużnika, to mogą być one zajęte przez komornika. Ponieważ nie jest on w stanie stwierdzić skąd pochodzą pieniądze. W związku z tym najlepszym rozwiązaniem będzie osobisty odbiór zasiłku. Komornik ma również prawo zająć zwrot podatku, aby tego dokonać wysyła on zawiadomienie o zaległościach finansowych podatnika do Urzędu Skarbowego.

Komornik a świadczenia alimentacyjne i 500+

W świetle prawa, egzekucji komorniczej nie mogą natomiast podlegać świadczenia alimentacyjne. Jednak jeśli pieniądze z niego, wpływają na rachunek bankowy, który zajmuje komornik, to może on je zabrać, ponieważ tak samo jak w przypadku zasiłku, nie posiada on wglądu do źródła, z którego one pochodzą. Dlatego też, najlepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji, jest założenie dziecku osobnego konta. Również egzekucji komorniczej nie podlegają inne świadczenia wychowawcze, w tym 500+.

Kto pokrywa koszty egzekucji komorniczej?

W zdecydowanej większości, koszty egzekucji komorniczej pokrywa dłużnik (jednak częścią z nich obarczony jest także sam wierzyciel, który zgłosił sprawę do komornika). Należą do nich:

wynagrodzenie biegłych, ogłoszenia, dojazdy do siedziby komornika, transport specjalistyczny, wynagrodzenie dla osób biorących udział w czynnościach egzekucyjnych, doręczenie korespondencji, przelewy bankowe lub pocztowe, czy wspomniane już wcześniej pozyskiwanie niezbędnych informacji;
opłata egzekucyjna, która pokrywa koszty działalności egzekucyjnej komornika;
koszty zastępstwa prawnego wierzyciela, kiedy reprezentuje je adwokat lub radca prawny.

W przypadku gdy czynności egzekucyjne okażą się częściowo lub też całkowicie nieskuteczne, to poniesionymi przez komornika kosztami, obciążony zostanie sam wierzyciel.

Katarzyna Fodrowska

W kręgu jej zainteresowań leżą tematy związane z budownictwem, architekturą, energetyką i naukami przyrodniczymi. Wolny czas lubi spędzać na czytaniu i spacerach, a także oddawaniu się swoim dwóm największym pasjom, jakimi są astronomia i taniec flamenco.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *