Jak poprawić zdolność kredytową przy kredycie gotówkowym?
Wniosek o kredyt gotówkowy w banku nie jest weryfikowany tak dokładnie, jak np. w przypadku kredytu hipotecznego, jednak jeśli zależy nam na wysokiej kwocie pożyczki – dobrze jest poświęcić chwilę na zastanowienie się, czy można jakoś poprawić zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa określa nasze możliwości finansowe. Według ogólnie przyjętej reguły, banki nie pożyczają więcej niż stokrotność naszych miesięcznych dochodów, w Polsce obniżając ją często do osiemdziesięciokrotności. Znaczenie ma także długość okresu spłaty – rata miesięczna kredytu gotówkowego nie powinna przekraczać 40-50% naszych miesięcznych poborów, dla osób bardzo zamożnych wielkość ta bywa podwyższana do 60%.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową w kilku krokach?
Krok 1. Sprawdź swoją historię kredytową w BIK i BIG
Nawet jeśli nie masz na koncie żadnych wcześniejszych pożyczek – warto zerknąć, jak wygląda Twoja sytuacja w Biurze Informacji Kredytowych. Bardzo rzadko dochodzi do pomyłek, możliwe, że w Twoim przypadku ona miała miejsce. Inną kwestią są uruchomione przez przypadek usługi bankowe – być może nieświadomie wszedłeś kiedyś na limit i nie spłaciłeś go w terminie? Informacja o tym będzie widnieć w rejestrze. Do BIK trafiają wszystkie opóźnienia w spłatach powyżej 30 dni. Dane przechowywane są przez 5 lat.
Krok 2. Zrezygnuj ze zbędnych obciążeń
Karta kredytowa czy limit na koncie bankowym traktowane są jako potencjalny dług. Banku nie zainteresuje fakt, czy z nich korzystamy czy nie – dopisze je po prostu na naszym koncie do rubryki „winien”. Limit o wartości 1000 złotych może oznaczać nawet kilkanaście tysięcy kredytu mniej. Najlepiej więc z niego zrezygnować.
Krok 3. Nie bierz chwilówek
Jeśli planujesz większy kredyt gotówkowy, np. na zakup nowego samochodu, lepiej nie bierz na kilka miesięcy przed wnioskiem szybkich pożyczek gotówkowych w parabankach. Bank dojdzie do nich np. po wyciągu z konta, część zgłasza także swoje pożyczki do BIK. Chwilówki nie są dobrze postrzegane przez analityków bankowych. To bardzo droga forma pożyczki, świadcząca o złej kondycji domowego budżetu.
Krok 4. Spłać inne długi
Jeśli planujesz duży kredyt gotówkowy – lepiej nie miej innych zobowiązań. Wspomniano już wyżej, że każdy dług obniża zdolność kredytową. Jeśli masz ich sporo – warto rozważyć konsolidację lub refinansowanie.
Krok 5. Nie poręczaj kredytów
Do naszych zobowiązań bank zaliczy nie tylko nasze osobiste kredyty, ale także produkty, które poręczyliśmy innym. Nie ma znaczenia, że kredytobiorca spłaca je w terminie – nadal wisi nad nami widmo, że w każdej chwili to my możemy być nimi obciążeni. Jeśli więc zależy nam na wysokiej zdolności kredytowej – nie zgadzajmy się na poręczanie kredytów.
Krok 6. Zadbaj o wykazanie wszystkich dochodów
Jeśli otrzymujesz dodatkowe premie, wynajmujesz komuś mieszkanie albo oprócz pracy zawodowej masz jeszcze gospodarstwo rolne – wykaż te dochody przed bankiem. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą – przed wzięciem kredytu gotówkowego nie staraj się o podniesienie kosztów. Choć zaoszczędzisz na podatku dochodowym lub VAT – spadną Twoje dochody netto, a to obniży zdolność kredytową.
Krok 7. Unikaj zbyt wielu wniosków o kredyt gotówkowy
BIK przekazuje bankom nie tylko raport o historii naszych pożyczek, ale również o ostatnio złożonych wnioskach. Jeśli będzie ich za dużo – bank odrzuci nas wniosek z automatu. Ale jeśli nie jesteśmy pewni czemu w naszej sprawie bank dał nam negatywną odpowiedź możemy skorzystać z naszego prawa do wyjaśnienia decyzji kredytowej. Warto to zrobić!
Krok 8. Zbadaj swoją zdolność kredytową
Sprawdź w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej, ile bank będzie Ci skłonny pożyczyć. Dzięki temu zweryfikujesz swoje możliwości. Z kalkulatorem obliczyć zdolność dla kredytu hipotecznego i gotówkowego. Wystarczy, że wybierzesz odpowiednie parametry.
Krok 9. Znajdź dodatkowego współkredytobiorcę
Wniosek o kredyt mogą złożyć 2 albo nawet 4 osoby. Bank dzieli wtedy ratę kredytu pomiędzy nich, co znacznie podwyższa zdolność kredytową. Jeśli więc potrzebujesz większej kwoty – dodatkowa osoba na wniosku może pomóc Ci osiągnąć cel. Współkredytobiorca nie musi być spokrewniony.
Krok 10. Zmniejsz ilość członków w gospodarstwie domowym
Masz dzieci, które wyjechały na studia? Mieszkasz z osobą starszą? Nie musisz wykazywać ich jako członków gospodarstwa domowego. Każda dodatkowa osoba podwyższa o co najmniej 200 złotych miesięcznie koszty życia, zmniejszając tym samym zdolność kredytową.
Krok 11. Uporządkuj domowe finanse
Posiadanie, nawet niewielkich, oszczędności dodatnio wpływa na naszą ocenę w banku, pokazując, że umiemy gospodarować pieniędzmi. Warto także przed wzięciem kredytu gotówkowego nieco ograniczyć wydatki, bo bank je również bierze pod uwagę, szacując na jaką miesięczną ratę możemy sobie pozwolić. Minimum dla banku na jedną osobę to zwykle 1000 złotych, każdy kolejny członek rodziny to ok. 200-300 złotych więcej.
Krok 12. Wybierz raty równe
Raty równe dają zwykle możliwość wzięcia kredytu gotówkowego o około 20% wyższego, niż w przypadku rat malejących. Musimy jednak pamiętać, że kredyt gotówkowy ten będzie też droższy w końcowym podsumowaniu. Różnicę pomiędzy ratami równymi a malejącymi możemy obliczyć za pomocą kalkulatora.
Krok 13. Wydłuż okres spłaty
Jeśli chcesz pożyczyć dużą kwotę, zastanów się nad opcjonalnym okresem spłaty. Im będzie on dłuższy, tym niższą ratę miesięczną będziesz płacić, co pozwala udźwignąć nawet spore pożyczki. Banki udzielają kredytów gotówkowych na maksymalnie 120 miesięcy, czyli 10 lat. Pamiętaj jednak, że długi okres spłaty to także większe odsetki.
Krok 14. Porównaj oferty kredytów gotówkowych!
Im tańsze zobowiązanie, tym większą zdolność kredytową posiadamy. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić ranking kredytów gotówkowych i porównać która oferta zapewni nam najniższą miesięczną ratę. Trzeba jednak być ostrożnym, ponieważ niska rata to jeszcze nie najtańszy kredyt gotówkowy. Na całkowity koszt mogą wpływać produkty powiązane, z których będziemy musieli skorzystać.
Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy z głową?
Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej to podstawa. Choć sposoby na jej zwiększenie są różne. Mamy takie, które wymagają tylko trochę wysiłku, inne są z kolei bardziej problematyczne. Czasem nie warto na siłę i za wszelką ceną walczyć o zwiększenie swojej zdolności. To po prostu sygnał, że może lepiej odpuścić sobie zaciąganie długu, który z dużym prawdopodobieństwem nasz przerośnie.
A jeśli nasze wskazówki pomogły Ci w poprawieniu zdolności kredytowej przy kredycie gotówkowym, możesz teraz sprawdzić gdzie najłatwiej o kredyt.
