Pożyczki w lombardzie – kto może z nich skorzystać i na jakich zasadach?

Ocena: 5 (ilość ocen: 2)

Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

Kryzys gospodarczy i finansowy spowodowany epidemią koronawirusa może przybrać ogromne rozmiary w Polsce, jak i na całym świecie. Jego konsekwencje najbardziej odczują zwłaszcza mali i średni przedsiębiorcy oraz osoby pracujące na śmieciowych umowach. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe odmawiają im przyznania kredytów i pożyczek. Istnieje jednak pewna alternatywa – pożyczki w lombardzie!

Spada zainteresowanie kredytami bankowymi

Zamrożenie gospodarki spowodowane epidemią COVID-19, skutkuje coraz gorszą sytuacją na rynku pracy, a co za tym idzie wzrostem bezrobocia (ok. miliona osób jest w Polsce zagrożonych utratą pracy lub spadkiem dochodów). Problem dotyczy zwłaszcza osób na umowach cywilnoprawnych i prowadzących jednoosobową działalność, a także małych i średnich przedsiębiorców. W normalnych warunkach ratunkiem byłyby kredyty gotówkowe lub pożyczki. Jednak obecnie, kiedy, co czwarty zatrudniony obawia się utraty pracy, a szanse na znalezienie nowej maleją, zadłużanie się może mieć przykre konsekwencje:

badanie Randstad - ocena ryzyka utraty pracy

(Źródło:Monitor Rynku Pracy, Randstad)

Jak wynika z danych BIK zainteresowanie kredytami zarówno konsumpcyjnymi, jak hipotecznymi spada. Bowiem tylko w kwietniu banki i SKOK-i udzieliły ich mniej kolejno o 62% oraz 14,6%, niż w tym samym czasie rok temu. Koronakryzys bardzo mocno wpłynął również na politykę w zakresie przyznawania kredytów. Już w pierwszym kwartale 2020 roku, banki zaostrzyły warunki udzielania kredytów konsumpcyjnych i zaczęły z większą uwagą podchodzić do oceny zdolności kredytowej swoich klientów. Podniosły także: marżę kredytową (w tym marżę dla kredytów obarczonych większym ryzykiem), pozaodsetkowe koszty kredytu i wymagane zabezpieczenia. Poza tym, banki zmniejszyły również maksymalny okres kredytowania i kwotę kredytu. Również kredyt hipoteczny zmienił się w luksus dla bogatych.

Czy czeka nas koniec chwilówek?

Zbigniew Jagiełło – prezes PKO BP, w wywiadzie dla Business Insider, powiedział, że czas prosperity się skończył i dalsze potrzeby konsumpcyjne, na takim poziomie, jaki był przed kryzysem, nie będą mogły być kontynuowane. Zatem nie tylko banki, ale i firmy pożyczkowe, zaczęły jeszcze dokładniej weryfikować sytuację osób, które ubiegają się o pożyczki. A należy tu zaznaczyć, że dotąd sporą grupę klientów instytucji pozabankowych stanowiły osoby, którym z różnych powodów odmówiono udzielenia kredytu w banku. Najczęściej przyczyną takiej decyzji mogła być niedostateczna zdolność kredytowa, negatywne wpisy w BIK, czy też brak umowy o pracę (banki nie zawsze przychylnie podchodzą do umowy zlecenie, czy o dzieło).

Przyczyna problemów uzyskania pożyczki pozabankowej wynika z obniżenia maksymalnych limitów kosztów pozaodsetkowych, które rząd wprowadził razem z pakietem ustaw antykryzysowych. Bowiem zgodnie z nowymi przepisami wszystkie dodatkowe prowizje i opłaty (przygotowawcza, za ubezpieczenie), czy odsetki za nieterminową spłatę), nie będą mogły przekroczyć 45% kosztów kredytowania. Nowe regulacje mają chronić konsumentów przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia, szczególnie teraz kiedy wielu z nich utraciło źródło dochodów lub też zostało ono znacznie ograniczone.

Jednak tak drastyczne cięcie limitu kosztów pozaodsetkowych oznacza, że udzielanie pożyczek przynosić będzie wyłącznie straty, co spowoduje falę bankructw firm pożyczkowych (dotyczy to zwłaszcza krótkoterminowych chwilówek udzielanych na okres 30 dni). Efektem tego jest nie tylko wycofanie z oferty darmowych chwilówek online, ale również zaostrzenie warunków przyznawania pożyczek. Ponieważ ubiegać się o nie mogą obecnie jedynie osoby w dobrej sytuacji finansowej. Tak więc, osoby o niskich i przeciętnych dochodach, które wcześniej chętnie korzystały z usług firm pożyczkowych będą miały problem z uzyskaniem dodatkowych funduszy i zmuszone zostaną do zdobycia dodatkowej gotówki w inny sposób. Chociażby korzystając z pożyczek prywatnych, czy lombardów.

Lombard – na czym polega?

Lombardy w ostatnim czasie stanowią nie tylko mocną konkurencją dla firm pożyczkowych, ale również ratunek dla osób, które z powodu koronakryzysu potrzebują finansowego wsparcia. Warto podkreślić, że lombardy już w niczym nie przypominają ponurych budek, które pamiętamy jeszcze z lat 90-tych. Do tego, współczesne lombardy łączą sprzedaż różnego rodzaju towarów oraz usługi, takie jak np. pożyczki pod zastaw. Ich koszt w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami jest niższy, ponieważ zabezpieczeniem spłaty jest zastaw kosztowności. Największą zaś zaletą jest to, że w przypadku pożyczki w lombardzie nie jest weryfikowana zdolność i wiarygodność kredytowa klienta. Pożyczki pod zastaw stanowią więc ciekawą alternatywę do kredytów bankowych i chwilówek online, szczególnie wtedy, gdy dysponujemy wartościowymi przedmiotami, które możemy dać pod zastaw.

Lombard online – nowa forma pozyskania gotówki

Co ciekawe, obecnie można skorzystać nie tylko z usług lombardów stacjonarnych, ale także tych działających online. Wówczas wszystkie niezbędne formalności załatwia się za pośrednictwem internetu, bez konieczności wychodzenia z domu (przedmiot wysyłany jest kurierem lub pocztą, a pieniądze dostajemy w formie przelewu). Lombardy online oferują dwa rodzaje usług: skupu oraz skupu z możliwością odkupienia przedmiotów po 30, 60, lub 90 dniach (okres ten można przedłużyć). Aby skorzystać z oferty lombardu online wystarczy jedynie przejść kilka prostych kroków:

pierwszy z nich polega na wypełnieniu krótkiego formularza, w którym należy opisać rzecz, którą chce się sprzedać lub zastawić;

podczas drugiego rzeczoznawca wycenia wartość przedmiotów i przedstawia ofertę kupna;

trzeci to akceptacja oferty i przygotowanie rzeczy do wysyłki, którą odbiera zamówiony i opłacony przez serwis kurier;

podczas czwartego kroku, po otrzymaniu paczki, serwis wysyła przelew na wskazane przez klienta konto bankowe.

Jak działa pożyczka w lombardzie?

Pożyczka w lombardzie polega na udzieleniu krótkoterminowego wsparcia finansowania (zwykle na okres 7 lub 31 dni kalendarzowych), które zabezpieczone jest zastawem. Tak samo jak inne tego typu produkty, również pożyczki pod zastaw przyznawane są na określonych warunkach, dotyczących m.in. terminu spłaty, czy oprocentowania. Każdy lombard sam określa warunki sporządzanych przez siebie umów pożyczkowych. Jednak muszą się one mieścić w granicach przepisów prawnych, w innym wypadku bowiem uznane zostałyby za lichwę, która jest w Polsce karalna. Natomiast samo oprocentowanie pożyczki lombardowej nie może być większe niż 10% w skali roku (art. 359 kodeksu cywilnego)

Każdy kto chce z niej skorzystać, musi być świadomy tego, że samo oprocentowanie to nie jedyny koszt pożyczki. Ponieważ większość lombardów dolicza do nich: prowizję, koszty ubezpieczenia i inne dodatkowe opłaty. Wysokość prowizji zależy od kwoty, o którą ubiega się klient oraz terminu spłaty zobowiązania. W związku z tym, im cenniejszy jest przedmiot, a okres zastawu dłuższy, tym prowizja jest wyższa. Większość lombardów określa również minimalną prowizję, niezależną o wartości zastawionego przedmiotu i okresu, na jaki pożyczamy pieniądze (najczęściej wynosi ona ok. 10 zł).

Co może być przedmiotem zastawu w lombardzie?

Korzystając ze skupu lub odkupu, klient lombardu zyskuje czas potrzebny do tego, aby wyjść na prostą w kryzysowej sytuacji. Co ważne, zdobyte w ten sposób pieniądze może przeznaczyć, na każdy wybrany przez siebie cel. Lombard zobowiązuje się również do niesprzedawania zastawionego przedmiotu w czasie trwania umowy pożyczkowej. Jednak sprzedaż zabezpieczenia nastąpić może, wtedy gdy pożyczkobiorca unika spłaty zobowiązania lub zrywa kontrakt z lombardem.

Co może być przedmiotem zastawu? Otóż wszystko, co ma jakąś wartość, a więc:

biżuteria – złoto, srebro, platyna, kamienie szlachetne, bursztyn;

sprzęt RTV AGD i drobna elektronika – telewizory plazmowe (LCD, LED, 3D), zestawy kina domowego, lodówki, pralki, mikrofale, roboty kuchenne, miksery, blendery, kuchenki, laptopy, tunery, smartfony, nawigacje samochodowe, tablety, iPhone’y, elektroniczne zegarki typu iWatch, odtwarzacze DVD, nagrywarki DVD, Blu-ray, monitory, projektory, obiektywy, aparaty i kamery cyfrowe, wieże, głośniki, kolumny, wzmacniacze;

wyposażenie domu – meble, antyki, pamiątki rodzinne, sprzęt sportowy, lampy, monety, obrazy, rzeźby i inne dzieła sztuki;

pozostałości po działalności gospodarczej – sprzęt biurowy, wyposażenie sklepów i profesjonalnej gastronomii, kasy fiskalne, skanery;

gry i konsole do gier (konsole do gier: Xbox 360, PlayStation 2, PlayStation 3, PSP, Nintendo Wii, Nintendo DS);

narzędzia remontowo-budowlane – wkrętarki, wiertarki młotowiertarki, młoty udarowe, szlifierki, wyrzynarki, frezarki, zagęszczarki, nagrzewnice, niwelatory, agregaty, piły, piaskarki, pilarki;

pojazdy – samochody osobowe, sportowe i dostawcze, przyczepy, rowery, łodzie, motory, skutery, quady, maszyny rolnicze, maszyny budowlane;

luksusowe akcesoria – torebki i zegarki;

markowa odzież – kapelusze, płaszcze, czapki, buty;

sprzęt medyczny – urządzenia do fizjoterapii, wózki inwalidzkie, ciśnieniomierze, glukometry, inhalatory, monitory oddechu;

nieruchomości – domy, mieszkania, apartamenty, garaże, miejsca postojowe w hali garażowej, magazyny, hale, działki rekreacyjne, grunty rolne oraz działki budowlane.

Pożyczki w lombardzie – jakie zasady udzielania?

Każdy, kto potrzebuje szybkiego zastrzyku gotówki i posiada wartościową rzecz, ma możliwość skorzystania z pożyczki w lombardzie. Jednak decydując się na tego typu rozwiązanie musi liczyć się z tym, że rzeczoznawcy lombardowi zazwyczaj zaniżają wartość wnoszonych pod zastaw przedmiotów (często jest to tylko 30-50% rzeczywistej wartości danej rzeczy). Na tym bowiem zarabiają, ponieważ gdy nie dostaną spłaty pożyczki, to sprzedają przedmiot po wyższej cenie, natomiast różnica między udzieloną pożyczką, a ceną sprzedaży jest ich zyskiem. Dlatego też, warto wcześniej skorzystać z oferty kilku lombardów, aby porównać proponowane przez nie stawki i następnie wybrać tą najkorzystniejszą.

Dobrze jest również zapoznać się z zasadami udzielania pożyczki w lombardzie, a są one następujące:

z usług lombardu może skorzystać osoba pełnoletnia;

oddany w zastaw przedmiot musi być własnością pożyczkobiorcy (niezbędne jest przedstawienie dowodu zakupu lub aktu własności, dzięki czemu wiadomo, że przedmiot nie pochodzi z kradzieży);

wycena przedmiotu pod zastaw jest niezobowiązująca oraz bezpłatna;

warunkiem koniecznym do sfinalizowania transakcji jest okazanie dokumentu ze zdjęciem, potwierdzającego tożsamość (może to być dowód osobisty, paszport lub prawo jazdy) i podpisanie umowy pożyczki;

wysokość zobowiązania nie może przekraczać maksymalnej wartości zastawu, a termin jej spłaty określa sam pożyczkobiorca;

pożyczkobiorca (lub osoba przez niego upoważniona) może dokonać przedłużenia pożyczki po wcześniejszej wpłacie prowizji na rzecz lombardu (wiąże się to jednak z ze sporządzeniem nowej umowy, w której znajdzie się kolejny uzgodniony termin jej oddania);

odzyskanie zastawu następuje w momencie całkowitej spłaty zobowiązania wraz z prowizją (zastawiony przedmiot powinien być odpowiednio zabezpieczony i przechowywany poza siedzibą lombardu);

w przypadku gdy pożyczkobiorca nie spłacił zobowiązania i nie przedłużył terminu jej oddania, to zgodnie z umową, zastawiony przez niego przedmiot przechodzi na własność lombardu. Wtedy jego nowy właściciel wystawia go na sprzedaż, a wszelkiego rodzaju roszczenia pomiędzy pożyczkobiorcą a lombardem (dotyczące zarówno zastawu jak i pożyczki), wygasają.

Pamiętajcie! Uczciwie działający lombard nie pobiera prowizji z góry, a jego klient, po uzgodnieniu kwoty pożyczki otrzymuje ją w całości!

Umowa pożyczki w lombardzie – co musi się w niej znaleźć?

Niezależnie od tego, czy korzystamy z usług pożyczki w lombardzie online, czy stacjonarnym, bardzo ważne jest zapoznanie się z warunkami umowy pożyczki. Jeśli znajdują się w niej niezrozumiałe zapisy, to można je natychmiast wyjaśnić lub też zrezygnować z jej podpisania. Oto poszczególne elementy umowy, na które powinniście zwrócić uwagę:

dane osobowe pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy (imię, nazwisko, adres klienta i siedziby lombardu);

data i miejsce zawarcia umowy pożyczki w lombardzie;

informacje na temat rodzaju pożyczki (pożyczka może być gotówkowa, hipoteczna, konsolidacyjna oraz jak w tym przypadku – lombardowa);

termin spłaty pożyczki i jej forma;

wysokość udzielonego zobowiązania;

forma zastawu i dokładny opis przedmiotu, który zastawiacie;

wartość zastawu;

wszystkie opłaty związane z obsługą zadłużenia;

podpisy obu stron umowy pożyczki.

Czy pożyczki w lombardzie są bezpieczne?

Zasady, na których udzielane są pożyczki w lombardzie sprawiają, że taka forma pomocy finansowej jest całkowicie bezpieczna. Przy czym, najważniejszym aspektem jest to, że klient podpisuje z lombardem umowę, która stanowi zabezpieczenie zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy. Aby ją sporządzić konieczne jest okazanie dokumentu tożsamości i dowodu zakupu (lub aktu własności) zastawionej rzeczy. Dzięki temu, pracownicy lombardu zyskują pewność, że nie została ona skradziona.

Podobnie, jak w przypadku pożyczek udzielanych przez instytucje pozabankowe, tak i tu można skorzystać z przedłużenia terminu spłaty (jednak najczęściej wiąże się to z dodatkowymi opłatami). Natomiast jeśli nie będziemy w stanie uregulować pożyczki w całości, to wówczas możemy spłacać ją częściowo (zobowiązanie zostanie wtedy pomniejszone o wpłaconą kwotę).

Zanim podejmiecie decyzję o skorzystaniu z usług konkretnego lombardu, dokładnie sprawdźcie to, czy ma on pozytywną opinię wśród klientów. Dobrze jest także zapoznać się z zasadami, na których udziela on pożyczek, ponieważ mogą się one różnić w zależności konkretnej instytucji. Tym, co powinno Was szczególnie zainteresować to całkowity koszt pożyczki (wysokość prowizji, opłaty związane z przedłużeniem terminu spłaty lub oddanie jej przed terminem) oraz to w jakiej formie ją otrzymamy. Warto również wcześniej upewnić się, co do tego, jak lombard podchodzi do przechowywania zastawionych przedmiotów oraz jak dba o bezpieczeństwo danych swoich klientów.

Pożyczki w lombardzie – zalety i wady

Pożyczki w lombardach, tak samo jak wszystkie inne produkty finansowe, posiadają swoje dobre i złe strony. Do zalet pożyczki w lombardzie zaliczyć można przede wszystkim:

jasne i zrozumiałe zasady jej udzielania;

możliwość załatwienia wszystkich formalności bez wychodzenia z domu;

dyskrecję i bezpieczeństwo;

szeroki zakres przedmiotów, które możemy zastawić;

szybki czas jej realizacji;

możliwość skorzystania z przedłużenia jej terminu spłaty;

możliwość jej wcześniejszej spłaty;

możliwość negocjowania jej warunków;

możliwość jej uzyskania bez sprawdzania baz BIK, KRD, BIG, czy ERIF oraz historii kredytowej;

brak obaw przed tym, że windykator dochodzić będzie własności, gdy nie spłacimy zobowiązania.

Do wad pożyczki w lombardzie najczęściej zalicza się:

zaniżoną wycenę przedmiotów stanowiących jej zastaw;

możliwość utraty zastawu;

jej koszty, które w praktyce mogą być dowolnie kształtowane przez lombard;

krótki okres jej spłaty (rzadko można znaleźć oferty pożyczek na okres dłuższy niż 30 dni);

jej dodatkowe koszty, które czasem pobiera lombard;

to, że czasami może być ona droższa niż tradycyjna chwilówka.

Konsekwencje koronakryzysu dotkną zarówno pracodawców, jak i pracowników. Już teraz wiele osób ma problem z uzyskaniem nie tylko kredytu bankowego, ale i pożyczki pozabankowej. Tak więc pożyczki w lombardzie mogą poprawić sytuację finansową zwłaszcza osób o niskich lub zerowych zarobkach.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz