Kredyt hipoteczny online? Czy koronawirus zmieni podejście banków do zdalnej obsługi?
Postępująca w ostatnich tygodniach izolacja społeczeństw wymusza na dostawcach usług finansowych projektowanie oraz udostępnianie rozwiązań, które umożliwią konsumentom zdalne, a co za tym idzie bezpieczne skorzystanie z ich oferty. Choć sytuacja gospodarcza znajduje się w najtrudniejszym od lat położeniu, to wielu potencjalnych kredytobiorców nie chce bądź nie może odkładać swoich finansowych decyzji, szczególnie jeżeli dotyczą one zakupu własnego “M”. Czy banki wsłuchają się w potrzeby swoich klientów i zdecydują się na rozwiązania oferujące kredyt hipoteczny online?
Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu?
Cały (prawie) proces hipoteczny przez internet – pierwsze próby
Dane Biura Informacji Kredytowej podsumowujące 2019 rok na rynku kredytowym i pożyczkowym wskazują, że przez tylko 12 miesięcy udzielono w Polsce ponad 238 tys. kredytów hipotecznych na łączną kwotę przekraczającą 65 mld zł. 2019 rok był zdecydowanie rekordowym pod kątem sprzedaży tych produktów, co niechybnie pokazuje jak ogromny potencjał drzemie w tym segmencie kredytowym. Jeszcze pod koniec stycznia bieżącego roku BIK przewidywał, że w 2020 r. łączna wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych przekroczy 70 mld zł. Obecna sytuacja związana ze światową pandemią koronawirusa może drastycznie zweryfikować te prognozy… chyba, że banki wprowadzą tak wyczekiwane, całkowicie zdalne rozwiązania dla procesu hipotecznego.
źródło: Newsletter kredytowy BIK – Styczeń 2020
Zważywszy jednak na dotychczasową opieszałość banków w opracowywaniu możliwości obsługi kredytu hipotecznego na odległość (od złożenia wniosku, poprzez dopełnienie wszelkich formalności i podpisanie umowy kredytowej na wypłacie środków kończąc), inicjatywę w tym obszarze przejęły kilka lat temu instytucje niebankowe. Nie było to wówczas podyktowane bynajmniej zagrożeniem epidemicznym, ale obserwacją wyraźnych zmian w stylu życia ludzi, nierzadko determinujących korzystanie ze zdalnych rozwiązań wszędzie tam, gdzie jest to możliwe.
Kredyt hipoteczny online według platformy Jakikredyt.pl
Serwis Jakikredyt.pl należący do grupy 2018 SOLO PROJECT Sp. z o.o., odpowiadając na potrzeby konsumentów stworzył, jak możemy przeczytać na stronie: pierwsze w Polsce otwarte narzędzie do badania zdolności kredytowej, porównywania kredytów, generowania i automatycznego wypełniania wniosków jednocześnie do kilku banków.
Z powyższego opisu nie wynika bynajmniej, że platforma ma za zadanie pośredniczyć w uzyskaniu kredytu hipotecznego całkowicie online, a ciężko oprzeć się wrażeniu, że to właśnie takie dążenia przyświecały pierwotnie twórcom narzędzia. Być może zaprojektowane rozwiązanie nie spotkało się z takim entuzjazmem banków, na jaki liczono. Jak obecnie wygląda więc proces korzystania z uzdalnionego starania się o kredyt hipoteczny za pomocą Jakikredyt.pl?
źródło: jakikredyt.pl
Powyższe cztery kroki zawierają szereg usprawnień w porównaniu do standardowego procesu hipotecznego, podczas którego wnioskodawca zmuszony jest odwiedzać placówkę banku przynajmniej kilkukrotnie. Oprócz określenia celu kredytowego bez konieczności spotykania się z doradcą, użytkownik serwisu ma możliwość porównania oferty banków. Oczywiście, równie dobrze można to zrobić za pomocą takich zestawień jak na przykład ranking kredytów hipotecznych 2022, czy innych porównywarek tych produktów. W omawianym rozwiązaniu, jego twórcy proponują jednak bardziej kompleksową usługę, oferującą dodatkowo możliwość wypełnienia tzw. multiwniosku.
Niestety, nie oznacza to, że przygotowanie jednego wniosku i wysłanie go do wszystkich instytucji bankowych wystarczy. Trzeba bowiem pamiętać, że każdy bank ma w standardzie własne formularze. Udogodnieniem jest natomiast fakt, że podstawowe dane w każdym kolejnym wniosku wypełniane są automatycznie.
Co jeszcze oferuje narzędzie Jakikredyt.pl? Możliwość wyręczenia w dostarczeniu niezbędnych dokumentów do banku przez “eksperta”. Czy oznacza to, że wnioskodawca nie musi odwiedzać oddziału instytucji bankowej? Niestety nie. Trzeba zaznaczyć wyraźnie, że podpisanie umowy kredytowej odbywa się zawsze osobiście w placówce banku, co jest równoznaczne z tym, że Jakikredyt.pl nie oferuje możliwości otrzymania kredytu hipotecznego w całości online. Główna zaleta tego narzędzia to po prostu skrócenie procesu hipotecznego, dzięki takim funkcjonalnościom jak sprawdzenie zdolności kredytowej czy porównanie ofert banków.
źródło: jakikredyt.pl
Czy „Ekspert kredytowy online” od Morizon.pl pomoże w zdalnym uzyskaniu kredytu hipotecznego?
Pod koniec października 2018 roku, jeden z największych portali gromadzących oferty z rynku nieruchomości – Morizon.pl, udostępnił swoim użytkownikom nową funkcjonalność o nazwie “Ekspert kredytowy online”. We współpracy z firmą Lendi, odpowiadającą za dostarczanie profesjonalnych rozwiązań finansowych, powstało narzędzie, które w założeniu miało maksymalnie skrócić cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny i wprowadzić jak najwięcej funkcji zdalnych. Ostatecznie, oferta Morizon.pl w tym zakresie skupiła się na pomocy w wyborze możliwie najtańszego kredytu, dopasowanego do sytuacji ekonomicznej klienta. Już na początku trzeba więc zaznaczyć, że „Ekspert kredytowy online” nie umożliwia przejścia przez cały proces hipoteczny zdalnie.
Czym wobec powyższego wyróżnia się oferta Morizon.pl? Użytkownik ma możliwość przeprowadzenia zdalnej “rozmowy” z doradcą, który w zautomatyzowany sposób bada potrzeby przyszłego kredytobiorcy i prowadzi go przez cały proces doboru najkorzystniejszej dla niego oferty. Jak widać na poniższej grafice, narzędzie od Lendi i Morizona oferuje sprawdzenie zdolności kredytowej użytkownika, porównanie ofert banków, przygotowanie wniosku, a także umówienie kredytobiorcy na spotkanie z doradcą z jego okolicy. Gdyby cały proces, wraz z podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny można było przeprowadzić zdalnie, Ekspert kredytowy online od Morizona byłby narzędziem całkowicie innowacyjnym.
źródło: morizon.pl/finanse
Podsumowując, próby zmotywowania banków do udzielania kredytów hipotecznych od początku do końca procesu zdalnie, były podejmowane na długo przed wybuchem epidemii koronawirusa SARS-CoV-2. Wielu kredytobiorców miało nadzieję, że w związku z koniecznością izolacji i wprowadzonymi restrykcjami, będą mogli liczyć na zmianę stanowiska instytucji bankowych w sprawie zdalnego udzielania kredytów hipotecznych. Jak na obecną sytuację zareagowały banki?
Kredyt hipoteczny w czasie epidemii – co zaproponowały banki?
Banki, jako instytucje, w których każdego dnia pojawiają się setki, jeżeli nie tysiące klientów, musiały w odpowiedni sposób zareagować na rozprzestrzenianie się epidemii koronawirusa SARS-CoV-2. Większość placówek skróciła godziny urzędowania, wprowadziła zmianowy system pracy i zastosowała niezbędne środki ostrożności w obszarze higieny. Wiele banków umożliwiło swoim klientom składanie dokumentów kredytowych w formie elektronicznej. Żaden z nich nie zdecydował się jednak na udostępnienie możliwości starania się o kredyt hipoteczny online. W tej formie oraz oczywiście po spełnieniu wszystkich wymagań, można otrzymać jedynie kredyt gotówkowy. Jakie rozwiązania zaproponowały zatem wybrane banki?
ING Bank Śląski postarał się o opracowanie procedury, która umożliwia kredytobiorcom pojawienie się w oddziale banku tylko i wyłącznie na okoliczność podpisania umowy kredytowej. Obliczenie zdolności, przesłanie dokumentów, czy inne formalności będą do odwołania odbywały się drogą elektroniczną. Ciekawym ułatwieniem jest też możliwość dokonania zdalnej wyceny nieruchomości za pomocą jej zdjęć wykonanych przez klienta i dołączonych do wniosku.
źródło: ing.pl
Podobne rozwiązanie w tym zakresie zaproponował Citi Handlowy. Rzeczoznawca będzie miał możliwość zdalnej wyceny nieruchomości za pomocą aplikacji FOCUS, z której jednocześnie korzysta właściciel lub agent, przebywający w czasie rzeczywistym na terenie nieruchomości. Będzie to tzw. “wirtualna inspekcja”. Niestety, na pozostałych etapach procesu hipotecznego nie dokonano zmian celem przybliżenia klientom możliwości uzyskania kredytu hipotecznego przez internet.
źródło: online.citibank.pl
Millennium Bank przygotował dla swoich klientów specjalną sekcję zatytułowaną “Bankuj bezpiecznie”, w której zamieścił porady dotyczące konieczności przestrzegania restrykcji związanych z rozprzestrzenianiem się epidemii oraz wskazał na możliwości, jakie posiada klient banku korzystający jedynie z internetowego serwisu transakcyjnego lub aplikacji mobilnej. Niestety, wśród całego szeregu udogodnień, nie znalazła się najmniejsza informacja dotycząca starania się o kredyt hipoteczny online.
źródło: bankmillennium.pl
Trzeba przyznać, że wskazane wyżej instytucje bankowe i tak zrobiły wiele w kwestii przystosowania procesów kredytowych do zaistniałej sytuacji. Inne banki bowiem, takie jak choćby mBank znacznie zaostrzyły wymagania stawiane przyszłym kredytobiorcom, a niektóre (Santander) całkowicie zawiesiły przyjmowanie nowych wniosków o kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny online – czego obawiają się instytucje bankowe?
Z przeprowadzonej analizy jasno wynika, że zarówno przed wybuchem epidemii koronawirusa SARS-CoV-2, jak również w trakcie jej trwania, uzyskanie kredytu hipotecznego online było i nadal pozostaje niemożliwe. Obecna sytuacja jest niewątpliwie wyjątkowa, ale wyraźnie pokazuje, że opracowywanie zdalnych rozwiązań właściwie w każdym sektorze handlu produktami i usługami, staje się koniecznością. Dlaczego więc banki nadal bronią się przed udostępnieniem klientom możliwości uzyskania kredytu hipotecznego przez internet?
Pierwszym argumentem do rozważenia będzie tu z pewnością przeciętna kwota kredytu mieszkaniowego, która zazwyczaj opiewa na kilkaset tysięcy złotych. Pożyczanie takich sum w znacznie mniej kontrolowanym procesie, jakim według banków jest procedura zdalna, rodzi ryzyko wyłudzeń i innych oszustw mogących narazić bank na spore straty, szczególnie jeżeli weźmiemy pod uwagę kilka przypadków nieuczciwych klientów każdego miesiąca. W związku z powyższym należy przypuszczać, że żaden bank nie wypracował do tej pory takiego systemu zabezpieczeń, który pozwoliłby na znaczące zminimalizowanie ryzyka udzielania kredytów hipotecznych przez internet.
Kolejną kwestią decydującą o utrzymywaniu tradycyjnej formy procesu hipotecznego może być tzw. skuteczność przekazu. Kredyt hipoteczny, to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych w życiu człowieka, które wiąże go z bankiem nierzadko na kilkadziesiąt lat. Biorąc pod uwagę poziom ekonomicznej edukacji polskiego społeczeństwa, trudno dziwić się bankowcom chcącym mieć pewność, że kredytobiorca dobrze zrozumiał wszystkie obostrzenia wynikające z hipotecznego zobowiązania. Dość wspomnieć, że wielu konsumentów nie potrafi wskazać, co stanowi zabezpieczenie ich kredytu hipotecznego na wypadek utraty możliwości jego terminowego spłacania…
Zdalne rozwiązania w sektorze hipotecznym po epidemii – czego się spodziewać?
Jednym z najtrudniejszych pytań, jakie można obecnie zadać analitykowi finansowemu lub ekonomiście jest prośba o wskazanie prognoz dotyczących kształtu i kondycji gospodarki po zwalczeniu epidemii koronawirusa. Pewne jest jednak to, że kiedy ten moment nastąpi, wiele sektorów będzie musiało wyciągnąć wnioski z tego, co się wydarzyło. Bankowość nie pozostanie w tych analizach wyjątkiem. Opracowywane naprędce i pod presją chwili rozwiązania, pozwalające na efektywne funkcjonowanie instytucji bankowych w dobie kryzysu, rodzą jedynie niepewność, panikę i otwierają drogę dla jednej z plag współczesnego świata – fake newsów.
Kredyt hipoteczny online, to jeden z tych produktów, których potrzeba wprowadzenia sygnalizowana jest już od lat. Takie sytuacje, jak przymusowa izolacja wywołana epidemią wyraźnie wskazują na konieczność szczegółowego opracowania procedur, pozwalających nawet najpoważniejsze decyzje finansowe podejmować zdalnie. Czy banki wyciągną podobne wnioski? Pozostaje mieć nadzieję, że wkrótce się o tym przekonamy.
