PKO BP kredyt hipoteczny w 2021 roku – opinie i recenzja

pko bp kredyt hipoteczny
Czy kredyt hipoteczny w PKO BP jest dobrą decyzją? PKO BP to największy bank w Polsce. To oznacza, że udziela też najwięcej kredytów mieszkaniowych. Popularność ma jednak swoje wady. Oferta kredytów hipotecznych w 2021 roku jest bogata. Czy PKO BP ze swoim kredytem mieszkaniowym może wygrać z konkurencją? Sprawdzamy, w czym kredyt na mieszkanie od PKO BP jest najlepszy. I jakie ma słabości. Zapraszamy!

Kredyt hipoteczny w PKO BP – aktualne informacje

PKO BP jako lider sektora finansowego w Polsce, ma wypracowaną formułę na kredyty hipoteczne, która działa od lat. Oto najważniejsze i bieżące parametry kredytu mieszkaniowego w banku ze skarbonką:

PKO BP kredyt hipoteczny w 2021 roku

Wkład własny

od 10%

Okres kredytowania

do 35 lat

Maksymalny wiek kredytobiorcy

do 75 lat (80 lat, gdy raty malejące)

Prowizja

2% lub 0% w promocji

Marża

od 3,12% standardowa oferta lub w promocji 1,1% przez 12 msc. a potem od 2,64%

Ubezpieczenie pomostowe

marża +0,9 pp. do czasu wpisu hipoteki

Wcześniejsza spłata

koszt 0,0%

Z tabeli wyłania się pomysł PKO BP na kredyty hipoteczne. Ma być to produkt elastyczny i uniwersalny. Oferta zwraca uwagę, ale nie dajmy się zwieść pierwszemu wrażeniu. Kredyt mieszkaniowy w PKO BP skrywa jeszcze kilka tajemnic na które warto uważać.

PKO BP kredyt hipoteczny – jak obniżyć marżę?

Tak jak i w innych bankach, także w PKO BP znajdziemy wiele warunków, które zwiększają lub zmniejszają koszt kredytu hipotecznego. Przynajmniej w domyśle, bo oferta z cross-sell wiąże się z innymi opłatami (np. za kartę kredytową). Jakie są to warunki? Oto ich lista.

Przy standardowej ofercie PKO BP kredytu mieszkaniowego, marża może zostać obniżona:

o -0,15 pp., przy zasileniu konta kwotą min. 3000 zł miesięcznie,

o -0,05 pp., dla stałych klientów banku, którzy posiadają rachunek przez min. 6 miesięcy z regularnymi wpływami z wynagrodzenia,

o -0,11 pp. dla lokali mieszkalnych znajdujących się w Warszawie (wszystkie dzielnice)

o -0,05 pp. dla mieszkań znajdujących się poza Warszawą (brak zniżki dla innych rodzajów nieruchomości).

Dla oferty promocyjnej Własny Kąt PKO BP hipoteczny, obowiązkowo musimy skorzystać z takich produktów jak:

ubezpieczenie od utraty pracy przez 4 lata (za rezygnację w trakcie umowy marża +0,5 pp.),

konto osobiste w PKO BP przez cały okres kredytowania (rezygnacja oznacza podwyżkę marży o 0,1 pp.),

karta kredytowa (lub ubezpieczenie na życie) przez cały okres kredytowania (rezygnacja to +0,1 pp. do marży).

W dodatku jednorazowe ubezpieczenie od utraty pracy obniża prowizję z 2% do 0% (koszt ubezpieczenia to aż 3,25% od kwoty kredytu!). Jeżeli zrezygnujemy w ramach promocji z któregoś z powyższych produktów w ciągu pierwszych 12 miesięcy, obniżona marża w wysokości 1,1% przestaje obowiązywać. Wszystkie powyższe warunki obniżki marży kredytu hipotecznego w PKO BP sumują się. Jednak marża nie może być niższa niż 1,3%.

Warto jeszcze dodać, że na koszt kredytu mieszkaniowego wpływa wysokość wkładu własnego. Ofert PKO BP jest tu zmienna ze względu na różne czynniki, ale można przyjąć, że zbierając na wyższy wkład własny (min. 20%) nasza marża będzie o ok. 0,47 pp. do 0,57 pp. niższa niż przy minimalnym wkładzie własnym.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w PKO BP i zielone hipoteki

W ramach programu Zielone Hipoteki, PKO BP oferuje zielony kredyt hipoteczny. Jeżeli finansowana nieruchomość będzie miała ważne świadectwo charakterystyki energetycznej, gdzie wskaźnik EP nie jest wyższy niż:

– 65 kWh/(m2rok) – dla lokalu mieszkalnego, lub

– 70 kWh/(m2rok) – dla domu jednorodzinnego,

to marża kredytu zostanie obniżona o -0,02 pp.

W 2021 roku czekają klientów banków kolejne zmiany. Od czerwca wszystkie banki komercyjne będą musiały mieć w ofercie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Taki produkt posiada już od dłuższego czasu PKO BP (z 5 letnim okresem stałych stóp i możliwościa przedłużenia).

