Raport BIK – jak go sprawdzić?

Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Ocena: 5
(ilość ocen: 3)

Nie wszyscy zdają sobie sprawę z tego, że raport BIK jest pierwszą rzeczą, którą analizują instytucje finansowe przed udzieleniem kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego, czy też chwilówki. Również my sami możemy sprawdzić jak wygląda nasza historia spłaty zobowiązań oraz zadłużeń. Jeżeli więc interesuje Was jak sprawdzić raport BIK i czy warto to zrobić, to koniecznie zapoznajcie się z naszym artykułem!

BIK – co musisz wiedzieć?

Zanim przejdziemy do praktyki, odpowiedzmy sobie na pytanie dotyczące tego, czym w ogóle jest BIK i dlaczego warto skorzystać z raportu BIK? Ponieważ jest to temat, który bardzo często pojawia się zwłaszcza w kontekście kredytów i pożyczek pozabankowych. BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej jest obszerną i szczegółową bazą danych dotyczących zobowiązań kredytowych osób prywatnych oraz firm. Znajdują się w niej nie tylko dane identyfikacyjne konsumentów, ale również: informacje o aktualnym zadłużeniu i historii kredytowej, dane o zapytaniach składanych do bazy i upadłości konsumenckiej oraz te dotyczące oceny punktowej BIK. To właśnie w tym miejscu, informacji na Wasz temat będzie szukał bank, w którym złożycie wniosek o kredyt lub pożyczkę. Zrobią to także firmy pożyczkowe, chociaż część z nich sprawdza bazy wybiórczo i ma w swojej ofercie np. pożyczki chwilówki bez BIK, KRD, BIG, ERIF.

Po co instytucja finansowa sprawdza to, w jaki sposób jej klient wywiązywał się ze swoich zobowiązań? Ponieważ historia kredytowa ma kluczowy wpływ na jego ocenę w ich oczach. Sumienna obsługa dotychczasowych zobowiązań jest tak samo ważna jak bieżąca sytuacja finansowo-ekonomiczna potencjalnego kredytobiorcy. Nawet wysokie i stabilne dochody nie muszą być gwarantem pozytywnej decyzji kredytowej. Albowiem każde opóźnienie lub zaległości w spłatach (wystarczy opóźnienie powyżej 60 dni), mogą źle wpłynąć na jego zdolność kredytową i stać się przyczyną, dla której bank, czy SKOK nie udzieli mu kredytu. W przypadku gdy zdolność kredytowa jest niska, bank może podnieść oprocentowanie, zażądać dodatkowych zabezpieczeń kredytu lub nawet odrzucić wniosek.

W jaki sposób BIK pozyskuje dane na nasz temat?

Zadaniem BIK jest gromadzenie, przechowywanie informacji o historiach kredytowych osób fizycznych, przedsiębiorców i firm. Przy czym, wbrew tak częstym opiniom, trafiają tam nie tylko informacje negatywne (dotyczące m.in opóźnień w spłacie, windykacji, czy zajęć komorniczych), ale również pozytywne (na temat spłacanych terminowo zobowiązań). Informacje mogą być przekazywane do biura przez banki, SKOK-i i pozabankowe firmy pożyczkowe. Co ważne, nośnikiem informacji są przede wszystkim składane wnioski o kredyt lub pożyczkę. Ponieważ to wtedy klienci udostępniają szereg szczegółowych informacji na temat danych osobowych, liczby posiadanych kredytów, czy też parametrów planowanego zobowiązania (w bazach BIK rejestrowani są również poręczyciele kredytów).

Zaraz po udzieleniu kredytu bądź pożyczki, instytucja finansowa zaczyna na bieżąco informować BIK, czy klient w należyty sposób wywiązuje się ze spłaty swojego zobowiązania, czy też ma z tym jakieś problemy. W ten sposób zaczyna się tworzyć jego historia kredytowa. Jest ona pozytywna, gdy kredytobiorca terminowo obsługuje zadłużenie, a negatywna gdy nie robi tego regularnie. Dane te aktualizowane są w terminie nie dłuższym niż 7 dni od momentu całkowitej spłaty zobowiązania, jego wygaśnięcia, stwierdzenia nieistnienia zobowiązania, korekty wysokości, aktualizacji innych informacji czy też powstania nowego zobowiązania.

Co następnie dzieje się z tymi informacjami? Tutaj wszystko zależy od tego, czy osoba spłacająca zadłużenie wyraziła zgodę na przetwarzanie danych. Jeżeli tak, to wszystkie wcześniejsze zobowiązania będą widoczne w odpowiednich rejestrach. Natomiast w przypadku, gdy pożyczka, nie były obsługiwana zgodnie z harmonogramem (opóźnienie przekroczyło 60 dni i jednocześnie upłynęło 30 dni od poinformowania klienta przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania tych informacji) dane te mogą być widoczne przez kolejne 5 lat. A na to klient instytucji finansowej nie musi już wyrażać zgody. Jeżeli nie wiecie, jakie kroki podjąć, by “posprzątać” swój BIK, koniecznie zapoznajcie się z naszym artykuł Czyszczenie BIK – jak zrobić to skutecznie i samodzielnie?

Raport BIK – czym jest i po co się go pobiera?

Tak więc zanim zdecydujecie się na kolejną pożyczkę w banku, SKOKU-u, czy firmie pożyczkowej koniecznie sprawdźcie informacje na Wasz temat, pobierając raport BIK. Jest on zestawieniem posiadanych przez Was zobowiązań kredytowych (zarówno tych aktualnych jak i już spłaconych) wraz z historią ich spłaty. Również dzięki niemu możliwe jest prześledzenie historii poszczególnych rat kredytu oraz szczegółów dotyczących innych zobowiązań, takich jak chociażby płatności za telefon czy prąd. Przy czym, informacje zawarte w raporcie BIK są aktualne na dzień pobrania zestawienia. W raporcie BIK znajdziecie zatem:

swoje dane (imiona, nazwisko, numer PESEL, adres e-mail oraz numer telefonu);
szczegółową historię swoich zobowiązań: kredytowych (z bazy BIK) oraz finansowych (z bazy BIG InfoMonitor);
historię poszczególnych rat kredytu oraz szczegóły innych zobowiązań;
wskaźnik swojej sytuacji płatniczej, dzięki któremu zobaczycie, czy nie macie opóźnień w płatnościach;
ocenę punktową BIK, czyli tzw. scoring;
zapytania na Wasz temat dostępne w Biurze Informacji Kredytowej.

Raport BIK – kiedy dobrze go pobrać?

Jak wiecie, jednym z głównych wymogów, które stawiają przed nami instytucje finansowe, jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej. Jednak nigdy nie można mieć stuprocentowej pewności, na temat tego, czy nasza przeszłość finansowa jest bez żadnych zarzutów i nie zawiera zapisów, które uniemożliwiłyby sięgnięcie po pożyczkę. Nigdy również nie wiadomo, czy ktoś np. nie użył naszych danych do wyłudzenia kredytu (ile przecież słyszy się o tego rodzaju historiach). Zatem jeśli chcemy dokładnie rozeznać się w swojej sytuacji, to dobrym krokiem jest pobranie raportu BIK lub też skorzystanie z usługi Alerty BIK. W ten sposób bowiem można w porę zgłosić przestępstwo i tym samym uniknąć poważnych konsekwencji.

Oczywiście to nie jedyny powód, który powinien zmotywować nas do podjęcia tego typu działań. Ponieważ dzięki raportowi BIK można zobaczyć, jakie dane na nasz temat widzi instytucja finansowa, w której chcemy zaciągnąć kredyt lub pożyczkę. Tak więc, jeszcze przed złożeniem wniosku, można przygotować się do czekającej nas procedury kredytowej. W jaki sposób? Poprzez zamknięcie ciążących zobowiązań, czy też uregulowanie już przedawnionych długów. Warto pobrać raport również wtedy, gdy posiadamy zobowiązanie (kredyt lub pożyczkę na raty), którego spłata rozłożona jest na dłuższy okres czasu. Ponieważ można wówczas na bieżąco śledzić to, czy odbywa się to w prawidłowy sposób.

Zdarzyć się również może, że instytucja finansowa z nieznanej dla nas przyczyny odrzuci nasz wniosek. Oczywiście w przypadku banku można wnioskować o uzasadnienie negatywnej decyzji kredytowej. Inaczej sprawa wygląda jednak w firmach pożyczkowych, gdzie wyjaśnienie takie nie jest już obowiązkowe. Wówczas to raport BIK pomoże nam odpowiedzieć na pytanie, dlaczego odmówiono nam pożyczki i co sprawiło, że staliśmy się niewiarygodni. Raport BIK jest również najlepszym sposobem na potwierdzenie swojej rzetelności finansowej, co jest szczególnie ważne przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Im bowiem ocena punktowa BIK (scoring) jest wyższa, tym większe szanse na to, że bank pożyczy nam pieniądze..

Jak pobrać raport BIK? Praktyczne wskazówki

Wiemy już dlaczego warto wygenerować raport BIK i w czym może nam pomóc. Teraz skupmy się zatem na praktycznych poradach dotyczących tego w jaki sposób go pobrać. Cała procedura z tym związana jest bardzo prosta i nie powinna nikomu przysporzyć żadnych kłopotów. Ważne jest jednak przejście kilku następujących kroków. Jakich?

Pierwszy etap to założenie konta w portalu BIK

Klienci indywidualni, którzy nie mają jeszcze konta w portalu BIK, przed pobraniem raportu BIK poproszeni zostaną o założenia konta w Biurze Informacji Kredytowej. Zajmuje to dosłownie kilka minut. Należy tu jednak podkreślić, że BIK przykłada dużą wagę do prawidłowej weryfikacji tożsamości swoich klientów. Bowiem informacje, które posiada biuro, nie mają prawa znaleźć się w niepowołanych rękach. Na samym początku konieczne jest wypełnienie formularza, w którym należy podać następujące dane:

imię (imiona) i nazwisko (nazwiska);
adres e-mail i numer telefonu;
numer PESEL;
rodzaj dokumentu tożsamości, którym posłużymy się również podczas weryfikacji danych (może to być: dowód osobisty, paszport lub karta pobytu);
seria i numer dokumentu tożsamości;
data wydania oraz data ważności;
adres zamieszkania i do korespondencji.

Po wyrażeniu zgód i zaznaczeniu, że zapoznaliśmy się z regulaminem świadczenia usług drogą elektroniczną w ramach portalu BIK i Polityką Ochrony Prywatności oraz ich akceptacji, zostaniemy przekierowani na stronę weryfikacji tożsamości. W tym celu należy wykonać bezzwrotny przelew weryfikacyjny na kwotę 1 zł. Co ważne, transakcja musi zostać wykonana z konta, którego posiadaczem jest osoba o tych samych danych, co te wpisane w formularzu rejestracyjnym. Natomiast w przypadku konta wspólnego, w polu nadawca przelewu muszą znaleźć się identyczne dane, jak te wpisane w formularzu zakładania konta w BIK.

Następnie, po wykonaniu przelewu weryfikacyjnego i potwierdzeniu swojej tożsamości, otrzymamy e-mail z linkiem aktywacyjnym do konta w serwisie. Po przepisaniu kodu autoryzacyjnego (przesłanego SMS-em) trzeba już tylko ustawić swoje indywidualne hasło dostępu do profilu. Warto podkreślić, że są jeszcze inne sposoby na uzyskanie raportu BIK, który można wygenerować w: bankowości internetowej, placówce banku, czy też na poczcie.

Drugi etap to pobranie raportu BIK

Od razu po założeniu konta w portalu Biura Informacji Kredytowej można bez przeszkód pobrać swój raport. W zależności od tego, czy chcemy dokonać jednorazowej weryfikacji swojej historii kredytowej, czy też zamierzamy analizować ją regularnie, do wyboru mamy dwie opcje:

pojedynczy raport za 39 zł;
pakiet 12 raportów z dodatkowymi usługami.

screen ze strony bik.pl

źródło: BIK.pl

Niestety usługa ta nie jest darmowa, jednak biorąc pod uwagę wiele korzyści, które płyną z możliwości sprawdzenia swojej historii kredytowej, jest to nieduży koszt. Następnie, gdy już wybierzemy interesującą nas opcję, zostaniemy przekierowani na na stronę szybkich płatności. Jeżeli wszystko pójdzie pomyślnie, to po kilku minutach nasz raport BIK będziemy mogli przejrzeć z poziomu konta użytkownika, na ekranie komputera, tabletu lub telefonu. Raport BIK możesz także pobrać i zapisać jako plik PDF, a następnie wydrukować. Po jego wygenerowaniu Panel klienta wygląda tak, jak poniżej:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Tak natomiast przedstawia się nasz profil główny:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Jak widać, wszystkie etapy pobierania raportu są niezwykle intuicyjne. Problemu nie sprawia również proces płatności, który jest praktycznie taki sam, jak w przypadku każdego innego zakupu online. Na raport czeka się dosłownie chwilę, a jak on wygląda i co się w nim znajduje? Już wyjaśniam!

Jak czytać raport BIK? Wskaźniki

Pobrany raport BIK jest przejrzysty i czytelny. Dlatego też szybko znajdziemy w nim wszystkie niezbędne informacje finansowe. Jednak, aby przebiegało to jeszcze sprawniej skupmy się chwilkę nad tym, co oznaczają poszczególne, uwzględnione w nim elementy.

Wskaźnik BIK prawdę nam powie

Wygenerowany przez BIK raport otwiera wskaźnik BIK, który jest oceną naszej rzetelności finansowej. Ma on prostą formę graficzną opatrzoną komentarzem oraz naszymi danymi. W klarowny sposób pokazuje nam on, jak regulujemy swoje zobowiązania, a także przedstawia sytuację płatniczą:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Jak widać mój jest zielony. Oznacza to, że wszystko jest w porządku. Czyli nie mam żadnych opóźnień w spłatach zobowiązań, a w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor nie ma negatywnych wpisów na mój temat. Jednak może on mieć jeszcze dwa inne statusy:

pomarańczowy – w tym przypadku mamy już opóźnienia w spłacie zobowiązań kredytowych (jednak nie dłuższe, niż 30 dni). Natomiast nie ma jeszcze negatywnych wpisów w BIG InfoMonitor:

screen ze strony bik.pl

źródło: BIK.pl

czerwony – gdy ukaże nam się ten kolor wskaźnika, oznacza to, że nasza wiarygodność płatnicza jest zła. Zaległości w spłacie zobowiązań wynoszą więcej niż 30 dni, albo nasz dług został wpisany do Rejestru Dłużników w BIG InfoMonitor:

screen ze strony bik.pl

źródło: BIK.pl

Scoring – ocena punktowa

Scoring, czyli metoda punktowej oceny ryzyka kredytowego podmiotu ubiegającego się o kredyt, czy pożyczkę, jest składową kilku elementów wykorzystywanych do oceny prawdopodobieństwa spłaty zobowiązania (zarówno przez klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorstwa). Pierwszym jej elementem jest zdolność kredytowa (przychody, wydatki, liczba osób na utrzymaniu), drugim natomiast wiarygodność klienta, która jest weryfikowana przez banki w Biurze Informacji Kredytowej. Im wyższa ocena, tym ryzyko odmowy udzielenia kredytu jest niższe.

Do wyliczenia scoringu BIK stosuje formułę matematyczną, która uwzględnia: spłacalność zobowiązań, aktywność kredytową, a także częstotliwość wnioskowania o kredyt bądź pożyczkę. Przy czym, należy tu podkreślić, że banki korzystają również z własnych modeli scoringowych, jednak nie zmienia to faktu, że ocena punktowa z raportu BIK jest jedną z podstawowych zmiennych pozwalających ocenić instytucjom finansowym ryzyko kredytowe. Ocena punktowa w BIK prezentuje się w następujący sposób:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Podsumowanie spłacanych kredytów

Jest to sekcja, w której znajdują się najważniejsze informacje dotyczące naszych zobowiązań finansowych. Znajdziecie tutaj m.in. informacje o zobowiązaniach zarówno tych bieżących, jak i zamkniętych w ciągu ostatnich 60 miesięcy. Przy czym zestawienia te zawierają konkretne parametry, które możecie zobaczyć poniżej:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Jak widzicie, również i tutaj każdy konkretny zapis ma przyporządkowaną odznakę:

zieloną (wszystko spłacane w terminie);
żółtą (wystąpiły opóźnienia);
czerwoną (zobowiązanie nie jest spłacane w terminie).

W tej sekcji znajdziemy również następujące informacje dodatkowe:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Informacje szczegółowe

W tej części raportu każdy kredyt i pożyczka są dokładnie opisane. Na szczególną uwagę zasługuje zwłaszcza element „Postęp w spłacie”. Ten okrągły wykres informuje nas o tym jaka część kredytu lub pożyczki została już przez nas oddana. Co istotne, można także zajrzeć do historii spłacania już zamkniętych zobowiązań:

screen ze strony bik.pl

źródło: BIK.pl

Warto również wspomnieć o udostępnionej nam szczegółowej historii spłaty, która uwzględnia informacje o regulowaniu poszczególnych rat kredytu, czy pożyczki. Można w ten sposób ustalić to, czy poszczególne raty płacone były w ustalonym terminie. Dowiemy się także tego, kiedy nastąpiło opóźnienie i kiedy uregulowane zostało całe zobowiązanie:

screen z indywidualnego raportu BIK ze strony bik.pl

źródło: Indywidualny Raport BIK przygotowany na zamówienie redaktora enerad.pl

Czy warto zamówić swój indywidualny raport BIK?

Moim zdaniem – oczywiście, że tak! Dzięki niemu bowiem możemy regularnie kontrolować swoją sytuację kredytową. Jest to dobre rozwiązanie zwłaszcza dla tych osób, które są aktywnymi kredytobiorcami. Czyli posiadają zobowiązania zaciągnięte na dłuższy okres czasu lub też systematycznie korzystają z usług banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Raport BIK pozwoli nam również zadbać o stan swojej historii kredytowej. Daje nam on możliwość prześledzenia historii poszczególnych rat kredytu oraz szczegółów dotyczących innych zobowiązań (takich jak chociażby faktury za prąd, czy telefon). Natomiast dzięki wskaźnikowi naszej sytuacji płatniczej od razu zobaczymy czy nie mamy żadnych opóźnień w płatnościach. Co ważne, dowiemy się także tego, co zrobić, aby mieć wpływ na wzrost swojej oceny punktowej (jest to szczególnie ważne w sytuacji, w której planujemy ubiegać się o kolejną pożyczkę).

Założenie konta i pobranie raportu BIK jest proste i nie wymaga od nas specjalnego wysiłku. A co najważniejsze, aby załatwić wszystkie niezbędne formalności nie musimy nawet wychodzić z domu. Biuro Informacji Kredytowej cały czas pracuje nad ulepszeniem swoich usług, oraz nad tym, aby były one zrozumiałe dla każdego. Świadczą o tym chociażby dane zawarte w raporcie BIK, które mają prostą i przejrzystą formę. Ich graficzna prezentacja ma wpływ na to, że analiza udostępnionych w ten sposób informacji z pewnością nie przysporzy nam jakichkolwiek kłopotów. Na darmo tu bowiem szukać skomplikowanych obliczeń i wykresów. Tak więc, nawet osoby niezbyt zorientowane w terminologii finansowej, bez problemu zrozumieją sens zaprezentowanych w raporcie danych.

Należy tu również zwrócić uwagę na prewencyjną funkcję raportu BIK, która pomoże nam odpowiednio wcześnie zareagować na próbę oszustwa kredytowego. Dużym udogodnieniem jest także możliwość zastrzeżenia dokumentu tożsamości jednym kliknięciem (gdy go zgubimy lub zostanie skradziony). Jak widać raport BIK to wyłącznie same korzyści. Dlatego nie zwlekajcie i jak najszybciej sprawdźcie to co wiedzą o Was instytucje finansowe. Dzięki niemu będziecie mogli zarówno ocenić swoje szanse na otrzymanie pożyczki, jak i upewnić się, czy nie jesteście dłużnikami.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz