Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Od czego to zależy
Banki coraz sprawniej procedują wnioski o kredyt. Jednak to, że jest szybciej nie zawsze znaczy, że o kredyt w banku będzie łatwiej. Kredytobiorcy nadal muszą spełnić minimum wymagań – mieć dobrą historię kredytową i posiadać zdolność kredytową. Podstawowa zasada jest prosta – im jesteśmy lepszym klientem dla banku, tym cała procedura starania się o zobowiązanie będzie łatwiejsza. Sprawdźmy zatem, gdzie najłatwiej jest o kredyt i jakie warunki mają wpływ na decyzję banku!
Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu?
Gdzie najłatwiej o kredyt – 4 główne warunki, które mają na to wpływ
Nie mamy zdolności, nie mamy szans na kredyt. Na szczęście zdolność kredytowa składa się z wielu elementów, dlatego czasem poprawa jednego czynnika sprawi, że banki nie będą miały problemów z udzieleniem nam zobowiązania.
1. Jaką mamy zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa składa się przede wszystkim z dwóch części: naszej wiarygodności finansowej i personalnej. W pierwszej chodzi o to, że bank ocenia nasze możliwości do spłaty kredytu. Czy nie wydajemy więcej niż zarabiamy i jesteśmy w stanie spłacać regularnie określoną ratę. W drugim przypadku w grę wchodzi nasza historia kredytowa. Na przykład, czy w przeszłości nie mieliśmy problemu z uregulowaniem zobowiązania.
Jeżeli staraliśmy się o kredyt a otrzymaliśmy z banku odpowiedź odmowną, to możemy wykorzystać nasze prawo do wyjaśnienia decyzji kredytowej (na podstawie art. 105a lub art. 70 prawa bankowego). Jest ono bezpłatne w odpowiedzi bank musi podać konkretne powody odrzucenia naszego wniosku kredytowego. Dzięki tej informacji możemy dowiedzieć się, który element wpływa negatywnie na naszą zdolność kredytową i jak ją poprawić.
2. Chcemy kredyt najłatwiej czy najszybciej?
Łatwo nie znaczy zawsze szybko i na odwrót. Wyjątkiem są chwilówki, ale tutaj znów często koszty takiej pożyczki są o kilka razy większe niż w banku. To jednak nie jest twarda reguła – czasem pożyczkodawcy mogą pozytywnie zaskoczyć. Chociaż od razu warto wtedy sprawdzić, ile kosztuje spóźnienie w spłacie chwilówki, żeby nie dać się zaskoczyć drugi raz (tym razem negatywnie).
W każdym razie łatwy kredyt zazwyczaj oznacza, że uproszczenie procedury powstało czyimś kosztem. Czyim? Na pewno nie banku, więc pozostaje konsument. Cóż, bank po prostu rekompensuje sobie większe ryzyko, podwyższeniem marży lub oprocentowania kredytu. Także czas przelania pieniędzy na nasze konto może być dłuższy, bo nie jesteśmy priorytetowym klientem.
3. Jaki kredyt? Gotówkowy czy hipoteczny?
W bankach znajdziemy różne rodzaje kredytów. Najważniejszy podział to ten na kredyty gotówkowe (na dowolny cel) i kredyty hipoteczne (na budowę domu lub zakup mieszkania).
4. Czy banki chcą udzielać kredytów?
Mogłoby się wydawać, że banki zawsze chcą udzielać kredytów, i to najlepiej jak najwięcej, bo dzięki nim zarabiają. Nic bardziej mylnego. Polityka kredytowa banków to kluczowa kwestia w poszukiwaniu łatwego kredytu. Szczególnie w perspektywie ostatnich wydarzeń związanych z epidemią koronawirusa.
Zdolność kredytowa oceniana jest indywidualnie oraz w związku z sytuacją gospodarczą w kraju i na świecie. Teraz, gdy widmo najgłębszej recesji od wielu lat zaczyna się realizować, banki nie myślą o udzielaniu tak wielu kredytów. A na pewno nie takich, które zaraz mogą przestać być spłacane.
Polityka kredytowa banków określa skalę akcji kredytowej (ilość udzielonych kredytów) i jakość portfela kredytowego (jak dobrze spłacane są kredyty przez klientów). Jeżeli bank zaostrza kryteria, to oznacza też zmniejszenie naszej zdolności kredytowej. Im zobowiązanie jest bardziej ryzykowne, tym bardziej jest widoczny spadek przyznawalności kredytów.
Gdzie najłatwiej o kredyt gotówkowy – zwróć uwagę na te rzeczy
W sektorze finansów przyjął się podział, na banki i firmy pożyczkowe. Banki udzielają wyższych kwot kredytów gotówkowych, częściej też mają bardziej wymagające warunki ich przyznania. Firmy pożyczkowe zadowalają się klientami szukającymi drobniejszych kwot – ich przyznanie jest o wiele łatwiejsze.
Łatwiej o mały kredyt gotówkowy w swoim banku
Banki jednak nie odpuściły sobie zupełnie niskokwotowych kredytów gotówkowych. Co więcej widać, że zaczynają walczyć o klienta firm pożyczkowych. Efekt? Konsumentom łatwiej zaciągnąć niskokwotowy kredyt gotówkowy. Co jeszcze ułatwi nam staranie się o kredyt? Np. to, że zaciągamy zobowiązanie w banku w którym mamy rachunek.
Zdolność kredytowa i scoring BIK przy kredycie gotówkowym
Bank na pewno sprawdzi nasz BIK. Także analiza zdolności kredytowej będzie bardziej wymagająca niż przy chwilówkach (ale już mniej skrupulatna niż przy kredycie hipotecznym).
przy okazji zobacz: ile czeka się na chwilówkę?
Sama decyzja kredytowa przy kredycie gotówkowym może być jednak wyjątkowo szybka. Jeżeli bank ma zautomatyzowaną procedurę, gotówka może wpłynąć na nasze konto jeszcze tego samego dnia, w którym złożyliśmy wniosek.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt hipoteczny – tu wymagań jest więcej
Kredyt hipoteczny przez to, że związany z pożyczką na dużą kwotę i długim okresem spłaty, jest przez banki traktowany ze szczególną ostrożnością. Także KNF nakłada na instytucje finansowe liczne wymagania. W związku z tym, że jest to złożony produkt często samym klientom zależy najbardziej nie na łatwości, ale bezpieczeństwie i opłacalności.
Wkład własny w 2021 roku to coraz większy problem?
Od 2017 roku banki nie zmieniały wymagań względem wkładu własnego. Wskaźnik LTV pozostawał na poziomie 80-90%. Część banków w zamian za niski (10%) wkład własny wymaga dodatkowe ubezpieczenia lub podwyższa marże kredytu.
W związku z epidemią COVID-19 PKO BP i BOŚ Bank zrezygnowały z udzielania kredytów hipotecznych z LTV mniejszym niż 80%. ING natomiast podwyższył minimalny wkład własny do 30%. Na szczęście pierwsza fala podwyżek wkładu własnego minęła i już dziś, w większości banków mamy ponownie dostępne kredyty hipoteczne z 10% wkładem własnym.
Gdzie wystarczy niski wkład własny?
Oto lista banków, w których możemy jeszcze zaciągnąć kredyt przy 10% wkładzie własnym:
| Wkład własny | Bank |
| 10% | Alior Bank |
| 10%* | Santander Bank Polska (dawniej BZ WBK) |
| 10% | Bank Millennium |
| 10% | Credit Agricole |
| 10% | mBank |
| 10% | Bank BPS |
| 10*% | Bank Pekao SA |
| 10*% | Bank PKO BP |
*Choć banki przywróciły niski wkład własny w 2021 roku, to trzeba przygotować się na wiele ograniczeń z nim związanych. Np. PKO BP udziela kredytu hipotecznego z 90% LTV, gdy finansujemy zakup lokali mieszkalnego. To znaczy, że kredyt na budowę domu będzie musiał mieć już 20% wkładu własnego. Limity i warunki w innych bankach dotyczą lokalizacji nieruchomości lub kwoty zobowiązania.
Banki ostrzej oceniają zdolność kredytową
Zdolność kredytowa Polaków w 2020 roku utrzymywała się na wysokim poziomie. Jednak epidemia koronawirusa sprawiła, że instytucje finansowe zdecydowanie zaostrzyły kryteria.
Na szczęście prognozy NBP na temat PKB polskiej gospodarki są już bardziej optymistyczne. W 2021 roku czeka nas wzrost gospodarczy. Natomiast przeciętne wynagrodzenia Polek i Polaków mają nadal rosnąć. Prawdopodobnie w tempie przekraczającym wzrost cen nieruchomości w 2021 roku. Krótko mówiąc, zdolność kredytowa w 2021 roku będzie dobra, ale o kredyt hipoteczny nie będzie jednak tak łatwo dla wszystkich.
Gdzie najłatwiej o kredyt – jak to poznać?
O tym, czy o kredyt będzie łatwo zależy od naszej zdolności kredytowej i polityki kredytowej banku. Swoje możliwości finansowe możemy ocenić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej, a historię kredytową sprawdzić kupując raport BIK. Ale jak poznać, który bank chętniej udzieli nam kredytu? Pomogą nam w tym rankingi.
Jeżeli bank łagodzi swoją politykę kredytową i chce pozyskać więcej kredytobiorców poznamy to jego ofercie. Banki, którym zależy na nowych klientach najczęściej zajmują najwyższe miejsca w internetowych rankingach (bo walczą o klienta dając atrakcyjną ofertę). Wysoka pozycja w zestawieniu oznacza, że właśnie tam warto sprawdzić swoje szanse.
A co autor artykułu mógłby powiedzieć nt. banku Getinbank.
Osobiście zauważyłam, że jest tam możliwość wzięcia kredyt gotówkowy bez większych komplikacji, nawet do 200k zł jedynie przy zwolności i wiarygodności kredytowej. Czy to oznacza, że w tym przypadku wkład własny nie ma znaczenia?