Kredyt Własny Kąt hipoteczny od PKO BP – przykład oprocentowania

Zastanawiasz się, ile może kosztować kredyt hipoteczny w PKO BP w 2021 roku? Możemy skorzystać z przykładu. Załóżmy, że chcemy kupić nieruchomość wartą 350 tys. zł. Posiadamy 10% wkładu własnego (35 tys. zł) i staramy się i finansowanie zakupu kredytem w PKO BP. Kwota kredytu to 315 tys. zł. Oprocentowanie rzeczywiste to 3,47%, prowizja 0%, raty równe, okres spłaty 30 lat.

symulacja kredytu hipotecznego w pko bp

Oblicz ratę kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO BP liczone jest na podstawie przyjętej marży + stawki Wibor 6M (aktualnie to 0,25%). W powyższym przykładzie nie braliśmy pod uwagę 12 miesięcy z obniżoną marżą oraz pozostałych kosztów okołokredytowych.

PKO BP wkład własny w 2021 roku

W PKO BP najlepszym wkładem własnym będzie gotówka. Jeżeli jako wkład własny chcemy wnieść działkę budowlaną lub inną nieruchomość, musimy założyć, że finansowanie kredytem w PKO BP będzie dostępne, gdy LTV ma max. 80% lub nawet 60%. Bank ze skarbonką uznaje też książeczki mieszkaniowe jako wkład własny.

PKO BP w zeszłym roku podwyższył minimalny wkład własny do 20%. Od 1 lutego 2021 roku wróciła oferta kredytu hipotecznego z niskim 10% wkładem własnym, tylko dla lokali mieszkalnych. Ale od 1 kwietnia 2021 roku minimalny wkład własny w PKO BP jest dostępny dla wszystkich rodzajów nieruchomości!

Pamiętajmy, że w PKO BP opłaca się zgromadzić wyższy wkład własny w 2021 r., ponieważ kredyt hipoteczny z LTV 90% kosztuje znacznie więcej. W dodatku do czasu, gdy finansowanie zobowiązania nie osiągnie limitu 80% wskaźnika LTV, to marża banku zostaje podwyższona o +0,25 pp.

Jak sprawdzić zdolność kredytową w PKO BP?

Zdolność kredytowa w PKO BP zależy od wielu czynników. Przez pandemię doszło ich jeszcze więcej. Jednak ogólnie ujmując sposób liczenia zdolności kredytowej przez PKO BP można uznać, że nie wyróżnia się on ani na plus, ani na minus. W najlepszej sytuacji są osoby zarabiające na umowie o pracę na czas nieokreślony.

Kalkulator zdolności kredytowej

Jeżeli mamy umowę o pracę na czas określony PKO BP będzie wymagał spełnienia przynajmniej dwóch z trzech warunków: 1) jest to druga lub kolejna umowa z tym samym pracodawcą, 2) umowa zostanie przedłużona, 3) dotyczy zawodu np. lekarza, wykładowcy wyższej uczelni czy prawnika.

Umowa zlecenie / o dzieło w PKO BP a kredyt hipoteczny

Zdolność kredytowa w PKO BP przy umowie cywilnoprawnej nie należy do najwyższych, ale nie jest też najniższa. Przykładowo w ING takie dochody nie są po prostu brane pod uwagę. W PKO BP umowa musi trwać minimum 12 miesięcy. Dla zlecenia wynagrodzenie liczone jest dla 65% średniej dochodów i do 40% średniej przy umowie o dzieło.

Działalność gospodarcza a zdolność kredytowa w PKO BP

Kryteria dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą zostały zaostrzone w PKO BP.

Dochód z tego tytułu nie będzie liczony, gdy 1) działalność nie jest prowadzona dłużej niż 24 miesiące, 2) odnotowano większy niż o 30% spadek średniego przychodu w porównaniu bieżący rok do roku ubiegłego, 3) przynajmniej w jednym z ostatnich trzech miesięcy działalność nie miała przychodu.

Do jakiego wieku kredyt hipoteczny w PKO BP?

Maksymalny wiek kredytobiorcy finansującego zakup nieruchomości w PKO BP wynosi 75 lat (przy ratach równych) i 80 lat (przy ratach malejących). Oznacza to, że jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny w PKO BP na maksymalny okres 35 lat, to o takie finansowanie możemy starać się do 40 roku życia (raty równe) lub do 45 roku przy ratach malejących.

Uwaga! KNF zobowiązuje banki, aby uwzględnić spadek zdolności kredytowej po przejściu na emeryturę. W dodatku wybierając maksymalny okres spłaty (35 lat) nasza zdolność w PKO BP będzie liczona dla 30 letniego okresu kredytowania.

Ile czeka się na kredyt hipoteczny w PKO BP?

Na szybkość decyzji kredytowej wpływa popularność banku (więcej wniosków kredytowych to dłuższy czas ich analizowania) oraz polityka kredytowa banku. Na szczęście w ostatnim czasie proces wnioskowania o kredyt mieszkaniowy w PKO BP uległa widocznej poprawie.

Aktualnie PKO BP jest jednym z najszybciej odpowiadających banków, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Na odpowiedź nie powinniśmy czekać dłużej niż 14 dni roboczych. Pamiętajmy, że w razie odrzucenia naszego wniosku mamy prawo do wyjaśnienia decyzji kredytowej. Warto z niej skorzystać!

PKO BP kredyt hipoteczny a opłaty za cross-sell

Cross-sell (sprzedaż łączona z kredytem hipotecznym), pozwala na obniżenie marży, ale produkty – które bierzemy wraz z zobowiązaniem – mogą dodatkowo kosztować. Na przykład konta lub karty są warunkowo darmowe. Co, gdy tych warunków nie spełnimy?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w PKO BP + karta i konto

W ramach oferty specjalnej Kredyt Własny Kąt hipoteczny, mamy w obowiązku posiadać:

ubezpieczenie pomostowe (na czas wpisu banki do hipoteki) – koszt dodatkowe +0,9 pp. do marży,

ubezpieczenie nieruchomości, koszt to 0,08% od kwoty kredytu raz na rok (nie trzeba korzystać z ubezpieczenia od PKO BP, ale polisa mieszkaniowa jest wymagana),

ubezpieczenie od utraty pracy – koszt 3,25% kwoty kredytu, płatne za 4 lata (w zamian prowizja wynosi 0%),

konto bankowe w PKO BP, warunkowo 0 zł, gdy mamy kartę debetową i wykonamy w miesiącu transakcje gotówkowe na minimum 300 zł,

karta kredytowa to koszt 0 zł, ale pod warunkiem, że dokonamy w miesiącu transakcji bezgotówkowych na kwotę minimum 600 zł (inaczej opłata wynosi 30 zł – transakcje min. 500 zł, lub 60 zł, gdy transakcje poniżej 500 zł).

Poza tym przy LTV 90% PKO BP pobiera ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w wysokości dodatkowych 0,25 pp. do marży kredytu, dopóki spłacony kredyt hipoteczny nie osiągnie poziomu LTV 80%.

W ramach oferty możemy też skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia na życie, które kosztuje 0,33276% kwoty kredytu (pierwsza roczna składka) i następnie co miesiąc 0,02773% od salda zadłużenia.

Warto zauważyć, że zamiast brać kartę kredytową, możemy obniżyć marże o -0,01 pp. korzystając z ubezpieczenia na życie. PKO BP dopuszcza tu alternatywę: karta kredytowa lub ubezpieczenie na życie.

Kredyt na dom w PKO BP

Kredyt hipoteczny-budowlany w PKO BP to jedna z lepszych ofert na rynku dla osób, które chcą za jednym zamachem uzyskać finansowanie zakupu działki i budowy nieruchomości. Także rozliczenie kolejnych transz należy do jednych z wygodniejszych – bank nie wymaga faktur, inspekcji dokonują pracownicy PKO BP a koszt rozliczenia transz wynosi 200 zł.

PKO BP dopuszcza wykorzystanie do 25% kwoty kredytu na dowolny cel, pod warunkiem, że wskaźnik LTV nie będzie wyższy niż 90%

Sprawdź BEZPŁATNIE oferty kredytów hipotecznych

PKO BP kredyt hipoteczny – zalety i wady

Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP to:

elastyczna oferta sprzedaży cross-sell,

okres spłaty kredytu aż do 35 lat,

szeroki zakres finansowania celów kredytowych,

do 25% kwoty kredytu na dowolny cel (przy LTV 90%),

atrakcyjne ubezpieczenie na życie,

dosyć niski koszt ubezpieczenia pomostowego,

wysoki dopuszczalny maksymalny wiek kredytobiorcy,

brak prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego,

szybka decyzja kredytowa.

Wady kredytu hipotecznego w PKO BP to:

prowizja 2% lub 0% przy ubezpieczeniu od utraty pracy kosztującym 3,25% od kwoty kredytu,

dosyć wysokie koszty początkowe kredytu hipotecznego,

wyższe oprocentowanie w wyniku korzystania z WIBOR 6M,

wysokie koszty kredytu przy niskim wkładzie własnym i niskiej kwocie kredytu (wyższe o ok. +0,50 pp.)

Podsumowanie recenzji i nasza opinia
Całkowity koszt kredytu
Koszty początkowe kredytu
Ocena zdolności kredytowej
Czas oczekiwania na decyzję
Oferta cross-sell
Atrakcyjność produktów dodatkowych
Kredyt hipoteczny w PKO BP w 2021 roku to oferta uniwersalna, skonstruowana w ten sposób, aby zwrócić na siebie uwagę jak największej liczby osób. Jest elastyczna i ma swoje atuty, ale bez sprawdzenia kredytów u konkurencji możemy stracić okazję na lepsze finansowanie naszych marzeń. Oczywiście PKO BP nie należy przekreślać przedwcześnie. Ale popularność to za mało, aby mieć najlepszy kredyt hipoteczny w Polsce.
3.9
Nasza ocena
Informacje o autorze

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Dodaj komentarz
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments