mBank kredyt hipoteczny 2021 – opinie i recenzja
Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu?
mBank kredyt hipoteczny – aktualna oferta i warunki
W polskim sektorze finansowym mBank wyróżnia się jako nowoczesna i kompletna instytucja finansowa. W przypadku kredytów hipotecznych mBank przyjął interesującą strategię, stawiając na regularne promocje kredytów mieszkaniowych, które co jakiś czas wprowadzają kosmetyczne zmiany. Najczęściej w nazwie oferty specjalnej. Tak wyglądają najważniejsze parametry kredytu hipotecznego od mBanku w 2021 roku:
| mBank kredyt hipoteczny w 2021 roku | |
| Wkład własny | od 10% (z ograniczeniami) |
| Okres kredytowania | do 35 lat |
| Maksymalny wiek kredytobiorcy | do 67 lat |
| Prowizja | 0% |
| Marża | od 1,95% do 3,40% (w promocji) |
| Ubezpieczenie pomostowe | marża +1,50 pp. do czasu wpisu hipoteki |
| Wcześniejsza spłata | całkowita spłata to prowizja 2% przez 3 lata lub 0% za częściową nadpłatę |
Zaletą oferty mBanku na kredyt hipoteczny jest brak prowizji. Trzeba jednak pamiętać o bardzo dużych różnicach w marży ze względu na segment klienta i wysokość wkładu własnego. Najniższa marża w standardzie mBanku wynosi 3,95%. Najwyższa to nawet 5,40%!
Kredyt hipoteczny w mBanku – jak obniżyć koszty?
W związku z tym, że mBank nie pobiera prowizji za kredyt hipoteczny, to kluczowym parametrem mającym wpływ na koszty kredytu mieszkaniowego ma marża banku.
| Warunki | Marża standardowa | Marża promocyjna |
| Segment Intensive, LTV poniżej 80% | 3,95% | 1,95% |
| Segment Intensive, LTV powyżej 80% | 4,80% | 2,80% |
| Segment Active, LTV poniżej 80% | 4,10% | 2,10% |
| Segment Active, LTV powyżej 80% | 5,00% | 3,00% |
| Bez statusu Active/Intensive, LTV poniżej 80% | 4,50% | 2,50% |
| Bez statusu Active/Intensive, LTV powyżej 80% | 5,40% | 3,40% |
Jak widać korzystając ze specjalnej oferty kredytu hipotecznego od mBanku, nasza marża jest automatycznie o -2,00 pp. niższa od standardowej. Oto jakie warunki należy spełnić, aby można było uzyskać promocyjne warunki:
- zapewniać odpowiednie wpływy na rachunek w mBanku (w przypadku działalności gospodarczej to dwukrotność raty),
- wykupić ubezpieczenie na życie z oferty banku.
Dodatkową obniżkę marży można uzyskać kwalifikując się do jednego z segmentów.
Klientem Intensive można zostać, gdy:
- posiadamy ROR mKonto Intensive,
- zapewniamy wpływy na konto w wysokości min. 7000 zł co najmniej w 3 z 6 pełnych miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny,
- posiadamy od min. 3 miesięcy kredyt odnawialny lub kartę kredytową na kwotę min. 10 000 zł lub posiadamy depozyty z minimalnym saldem 50 000 zł,
- wykonamy co najmniej 15 transakcji kartą płatniczą w 3 z 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.
Klientem Active zostajemy, gdy:
- posiadamy dowolny rachunek w mBanku,
- zapewniamy wpływy na konto w wysokości min. 5000 zł w co najmniej w 3 z 6 pełnych miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny,
- od min. 3 pełnych miesięcy posiadamy kredyt odnawialny lub kartę kredytową na minimalną kwotę 1 000 zł lub posiadamy depozyty z minimalnym saldem 25 000 zł,
- wykonamy co najmniej 15 transakcji kartą płatniczą w 3 z 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.
mBank kredyt hipoteczny kalkulator – przykładowa symulacja
Dla zobrazowania kosztów kredytu mieszkaniowego w mBanku posłużmy się symulacją zobowiązania. W tej kalkulacji przyjmujemy, że kwota kredytu wynosi 315 000 zł, oprocentowanie nominalne to 3,21% (marża 3% + 0,21% stopy referencyjnej) bez prowizji, okres spłaty 30 lat oraz raty równe.
Kredyt hipoteczny mBank – ile wkładu własnego w 2021 roku?
Minimalny wkład własny w 2021 roku to 10% na pierwszy i drugi kredyt hipoteczny. Przy trzecim zobowiązaniu wkład własny musi wynosić min. 30%. Przy czwartym zobowiązaniu tego samego kredytobiorcy to już min. 50% wkładu własnego.
Zdolność kredytowa w mBanku
W mBanku nie otrzymamy najwyższej możliwej kwoty kredytu, ale za to w porównaniu do konkurencji, mBank liczy wszystkie rodzaje dochodów w 100%. Jeśli zatem zarabiasz na umowie o pracę na czas nieokreślony, to możesz znaleźć oferty z większą zdolnością. Za to dla osób, które pracują na umowie o dzieło / zlecenie, mBank jest chyba najlepszym wyborem.
| Źródło dochodów | Warunki akceptacji w mBanku |
| umowa o pracę na czas nieokreślony | czas trwania umowy to min. 3 miesiące, do zdolności liczona jest średnia z ostatnich 3 miesięcy, należy wykazać stabilność zatrudnienia dla ostatnich 6 miesięcy. |
| umowa o pracę na czas określony | umowa trwa min. 3 miesiące i obowiązuje na min. 6 miesięcy w przód,
w zdolności liczona jest średnia dochodów z ostatnich 3 miesięcy. |
| umowa o dzieło / zlecenie | ciągłość dochodów w ostatnich 6 miesiącach,
do zdolności liczy się 100% dochodów jako średnia z ostatnich 6 miesięcy. |
| działalność gospodarcza | okres trwania działalności to min. 12 miesięcy. |
Jak widać mBank ma najbardziej liberalne podejście na rynku do oceny zdolności kredytowej na podstawie różnych rodzajów umów. Pod tym względem, tylko w niewielkim stopniu zbliżył się do niego kredyt hipoteczny w BNP Paribas.
mBank kredyt hipoteczny – jaki maksymalny wiek kredytobiorcy?
Większość instytucji finansowych pozwala na spłatę ostatniej raty kredytu hipotecznego w wieku 70 lat. Natomiast kredytobiorca w mBanku ma czas tylko do swoich 67 urodzin. Skąd taki niewielki maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym w mBanku?
Otóż taka granica wieku ma swoje uzasadnienie w wymogach KNF, który wskazuje, że przy liczeniu zdolności kredytowej klienta, trzeba wziąć pod uwagę ewentualny spadek dochodów po przejściu na emeryturę. Przy 30 letnim okresie spłaty kredytu ostatni moment na uzyskanie kredytu mieszkaniowego w mBanku wypada w nasze 37 urodziny.
Jaki czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w mBanku?
Normalnie decyzja wstępna zajmuje kilka dni roboczych, ale pewność czy otrzymamy kredyt hipoteczny mamy dopiero po decyzji ostatecznej. Na ostateczną odpowiedź mBanku możemy czekać 1,5 miesiąca do nawet 3 miesięcy. Dlaczego tak długu?
Wpływ mają na to duże zainteresowanie klientów ofertą mBanku. Duża liczba wniosków po prostu korkuje cały proces. Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny wydłużył się też przez pandemię. W instytucjach finansowych mogą być np. braki kadrowe wynikłe z oczywistych powodów.
mBank kredyt hipoteczny a opłaty za cross-sell i promocje
Żeby skorzystać z promocji i jej nie stracić musimy przez cały okres kredytu posiadać konto w mBanku. Za to odpowiednie wpływy na rachunek musimy zapewniać przez pierwsze 5 lat zobowiązania. Ten sam okres 5 lat dotyczy również ubezpieczenia na życie. Pytanie zatem, jakie koszty są związane z tymi produktami?
Konto i karta kredytowa w mBanku
Rachunek w mBanku jest warunkowo bezpłatny. To jakie wymogi należy spełnić zależą od rodzaju konta. Na szczęście promocja kredytu hipotecznego od mBanku jest tak skonstruowana, że spełniając np. kryteria klienta Intensive, spełniamy też warunek bezpłatnego rachunku. Natomiast karta kredytowa przy ofercie promocyjnej nie jest wymagana, dlatego nie musimy z niej korzystać.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w mBanku
W ramach promocji musimy przez 5 lat posiadać ubezpieczenie na życie oferowane przez mBank. Jego koszt to 0,0450% od salda kredytu. Innym ubezpieczeniem, której jest obowiązkowe (ale wybór oferty jest dobrowolny) jest ubezpieczenie nieruchomości. Koszt polisy mieszkaniowej od banku to 0,0065% wartości nieruchomości.
Na czas wpisu do hipoteki, mBank podwyższa marżę kredytu hipotecznego o +1,50 pp. Jest to jedno z droższych ubezpieczeń pomostowych na rynku. Za to zaletą jest brak opłaty za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jego koszty pokrywa instytucja finansowa.
Kredyt na dom w mBanku?
Warunki kredytu na budowę domu w mBanku nie każdemu przypadną do gustu. To instytucja finansowa, która ma bardzo wygodne podejście jeśli chodzi o rozliczenie transz. Odbywają się one na podstawie inspekcji pracownika banku i są bezpłatne. Większym problemem będzie określenie kosztorysu budowy, ponieważ mBank ustala swoją własną minimalną stawkę. I trzeba też pamiętać o wysokim ubezpieczeniu pomostowym.
Kredyt hipoteczny mBank – jakie dokumenty?
Tak jak w każdej instytucji finansowej, także i tutaj mBank będzie wymagał od nas dostarczenia dokumentów z poniższej listy:
- dokument potwierdzający naszą tożsamość i innych współkredytobiorców (wystarczy dowód osobisty lub paszport),
- dokumenty dotyczące zatrudnienia (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodzie),
- dokument dotyczący finansowanej nieruchomości (operat szacunkowy i odpis z księgi wieczystej, kosztorys budowlany w przypadku kredytu na budowę domu).
To tylko najważniejsze informacje o jakie poprosi nas bank. Pełną listę znajdziemy w artykule na naszej stronie: dokumenty do kredytu hipotecznego.
mBank kredyt hipoteczny – zalety i wady
Kredyt hipoteczny w mBanku – zalety:
- niskie koszty wejścia: brak prowizji,
- bezpłatna nadpłata kredytu hipotecznego,
- dostępny kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym,
- atrakcyjne warunki w ofercie promocyjnej,
- szeroki zakres finansowania celów,
- proste zasady cross-sell,
- zdolność kredytowa liczona dla wszystkich rodzajów dochodów,
- atrakcyjne produkty bankowe.
Kredyt hipoteczny w mBanku – wady:
- kosztowne ubezpieczenie na życie,
- wysokie ubezpieczenie pomostowe,
- ograniczenia dla LTV kredytu przy trzecim i czwartym kredycie hipotecznym,
- ostatnia spłata raty kredytu do 67 roku życia,
- bardzo droga oferta kredytu przy standardowych warunkach,
- długi okres czekania na decyzję kredytową.
(zdjęcie: mBank.pl)
