mBank kredyt hipoteczny 2021 – opinie i recenzja

kredyt hipoteczny w mBank
Kredyt hipoteczny w mBanku to idealna oferta dla osób pracujących na umowie o dzieło lub zlecenie oraz dla tych, którzy prowadzą działalność gospodarczą. To właśnie mBank – mimo pandemii – jest instytucją finansową z najbardziej liberalnym podejściem do oceny zdolności kredytowej. Niestety urok kredytu mieszkaniowego pryska bez warunków promocyjnych. Standardowa oferta jest najdroższa na rynku. Kto może skorzystać z promocji? Co jeszcze warto wiedzieć o mBanku i jego kredycie hipotecznym w 2021 roku? Zajrzyj do naszego artykułu!

mBank kredyt hipoteczny – aktualna oferta i warunki

W polskim sektorze finansowym mBank wyróżnia się jako nowoczesna i kompletna instytucja finansowa. W przypadku kredytów hipotecznych mBank przyjął interesującą strategię, stawiając na regularne promocje kredytów mieszkaniowych, które co jakiś czas wprowadzają kosmetyczne zmiany. Najczęściej w nazwie oferty specjalnej. Tak wyglądają najważniejsze parametry kredytu hipotecznego od mBanku w 2021 roku:

mBank kredyt hipoteczny w 2021 roku

Wkład własny

od 10% (z ograniczeniami)

Okres kredytowania

do 35 lat

Maksymalny wiek kredytobiorcy

do 67 lat

Prowizja

0%

Marża

od 1,95% do 3,40% (w promocji)

Ubezpieczenie pomostowe

marża +1,50 pp. do czasu wpisu hipoteki

Wcześniejsza spłata

całkowita spłata to prowizja 2% przez 3 lata lub 0% za częściową nadpłatę

Zaletą oferty mBanku na kredyt hipoteczny jest brak prowizji. Trzeba jednak pamiętać o bardzo dużych różnicach w marży ze względu na segment klienta i wysokość wkładu własnego. Najniższa marża w standardzie mBanku wynosi 3,95%. Najwyższa to nawet 5,40%!

Kredyt hipoteczny w mBanku – jak obniżyć koszty?

W związku z tym, że mBank nie pobiera prowizji za kredyt hipoteczny, to kluczowym parametrem mającym wpływ na koszty kredytu mieszkaniowego ma marża banku.

Warunki

Marża standardowa

Marża promocyjna

Segment Intensive, LTV poniżej 80%

3,95%

1,95%

Segment Intensive, LTV powyżej 80%

4,80%

2,80%

Segment Active, LTV poniżej 80%

4,10%

2,10%

Segment Active, LTV powyżej 80%

5,00%

3,00%

Bez statusu Active/Intensive, LTV poniżej 80%

4,50%

2,50%

Bez statusu Active/Intensive, LTV powyżej 80%

5,40%

3,40%

Jak widać korzystając ze specjalnej oferty kredytu hipotecznego od mBanku, nasza marża jest automatycznie o -2,00 pp. niższa od standardowej. Oto jakie warunki należy spełnić, aby można było uzyskać promocyjne warunki:

  • zapewniać odpowiednie wpływy na rachunek w mBanku (w przypadku działalności gospodarczej to dwukrotność raty),
  • wykupić ubezpieczenie na życie z oferty banku.

Dodatkową obniżkę marży można uzyskać kwalifikując się do jednego z segmentów.

Klientem Intensive można zostać, gdy:

  • posiadamy ROR mKonto Intensive,
  • zapewniamy wpływy na konto w wysokości min. 7000 zł co najmniej w 3 z 6 pełnych miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny,
  • posiadamy od min. 3 miesięcy kredyt odnawialny lub kartę kredytową na kwotę min. 10 000 zł lub posiadamy depozyty z minimalnym saldem 50 000 zł,
  • wykonamy co najmniej 15 transakcji kartą płatniczą w 3 z 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Klientem Active zostajemy, gdy:

  • posiadamy dowolny rachunek w mBanku,
  • zapewniamy wpływy na konto w wysokości min. 5000 zł w co najmniej w 3 z 6 pełnych miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny,
  • od min. 3 pełnych miesięcy posiadamy kredyt odnawialny lub kartę kredytową na minimalną kwotę 1 000 zł lub posiadamy depozyty z minimalnym saldem 25 000 zł,
  • wykonamy co najmniej 15 transakcji kartą płatniczą w 3 z 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Jeżeli kupujemy nieruchomość z rynku wtórnego oraz naszym jedynym źródłem dochodu jest umowa o pracę to nasza marża zostaje obniżona o dodatkowe -0,10 pp.

mBank kredyt hipoteczny kalkulator – przykładowa symulacja

Dla zobrazowania kosztów kredytu mieszkaniowego w mBanku posłużmy się symulacją zobowiązania. W tej kalkulacji przyjmujemy, że kwota kredytu wynosi 315 000 zł, oprocentowanie nominalne to 3,21% (marża 3% + 0,21% stopy referencyjnej) bez prowizji, okres spłaty 30 lat oraz raty równe.

mBank kredyt hipoteczny kalkulator

Oblicz ratę kredytu hipotecznego

W powyższym przykładzie nie są brane pod uwagę inne koszty okołokredytowe takiej jak ubezpieczenia, opłaty notarialne lub opłaty za produkty dodatkowe. Ich kwoty podajemy w dalszej części artykułu.

Kredyt hipoteczny mBank – ile wkładu własnego w 2021 roku?

Minimalny wkład własny w 2021 roku to 10% na pierwszy i drugi kredyt hipoteczny. Przy trzecim zobowiązaniu wkład własny musi wynosić min. 30%. Przy czwartym zobowiązaniu tego samego kredytobiorcy to już min. 50% wkładu własnego.

Uwaga! Jeżeli okres spłaty kredytu mieszkaniowego w mBanku wynosi więcej niż 30 lat, to automatycznie wymóg wkładu własnego podwyższany jest do 15% wartości nieruchomości.

Zdolność kredytowa w mBanku

W mBanku nie otrzymamy najwyższej możliwej kwoty kredytu, ale za to w porównaniu do konkurencji, mBank liczy wszystkie rodzaje dochodów w 100%. Jeśli zatem zarabiasz na umowie o pracę na czas nieokreślony, to możesz znaleźć oferty z większą zdolnością. Za to dla osób, które pracują na umowie o dzieło / zlecenie, mBank jest chyba najlepszym wyborem.

Źródło dochodów

Warunki akceptacji w mBanku

umowa o pracę na czas nieokreślony

czas trwania umowy to min. 3 miesiące,
do zdolności liczona jest średnia z ostatnich 3 miesięcy,

należy wykazać stabilność zatrudnienia dla ostatnich 6 miesięcy.

umowa o pracę na czas określony

umowa trwa min. 3 miesiące i obowiązuje na min. 6 miesięcy w przód,

w zdolności liczona jest średnia dochodów z ostatnich 3 miesięcy.

umowa o dzieło / zlecenie

ciągłość dochodów w ostatnich 6 miesiącach,

do zdolności liczy się 100% dochodów jako średnia z ostatnich 6 miesięcy.

działalność gospodarcza

okres trwania działalności to min. 12 miesięcy.

Jak widać mBank ma najbardziej liberalne podejście na rynku do oceny zdolności kredytowej na podstawie różnych rodzajów umów. Pod tym względem, tylko w niewielkim stopniu zbliżył się do niego kredyt hipoteczny w BNP Paribas.

Kalkulator zdolności kredytowej

mBank kredyt hipoteczny – jaki maksymalny wiek kredytobiorcy?

Większość instytucji finansowych pozwala na spłatę ostatniej raty kredytu hipotecznego w wieku 70 lat. Natomiast kredytobiorca w mBanku ma czas tylko do swoich 67 urodzin. Skąd taki niewielki maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym w mBanku?

Otóż taka granica wieku ma swoje uzasadnienie w wymogach KNF, który wskazuje, że przy liczeniu zdolności kredytowej klienta, trzeba wziąć pod uwagę ewentualny spadek dochodów po przejściu na emeryturę. Przy 30 letnim okresie spłaty kredytu ostatni moment na uzyskanie kredytu mieszkaniowego w mBanku wypada w nasze 37 urodziny.

Jaki czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w mBanku?

Normalnie decyzja wstępna zajmuje kilka dni roboczych, ale pewność czy otrzymamy kredyt hipoteczny mamy dopiero po decyzji ostatecznej. Na ostateczną odpowiedź mBanku możemy czekać 1,5 miesiąca do nawet 3 miesięcy. Dlaczego tak długu?

Wpływ mają na to duże zainteresowanie klientów ofertą mBanku. Duża liczba wniosków po prostu korkuje cały proces. Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny wydłużył się też przez pandemię. W instytucjach finansowych mogą być np. braki kadrowe wynikłe z oczywistych powodów.

Pamiętajmy, że mamy prawo do wyjaśnienia decyzji kredytowej, z którego warto skorzystać, gdy otrzymamy odmowną odpowiedź z banku. Dzięki temu możemy dowiedzieć się, jakie konkretne czynniki wpłynęły na nasz brak zdolności kredytowej i poprawić je przy kolejnym wniosku.

mBank kredyt hipoteczny a opłaty za cross-sell i promocje

Żeby skorzystać z promocji i jej nie stracić musimy przez cały okres kredytu posiadać konto w mBanku. Za to odpowiednie wpływy na rachunek musimy zapewniać przez pierwsze 5 lat zobowiązania. Ten sam okres 5 lat dotyczy również ubezpieczenia na życie. Pytanie zatem, jakie koszty są związane z tymi produktami?

Konto i karta kredytowa w mBanku

Rachunek w mBanku jest warunkowo bezpłatny. To jakie wymogi należy spełnić zależą od rodzaju konta. Na szczęście promocja kredytu hipotecznego od mBanku jest tak skonstruowana, że spełniając np. kryteria klienta Intensive, spełniamy też warunek bezpłatnego rachunku. Natomiast karta kredytowa przy ofercie promocyjnej nie jest wymagana, dlatego nie musimy z niej korzystać.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w mBanku

W ramach promocji musimy przez 5 lat posiadać ubezpieczenie na życie oferowane przez mBank. Jego koszt to 0,0450% od salda kredytu. Innym ubezpieczeniem, której jest obowiązkowe (ale wybór oferty jest dobrowolny) jest ubezpieczenie nieruchomości. Koszt polisy mieszkaniowej od banku to 0,0065% wartości nieruchomości.

Na czas wpisu do hipoteki, mBank podwyższa marżę kredytu hipotecznego o +1,50 pp. Jest to jedno z droższych ubezpieczeń pomostowych na rynku. Za to zaletą jest brak opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jego koszty pokrywa instytucja finansowa.

Kredyt na dom w mBanku?

Warunki kredytu na budowę domu w mBanku nie każdemu przypadną do gustu. To instytucja finansowa, która ma bardzo wygodne podejście jeśli chodzi o rozliczenie transz. Odbywają się one na podstawie inspekcji pracownika banku i są bezpłatne. Większym problemem będzie określenie kosztorysu budowy, ponieważ mBank ustala swoją własną minimalną stawkę. I trzeba też pamiętać o wysokim ubezpieczeniu pomostowym.

Kredyt hipoteczny mBank – jakie dokumenty?

Tak jak w każdej instytucji finansowej, także i tutaj mBank będzie wymagał od nas dostarczenia dokumentów z poniższej listy:

  • dokument potwierdzający naszą tożsamość i innych współkredytobiorców (wystarczy dowód osobisty lub paszport),
  • dokumenty dotyczące zatrudnienia (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodzie),
  • dokument dotyczący finansowanej nieruchomości (operat szacunkowy i odpis z księgi wieczystej, kosztorys budowlany w przypadku kredytu na budowę domu).

To tylko najważniejsze informacje o jakie poprosi nas bank. Pełną listę znajdziemy w artykule na naszej stronie: dokumenty do kredytu hipotecznego.

Sprawdź BEZPŁATNIE oferty kredytów hipotecznych

mBank kredyt hipoteczny – zalety i wady

Kredyt hipoteczny w mBanku – zalety:

  • niskie koszty wejścia: brak prowizji,
  • bezpłatna nadpłata kredytu hipotecznego,
  • dostępny kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym,
  • atrakcyjne warunki w ofercie promocyjnej,
  • szeroki zakres finansowania celów,
  • proste zasady cross-sell,
  • zdolność kredytowa liczona dla wszystkich rodzajów dochodów,
  • atrakcyjne produkty bankowe.

Kredyt hipoteczny w mBanku – wady:

  • kosztowne ubezpieczenie na życie,
  • wysokie ubezpieczenie pomostowe,
  • ograniczenia dla LTV kredytu przy trzecim i czwartym kredycie hipotecznym,
  • ostatnia spłata raty kredytu do 67 roku życia,
  • bardzo droga oferta kredytu przy standardowych warunkach,
  • długi okres czekania na decyzję kredytową.

(zdjęcie: mBank.pl)

Podsumowanie recenzji i nasza opinia
Całkowity koszt kredytu
Koszty początkowe kredytu
Ocena zdolności kredytowej
Czas oczekiwania na decyzję
Oferta cross-sell
Atrakcyjność produktów dodatkowych
mBank ma kredyt hipoteczny idealnie dopasowany do osób, które otrzymują wynagrodzenie na podstawie umowy cywilnoprawnej. Niestety bez oferty specjalnej jest to produkt mało atrakcyjny cenowo. Długi proces kredytowy i wysokie ubezpieczenie pomostowe sprawiają, że nie jest to najlepsze rozwiązanie dla osób, które chcą sfinansować budowę domu.
4
Nasza ocena
Informacje o autorze

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Dodaj komentarz
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments