Santander kredyt hipoteczny 2022 – opinie i recenzja
Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu?
Kredyt hipoteczny Santander – aktualna oferta i warunki
Santander Bank Polska dzieli ofertę kredytów mieszkaniowych ze względu na status klienta (wewnętrzny lub zewnętrzny), posiadany wkład własny (LTV powyżej lub poniżej 80%), skorzystanie z dodatkowych produktów (sprzedaż cross-sell) oraz dochód (klient Select). Sprawia to, że kredyt hipoteczny w Santander nie dla każdego będzie tak samo atrakcyjny:
| Santander kredyt hipoteczny w 2022 roku | |
| Wkład własny | od 10% (z ograniczeniami) |
| Okres kredytowania | do 30 lat |
| Maksymalny wiek kredytobiorcy | bez limitu, ale od 70 lat obowiązkowa polisa na życie |
| Prowizja | od 0% do 3% (standardowo 2%) |
| Marża | od 1,79% do 3,29% |
| Ubezpieczenie pomostowe | marża +1,00 pp. do czasu wpisu hipoteki |
| Wcześniejsza spłata | 1% przez 3 lata lub 0%, gdy przedterminowa nadpłata nie wyniesie więcej niż 50% kwoty kredytu |
Najniższa marża dostępna jest dla zobowiązań poniżej 80% LTV i dla klientów wewnętrznych banku z sektora premium (Select). Ale kredyt hipoteczny w Santander BP jest wart uwagi nie tylko dla klientów Select. Wybrani pracownicy firm mogą uzyskać kredyt z marżą w wysokości 1,59%.
Santander kredyt hipoteczny – jak obniżyć koszty?
Oceniając koszty kredytu hipotecznego w Santander BP musimy zwrócić uwagę na najważniejsze kryteria jakimi jest posiadany wkład własny oraz rodzaj klienta. Tak dla tych dwóch zmiennych prezentuje się siatka marż:
| Marża | Dla kogo? |
| 1,79% | LTV poniżej 80%, klient Select (zewnętrzny oraz wewnętrzny) |
| od 1,89% | LTV poniżej 80% klient zewnętrzny lub wewnętrzny (bez statusu Select) |
| 2,59% – 2,79% | LTV powyżej 80%, klient Select (wewnętrzny) |
| 2,79% – 2,89% | LTV powyżej 80%, klient Select (zewnętrzny) |
| 2,89% – 2,99% | LTV powyżej 80%, klient wewnętrzny (bez statusu Select) |
| 2,99% – 3,29% | LTV powyżej 80%, klient zewnętrzny (bez statusu Select) |
Żeby zostać klientem sektora Select w Santanderze:
- kredytobiorca musi zarabiać minimum 7 500 zł miesięcznie,
- lub kredytobiorcy posiadają depozyt w banku na minimum 150 000 zł.
Marżę kredytu hipotecznego w Santander BP można obniżyć o:
- -0,10 pp. korzystając z karty kredytowej (z obrotem min. 500 zł miesięcznie),
- -0,10 pp. biorąc ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku;
- -0,20 pp. zapewniając odpowiednie wpływy na dowolne konto w banku (np. dla kwoty kredytu do 500 000 zł to wpływy w wysokości minimum 3000 zł).
W dodatku prowizja może zostać obniżona do 0%, pod warunkiem, że skorzystamy z ubezpieczenia na życie „Spokojna Hipoteka”
Zatem najniższa możliwa marża kredytu mieszkaniowego w Santander BP wynosi 1,79%. Uwaga! Za brak konta z odpowiednimi dla kwoty kredytu wpływami przez min. 60 miesięcy, bank podwyższa marżę o +0,2 pp.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w Santanderze
Santander BP ma aktualnie bardzo solidną ofertę kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Wyróżnia się na plus w porównaniu do pozostałych ofert od takich banków jak PKO BP, Pekao SA, ING czy Millennium.
| Santander BP kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2022 roku | |
| okres obowiązywania stałej stopy | 5 lat |
| co po 5 latach? | oprocentowanie automatycznie zmienia się na zmienną stopę |
| Ile wynosi oprocentowanie stałe? | od 4,94% do 6,24% (w zależności od wkładu własnego i rodzaju klienta) |
| Prowizja | 0% lub 2% |
| Opłata za wcześniejszą spłatę? | brak |
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą od Santandera charakteryzuje się atrakcyjnym oprocentowaniem. Oceniając to zobowiązanie po kryterium kosztów, to Santander łatwo może starać się o miejsce lidera wśród tego typu ofert. Z Santanderem o najlepszy kredyt stałoprocentowy rywalizować może głównie mBank (i to tylko przy okazji promcji) i Pekao SA. Może jednak konkurencja wkrótce zechce zwiększyć atrakcyjność swoich ofert.
Santander kredyt hipoteczny kalkulator – symulacja zobowiązania
Wystarczą nam podstawowe parametry kredytu mieszkaniowego w Santanderze, aby móc ocenić jego koszty. Dla obliczeń przyjęliśmy, że zobowiązanie jest na kwotę 350 000 zł, oprocentowanie nominalne to 4,86% (marża 2,59% + stopa referencyjna), prowizja 0%, raty równe z 30 letnim okresem spłaty.
Kredyt hipoteczny Santander – ile wkładu własnego w 2022 roku?
Jeszcze do marca 2021 roku w Santanderze panowała dziwaczna zasada, że kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym jest tylko dla klientów wewnętrznych. Na szczęście ograniczenie to zostało zniesione.
W Santander BP możemy się starać o kredyt hipoteczny z LTV poniżej 80%, gdy:
- jesteśmy klientem wewnętrznym (bez żadnych dodatkowych ograniczeń),
- lub jesteśmy klientem zewnętrznym, ale finansujemy zakup nieruchomości w granicach administracyjnych miast wojewódzkich oraz powiatów do nich przyległych.
Wyższy (min. 20% wkład własny) jest wymagany, gdy chcemy sfinansować kredytem od Santandera budowę domu w systemie gospodarczym.
Jaka zdolność kredytowa w Santander Bank Polska?
Ocena zdolności kredytowej przez ten bank należy do jednych z najbardziej surowych. Tylko umowa o pracę na czas nieokreślony jest tu wliczona do zdolności. Inne źródła dochodów są w większości przypadków z niej wykluczone. Takie ostrożne podejście banku jest efektem pandemii.
Dla umowy o pracę na czas nieokreślony wystarczy, że przedstawimy dochody z ostatnich 3 miesięcy. Santander BP uzna nawet zamiast zaświadczenia o dochodach, samo oświadczenie pod warunkiem przedstawienia pełnego wyciągu z konta.
W przypadku umowy o pracę na czas określony Santander nie udzieli nam kredytu hipotecznego, gdy umowa kończy się przed spłatą zobowiązania (w praktyce wyklucza to ten rodzaj dochodu ze zdolności). Wyjątkiem są wybrane grupy zawodowe, czyli między innymi: lekarze, pielęgniarki, opiekunowie medyczni, ratownicy medyczni, osoby pracujące służbach mundurowych, nauczyciele, pracownicy naukowi wyższych uczelni oraz informatycy, którzy na moment decyzji mają ukończone 30 lat.
Santander kredyt hipoteczny – jaki maksymalny wiek kredytobiorcy?
Jeśli zastanawiasz się do jakiego wieku można otrzymać kredyt hipoteczny w Santanderze, to odpowiedź nie będzie prosta. W teorii to jedyny bank, który nie ma limitu maksymalnego wieku dla kredytobiorcy. Warunek jest jeden. Po 70 roku życia musimy mieć ubezpieczenie na życie scedowane na bank.
W praktyce oznacza to, że po 70 roku życia kredyt hipoteczny w Santander BP będzie raczej niemożliwy lub bardzo kosztowny ze względu na polisę.
Jaki czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w Santander BP?
Kredytobiorcy zainteresowani ofertą Santander Bank Polska powinni uzbroić się w cierpliwość. Różnice w czasie oczekiwania na decyzję bywają duże. Z jednej strony decyzja wstępna może być wydana prawie, że „od ręki”, ale to decyzja ostateczna jest najważniejsza. A na tę można czekać nawet do 3 miesięcy. W dodatku na czas oczekiwania na kredyt hipoteczny wpływają kolejki w bankach i utrudnienia związane z COVID-19. Jeśli zależy Ci na szybkiej decyzji kredytowej, to Santander może rozczarować swoją opieszałością.
Jakie opłaty związane z cross-sell przy kredycie mieszkaniowym?
Warunki cross-sell należą do jednych z najbardziej przejrzystych na rynku. Dzięki temu łatwo obliczyć jakie są z nimi związane dodatkowe opłaty. Na przykład konto bankowe w Santanderze jest darmowe, gdy wykonamy min. 5 transakcji w miesiącu. Tak samo bezpłatna jest karta kredytowa z obrotem min. 500 zł na miesiąc. Konto i karta kredytowa razem obniżają marżę o 0,2 pp.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska
W Santanderze znajdziemy typowe produktu ubezpieczeniowe dla kredytu mieszkaniowego:
- ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe +1,00 pp. do marży na czas wpisu banku do księgi wieczystej,
- ubezpieczenie nieruchomości od banku kosztuje 0,09% wartości nieruchomości, ale kredytobiorca może wybrać dowolną polisę na rynku, która spełnia kryteria Santandera (ubezpieczenie od banku obniża marże o -0,10 pp.),
- ubezpieczenie na życie (obowiązkowe po przekroczeniu 70 roku życia, ale wybór oferty jest dobrowolny). Spokojna Hipoteka od Santandera pozwala obniżyć prowizję do 0%. Kosztu polisy na życie to 0,035% kwoty kredytu pozostałej do spłaty,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest pokrywane przez bank. Dla kredytobiorcy wynosi ono zatem 0%.
Kredyt na dom w Santander BP
Santander wymaga wyższego wkładu własnego (min. 20%) przy budowie domu systemem gospodarczym. Jednak przyglądając się dalej tej ofercie zauważymy, że kredyt na dom w Santanderze jest dosyć atrakcyjny. Rozliczenie transz jest bezpłatne a kredytobiorca nie musi przedstawiać faktur. Inspekcji dokonuje pracownik banku.
Kredyt hipoteczny w Santander – jakie dokumenty?
Przy wnioskowaniu o kredyt mieszkaniowy na pewno zostaniemy poproszeni o dostarczenie dokumentów, których bank potrzebuje do wydania decyzji. Ich lista jest typowa dla wszystkich instytucji finansowych:
- dokument potwierdzający naszą tożsamość i innych współkredytobiorców (wystarczy dowód osobisty lub paszport),
- dokumenty dotyczące zatrudnienia (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodzie),
- dokument dotyczący finansowanej nieruchomości (operat szacunkowy i odpis z księgi wieczystej, kosztorys budowlany w przypadku kredytu na budowę domu).
Santander kredyt hipoteczny opinie – zalety i wady
Kredyt hipoteczny w Santander – zalety:
- dostępny kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym,
- szeroki zakres finansowania celów,
- proste zasady cross-sell,
- brak opłaty za UNWW,
- możliwość bezprowizyjnej nadpłaty kredytu hipotecznego,
- bank uznaje inną nieruchomość jako zabezpieczenie zobowiązania,
- atrakcyjne warunki cenowe dla klientów z sektora Select,
- atrakcyjna oferta kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem,
- ciekawa oferta kredytu na dom.
Kredyt hipoteczny w Santander – wady:
- niski wkład własny z dodatkowymi ograniczeniami dla klientów zewnętrznych oraz budowy domu systemem gospodarczym,
- wysoka prowizja bez ubezpieczenia na życie od banku,
- wysokie koszty kredytu dla klientów zewnętrznych oraz nienależących do segmentu Select,
- duże ograniczenia w ocenie zdolności kredytowej,
- długi czas oczekiwania na decyzję kredytową.
