Rodzaje kredytów w instytucjach finansowych – warto znać różnice!

Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Ocena: 5
(ilość ocen: 3)

Oferta banków i pożyczkodawców potrafi być przytłaczająca. Ilość produktów, rodzajów kredytów, pożyczek… dodajmy do tego różne warunki ich udzielania i spłaty – nic dziwnego, że porównanie kredytów może prowadzić do zawrotów głowy. A przecież jeszcze trzeba wiedzieć, czym różni się kredyt hipoteczny od pożyczki. Albo kredyt konsumencki od konsumpcyjnego. Czy nie można by tego wszystkiego zebrać w jednym miejscu i wyjaśnić, co jest czym? Oczywiście, że można – po to właśnie jest ten artykuł!

Jakie są najpopularniejsze rodzaje kredytów?

Każdy na pewno intuicyjnie wyczuwa czym jest kredyt gotówkowy, albo dla kogo przeznaczony jest kredyt hipoteczny. Ale, gdy przychodzi wymienić czym różni się kredyt od pożyczki, zaczynają się schody. A stopni dzielenia kredytów bankowych na rodzaje jest więcej.

Rodzaje kredytów możemy podzielić ze względu na ich:

cel (np. kredyt samochodowy, inwestycyjny, kredyt na fotowoltaikę),
zabezpieczenie (np. weksel, hipoteka na nieruchomości, zastaw mienia),
parametry (czyli okres spłaty, walutę, rodzaj oprocentowania – np. stałe lub zmienne),
grupę klientów (np. konsumenci, przedsiębiorcy, korporacje, kredyt studencki)

Linie klasyfikacji kredytów mogą przebiegać w różnym miejscu – z jednej strony z pewnością mówią one o potrzebach klientów, z drugiej banki same starają się wpłynąć na decyzje konsumentów. Zatem jakie rodzaje kredytów są w Polsce najczęściej zaciągane?

Rodzaje kredytów bankowych, które warto znać

Najczęściej spotykanymi rodzajami kredytów w Polsce są:

Kredyty gotówkowe – to po prostu kredyt zaciągany przez konsumenta na dowolny cel. A bardziej komplikując: kredyt gotówkowy to też pożyczka gotówkowa lub kredyt konsumencki. Oznacza to, że kredyt gotówkowy regulowany jest przez ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Co znajdziemy w jej zapisach? Np. informację, że kredyt gotówkowy nie może być udzielany na kwotę większą niż 255 550 zł.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, także firmy pożyczkowe mogą udzielać kredytów konsumenckich. Innymi słowy chwilówka także może spełniać warunki ustawy i być kredytem konsumenckim.

Kredyty hipoteczne, czyli sposób na sfinansowanie zakupu nieruchomości albo budowę domu jednorodzinnego. Precyzyjnie rzecz biorąc osoby, które kupują na kredyt mieszkanie, korzystają z kredytu mieszkaniowego. A kredytobiorcy wykorzystujący środki na wzniesienie budynku mieszkalnego korzystają z kredytu budowlano-hipotecznego.

Wszystkie kredyty hipoteczne są kredytami celowymi (środki mają określone przeznaczenie) zabezpieczonymi na nieruchomości, hipoteką banku. Zabezpieczeniem nie musi być np. kupowane mieszkanie, może być nim np. działka budowlana, albo po prostu inne lokum. Z tym, że wymaga to oczywiście zgody instytucji finansowej.

Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny przez to, że służy do zakupu nieruchomości, może zostać też wykorzystany jako kredyt na zakup działki (budowlanej, rekreacyjnej), albo domku letniskowego

Limit kredytowy – czyli popularny debet, to nic innego jak możliwość wykorzystania więcej środków, niż zgromadzili na swoim koncie pieniędzy. Do jakiej kwoty możemy zaciągnąć debet określa właśnie limit na karcie kredytowej, którą zazwyczaj płacimy, gdy chcemy skorzystać z linii kredytowej.

Oto właściwie trzy najczęściej spotykane produkty kredytowe w bankach: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny i karta kredytowa (linia kredytowa). Wychodząc od nich możemy znaleźć kolejne rodzaje kredytów np.: kredyt konsolidacyjny, pożyczkę hipoteczną czy kredyt odnawialny. Wyjaśniamy je poniżej.

Rodzaje kredytów hipotecznych – czym się różnią?

Różnica między kredytem hipotecznym a mieszkaniowym została już uchwycona. Ale obok tych dwóch rodzajów kredytów znajdziemy jeszcze np. odwrócony kredyt hipoteczny czy pożyczkę hipoteczną.

Odwrócony kredyt hipoteczny (albo odwrócona hipoteka) to nadal mało popularny produkt w Polsce. Właściwe nadal żaden bank nie jest skłonny do umieszczenia w swoim “menu” odwróconej hipoteki. Nawet wprowadzenie ustawy dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym niewiele zmieniło. Nic dziwnego, bo wizerunkowo jest to drażliwy temat. Dlaczego?

Odwrócona hipoteka polega na tym, że konsument (najczęściej osoba starsza) w zamian za wypłatę comiesięcznej renty od banku, przekazuje nieruchomość na własność instytucji finansowej po swojej śmierci. Oprócz odwróconego kredytu hipotecznego (którego w rzeczywistości nie ma na rynku) istnieją jeszcze świadczenia renty dożywotniej.

Renta dożywotnia, to produkt regulowany kodeksem cywilnym, którego ofertę mogą prezentować spółki prywatne (fundusze hipoteczne).

Pożyczka hipoteczna (często mylona z kredytem hipotecznym). Pożyczka hipoteczna to po prostu pożyczka pod zastaw nieruchomości. Kredytobiorca otrzymuje określoną kwotę, w zamian bank zabezpiecza spłatę zobowiązania hipoteką na nieruchomości, której właścicielem jest klient.

Rodzaje kredytów konsumenckich – nie tylko gotówkowy

Podział wśród kredytów konsumenckich jest bardzo obszerny. Najważniejsze ich typy, które jeszcze nie zostały tu wymienione to przede wszystkim:

Kredyt konsolidacyjny, który przeznaczony jest na spłatę innych zobowiązań. Np. jeżeli mamy chwilówki, kredyt hipoteczny i kartę kredytową, możemy cały dług skonsolidować w ramach jednego zobowiązania. Nie jest to bezpłatne rozwiązanie, ale wykorzystuje się je przede wszystkim, gdy mamy problemy z uregulowaniem długu.

Kredyt refinansowy, działa podobnie jak kredyt konsolidacyjny, ale z tą różnicą, że najczęściej wykorzystywany, aby przenieść zobowiązanie do innego banku z lepszą ofertą. Przykładowo zaciągają kredyt gotówkowy na 10 lat, po kilku latach warunki oferty na rynku są znacznie bardziej atrakcyjne. Możemy taki kredyt przenieść do instytucji, która zaoferuje nam lepsze warunki. Kredyt refinansowy często jest też wykorzystywany w przypadku kredytów hipotecznych.

Kredyt samochodowy – jak można się domyślić to zobowiązanie, które jasno określa swój cel. Kredyt samochodowy przeznaczony może być tylko na zakup auta.

Podział kredytów dla przedsiębiorców

Wśród kredytów dla firm, można wymienić takie produkty jak:

Kredyt inwestycyjny (jego celem jest zwiększenie majątku kredytobiorcy),

Kredyt rewolwingowy (odnawialny, obrotowy) – działa podobnie jak linia kredytowa

Kredyt kupiecki (towarowy) – to właściwie odroczona forma płatności za towar (np. po otrzymaniu towaru, kupiec dokonuje należnej opłaty po wyznaczonym czasie)

Kredyt pomostowy, to rodzaj pomocy dla inwestorów, którzy starają się o dotację unijną. Do czasu jej otrzymania, środki z kredytu pomostowego pozwalają przedsiębiorcy utrzymać płynność finansową.

Kredyt a pożyczka – różnice

Na pierwszy rzut oka, może się wydawać, że pożyczka i kredyt to to samo. W rzeczywistości różnice są bardzo istotne. Kredytu może udzielić tylko bank (podlega przepisom prawa bankowego). Natomiast pożyczka regulowana jest przez kodeks cywilny, czyli może jej udzielić także osoba prywatna (np. członek rodziny).

Pożyczka do 500 zł nie wymaga nawet formy umowy, ale rozsądek podpowiada, że w każdej sytuacji warto ją posiadać. Może się zatem przydać prosty wzór umowy pożyczki rodzinnej.

Rodzaje kredytów – co trzeba wiedzieć?

Klasyfikacja kredytów odzwierciedla potrzeby konsumentów i cele banków. Klienci często nie znają definicji wszystkich produktów finansowych, a nawet gdyby, banki często w reklamach używają ich w sposób swobodny, czyli taki, który ma wzbudzić w konsumentach pokusę skorzystania z ich usług.

Reklama nie zawsze oddaje wszystkie cechy produktu finansowego. Lepiej też wiedzieć, czy mamy przed oczami umowę pożyczki, czy może kredytu. Wiążą się z tym ważne skutki prawne.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz