Santander kredyt hipoteczny 2021 – opinie i recenzja

Nie jest łatwo ocenić kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska. To oferta, która przypadnie do gustu osobom z umową o pracę na czas nieokreślony lub szukającym kredytu na budowę domu. Generalnie trzeba trochę się napracować nad kredytem mieszkaniowym w Santanderze, bo w standardowej ofercie jest raczej “taki sobie”. Ale to samo można powiedzieć też i o innych ofertach. Co zatem ma do zaoferowania Santander w 2021 roku?

Kredyt hipoteczny Santander – aktualna oferta i warunki

Santander Bank Polska dzieli ofertę kredytów mieszkaniowych ze względu na status klienta (wewnętrzny lub zewnętrzny), posiadany wkład własny (LTV powyżej lub poniżej 80%), skorzystanie z dodatkowych produktów (sprzedaż cross-sell) oraz dochód (klient Select). Sprawia to, że kredyt hipoteczny w Santander nie dla każdego będzie tak samo atrakcyjny:

Santander kredyt hipoteczny w 2021 roku
Wkład własny od 10% (z ograniczeniami)
Okres kredytowania do 30 lat
Maksymalny wiek kredytobiorcy bez limitu, ale od 70 lat obowiązkowa polisa na życie
Prowizja od 0% do 3% (standardowo 2%)
Marża od 1,99% do 3,09%
Ubezpieczenie pomostowe marża +1,00 pp. do czasu wpisu hipoteki
Wcześniejsza spłata 1% przez 3 lata lub 0%, gdy przedterminowa nadpłata nie wyniesie więcej niż 50% kwoty kredytu

Najniższa marża dostępna jest dla zobowiązań poniżej 80% LTV i dla klientów wewnętrznych banku z sektora premium (Select). Ale kredyt hipoteczny w Santander BP jest wart uwagi nie tylko dla klientów Select.

Santander kredyt hipoteczny – jak obniżyć koszty?

Oceniając koszty kredytu hipotecznego w Santander BP musimy zwrócić uwagę na najważniejsze kryteria jakimi jest posiadany wkład własny oraz rodzaj klienta. Tak dla tych dwóch zmiennych prezentuje się siatka marż:

Marża Dla kogo?
1,99% LTV poniżej 80%, klient Select (zewnętrzny oraz wewnętrzny)
2,09% – 2,19% LTV poniżej 80% klient zewnętrzny lub wewnętrzny (bez statusu Select)
2,59% – 2,79% LTV powyżej 80%, klient Select (wewnętrzny)
2,79% – 2,89% LTV powyżej 80%, klient Select (zewnętrzny)
2,89% – 2,99% LTV powyżej 80%, klient wewnętrzny (bez statusu Select)
2,99% – 3,09% LTV powyżej 80%, klient zewnętrzny (bez statusu Select)

Żeby zostać klientem sektora Select w Santanderze:

  • jeden kredytobiorca musi zarabiać minimum 10 000 zł miesięcznie,
  • lub dwóch kredytobiorców (stanowiących wspólne gospodarstwo domowe) posiada łącznie minimum 15 000 zł dochodu,
  • lub kredytobiorcy posiadają depozyt w banku na minimum 200 000 zł.

Klient wewnętrzny to taki, który posiada od co najmniej 4 pełnych miesięcy kalendarzowych, konto osobiste w PLN w Santander BP oraz w każdym z 3 ostatnich miesięcy (przed złożeniem wniosku o określenie wstępnych warunków kredytu) co najmniej raz wpłacił pieniądze na to konto.

Marżę kredytu hipotecznego w Santander BP można obniżyć o:

  • -0,10 pp. korzystając z karty kredytowej (z obrotem min. 500 zł miesięcznie),
  • -0,10 pp. biorąc ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku.

W dodatku prowizja może zostać obniżona do 0%, pod warunkiem, że:

  • skorzystamy z ubezpieczenia na życie “Spokojna Hipoteka”,
  • posiadamy Kartę Dużej Rodziny (obniżka obowiązuje do 30.04.2021 roku).

Zatem najniższa możliwa marża kredytu mieszkaniowego w Santander BP wynosi 1,79%. Uwaga! Za brak konta z odpowiednimi dla kwoty kredytu wpływami przez min. 60 miesięcy, bank podwyższa marżę o +0,2 pp.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w Santanderze

Santander BP ma aktualnie bardzo solidną ofertę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Wyróżnia się na plus w porównaniu do pozostałych ofert od takich banków jak PKO BP, Pekao SA, ING czy Millennium.

Santander BP kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2021 roku
okres obowiązywania stałej stopy 5 lat
co po 5 latach? oprocentowanie automatycznie zmienia się na zmienną stopę
Ile wynosi oprocentowanie stałe? od 2,80% do 4,10% (w zależności od wkładu własnego i rodzaju klienta)
Prowizja 0% lub 2%
Opłata za wcześniejszą spłatę? brak

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą od Santandera charakteryzuje się atrakcyjnym oprocentowaniem. Oceniając to zobowiązanie po kryterium kosztów, to Santander łatwo może starać się o miejsce lidera wśród tego typu ofert.

Minusem jest jednak brak możliwości przedłużenia oprocentowania stałego na kolejny okres. Ten mankament pewnie zniknie po czerwcu 2021 roku, gdy zaczną obowiązywać nowe wymogi KNF względem kredytów mieszkaniowych ze stałym oprocentowaniem.

Santander kredyt hipoteczny kalkulator – symulacja zobowiązania

Wystarczą nam podstawowe parametry kredytu mieszkaniowego w Santanderze, aby móc ocenić jego koszty. Dla obliczeń przyjęliśmy, że zobowiązanie jest na kwotę 315 000 zł, oprocentowanie nominalne to 3,10% (marża 2,89% + stopa referencyjna), prowizja 0%, raty równe z 30 letnim okresem spłaty.

Santander kredyt hipoteczny symulacja

Oblicz ratę kredytu hipotecznego
Warto zauważyć, że nawet przy niskim wkładzie własnym, który był brany przy symulacji, możliwe jest obniżenie o dodatkowe -0,2 pp. marży, a tym samym kosztów kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny Santander – ile wkładu własnego w 2021 roku?

Jeszcze do marca 2021 roku w Santanderze panowała dziwaczna zasada, że kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym jest tylko dla klientów wewnętrznych. Na szczęście ograniczenie to zostało zniesione.

W Santander BP możemy się starać o kredyt hipoteczny z LTV poniżej 80%, gdy:

  • jesteśmy klientem wewnętrznym (bez żadnych dodatkowych ograniczeń),
  • lub jesteśmy klientem zewnętrznym, ale finansujemy zakup nieruchomości w granicach administracyjnych miast wojewódzkich oraz powiatów do nich przyległych.

Wyższy (min. 20% wkład własny) jest wymagany, gdy chcemy sfinansować kredytem od Santandera budowę domu w systemie gospodarczym.

Santander Bank Polska dopuszcza jako wkład własny inną nieruchomość, która będzie stanowiła zabezpieczenie dla tej finansowanej przez bank.

Jaka zdolność kredytowa w Santander Bank Polska?

Ocena zdolności kredytowej przez ten bank należy do jednych z najbardziej surowych. Tylko umowa o pracę na czas nieokreślony jest tu wliczona do zdolności. Inne źródła dochodów są w większości przypadków z niej wykluczone. Takie ostrożne podejście banku jest efektem pandemii.

Kalkulator zdolności kredytowej
Dla umowy o pracę na czas nieokreślony wystarczy, że przedstawimy dochody z ostatnich 3 miesięcy. Santander BP uzna nawet zamiast zaświadczenia o dochodach, samo oświadczenie pod warunkiem przedstawienia pełnego wyciągu z konta.

W przypadku umowy o pracę na czas określony Santander nie udzieli nam kredytu hipotecznego, gdy umowa kończy się przed spłatą zobowiązania (w praktyce wyklucza to ten rodzaj dochodu ze zdolności). Wyjątkiem są wybrane grupy zawodowe, czyli między innymi: lekarze, pielęgniarki, opiekunowie medyczni, ratownicy medyczni, osoby pracujące służbach mundurowych, nauczyciele, pracownicy naukowi wyższych uczelni oraz informatycy, którzy na moment decyzji mają ukończone 30 lat.

W związku z pandemią dochody z umowy o dzieło lub zlecenie oraz działalności gospodarczej (dla branż o podwyższonym ryzyku) nie są uznawane przez Santander Bank Polska.

Santander kredyt hipoteczny – jaki maksymalny wiek kredytobiorcy?

Jeśli zastanawiasz się do jakiego wieku można otrzymać kredyt hipoteczny w Santanderze, to odpowiedź nie będzie prosta. W teorii to jedyny bank, który nie ma limitu maksymalnego wieku dla kredytobiorcy. Warunek jest jeden. Po 70 roku życia musimy mieć ubezpieczenie na życie scedowane na bank.

W praktyce oznacza to, że po 70 roku życia kredyt hipoteczny w Santander BP będzie raczej niemożliwy lub bardzo kosztowny ze względu na polisę.

Jaki czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w Santander BP?

Kredytobiorcy zainteresowani ofertą Santander Bank Polska powinni uzbroić się w cierpliwość. Różnice w czasie oczekiwania na decyzję bywają duże. Z jednej strony decyzja wstępna może być wydana prawie, że “od ręki”, ale to decyzja ostateczna jest najważniejsza. A na tę można czekać nawet do 2 miesięcy. W dodatku na czas oczekiwania na kredyt hipoteczny wpływają kolejki w bankach i utrudnienia związane z COVID-19

Jakie opłaty związane z cross-sell przy kredycie mieszkaniowym?

Warunki cross-sell należą do jednych z najbardziej przejrzystych na rynku. Dzięki temu łatwo obliczyć jakie są z nimi związane dodatkowe opłaty. Na przykład konto bankowe w Santanderze jest darmowe, gdy wykonamy min. 5 transakcji w miesiącu. Tak samo bezpłatna jest karta kredytowa z obrotem min. 500 zł na miesiąc. Konto i karta kredytowa razem obniżają marżę o 0,2 pp.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska

W Santanderze znajdziemy typowe produktu ubezpieczeniowe dla kredytu mieszkaniowego:

  • ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe +1,00 pp. do marży na czas wpisu banku do księgi wieczystej,
  • ubezpieczenie nieruchomości od banku kosztuje 0,09% wartości nieruchomości, ale kredytobiorca może wybrać dowolną polisę na rynku, która spełnia kryteria Santandera (ubezpieczenie od banku obniża marże o -0,10 pp.),
  • ubezpieczenie na życie (obowiązkowe po przekroczeniu 70 roku życia, ale wybór oferty jest dobrowolny). Spokojna Hipoteka od Santandera pozwala obniżyć prowizję do 0%. Kosztu polisy na życie to 0,035% kwoty kredytu pozostałej do spłaty,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest pokrywane przez bank. Dla kredytobiorcy wynosi ono zatem 0%.

Kredyt na dom w Santander BP

Santander wymaga wyższego wkładu własnego (min. 20%) przy budowie domu systemem gospodarczym. Jednak przyglądając się dalej tej ofercie zauważymy, że kredyt na dom w Santanderze jest dosyć atrakcyjny. Rozliczenie transz jest bezpłatne a kredytobiorca nie musi przedstawiać faktur. Inspekcji dokonuje pracownik banku.

Kredyt hipoteczny w Santander – jakie dokumenty?

Przy wnioskowaniu o kredyt mieszkaniowy na pewno zostaniemy poproszeni o dostarczenie dokumentów, których bank potrzebuje do wydania decyzji. Ich lista jest typowa dla wszystkich instytucji finansowych:

  • dokument potwierdzający naszą tożsamość i innych współkredytobiorców (wystarczy dowód osobisty lub paszport),
  • dokumenty dotyczące zatrudnienia (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodzie),
  • dokument dotyczący finansowanej nieruchomości (operat szacunkowy i odpis z księgi wieczystej, kosztorys budowlany w przypadku kredytu na budowę domu).

Pełną listę dokumentów znajdziemy w artykule: jakie dokumenty są wymagane do kredytu hipotecznego?

Sprawdź BEZPŁATNIE oferty kredytów hipotecznych

Santander kredyt hipoteczny opinie – zalety i wady

Kredyt hipoteczny w Santander – zalety:

  • dostępny kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym,
  • szeroki zakres finansowania celów,
  • proste zasady cross-sell,
  • brak opłaty za UNWW,
  • możliwość bezprowizyjnej nadpłaty kredytu hipotecznego,
  • bank uznaje inną nieruchomość jako zabezpieczenie zobowiązania,
  • atrakcyjne warunki cenowe dla klientów z sektora Select,
  • atrakcyjna oferta kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem,
  • ciekawa oferta kredytu na dom.

Kredyt hipoteczny w Santander – wady:

  • niski wkład własny z dodatkowymi ograniczeniami dla klientów zewnętrznych oraz budowy domu systemem gospodarczym,
  • wysoka prowizja bez ubezpieczenia na życie od banku,
  • wysokie koszty kredytu dla klientów zewnętrznych oraz nienależących do segmentu Select,
  • duże ograniczenia w ocenie zdolności kredytowej,
  • długi czas oczekiwania na decyzję kredytową,
  • kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem tylko na 5 lat, bez możliwości przedłużenia.
Podsumowanie recenzji i nasza opinia
Całkowity koszt kredytu
Koszty początkowe kredytu
Ocena zdolności kredytowej
Czas oczekiwania na decyzję
Oferta cross-sell
Atrakcyjność produktów dodatkowych
Kredyt hipoteczny w Santander BP jest przeznaczony przede wszystkim dla osób, które zaliczają się do segmentu Select banku lub są klientami wewnętrznymi z min. 20% wkładem własnym. To też dobra oferta dla osób, które szukają kredytu na dom lub atrakcyjnego kredytu mieszkaniowego ze stałym oprocentowaniem. Dla pozostałych osób (szczególnie tych, które nie mają umowy o pracę na czas nieokreślony) Santander nie oferuje nic szczególnego.
3.8
Nasza ocena
Informacje o autorze

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Dodaj komentarz
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments