Pożyczki pod zastaw nieruchomości – kto może ich udzielać?

Ocena: 5 (ilość ocen: 2)

Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

Widzisz atrakcyjną ofertę pożyczki pod zastaw nieruchomości w internecie? Bądź szczególnie ostrożny, gdy pożyczkodawca wymaga wizyty u notariusza i przeniesienia własności mieszkania. Prawdopodobnie to próba oszustwa. W świetle aktualnego prawa tylko banki mogą udzielić pożyczki hipotecznej, której zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Masz nieruchomość i potrzebujesz gotówki? Oto, co musisz wiedzieć na temat pożyczki pod zastaw mieszkania.

Kredyt, pożyczka – co za różnica?

W codziennych rozmowach kredyt i pożyczka to jedno i to samo. W końcu efekt jest jeden – mamy gotówkę w zamian za jej spłatę wraz z odsetkami. W rzeczywistości kredytów udziela tylko bank. Np. kredyt hipoteczny możemy uzyskać wyłącznie w banku. Za to pożyczkę możemy otrzymać od banku, firmy pozabankowej albo osoby prywatnej. Wiążą się z tym różne obowiązki dla kredytobiorcy lub pożyczkodawcy.

Warto też wiedzieć, że kredyt hipoteczny jest przeznaczony na zakup nieruchomości lub budowę domu. Wtedy zabezpieczeniem dla banku jest wpis do hipoteki w Księdze Wieczystej. Natomiast pożyczka hipoteczna to produkt finansowy, który pozwala na otrzymanie środków na dowolny cel w zamian za ustanowienie hipoteki na nieruchomości. 

W żadnym miejscu – przy kredycie hipoteczny czy pożyczce hipotecznej – nie dochodzi do przeniesiania właśności nieruchomości na pożyczkodawce. Na dodatek “zastaw” jest terminem, który dotyczyć powinien tylko dóbr ruchomych i praw zbywalnych (np. obligacji). Skąd zatem pomysł, że istnieje coś takiego jak pożyczka pod zastaw nieruchomości?

Pożyczki pod zastaw nieruchomości – nie ma ich a jednak są?

Jeszcze do niedawna pożyczki pod zastaw nieruchomości były domeną szarej strefy – osoby potrzebujące gotówki szukały właśnie w ten sposób możliwości na sfinansowanie swoich potrzeb. Metoda była szczególnie kusząca, gdy musieliśmy spłacić dług. Bez zdolności kredytowej pożyczka prywatna pod zastaw nieruchomości wydawała się jedynym wyjściem ze spirali zadłużenia. 

Niestety, czy to przez firmę czy prywatnego pożyczkodawcę, trudne położenie i niewiedza pożyczkobiorców była bezlitośnie wykorzystywana. Co więcej do czasu zmiany w prawie (w 2017 roku), umowy pożyczki mogły być w taki sposób konstruowane, że zabezpieczeniem zobowiązania było właśnie przeniesienie własności mieszkania. W razie braku spłaty pożyczki tracono dach nad głową. Oszuści wykorzystywali dwa sposoby na przejęcie nieruchomości, która zazwyczaj była więcej warta niż kwota zobowiązania.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości – sprawy w sądach

W wyrokach sądowych znajdziemy orzeczenia, w których umowa pożyczki była w ten sposób sporządzona, aby zabezpieczeniem było notarialne przeniesienie własności nieruchomości. W momencie spłaty długu pożyczkobiorca z powrotem stawał się właścicielem swojego mieszkania. Tylko, że pożyczkodawcy mogli nie przyjąć spłaty zadowalając się bardziej wartościową nieruchomością, którą dalej sprzedawali (Sygn. akt VI ACa 516/14).

Inną metodą było zabezpieczenie na hipotece nieruchomości. Ale umowa pożyczki była tak skonstruowana, aby pożyczkobiorca stawał się niewypłacalny. W takiej umowie opłaty odsetkowe były limitowane, ale inne pozostałe koszty były pozbawione ograniczeń. Prowizja, ubezpieczenie, koszty za egzekucję rosły to takiego stopnia, że konsument nie mógł spłacić długu, co skutkowało zlicytowaniem nieruchomości.

Rozprawy sądowe w takich sprawach nie zawsze były wygrywane przez pożyczkobiorców. Sytuacja uległa poprawie w wyniku ustawy antylichwiarskiej, nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy o kredycie hipotecznym. Widać jednak, że problem nie został zupełnie wyeliminowany. 

Kto może udzielić pożyczki pod zastaw mieszkania?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 22 lipca 2017 roku, tylko banki mogą udzielać zobowiązań, które zabezpieczone są wpisem hipotecznym na nieruchomości. Obowiązek ten nie dotyczy jednak przedsiębiorców, dlatego łatwo znaleźć w sieci oferty od prywatnych instytucji, z pożyczką pod zastaw nieruchomości dla firmy. 

Niemniej i zwykli konsumenci powinni uważać. Pożyczka hipoteczna w banku wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej, dlatego część kredytobiorców została wykluczona z rynku. Szukając pożyczki pod zastaw nieruchomości trafiają do szarej strefy. W związku z rosnącymi cenami mieszkań w 2020 roku, proceder, który miał wygasnąć po zmianach w prawie, odradza się.

Prywatny pożyczkodawca nie może proponować indywidualnym konsumentom pożyczki pod zastaw mieszkania. Jeżeli podpisanie umowy uzależnione jest od przeniesienia prawa własności w obecności notariusza, najlepiej wycofać się i o całej sytuacji poinformować Policję.

Pozabankowa pożyczka hipoteczna – to jeszcze istnieje coś takiego?

W internecie znajdziemy jeszcze informacje o tym, że oprócz banków, pożyczki hipotecznej udzieli nam firma pożyczkowa. Było tak do 22 lipca 2017 roku. Od tego czasu tylko banki mogą udzielać zobowiązań z zabezpieczeniem na hipotece. Wyjątek stanowią osoby prowadzące działalność gospodarczą

Dlatego jeśli nie nie jesteśmy przedsiębiorcą, możemy starać się o pożyczkę hipoteczną wyłącznie w banku. Nie wszyscy jednak jeszcze oswoili się ze zmianą w prawie. A szkoda, że ta wiedza nadal nie jest powszechna, bo pożyczki pod zastaw nieruchomości w internecie są najpewniej próbą oszustwa. Byłoby znacznie lepiej i bezpieczniej, gdyby osoby poszukujące informacji na temat pożyczki hipotecznej wiedziały, że to produkt dostępny jedynie w banku.  

Uważaj na pożyczki pod zastaw nieruchomości

Podsumujmy zatem najważniejsze informacje. Pożyczki pod zastaw nieruchomości to tylko potoczna nazwa na pożyczkę hipoteczną. Te ostatnie natomiast uzyskamy tylko w banku. Wyjątkiem są firmy do których ofertę kierują też instytucje pozabankowe. Jeżeli potrzebujemy gotówki i chcemy wykorzystać nieruchomość, której jesteśmy właścicielem, uważajmy na propozycje pochodzące od firm i osób prywatnych. 

Należy omijać oferty, w których warunkiem podpisania umowy o pożyczkę jest przeniesienie własności na pożyczkodawcę lub sporządzenie przedwstępnej umowy kupna-sprzedaży mieszkania. Warto też wiedzieć, że wpisu do hipoteki nie trzeba podpisywać przed notariuszem. Wystarczy oświadczenie o ustanowieniu hipoteki na rzecz banku, umowa kredytowa z bankiem i 200 zł (tyle kosztuje wpis do hipoteki). Formalności możemy dopełnić samodzielnie a czasem wyręcza nas w tym bank. Mamy też możliwość wyboru dowolnego notariusza, który zrobi to za nas, ale będzie to wiązało się z dodatkowymi kosztami.

Najnowsze aktualności / recenzje

Komentarze

Dodaj komentarz