Firmy oddłużeniowe – pomagają czy tylko szkodzą?

Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Ocena: 5
(ilość ocen: 3)

Znaleźliście się w sytuacji, w której spłata posiadanych zobowiązań przerosła Wasze finansowe możliwości? Czujecie, że jesteście w potrzasku i kompletnie nie wiecie do dalej robić? Na pewno, przy okazji szukania pomocy i wyjścia z tej jakże trudnej sytuacji, natknęliście się na ogłoszenia firm oddłużeniowych, obiecujących szybkie uporanie się z długami. Jednak czy faktycznie skorzystanie z ich usług to zawsze dobry pomysł? Jak działają firmy oddłużeniowe i czy można im ufać?

Prawie 2,8 miliona Polaków nie radzi sobie z terminową spłatą zobowiązań

Jak wynika z ostatniego Raportu InfoDług przygotowanego na podstawie danych z baz BIG InfoMonitor i BIK, na koniec 2019 roku prawie 2,8 mln Polek i Polaków nie radziło sobie z terminową spłatą zobowiązań kredytowych i pozakredytowych. Przy czym, w większym stopniu na sumę zaległości składały się zobowiązania pozakredytowe (42,21 mld zł) niż kredytowe (35,49 mld zł). Natomiast łączna wartość ich zaległości przekroczyła 77,7 mld zł. Najczęściej były to niespłacane przez osoby prywatne raty kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych i pożyczek. Oprócz tego zaległości dotyczyły również rachunków za usługi telekomunikacyjne, czynsz, prąd, gaz, telewizję kablową, alimenty, opłaty karne za jazdę bez biletu oraz długi windykowane przez firmy windykacyjne (zaległości te dotyczyły sum wynoszących minimum 200 zł, opóźnionych o co najmniej 30-dni):

raport InfoDług - kwota zaległych zobowiązań

(Źródło: 36 edycja Raportu InfoDług przygotowanego na podstawie danych z baz: Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor oraz Biura Informacji Kredytowej)

Jednak w porównaniu z poprzednimi latami, dynamika zarówno przyrostu dłużników, jak i kwoty zaległości wyhamowała. Niestety na takie wyniki nie miała wpływu poprawa rzetelności i odpowiedzialności naszych rodaków, ale większa niż rok wcześniej sprzedaż portfeli nieregularnie obsługiwanych kredytów. Tak samo jak we wcześniejszych latach, przybywa dłużników, którzy wpadają w kłopoty z coraz większymi kwotami na koncie. Trend ten widoczny jest zwłaszcza w przypadku długów wynoszących co najmniej 10 tys. zł, które ma już 1,13 mln Polaków.

Pogłębiają się również problemy osób, które już mają niespłacone zobowiązania. Średnia wartość przeterminowanych zobowiązań w 2019 roku wzrosła z 26.632 zł do 27.784 zł. A jaki jest profil niesolidnego płatnika? Otóż najczęściej swoich zobowiązań nie spłaca mężczyzna między 35, a 44 rokiem życia. Co ważne, na 10 dłużników przypadają cztery kobiety, które mają przeciętną zaległość niższą od mężczyzn o ponad jedną czwartą (wynosi ona w przypadku pań 23.899 zł, u panów natomiast 30.251 zł):

raport InfoDług - profil niesolidnego dłużnika

(Źródło: 36 edycja Raportu InfoDług przygotowanego na podstawie danych z baz: Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor oraz Biura Informacji Kredytowej)

Dłużnicy często wpadają w spiralę zadłużenia

Epidemia koronawirusa może jednak znacząco zmienić obraz sytuacji, ponieważ z powodu COVID-19 lawinowo rośnie bezrobocie na całym świecie. Również dla polskiego rynku pracy prognozy nie są optymistyczne. Eksperci szacują bowiem, że do końca 2020 roku, liczba bezrobotnych może wzrosnąć z 920 tys. zł do nawet 2 mln! (sprawdź: jakie prawa ma bezrobotny oraz o jakie są dotacje z urzędu pracy może się ubiegać). Obecna, nienajlepsza kondycja polskiego społeczeństwa sprawia, że wielu Polaków zadłuża się na potęgę. Dużą popularnością cieszą się zwłaszcza tradycyjne kredyty bankowe, jak i chwilówki online, które w swojej ofercie mają firmy pożyczkowe.

Nadal jednak wielu pożyczkobiorców nie zdaje sobie sprawy z odpowiedzialności, jaka wiąże się z nieprzemyślanym korzystaniem z tego rodzaju produktów finansowych. A stąd już niedaleka droga do utraty płynności finansowej i wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Jest ona stanem, w którym dłużnik posiadający zobowiązania finansowe, zaciąga kolejne kredyty lub pożyczki, po to by z pozyskanych w ten sposób środków regulować bieżące zadłużenie.
Jednak w pewnym momencie suma wszystkich posiadanych zobowiązań zaczyna przekraczać sumę dochodów pomniejszoną o podstawowe wydatki. Wtedy to dłużnik z powodu braku zdolności kredytowej nie ma co liczyć na kredyt w banku, trudniej jest także uzyskać konsolidację kredytów.

Jedyną alternatywą pozostaje mu wówczas skorzystanie z usług firm pożyczkowych, które udzielają pożyczek dla zadłużonych. Jednak branie kolejnych zobowiązań może okazać się zgubne. Dlaczego? Ponieważ, wprawdzie pozyskane w ten sposób pieniądze pomogą odsunąć widmo windykacji, jednak stare długi nie znikną i nadal będą generować odsetki i kary.

Jak działają firmy oddłużeniowe?

Osoba szukająca pomocy w tej jakże trudnej sytuacji, znajduje w internecie oferty typu: “Z nami uwolnisz się od długów”, “Pomożemy Ci wyjść z długów i zacząć życie na nowo”, “Chcesz wyjść z zadłużenia? Dostosujemy spłatę zobowiązania do Twoich możliwości”. Ich autorami są właśnie firmy oddłużeniowe, które powstały w odpowiedzi na rosnące zapotrzebowanie dłużników. Jednak analizując ich ofertę, nie sposób oprzeć się wrażeniu, że często podmioty te wykorzystują bezsilność i nieszczęście swoich klientów, mimo tego, że ich celem jest niesienie pomocy w procesie spłaty zadłużenia.

Jak wynika z haseł reklamowych, firmy oddłużeniowe, nie tylko pomagają swoim klientom uporać się ze spłatą zadłużenia, z którym nie są oni sobie w stanie sami poradzić, ale także posiadają w ofercie zestaw kompleksowych usług (skierowanych do klientów indywidualnych i firm) takich jak np.:

restrukturyzacja zadłużenia;

obniżenie wysokości posiadanych rat;

umorzenie posiadanego długu;

umorzenie odsetek;

konsolidacja zadłużenia;

pośredniczenie w relacjach między dłużnikiem, a wierzycielem;

niesienie pomocy prawnej.

Oddłużanie to nic innego jak pełne wsparcie w procesie spłaty zadłużenia, które wymaga szeroko rozumianej restrukturyzacji. Może ona jak widać przybierać różne formy. Przy czym, wybór jej formy uzależniony jest od indywidualnej sytuacji każdego klienta oraz możliwości, udostępnianych przez konkretny bank. Tak więc, na pierwszy rzut oka wydawać by się mogło, że firmy oddłużeniowe proponują właśnie to, czego potrzebuje dłużnik. Jednak okazuje się, że wszystkie te czynności można wykonać samodzielnie. Ponieważ określają je przepisy, na których zarówno banki jak i firmy pożyczkowe opierają swoją działalność. Naturalnie, firmy oddłużeniowe mogą wykonać wszystkie te usługi za nas, jednak nie za darmo. W efekcie czego uzyskujemy kolejną należność, która zwiększy sumę posiadanych zobowiązań.

Kto może założyć firmę oddłużeniową?

Na polskim rynku pojawia się coraz więcej firm, które zawodowo zajmują się oddłużaniem. osób, które wpadły w finansowe tarapaty. Niektóre są prężnymi podmiotami, zatrudniającymi setki pracowników, inne natomiast dopiero co zaczynają swoją działalność. Co ważne, firmę oddłużeniową może założyć każdy, kto poczuje taką chęć i dysponuje odpowiedniej wysokości środkami. Bowiem przepisy polskiego prawa nie przewidują żadnych wytycznych, jeśli chodzi o rejestrowanie firm oddłużeniowych. Czy to zatem nie dziwne, że firmy świadczące usługi w zakresie finansów i prawa nie muszą posiadać statusu kancelarii prawnej lub finansowej? Niewymagane są także żadne licencje, kursy, zaświadczenia i certyfikaty (zarówno w przypadku właściciela, jak i pracowników). Wprawdzie wiele z ogłaszających się firm obiecuje, że analizą dokumentów zajmują się prawnicy (co nie musi oznaczać, że są to radcy prawni lub adwokaci), jednak próżno szukać informacji, o konkretnych osobach świadczących te usługi.

A więc, decydując się na skorzystanie z pomocy takiej firmy, dajemy jej naprawdę spory kredyt zaufania. Skąd bowiem mamy wiedzieć, jakie kompetencję do wykonywania pracy doradczej mają zatrudnione w niej osoby? Jaką mamy mieć pewność (poza oczywiście przyjemnie brzmiącymi hasłami reklamowymi), że na pewno w rzetelny sposób podejmą się one swoich obowiązków? Czy można zatem powierzyć tak delikatną i wrażliwą sprawę, jak swoje finanse obcym ludziom, którzy mogą nie posiadać do wykonywania tej pracy niezbędnych kwalifikacji, wykształcenia i doświadczenia?

W końcu w przypadku jakichkolwiek problemów i nie wywiązania się punktów umowy, to właśnie dłużnik poniesie najdotkliwsze konsekwencje. Oczywiście nie można tak generalizować, ponieważ największe firmy działają w pełni profesjonalny sposób, zapewniając tym samym rzetelną obsługę klienta i skuteczność prowadzonych projektów.

Na co zwrócić uwagę wybierając firmę oddłużeniową?

Jednak zawsze przed skorzystaniem z usług firmy oddłużeniowej należy dokładnie sprawdzić jej wiarygodność. W jaki sposób? Po pierwsze, jak najdalej trzymać się od firm, które wymagają od swoich klientów opłat za swoje usługi z góry.

Pamiętajcie! Żadna rzetelna firma oddłużeniowa nie pobiera opłat bez podjęcia stosownych czynności, ponieważ robi to dopiero po zakończeniu sprawy i to wyłącznie z pozytywnym wynikiem!

Przeglądając poszczególne ogłoszenia możemy zauważyć, że obecnie większość podmiotów świadczących tego typu usługi pobiera opłaty przed podjęciem jakichkolwiek czynności. Czy warto wtedy ryzykować? Odpowiedź jest jedna – zdecydowanie nie! Będąc już i tak w bardzo trudnym położeniu, nie ma sensu narażać się na dodatkowe koszty, które mogą nie przynieść oczekiwanych rezultatów i wpędzić nas w jeszcze większe długi.

Po drugie, podczas selekcji firm oddłużeniowych trzeba koniecznie poświęcić sporo czasu na analizę opinii, które pojawiają się na ich temat. Prawdziwą skarbnicą takiej wiedzy jest oczywiście internet, gdzie klienci wystawiają opinie o poszczególnych firmach.

Po trzecie zaś, przed skorzystaniem z oferty firmy oddłużeniowej warto rozważyć to, czy na pewno potrzebujemy jej pomocy. W końcu wiele osób doskonale radzi sobie bez dodatkowego wsparcia, a sposobami na skuteczne wyjście z długów dzieli się na swoich blogach i fanpagach. Podkreślając jednocześnie, że to co oferują firmy oddłużeniowe, może zrobić bez większych problemów sam dłużnik, nie ponosząc z tego tytułu zbędnych kosztów. Dlatego też, zanim powierzycie swoje długi firmie oddłużeniowej, sprawdźcie, co otrzymacie w zamian i zastanówcie się czy nie możecie zrobić tego sami. Pamiętajcie też o tym, że spora część reklamujących się podmiotów funkcjonuje wyłącznie w celu wyłudzenia pieniędzy na podstawie tworzenia złudnej nadziei.

Jaki jest koszt oddłużania?

Ciekawi Was na pewno to, jaki jest koszt oddłużania? Każda firma posiada swój cennik, a to ile zapłaci klient w dużej mierze zależy od wielu czynników, w tym od tego, jak wysokie jest zadłużenie oraz, jak bardzo skomplikowana jest konkretna sprawa. Jedno jest pewne, usługi te nie należą do najtańszych. Sposoby obliczania wynagrodzenia są różne, może to być np. procent od kwoty, o którą zmniejszyła się miesięczna rata kredytu lub też procent od kwoty zmniejszonego obciążenia. Dlatego też, warto mieć się na baczności, gdy firma oddłużeniowa obiecuje cudowne efekty za stosunkowo niewielkie pieniądze.

Zazwyczaj trzeba liczyć się z kosztem od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Jednak najczęściej firmy oddłużeniowe nie określają zasad swego wynagrodzenia i nie zamieszczają na swoich stronach internetowych wzorów umów. Dlatego też, potencjalny klient nie ma szans, by porównać oferty wybranych przez siebie firm. Część z nich obiecuje przygotowanie dla klienta indywidualnego planu oddłużania za np. kilkaset złotych, ale już za przeprowadzenie samego oddłużania firmy każą sobie płacić nawet po kilka tysięcy złotych. Co ciekawe, część z nich pobiera wynagrodzenie bez względu na to, czy ich działania odniosą jakikolwiek skutek.

Jakie firmy oddłużeniowe proponują rzetelną pomoc?

Niestety dłużnik, który stracił panowanie nad spłatą swoich zobowiązań, stanowi bardzo łatwy cel dla nieuczciwych podmiotów, które w ten sposób próbują wykorzystać jego trudne położenie. Firmy oddłużeniowe kuszą nowych klientów wizją szybkiej spłaty zadłużenia, brakiem dodatkowych kosztów, czy odsetek, a co najważniejsze przenoszą problem klienta na swoje barki. Jednak, czy zawsze są to tylko puste obietnice bez pokrycia? Otóż nie, ponieważ na rynku działają również profesjonalne firmy oddłużeniowe.

Jedną z nich jest firma KRUK S.A., która może pochwalić się 20-letnim doświadczeniem i ukonstytuowaną marką, której legalność działania nie budzi zastrzeżeń. Ta międzynarodowa grupa finansowa, wyspecjalizowana w szeroko pojętym obszarze zarządzania należnościami, pomaga spłacić długi zarówno klientom indywidualnym, jak i biznesowym. Dzięki jej usługom osoby zadłużone mogą wyjść “na prostą” w dogodny i dopasowany do indywidualnej sytuacji sposób i odzyskać wiarygodność finansową.

Co ważne, firma KRUK S.A. podpisała Zasady Dobrych Praktyk opracowane przez Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce. Jest to dokument, który stanowi zbiór zasad postępowania, opartych na ogólnych normach moralnych i zgodnych z obowiązującym na terenie kraju prawem, przyjętych do stosowania przez przedsiębiorstwa działające na rynku finansowym. Warto również dodać, że firma ta otrzymała Certyfikat Etyczny ZPF oraz jest laureatem wielu nagród, w tym: Firma Przyjazna Klientowi i Laur Konsumenta 2017:

screen ze strony pl.kruk.eu - nagrody

(Źródło: pl.kruk.eu)

W przeciwieństwie, do innych firm oddłużeniowych, które można znaleźć w sieci, KRUK na swojej stronie ma zamieszczone informacje dotyczące podstawowych danych o firmie, czym uwiarygadnia swoją działalność.

Kolejną firmą oddłużeniową cieszącą się dużą popularnością jest Conectum Finanse, która świadczy pomoc w doborze ofert oddłużeniowych proponowanych przez największą ilość placówek w Polsce, a także usługi związane z oddłużaniem na drodze prawnej. Serwis ten połączony jest także z takimi portalami jak: lexperto, eliteo.com.pl, czy oddluzanie.org. Pod adresem tego ostatniego można znaleźć Polską Izbę Oddłużania, która jest agregatorem najpopularniejszych firm i kancelarii oddłużeniowych w kraju (dzięki stronie można porównać poszczególne usługi, kredyty, pożyczki, ubezpieczenia, czy nieruchomości).

Jednak w przypadku zarówno Conectum Finanse jak i oddłuzanie.org.pl wątpliwości budzi kilka ważnych aspektów. Pierwszy z nich to brak podstawowych danych, do których dostęp powinien mieć każdy odwiedzający stronę. Mowa tu chociażby o numerze NIP czy REGON. Drugim dotyczy zdobytych wyróżnień, które przedstawione są na portalu oddłuzanie.org.pl. Dlaczego? Ponieważ ciężko jest znaleźć, to, gdzie i za co przyznawana jest wymieniona nagroda “Best Service Award”:

screen ze strony odddluzanie.org.pl - best servise award

(Źródło: odddluzanie.org.pl)

Natomiast trzeci aspekt dotyczy samych opinii na temat świadczonych przez firmę Conectum Finanse usług. Dziwne jest bowiem, że praktycznie każdy klient jest w 100% zadowolony z uzyskanej w ten sposób pomocy. Trochę trudno uwierzyć również w to, że każda osoba praktycznie ekspresowo oraz bez większych problemów pozbyła się balastu, jakim jest zadłużenie. Nie czarujmy się proces wychodzenia z długów trwa często latami, ale może po prostu nie doceniam możliwości i skuteczności firmy Conectum Finanse? Zastanawiający jest także fakt, że nikt w komentarzach nie wspomina o kosztach oddłużania, czy czasie trwania całej procedury:

screen z fanpage'a firmy Conectum Finanse 2

(Źródło: Facebook.pl)

Jednak nawet cieszący się największym zaufaniem i rzetelnością KRUK S.A., wzbudza dość często bardzo skrajne reakcje. Można tylko przypuszczać, że powodem odmiennych opinii jest przede wszystkim fakt, że jest to firma windykacyjna, która bezpodstawnie przez lata kojarzona była z twardą i bezpardonową egzekucją długów.

Czy warto skorzystać z usług firmy oddłużeniowej?

Wobec tego, czy warto korzystać z usług firm oddłużeniowych? Tak, ale pod jednym warunkiem, jakim jest to, że oferowane przez nie usługi naprawdę przyczynią się do poprawy trudnej sytuacji dłużnika, a nie tylko przez chwilę poprawią jego samopoczucie. Zatem klient powinien już od samego początku wiedzieć, co konkretna firma oddłużeniowa jest w stanie dla niego zrobić i czy to, do czego się zobowiązuje, jest rzeczywiście osiągalne. Wiele bowiem firm, obiecuje przysłowiowe “gruszki na wierzbie”, natomiast tylko uczciwy pełnomocnik poinformuje klienta wprost o tym, w jakich granicach może coś wywalczyć i nie będzie naciąga go na niepotrzebne koszty. Ważne jest również to, aby korzystać z usług podmiotów, które pobierają wynagrodzenie dopiero po zakończeniu sprawy i to z pozytywnym wynikiem. W innym przypadku należy jak najszybciej zakończyć współpracę z taką firmą.

Warto również pamiętać o tym, że negocjacje z bankiem, czy firmą pożyczkową, w której posiadamy zadłużenie, nie muszą być realizowane poprzez pośredników jakimi są firmy oddłużeniowe. Ponieważ ich działalność opiera się na funkcjonujących w Polsce przepisach prawa. Nie są one aż tak skomplikowane, jak by się mogło wydawać. Możemy więc sami spróbować umorzyć dług, odsetki, czy obniżyć wysokość rat. Jeżeli nie czujemy się na siłach, to dobrze jest wtedy skorzystać z pomocy prawnika lub niezależnego doradcy finansowego. W ten sposób można pokazać przed wierzycielem, że jest się odpowiedzialnym za swoje błędy i nie ucieka się od odpowiedzialności.

Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?

Oto kilka praktycznych wskazówek dotyczących tego, jak można wyjść z długów nie mając pieniędzy. Tak więc zawsze warto:

negocjować warunki spłaty z wierzycielem (dług jest dla niego tak samo niewygodny jak dla dłużnika);

skonsolidować zadłużenie (gdy suma zobowiązań nie jest jeszcze zbyt wysoka i nie zdążyła wpłynąć na naszą zdolność kredytową);

skorzystać z kredytu oddłużeniowego lub pożyczki oddłużeniowej (są to produkty zarezerwowany dla osób zadłużonych, które nie posiadają już zdolności do zaciągania kolejnych zobowiązań);

ogłosić upadłość konsumencką (wówczas plan spłaty zostanie rozłożony na dłuższy okres, a dłużnik będzie mógł uwolnić się od komornika i firm windkacyjnch);

maksymalnie zredukować stałe koszty (należy sprawdzić na czym można zaoszczędzić, ponieważ każde 50 czy 100 zł to zysk dla naszego budżetu);

sprzedać to, co nie jest potrzebne (np. nieużywany rower, sprzęt grający, biżuterię, ubrania) ponieważ w walce z długami liczy się każda złotówka;

znaleźć dodatkowe źródło dochodów (pozbywanie się długów to długa i mozolna praca dobrze zatem znaleźć dodatkową pracę popołudniami, czy w weekendy);

poprosić o pomoc rodzinę – dzięki temu można uzyskać się nieoprocentowaną pożyczkę prywatną.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz