Pożyczka na wkład własny – czy to możliwe?
Starając się o kredyt hipoteczny trzeba posiadać zdolność kredytową do jego spłaty oraz minimalny obowiązkowy wkład własny. Poprawienie swojej zdolności kredytowej wymaga często czasu i wysiłku. Czy jednak na wkład własny nie wystarczy pożyczka? Nie do końca. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bank wymaga od nas deklaracji, że wkład własny nie pochodzi z pożyczki lub kredytu gotówkowego. To jak to jest w końcu, z tym pożyczaniem na wkład własny? Sprawdzamy to w naszym artykule!
Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu?
Skąd wziął się pomysł pożyczania na wkład własny?
Od tego pytania musimy zacząć. Jeśli wiadomo, że w banku składamy odpowiednią deklarację o pochodzeniu środków na wkład własny, to czemu co jakiś czas powraca temat zaciągania pożyczki pozabankowej albo kredytu gotówkowego na ten cel? Kwestia ta ma kilka źródeł:
- nierzetelni doradcy kredytowi, którzy zachęcają od poświadczenia nieprawdy przez kredytobiorców,
- wiele osób jest w stanie podjąć ryzyko, gdy w grę wchodzi własne mieszkanie (a takie nieodpowiedzialne zachowania podsyca dodatkowo duży głód mieszkaniowy w Polsce),
- po prostu fizycznie istnieje taka możliwość zaciągnięcia kredytu lub pożyczki.
Brakuje kilkunastu tysięcy złotych wkładu własnego? Chwila wyszukiwania i znajdziemy np. pożyczki online na raty w serwisie chwilowo.pl do kwoty 50 000 zł.
Ryzyko zaciągnięcia pożyczki na wkład własny
Osobom, które poświadczyły nieprawdę grożą konsekwencje karne (np. kara grzywny a nawet kara pozbawienia wolności). Bank może uznać to jako próbę wyłudzenia kredytu hipotecznego. Co więcej, fakt zaciągnięcia pożyczki jest dla instytucji finansowej łatwy do wykrycia. Najczęściej takie zobowiązanie jest odnotowane w historii kredytowej i bazach danych (np. BIK).
Poza tym pożyczka pozabankowa lub kredyt konsumpcyjny zmniejszają zdolność kredytową. Jest to bowiem kolejne zobowiązanie, którego musi spłacić kredytobiorca. W dodatku pożyczki oraz kredyty gotówkowe są zazwyczaj bardzo kosztowne.
Czy deweloperzy udzielają pożyczek na wkład własny?
Często deweloperzy od których kupujemy nieruchomość z rynku pierwotnego oferują pomoc w staraniu się o kredyt hipoteczny. Zdarza się, że z mają też swoją preferowaną ofertę i są w stanie zrezygnować z części opłat lub obniżyć prowizję, gdy skorzystamy z ich pośrednictwa.
Jednak pożyczka od dewelopera na wkład własny należy do tych rzeczy o których się pisze, ale znalezienie takiej oferty jest bardzo trudne. Właściwie niemożliwe (przynajmniej mi się to nie udało).
Historia tego pomysłu sięga roku 2012, kiedy to rynek mieszkaniowy starał sobie radzić z kryzysem gospodarczym. Wtedy z ofertą pożyczki od dewelopera wyszła przed szereg jedna z firm deweloperskich. Od razu jednak podniosły się głosy, że deweloper nie posiada odpowiedniego kapitału, aby móc sfinansować projekt. Rok później wchodzi w życie Rekomendacja S określająca zasady posiadania minimalnego wkładu własnego. I program pożyczki od dewelopera samoistnie upadł.
Co może być wkładem własnym?
Najwygodniejszą dla kredytobiorcy i banku formą wkładu własnego jest gotówka. Mogą to być zgromadzone oszczędności osób wnioskujących o kredyt mieszkaniowy, albo pochodzić z darowizny od najbliższej rodziny (tzw. grypy 0). Wtedy taka darowizna jest nieopodatkowana – niezależnie od kwoty – ale po przekroczeniu wartości 9637 zł informacja o jej przekazaniu musi trafić do właściwego naczelnika urzędu skarbowego.
Poza tym za wkład własny w 2021 roku może zostać uznane:
- zabezpieczenie na innej nieruchomości,
- oświadczenie o sprzedaży posiadanej nieruchomości,
- wartość działki budowlanej na której powstanie dom,
- zaliczka wpłacona firmie deweloperskiej,
- środki poniesione na budowę nieruchomości,
- środki na koncie IKE, IKZE.
Jednym ze sposobów obejścia wymogu wkładu własnego jest też różnica w wycenie nieruchomości a kwoty jej zakupu. Jeśli np. nieruchomość wyceniono na 200 000 zł, a kwota zakupu 180 000 zł, to bank może uznać pozostałe 20 000 zł jako zamiennik wkładu własnego.
Czy wymóg wkładu własnego jest potrzebny?
Polacy ciągle są przywiązani do posiadania własnego mieszkania. W dodatku wysokość czynszu jest czasem taka sama, co ewentualna miesięczna rata kredytu hipotecznego. Dodając do tego obecność łatwych (ale najczęściej bardzo drogich!) pożyczek na rynku oraz trudności ze zgromadzeniem wkładu własnego i mamy przepis na niebezpieczne zachowania kredytobiorców.
Czy to oznacza, że wkład własny jest niepotrzebny? Nic bardziej mylnego! Analitycy wskazują, że dzięki Rekomendacji S, która wprowadziła wkład własny, kredyty hipoteczne stały się bardziej bezpieczne dla sektora finansowego oraz samych kredytobiorców. Obowiązek wniesienia odpowiedniego kapitału przyczynił się także do spowolnienia dynamiki wzrostu cen nieruchomości.
Jednak mimo tych zalet, warto się zastanowić nad pomysłem poprawy obowiązku wkładu własnego w Rekomendacji S. Aktualnie – dzięki efektom pracy KNF – od czerwca 2021 roku każdy bank komercyjny musi mieć w ofercie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Ale przy nieskuteczności rządowych programów mieszkaniowych, Polakom pozostaje wynajem, albo kredyt hipoteczny. Być może KNF powinien rozważyć, czy osoby ubiegające się o kredyt na pierwsze mieszkanie, nie powinny mieć obniżonego wymogu na wkład własny?
Czy możliwa jest pożyczka na wkład własny?
Nie. Nie istnieje pożyczka na wkład własny, która byłaby zgodna z przepisami. Jedynie w przyszłości taką pożyczką mogą być środki z PPK. Także wiele pytań pozostaje wokół tzw. pożyczki od dewelopera. Do informacji o takich ofertach należy podchodzić z dużą dozą ostrożności.
Drogi Autorze,
Co w przypadku wzięcia pożyczki na dowolny cel, a następnie zrezygnowania z tego dowolnego celu i przeznaczeniu tych pieniędzy na wkład własny?
niezależnie jak straszyć będzie ten artykuł, i od jakich nierozważnych, nieostrożnych wyzywał, ludzie i tak będą ryzykować i zaciągać kredyt na wkład własny. Skoro ludzie mają potrzebę posiadania nieruchomości, myślę, że zamiast im to utrudniać, przede wszystkim powinny powstawać programy, które bardziej skutecznie pomogą te mieszkania zdobyć.