Kredyt gotówkowy a koronawirus – pożyczać czy brać wakacje kredytowe?

Ocena: 3.7 (ilość ocen: 3)

Ocena: 3.7
(ilość ocen: 3)
Niespokojne czasy stawiają przed nami kolejne pytania. Co stanie się z naszymi oszczędnościami? Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy? A może lepiej skorzystać z propozycji banków i wziąć wakacje kredytowe? Rząd planuje wprowadzić w życie tarczę antykryzysową. NBP już obniżył stopy procentowe do 1 proc. Czy takie działania wyleczą z apatii polskich konsumentów? Sprawdźmy na chłodno, jakich odpowiedzi powinny paść, przy takich pytaniach.

Spis treści:

Epidemia COVID-19 przerwała nasze plany na wiosnę?
Finanse a koronawirus – czy jest się rzeczywiście czego bać?
Kredyt gotówkowy w 2020 roku tylko dla odważnych?
Wakacje kredytowe przy kredycie gotówkowym
W czasie epidemii koronawirusa korzystajmy z produktów bankowych rozważnie


Epidemia COVID-19 przerwała nasze plany na wiosnę?

Jeszcze kilka tygodniu temu spowolnienie gospodarcze w Polsce było perspektywą raczej braną mało poważnie. Skutki koronawirusa miały być dla PKB prawie nieodczuwalne. NBP przewidywał, że nasza gospodarka będzie rosła w tempie 3,5% r/r. Teraz w 2020 roku oceny zbliżają się do 0% (prezes NBP ocenia, że PKB będzie rosło ok. 1,7-2,0%). I jak tu nie odłożyć swoich planów?

Ostrożność w ocenie sytuacji jest bardzo słuszna. Marzenia o remoncie mieszkania, czy zakupie motocyklu schodzą na dalszy plan, gdy za chwilę kryzys pojawi się też w naszym domowym budżecie. Warto jednak wiedzieć, że rzeczywisty przebieg epidemii jest nieprzewidywalny. Opanowanie koronawirusa jest kosztowne dla gospodarki. Ale myli się też ten, co sądzi, że nie brakuje optymistycznych perspektyw.

Finanse a koronawirus – czy jest się rzeczywiście czego bać?

Scenariusz 1 epidemia wygasa krótko po szczycie zachorowań a PKB wraca do wcześniejszego trendu

(źródło: Fundacja Kaleckiego)

W pozytywnym scenariuszu, kryzys spowodowany epidemią, mija chwilę po szczycie zachorowań. Wkrótce po tym jak zniknie czynnik, który sprawił tyle problemów, gospodarka wskoczy na wcześniejsze tory rozwoju. Pakiet antykryzysowy i działania NBP pokazują, że rząd bierze na poważnie zagrożenie i stara się uchronić przedsiębiorców i konsumentów w najtrudniejszych momentach. Ale droga od planów do działania bywa kręta.

scenariusz 2 epidemia wygasa powoli

(źródło: Fundacja Kaleckiego)

W drugiej perspektywie, obraz najbliższych miesięcy nie jest pocieszający. Jeśli epidemia COVID-19 zostanie z nami na dłużej, to gospodarka będzie potrzebowała znacznie więcej czasu na odbudowę. Trzeba dodać, że powyższe wykresy nie przedstawiają w jakie będzie PKB w Polsce. Obrazują przede wszystkim trendy dla zmian w gospodarce. Jeżeli chcemy poznać prognozę “liczbową” dla polskiego PKB, należy zajrzeć np. do raportu Polskiego Instytutu Ekonomicznego:

wzrost gospodarczy w Polsce w 2020 roku według PIE

Kredyt gotówkowy w 2020 roku tylko dla odważnych?

Jeżeli pesymizm analityków z Polskiego Instytutu Ekonomicznego jest dobrze skalibrowany, to najbliższy rok jest złym momentem na zaciąganie kredytu konsumpcyjnego. Przyjemności mogą zaczekać. Ale trudno nie odnieść wrażenia, że taka odpowiedź nie wyczerpuje całokształtu sytuacji. Skupiamy się na pesymistycznych scenariuszach i liczymy, że jednak te optymistyczne nas zaskoczą.

A czy nie jest tak, że, jeśli rządowy program antykryzysowy zadziała, to obecny moment przypomina raczej czas twórczej destrukcji? Pod tym ekonomicznym pojęciem kryje się inny opis nadchodzącej rzeczywistości: sklepy muszą inwestować w sprzedaż online, pracodawcy zmieniają system pracy na zdalną, pojawia się pole do innowacji technologicznych. Jeśli epidemia ustąpi, a przedsiębiorcy i pracownicy przetrwają najtrudniejszy okres, polska gospodarka powinna szybko się odbudować.

Może zatem kredyt gotówkowy wcale nie musi być produktem kojarzonym z rozpasaną konsumpcją, a raczej okazją do inwestycji? Powyższe prognozy, to wszystko przypuszczenia. Ale najsilniejszym z nich wszystkich jest to, że przy tak niskich stopach procentowych, tańszych kredytów gotówkowych już nie będzie. Jakie kreatywne możliwości to przed nami otwiera?

Według art. 359 KC maksymalne oprocentowanie nie może wynosić więcej niż:

2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%) = max. oprocentowanie kredytu

Aktualna stopa procentowa NBP wynosi 1,00% zatem, maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek w Polsce to 9%.

Wakacje kredytowe przy kredycie gotówkowym

W nieco innej sytuacji są jednak osoby, które kredyt właśnie spłacają. Oczywiście obniżka stóp procentowych to miły prezent od NBP. Jednak problemy w regulowaniu kredytu gotówkowego mogą przyjść od strony pracodawcy. Czy możemy czuć się bezpieczni w czasach, gdy analitycy zapowiadają spadek PKB w Polsce?

prognoza stopy bezrobocia w Polsce 2020-2021

(źródło: Polityka Insight)

Jak widać, po analizie zaprezentowanej przez ekonomistów z Polityki Insight, bezrobocie w pesymistycznym wariancie może wynieść nawet 10%. Natomiast w 2021 roku maksymalny jego poziom to 8,5%. Warto jednak zauważyć, że wykres osiąga swój szczyt w połowie 2020 roku. To też początek prac sezonowych i przewidywany koniec epidemii. Może to zatem wpłynąć pozytywnie na spadek rzeczywistego bezrobocia.

Tak czy owak, jeżeli już mamy problemy ze spłatą kredytu gotówkowego, warto rozważyć “zamrożenie” rat. Ale pamiętajmy, że to opcja tylko w sytuacji, gdy naprawdę nie mamy środków na spłatę długu. Banki chętnie ułatwiają swoim klientom zaciągnięcie wakacji kredytowych, bo brak zysków przez 3-6 miesięcy, zrekompensują sobie wzrostem całkowitego kosztu kredytu gotówkowego.

wzór wniosku o wakacje kredytowe,
kiedy warto zawiesić spłatę kredytu gotówkowego?

W czasie epidemii koronawirusa korzystajmy z produktów bankowych rozważnie

Po obniżeniu stopy referencyjnej NBP, mamy teraz najtańsze kredyty gotówkowe w historii. I równie możliwe jest to, że taka sytuacja się już drugi raz nie powtórzy. Warto zatem pomyśleć, czy mamy szanse do kreatywnego wykorzystania takiej okazji. Przyda się sprawdzić oferty kredytów gotówkowych, które można uzyskać bez wychodzenia z domu. Np. w BNP Paribas lub Citi Handlowym.

recenzja kredytu gotówkowego w BNP Paribas
recenzja kredytu gotówkowego w Citi Handlowy

Osoby spłacające kredyt gotówkowy także powinny na spokojnie przyjrzeć się swoim finansom. Wakacje kredytowe dają nam odetchnąć od spłaty raty – w zależności od banku całości lub tylko części kapitałowej. Zanim podejmiemy decyzję o zawieszeniu kredytu sprawdźmy, czy w ogóle potrzebujemy takiej pomocy. W innym wypadku, wakacje kredytowe tylko zwiększą sumę, którą będziemy musieli oddać do banku.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz