Kredyt na leczenie – czy raty medyczne to dobry pomysł?

5 /5
(Ocen: 1)

Wielu ludzi w ostatnich tygodniach przekonuje się o tym, jak dużą wartość ma ludzkie zdrowie. Bez względu na to, w jakim wymiarze chcemy oceniać powyższy aspekt, to zwykle w mniejszym lub większym stopniu będzie on powiązany z kwestią finansów. Zachowanie dobrego zdrowia lub naprawa już nadszarpniętego, kosztuje. Nierzadko są to kwoty, które znacznie przewyższają budżet pacjenta. Czy w takiej sytuacji, kredyt na leczenie to jedyne i najlepsze wyjście?

Kredyt na leczenie – jak go definiować?

W przeciwieństwie do takich produktów, jak na przykład kredyt gotówkowy, kredyt na leczenie lub inaczej kredyt medyczny, należy do grupy kredytów celowych. Oznacza to, że pozyskane za jego pomocą środki, można spożytkować jedynie ze ściśle określonym przeznaczeniem, jakim w tym przypadku jest leczenie oraz ewentualnie koszty okołozabiegowe. W przypadku kredytu medycznego zazwyczaj wskazane jest również, jakim procentem pochodzących z niego środków, można sfinansować opłaty za transport, wizyty kontrolne czy wykupienie lekarstw bądź sprzętu rehabilitacyjnego. Najczęściej jest to 20% całej kwoty, ale nie więcej niż 3 tys. zł.

Kredyt na leczenie to produkt oferowany przez same lecznice, w których można wykonać planowany zabieg lub przez wyspecjalizowane w tym kierunku firmy. Oczywiście, kredytodawcą są w większości przypadków banki współpracujące z placówkami medycznymi. Ta forma finansowania leczenia wybierana jest zazwyczaj w trzech przypadkach:

pacjent nie posiada ubezpieczenia zdrowotnego, które mogłoby pokryć koszty rekomendowanego leczenia lub zabiegu,

pacjent chciałby mieć możliwość wyboru placówki (także niepublicznej), w której zostanie przeprowadzone leczenie lub zabieg. Może to wynikać choćby z lepszego wyposażenia lecznicy bądź chęci konsultacji z wybitnymi specjalistami,

rekomendowany zabieg lub leczenie nie są objęte refundacją z Narodowego Funduszu Zdrowia, a co za tym idzie, pacjent musi za całość lub część procedury zapłacić samodzielnie.

Kredyt na leczenie jest więc formą finansowania zabiegu lub leczenia wraz z kosztami okołozabiegowymi, wykorzystywaną przez pacjentów, którzy nie posiadają ubezpieczenia zdrowotnego, chcą skorzystać z prywatnych usług medycznych lub zalecone im leczenie nie jest refundowane przez NFZ.

Raty medyczne – jak się o nie starać?

Kredyt medyczny określany jest niekiedy mianem rat medycznych. Pojęcia tego używają najczęściej firmy pożyczkowe, które wyspecjalizowały się w udzielaniu jedynie finansowania na leczenie. Być może termin ten nie wzbudza w potencjalnych klientach takiego niepokoju, jak jednoznaczny komunikat o kredycie. Tym niemniej proces starania się o przyznanie rat na leczenie wygląda właściwie identycznie, jak wnioskowanie o kredyty gotówkowe w banku lub pożyczki czy chwilówki w firmach pożyczkowych.

W zależności od tego, czy o kredyt na leczenie pacjent będzie się starał za pośrednictwem lecznicy, czy już w firmie pożyczkowej, powinien przygotować standardowy zestaw dokumentów wymaganych zwykle w przebiegu takiej procedury. Jej etapy to zazwyczaj:

złożenie przez pacjenta wniosku kredytowego wraz z zestawem takich dokumentów, jak dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich 3 miesięcy oraz inne, wymagane przez bank lub firmę pożyczkową,

sprawdzenie przez kredytodawcę, czy zdolność kredytowa wnioskodawcy jest wystarczająca. Chodzi o potwierdzenie możliwości finansowych pacjenta w odniesieniu do terminowej spłaty zobowiązania,

jeżeli decyzja kredytodawcy będzie pozytywna, kredytobiorca zostanie poproszony o podpisanie umowy, w wyniku czego środki na leczenie trafią na konto wybranej placówki medycznej.

Jak widać, kredyt na leczenie nie różni się istotnie od kredytu gotówkowego lub pożyczki w instytucji pozabankowej. Podstawowa różnica jest taka, że środki pozyskane w ramach finansowania, wpływają nie na konto kredytobiorcy, ale bezpośrednio na rachunek lecznicy, w której będzie miał on wykonywany zabieg. Rozbieżności mogą pojawić się także w ogólnym koszcie takiego kredytu, ale o tym później.

Najpopularniejsze rodzaje kredytu na leczenie

Zważywszy na wzrastające każdego roku koszty zabiegów medycznych, również tych z dziedziny medycyny estetycznej, Polacy coraz częściej sięgają po tę formę kredyty na leczenie Oczywiście, nie wszystkie rodzaje rat medycznych cieszą są taką samą popularnością wśród pacjentów. Do najczęściej wybieranych w tej kategorii produktów kredytowych należą:

Kredyt na leczenie zębów

Stomatologia i ortodoncja, to jedne z najbardziej obciążających kieszeń pacjenta specjalizacji medycznych. Co więcej, leczenie stomatologiczne nierzadko bywa wyłączone, nawet z prywatnych pakietów ochrony zdrowia, które wykupują pacjenci. Każdy, kto musiał choć raz zapłacić z własnej kieszeni za leczenie kanałowe czy ekstrakcję “ósemki” wie, o czym mowa. Ciężko nie wspomnieć też o leczeniu i kosztach aparatu ortodontycznego. Chcąc zadbać o prosty zgryz, zwykle trzeba przygotować się na koszt rzędu kilkunastu tysięcy złotych.

Kredyt na leczenie nowotworu

Konieczność zmierzenia się z diagnozą nowotworu, to jedna z najbardziej stresujących sytuacji, jakiej może doświadczyć pacjent. Często, chcąc zapewnić sobie lub komuś bliskiemu dostęp do najnowszych osiągnięć medycyny w zakresie leczenia nowotworów, trzeba liczyć się z kosztami, które znacznie przekraczają nasze finansowe możliwości. Jest to bezpośrednia przyczyna sprawiająca, że wielu wnioskujących o kredyt na leczenie, to osoby zmagające się z nowotworem lub ich rodziny.

Kredyt na leczenie zwierzęcia

Choć dla niektórych może być to pewnym zaskoczeniem, to wiele lecznic weterynaryjnych współpracuje z bankami, celem udostępnienia swoim klientom możliwości rozłożenia płatności za leczenie zwierzęcia na raty. Dla wielu właścicieli czworonogów, są one niemniej ważne niż inni członkowie rodziny, a więc konieczność wzięcia kredytu na przywrócenie pupilowi dobrego zdrowia, nie stanowi dla nich powodu do szczególnych rozważań.

Pożyczka na leczenie – przykładowe koszty

Stosunkowo często zdarza się, że duże lecznice, na przykład te zajmujące się medycyną estetyczną, proponują swoim pacjentom rozłożenie uregulowania płatności na raty z wykorzystaniem własnych środków, t.j. bez udziału instytucji bankowej. Inne placówki medyczne nawiązują natomiast w tym celu współpracę z firmami wyspecjalizowanymi w udzielaniu kredytów na leczenie.

Raty medyczne w Mediraty.pl

Jedną z takich instytucji jest portal Mediraty.pl, który oferuje szybki i maksymalnie uproszczony proces przyznawania finansowania na zabiegi medyczne. Jak wygląda przykładowy koszt kredytu na leczenie otrzymanego za pomocą serwisu? Można to w prosty sposób sprawdzić na stronie Mediraty.pl. Portal podpowiada uśrednione ceny dla najbardziej popularnych zabiegów lub planów leczenia. Po wyborze tego, który nas interesuje (w naszej symulacji był to koszt leczenia ortodontycznego), można sprawdzić, jak będzie się kształtował koszt kredytu, przy uwzględnieniu wybranego przez użytkownika planu ratalnego.

kredyt na leczenie mediraty

źródło: Mediraty.pl

Na uwagę zasługuje z pewnością fakt, że w symulacji podane zostały wszelkie parametry składające się na ogólny koszt kredytu. Znalazła się tam również informacja o tym, że są to koszty szacunkowe, które mogą ulec zmianie w zależności od wyniku indywidualnej analizy zdolności kredytowej klienta. Nie można jednak nie zwrócić uwagi na wysokość Rzeczywistej Rocznej Sumy Oprocentowania (RRSO), która jest ponad dwukrotnie wyższa niż w ofertach bankowych kredytów gotówkowych oraz na wartość opłaty przygotowawczej, która stanowi ⅔ łącznego kosztu pożyczki. Są to aspekty niewątpliwie do przeanalizowania przez przyszłego kredytobiorcę.

Mediraty.pl oferuje także możliwość wzięcia dodatkowych środków na pokrycie opłat okołozabiegowych, a więc transportu, wizyt kontrolnych, czy zakupu leków. Wartość tego zobowiązania nie może jednak przekroczyć 20% pierwotnej kwoty pożyczki i być wyższa niż 5 tys. zł. Jeżeli klient zdecyduje się na takie rozwiązanie, podpisywana jest z nim jedna, łączna umowa, w wyniku czego otrzymuje harmonogram rat do spłaty, a środki wypłacane są na konto wybranej przez niego lecznicy.

Pożyczka na leczenie według Credomedica.pl

Serwisem, działającym na podobnych zasadach, co opisywany wyżej jest portal Credomedica.pl. Umożliwia on wzięcie kredytu na zabiegi i leczenie z całej gamy specjalizacji medycznych od stomatologii, przez medycynę estetyczną na chirurgii ogólnej kończąc. W portalu użytkownik ma możliwość orientacyjnego sprawdzenia wysokości raty, która jak widać na poniższej grafice, będzie miała bardzo zbliżoną wartość do tej obliczonej za pomocą kalkulatora konkurencji. Tu również potencjalny kredytobiorca otrzymuje informację o tym, iż jest to tylko symulacja wysokości raty. Niestety, parametry kredytu nie zostały udostępnione i użytkownik będzie zmuszony szukać ich w serwisie, co wcale nie jest takie proste.

kredyt na leczenie credomedica

źródło: Credomedica.pl

Dużo łatwiejsze wydaje się natomiast złożenie wniosku, którego wypełnianie podzielono na trzy sekcje:

dane planowanej usługi medycznej – koszt, ilość rat, planowany termin zabiegu, nazwa placówki itd.,

dane osobowe – imię, nazwisko, adres mailowy, preferowane godziny kontaktu,

źródło dochodu – forma zatrudnienia, dochód miesięczny netto, liczba osób na utrzymaniu, suma miesięcznych zobowiązań finansowych oraz wskazanie czy wcześniej były problemy z ich spłatą.

Po wysłaniu wniosku, należy oczekiwać na kontakt ze strony konsultanta, który przekaże wszelkie szczegóły dotyczące oferty kredytu. Jeżeli obydwie strony zgodzą się na proponowane warunki, umowa do podpisu zostanie dostarczona kredytobiorcy przez kuriera. Cały proces wydaje się bardzo uproszczony i dużo mniej wymagający niż ten, przez który trzeba przejść w banku. Jest to o tyle zastanawiające, że Credomedica.pl w celu finansowania potrzeb zdrowotnych swoich klientów… kooperuje z bankami właśnie. Serwis jest partnerem biznesowym Credit Agricole Bank Polska S.A., z którym współpracuje choćby przy promowaniu kredytów na rozwój działalności dla podmiotów medycznych.

Kredyt medyczny czy kredyt gotówkowy – co wybrać?

Analizując oferty omówionych wyżej serwisów i porównując je z parametrami kredytów gotówkowych, o których udzielenie można starać się bezpośrednio w banku, warto rozważyć przede wszystkim opłacalność obydwóch rozwiązań. Na przykładzie symulacji dostępnej w serwisie Mediraty.pl widać, że RRSO kredytu na leczenie wynosi 23,35%, a z kosztu ogólnego zobowiązania na poziomie 2915,64 zł, aż 2012,04 zł przeznaczone jest na “opłatę przygotowawczą”. Oczywiście, obliczenia te odnoszą się do ustalonej przez nas przykładowej kwoty kredytu o wartości 8100 zł. Ranking kredytów gotówkowych, którego uproszczony fragment przedstawiamy poniżej, wyraźnie wskazuje na znacznie większą atrakcyjność parametrów tych produktów, w porównaniu z kredytami na leczenie.

ranking kredytów gotówkowych

Niewątpliwym plusem korzystania z takich narzędzi, jak te udostępnione przez Mediraty.pl czy Credomedica.pl jest natomiast możliwość wyręczenia w przelaniu należności na konto wybranej przez pacjenta lecznicy, jak również usprawniony system wnioskowania o kredyt na leczenie.

Rozwiązanie to nie jest jednak wolne od wad i ograniczeń, takich jak wysokie koszty ogólne kredytowania oraz brak możliwości swobodnego rozdysponowania środków pomiędzy te przeznaczone na sfinansowanie samego leczenia oraz te okołozabiegowe. Ciężko bowiem uznać, że każdy pacjent znajduje się w podobnej sytuacji i opłaty za wizyty kontrolne, dojazdy do placówki czy zakup lekarstw zamkną się zawsze w zbliżonych kosztach.

Raty medyczne – warto rozważyć?

Po przyjrzeniu się ofercie serwisów oferujących kredyt na leczenie, ciężko nie odnieść wrażenia, że powstały one bardziej z myślą o dostawcach usług medycznych niż o ich odbiorcach. Choć proces wnioskowania o kredyt wydaje się znacznie uproszczony względem tego, który obowiązuje w większości banków, to koszty zobowiązania mogą bezsprzecznie stanowić o braku opłacalności takiego rozwiązania dla potencjalnego pacjenta.

Czy zatem warto rozważyć skorzystanie z rat medycznych? Jeżeli przyszłemu kredytobiorcy zależy przede wszystkim na czasie, a koszty stanowią dla niego drugorzędny aspekt, to produkt typu “kredyt na leczenie” wydaje się być lepszą opcją. Jeżeli jednak z planowanym zabiegiem pacjent może chwilę poczekać i sprawdzić, co w kwestii kredytów gotówkowych mają obecnie do zaoferowania banki, to zdecydowanie warto to zrobić.

Informacje o autorze

Marta Kazimierska

Specjalistka digital marketingu i zagadnień z dziedziny UX oraz SXO, znajdująca się na liście TOP 100 kobiet polskiej branży SEO. Zaangażowana w analizowanie wiedzy przedsiębiorców na temat znaczenia poszczególnych narzędzi marketingowych w osiąganiu sukcesu biznesowego. Szczególnie zainteresowana badaniem poziomu samoświadomości ekonomicznej Polaków. Entuzjastka propagowania rozwiązań z dziedziny energii odnawialnej i dbałości o środowisko naturalne.

Dodaj komentarz
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments