Jaki wkład własny w 2021 roku?

Ocena: 5 (ilość ocen: 2)

Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

Pandemia namieszała na rynku finansów. Zaostrzenia w polityce kredytowej prawdopodobnie najmocniej dotknęły osoby starające się o kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie. Jednak te obostrzenia już maleją. Niektórzy widzą w tym zapowiedź powrotu do normalności. Ale, czy w tych niepewnych czasach można stawiać na taką optymistyczną kartę? Dla większości kredytobiorców największą przeszkodą jest minimalny wkład własny. Czy w 2021 roku łatwiej będzie go zgromadzić? Spróbujemy to ocenić.

Wkład własny wróci do normalności w 2021 roku?

Od czasu, gdy został wprowadzony wymóg posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, ukształtował się dosyć stały podział na instytucje z 10% lub 20% wkładem własnym. Ale w 2020 roku układ ten uległ zmianie.

banki zwiększają wymagany wkład własny
(źródło: Raport: “Pierwsze mieszkanie jako impuls rozwoju polskiej gospodarki w czasach pandemii” stan na 16.04.2020)

Z podwyższenia wkładu własnego zrezygnował już ING Bank Śląski (od 15.09.2020) – minimalny wkład własny wynosi tam z powrotem 20%. Także BOŚ Bank szybko wycofał się z drugiej podwyżki limitu (nadal jednak wymaga więcej niż przed pandemią, bo 30% wartości nieruchomości).

Przy podwyżkach nadal pozostają dwie największe instytucje finansowe w Polsce – PKO BP i Pekao SA. Ale, jeśli spojrzeć na kondycję sektora budowlanego (podpowiedź – trzyma się przyzwoicie jak na kryzys) i dosyć dobrą sytuację na rynku pracy, to wkrótce banki będą musiały bardziej się postarać, aby przyciągnąć do siebie kredytobiorców.

Najlepszym elementem konkurowania o konsumenta stanie się zapewne wkład własny. Można zatem spodziewać się, że PKO BP i Pekao SA będą odczuwały coraz większą presję, w kierunku zmniejszenia wymaganego wkładu własnego. Powrót przedkryzysowego limitu wkładu własnego prawdopodobnie przypadnie na 2021 rok. To wszystko pod warunkiem, że nie wróci w Polsce lockdown i nie pogorszy się sytuacja pracowników i pracodawców.

Bank

wkład własny 2020

wkład własny 2021*

Alior Bank

10%

10%

Bank Pocztowy

20%

20%

BNP Paribas

20%

20%

BOŚ Bank

30%

20%

BPS Bank

30%

10%

Citi Handlowy

30%

20%

Credit Agricole

10%

10%

ING Bank Śląski

20%

20%

mBank

10%

10%

Millennium Bank

10%

10%

Pekao SA

20/15%

15/10%

PKO BP

20%

15/10%

Santander BP

10%

10%


(*przypuszczalny limit wkładu własnego w 2021 roku. Wkład własny 2020 stan na 18.09.2020 r.)


  • Kredyt hipoteczny dostosowany do Twoich potrzeb? Najlepsze oferty w zasięgu Twojej ręki?

    TAK! W enerad.pl przygotowaliśmy dla Ciebie kompleksowe wsparcie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Skontaktuj się ze Specjalistą, który przeprowadzi Cię przez cały proces!

    Bezpłatne porównanie kredytów hipotecznych

  • Kredyt hipoteczny - porównanie ofert


Jak obliczyć wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2021?

Wkład własny określa się na podstawie rzeczywistej wartości nieruchomości. Jeśli mieszkanie jest warte 100 tys. złotych a bank wymaga 10% wkładu własnego, to musimy posiadać minimum 10 tys. złotych. Dlaczego minimum? Bo bank będzie też wymagał od nas posiadania kapitału na pokrycie innych kosztów okołokredytowych (prowizji dla banku lub pośrednika nieruchomości, opłaty taksy notarialnej, podatku PCC itd.).

W związku z tym, że poziom wkładu własnego jest ściśle uzależniony od wartości domu lub mieszkania, na pewno interesuje nas jakie będą ceny nieruchomości w 2021 roku? Na podstawie analizy ceny mieszkań w 2020 roku, można zakładać, że w najlepszym scenariuszu (dla kupujących) potanieją o ok. 5% (nominalnie). Lub w gorszym scenariuszu zatrzymają się w miejscu, a nawet w niewielkim stopniu podrożeją (do ok. 5%).

Czy warto będzie zgromadzić większy wkład własny w 2021 roku?

Na podstawie ostatnich wydarzeń na rynku kredytów mieszkaniowych, widać wyraźnie, że z większym wkładem hipotecznym wiążą się większe oszczędności na odsetkach. Opłaca się zatem sprawdzać ranking kredytów hipotecznych w wariancie z 10% lub 20% wkładem własnym.

Oczywiście wysokie ceny nieruchomości nie ułatwiają zgromadzenia kapitału. Jeśli chcemy kupić mieszkanie za 300 tys. zł i musimy posiadać 20% jego wartości to potrzebujemy co najmniej 60 tys. złotych. Plus opłaty okołokredytowe – w takim wariancie lepiej mieć w kieszeni dodatkowe 10 tys. złotych więcej. Łatwo powiedzieć, ale jak to zrobić?

Skąd na wkład własny w 2021 roku?

Najlepszym źródłem wkładu własnego nadal jest gotówka. Ale niekiedy banki uznają za wkład własny jeszcze:

działkę na której zbudujemy dom,
zaliczkę dla dewelopera,
środki z likwidacji książeczki mieszkaniowej,
zakupione materiały budowlane,
inne nieruchomości,
pożyczka na wkład własny z PPK,
środki na koncie IKE, IKZE.

Obecnie głównie mBank i Citi Handlowy są instytucjami, które sceptycznie podchodzą do innych źródeł dla wkładu własnego. W mBanku najlepiej dysponować gotówką lub działką budowlaną. Natomiast Citi Handlowy uznaje gotówkę i zaliczkę dla sprzedającego nieruchomości. Poza tym w Citi Handlowym weźmiemy kredyt hipoteczny tylko na nowe mieszkanie z rynku pierwotnego.

W 2021 roku ten układ raczej się nie zmieni. Można nawet przypuszczać, że wraz ze zwiększeniem wskaźnika LTV (czyli zmniejszeniem wkładu własnego), banki zaostrzą kryteria, tego co uznają za wkład własny.

Sprawdź BEZPŁATNIE oferty kredytów hipotecznych

Wkład własny 2021

Jest nadal za wcześnie, aby prognoza powrotu do normalności w 2021 roku była prawdopodobna. Zbliżająca się zima i sezon zachorowań, może pokazać jakie jest rzeczywiste (nie)przygotowanie rządu do pandemii.

Sygnały pochodzące z gospodarki zachęcają do umiarkowanego optymizmu. Dlatego, w domyślnym scenariuszu wkład własny w 2021 roku, nie będzie już takim wyzwaniem jak w II kwartale 2020 roku.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz