Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – jaką ma przyszłość?

Ocena: 5 (ilość ocen: 5)

Ocena: 5
(ilość ocen: 5)

Idealny kredyt hipoteczny powinien być tani, wygodny i bezpieczny. Ten ostatni warunek pozwala spełnić stałe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Dzięki niezmiennej wysokości oprocentowania, unikamy ryzyka podwyżki miesięcznej raty. Dlaczego jednak kredyt ze stałym oprocentowaniem nie cieszy się powodzeniem wśród kredytobiorców? Na razie powody są dwa: raz, że takich kredytów w ofercie jest mało. I dwa, że są zazwyczaj droższe. Ale obie te rzeczy wkrótce mogą się zmienić!

Banki mają czas do końca 2020 roku, aby dodać do swojej oferty, kredyty oparte o okresowo stałą stopę procentową. Co więcej, kredytobiorcy zyskają możliwość zmiany swojego oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe. Gdy stopy procentowe wynoszą rekordowo niskie 0,5 proc. to najwyższy czas, aby kredyty mieszkaniowe w Polsce stały się bezpieczniejsze!

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego – o co w nim chodzi?

Zacznijmy od tego, co decyduje o wysokości oprocentowania. Odpowiedź znajdziemy w tym prostym wzorze:

Oprocentowanie = marża banku + wibor

Wytłumaczenie. Przykładowo marża banku wynosi 2%. Wskaźnik WIBOR (3M lub 6M) liczony jest na podstawie stopy bazowej, która wynosi 0,5%. Aktualnie Wibor 3M to 0,68%. Czyli oprocentowanie kredytu (marża 2% + wibor 0,68%) wynosi 2,68%.

Marża banku przy kredycie hipotecznym jest stała. Wyjątkiem jest złamanie zasad umowy. Np. przestaliśmy korzystać z produktów dodatkowych, które były warunkiem obniżenia marży. Innym przykładem jest oferta kredytu hipotecznego w PKO BP. Tutaj marża przez 12 miesięcy wynosi 1,1%, aby po tym czasie wrócić do standardowego poziomu określonego w umowie. Marża jest też podwyższana na czas wpisania banku na hipotekę (tzw. ubezpieczenie pomostowe). O wysokości marży decyduje umowa kredytowa.

Wibor to wskaźnik referencyjny ustalający koszt pożyczek udzielanych sobie przez banki. Określany jest na podstawie wysokości stóp procentowych, które reguluje Rada Polityki Pieniężnej. Jeżeli RPP obniża stopy procentowe, wibor (a także oprocentowanie kredytów) maleje. Jeżeli RPP podnosi stopy procentowe, rośnie wibor oraz oprocentowanie.

Można zatem uogólnić, że marża banku jest stała, a wibor zmienny. Banki mogą jednak określić ryzyko zmiany stopy referencyjnej i na tej podstawie obliczyć stałą stopę procentową kredytu hipotecznego. Wibor w takiej ofercie zobowiązania jest “zamrożony” na określonej wysokości przez pewien czas.

Przykład.

Bank ocenia, że w przeciągu 5 lat średnia wysokość wskaźnika wibor będzie wynosić 1,80%. Jeżeli marża banku wynosi 2%, to oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową wynosi 3,80%. W tym samym czasie aktualny wibor wynosi 0,70% a to oznacza, że zwykły kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową (z taką samą marżą) będzie mieć oprocentowanie w wysokości 2,70%.

Bank przyjmując na siebie ryzyko zmiany stopy procentowej, najczęściej prezentuje ofertę stałego oprocentowania jako mniej atrakcyjną w porównaniu do zmiennej stopy procentowej. W innym razie, gdy zaciągamy kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, ryzyko to bierzemy na siebie. Czy jest to opłacalne? Sprawdźmy, jak prezentuje się zatem oferta banków.


  • Kredyt hipoteczny dostosowany do Twoich potrzeb? Najlepsze oferty w zasięgu Twojej ręki?

    TAK! W enerad.pl przygotowaliśmy dla Ciebie kompleksowe wsparcie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Skontaktuj się ze Specjalistą, który przeprowadzi Cię przez cały proces!

    Bezpłatne porównanie kredytów hipotecznych

  • Kredyt hipoteczny - porównanie ofert


Jakie banki oferują kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Do niedawna kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem można było zaciągnąć tylko w PKO BP, ING Banku Śląskim i Santanderze (tutaj tylko na 5 lat bez możliwości przedłużenia). Do tego grona, dołączył w marcu bank Pekao SA.

Bank

Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym

kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym

PKO BP

5 letnia stopa bazowa 0,56%,

oprocentowanie 1,66% w pierwszym roku (marzą 1,1%),

oprocentowanie 2,43% (od 2 do 5 roku okresu spłaty – marża 1,87%)

oprocentowanie zmienne w 1 roku 1,80% (marża 1,1%),

oprocentowanie zmienne od 2 roku 2,57% (marża 1,87%).

Pekao SA

oprocentowanie zmienne od 4,27% do 4,47% (dane za 3.03. 2020)

bank nie podaje więcej informacji na temat oferty.

oprocentowanie zmienne 2,94% (marża banku 2,24% + wibor 0,70%)

ING Bank Śląski

Oferta standardowa „lekka rata”,

oprocentowanie stałe (5 lat) 2,85% (marża banku 2,85%)

Oferta standardowa”lekka rata”,

oprocentowanie zmienne 2,79% (marża 2,10%, wibor 0,69%)

Santander BP

oprocentowanie stałe 5 lat, potem oprocentowanie zmienne,

oprocentowanie stałe 4,15% (marża 4,15%)

oprocentowanie zmienne 2.89% (marża 2,19% wibor 0.70%).

Wysokość oprocentowania uzależniona jest od wskaźnika LTV. W powyższej tabeli oprocentowanie stałe i zmienne kredytów podane jest dla kredytów hipotecznych z 30% wkładem własnym (PKO BP, ING, Santander) i min. 20% wkładem własnym w Pekao SA (uwaga, tu bank nie podaje aktualnej wysokości oprocentowania).

Do końca 2020 roku kredyt hipoteczny na stałą stopę we wszystkich bankach

Zgodnie z nową Rekomendacją S, banki powinny posiadać w ofercie kredyty hipoteczne oparte o stałą stopę procentową. W dodatku mają udostępnić klientom możliwość zmiany swojego kredytu hipotecznego, z oprocentowania zmiennego na tymczasowo stałe. Jedynie banki spółdzielcza dostały więcej czasu na wprowadzenie zmian – nowa Rekomendacja S przewiduje, że do końca 2022 roku wszystkie instytucje finansowe będą miały w ofercie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Kredyty hipoteczne ze stałą i zmienną stopą procentową w UE

(źródło: EMF Raport Hypostat 2019)

Większa oferta kredytów opartych o stałą stopę procentową – według KNF – zwiększy udział takich zobowiązań w portfelach banków. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem stanie się konkurencyjny dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Dzięki temu zwiększy się bezpieczeństwo klientów i przewidywalność sektora finansowego.

Kredyt hipoteczny ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?

Dylemat jest na razie czysto hipotetyczny, bo aktualna oferta z 4 banków nie jest powalająca. Wśród nich interesująco prezentuje się kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w PKO BP i ING. Z tym, że w pierwszym trzeba posiadać minimum 20% wkładu własnego, a w drugim przynajmniej 30% wartości nieruchomości to wymagany wkład własny. A to nie koniec listy warunków do spełnienia.

Wybierz oprocentowanie stałe, gdy:

Wybierz oprocentowanie zmienne, gdy:

cenisz sobie bezpieczeństwo,

nie chcesz brać na siebie ryzyka zmiany stopy procentowej,

chcesz mieć pewność, że rata kredytu hipotecznego nie zwiększy się.

szukasz najtańszego kredytu hipotecznego,

jesteś w stanie ocenić ryzyko zmiany stopy procentowej podczas okresu spłaty kredytu,

zależy Ci na wysokiej zdolności kredytowej,

chcesz mieć większy wybór ofert.

Sprawdź BEZPŁATNIE oferty kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem po epidemii COVID-19

Stałe oprocentowanie ma w zasadzie same zalety. Im większy udział takich kredytów hipotecznych, tym bezpieczniejsi są konsumenci i sektor bankowy. Oprocentowanie stałe, sprawia też pośrednio, że mamy na rynku stabilniejsze ceny mieszkań. Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem zwiększają przewidywalność finansów. To z kolei oznacza, że recesja w cyklu koniunkturalnym jest mniej gwałtowna, łatwiejsza w ocenie i przeprowadzeniu odpowiednich działań.

Aktualnie mamy najniższe stopy procentowe w historii Polski (0,5 proc.). Taki stan utrzymuje się od 2015 roku. Ostatnie dwie obniżki stóp procentowych podczas epidemii koronawirusa pokazują, że jest to mało efektywne narzędzie stymulacji gospodarki. Banki zaostrzają kryteria udzielania kredytów – być może znów na krótki czas kredyty hipoteczne staną się dobrem luksusowym. A przecież RPP chodziło, żeby akcja kredytowa została utrzymana.

Miejsca na kolejne obniżki jest niewiele. Także ich sens jest już co najmniej wątpliwy. To oznacza, że kierunek zmian może być jeden – stopy wcześniej czy później pójdą w górę. Kiedy? Nie sposób tego przewidzieć, ale przy 30 letnim kredycie hipotecznym czasu jest aż nadto. Dlatego, jeśli jeszcze dotychczas kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wyglądał na mało ciekawą alternatywę, to w obecnej sytuacji powinniśmy poważnie się zastanowić, czy chcemy brać na siebie ryzyko zmiany oprocentowania.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz