Zdolność kredytowa 2022 – jakie szanse na kredyt?
Co to zdolność kredytowa?
Z perspektywy klienta zdolność kredytowa to uzyskanie kredytu lub odmowa banku. To możliwość spełnienia swoich marzeń np. o własnym mieszkaniu. Dla banku zdolność kredytowa to informacja, czy klient będzie w stanie spłacić udzieloną pożyczkę.
Co wpływa na zdolność kredytową w 2022 roku?
Jest szereg czynników, które decydują o naszej zdolności kredytowej. Generalnie banki podczas analizy kredytowej sprawdzają naszą wiarygodność i zdolność finansową. Oceniają historię kredytową w BIK, przewidują nasze nawyki konsumenckie – wszystko po to, aby określić, czy jesteśmy klientem, który nie będzie sprawiał kłopotów 😉
W zdolności finansowej na pierwszy plan wysuwają się nasze umiejętności zarządzania budżetem. Kluczowe są dochody, miesięczne koszty utrzymania i inne zobowiązania. Tu ważne jest też o jaki kredyt wnioskujemy (jego oprocentowanie, czas spłaty, posiadany wkład własny).
Jeśli chodzi o zdolność kredytową w 2022 roku, to już teraz można zarysować najważniejsze trendy, które na nią wpływają:
- podwyżki stóp procentowych (za nami już dwie podwyżki, ekonomiści przewidują, że referencyjna stopa wyniesie w 2022/2023 ok. 3%),
- nowa Rekomendacja S (zdolność liczona na maksymalnie 25-letni okres spłaty),
- zaostrzenie polityki kredytowej przez banki (według najnowszej ankiety NBP),
- polityka mieszkaniowa rządu (nieskuteczne wsparcie taniego najmu, zwiększanie popytu, a nie podaży mieszkań),
- sytuacja na rynku mieszkaniowym (np. ryzyko bańki, strukturalny deficyt mieszkaniowy, nierozwinięty rynek najmu w Polsce),
- kondycja gospodarstw domowych (wysoka inflacja, rosnące koszty utrzymania mieszkania, ceny mieszkań w 2022 uciekające rosnącym wolniej wynagrodzeniom).
Zdolność kredytowa 2022 – prognozy nie są optymistyczne?
Wiele wskazuje na to, że osoby, które planują zaciągnąć kredyt hipoteczny w 2022 roku, będą stały przed problemem uzyskania odpowiedniej zdolności kredytowej. Ceny nieruchomości zapewne dalej będą rosły. Wynagrodzenia (nawet te przeciętne, które nie odzwierciedlają rzeczywistych zarobków w Polsce) też nie nadążają za drożejącymi mieszkaniami.
(źródło: GUS, NBP; opracowanie: enerad.pl)
Na korzyść może działać program gwarancji do wkładu własnego. Jednak w związku z jego ograniczeniami, efekt będzie niewielki a dla tych, którzy z niego skorzystają bardzo ryzykowny. Z trzech powodów:
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest w oczach banku kredytem potencjalnie zagrożonym. Instytucje finansowe zrekompensują sobie np. to wyższym oprocentowaniem.
- W związku z limitami wartości mieszkania i jego powierzchni dostępność nieruchomości jest ograniczona do mniej atrakcyjnych lokalizacji.
- BGK spłaca część lub całość gwarancji wkładu własnego pod warunkiem powiększenia się rodziny – w innym razie taką “pożyczkę na wkład własny” trzeba zwrócić.
Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny w 2022 roku
Generalnie więcej czynników będzie działało na niekorzyść zdolności kredytowej w 2022 roku. Efekty będą odczuwalne, ale nie czeka nas zapaść kredytowa (credit crunch). Problem z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego będą miały przede wszystkim osoby, które posiadają niski wkład własny w 2022 roku oraz uzyskują wynagrodzenie na podstawie umowy cywilnoprawnej.
Trzeba też pamiętać o wpływie dziecka na zdolność kredytową. Zwykle pierwszy maluch nie ma jeszcze wyraźnie negatywnego wpływu na kredyt hipoteczny, ale niestety każde kolejne dziecko zmniejsza dotkliwie naszą zdolność kredytową. Dla takich rodzin powstał program “mieszkanie bez wkładu własnego”, ale jego skuteczność ostatecznie jest wątpliwa. Będziemy musieli liczyć się z ponadprzeciętnym ryzykiem takiego zobowiązania – tak samo toksycznym jak kredyty we frankach.
Nieco pocieszające mogą być prognozy PKB dla Polski i przeciętnych wynagrodzeń. W praktyce musimy szykować się na wysoką inflację i koszty życia. Presja płacowa może nie wystarczyć, aby dogonić uciekające ceny mieszkań w 2022 roku i rosnące rachunki.
Zdolność kredytowa a kredyt gotówkowy w 2022 roku
Banki planują dalsze łagodzenie polityki kredytowej dla pożyczek konsumpcyjnych. W dodatku przewidywany dobry stan gospodarki zachęca instytucje finansowe do poszukiwania klientów. Zapowiada się, że kredyt gotówkowy będzie nadal atrakcyjnym produktem w 2022 roku.
Nieco inaczej mogą jednak patrzeć na to sami konsumenci. Jeżeli banki nie postarają się zaoferować korzystnych warunków dla kredytów gotówkowych, to klienci prawdopodobnie będą woleli wstrzymać się z zaciąganiem takiego zobowiązania.
Jak sprawdzić ile mamy zdolności kredytowej w 2022 roku
Istnieje kilka sposobów na sprawdzenie naszej zdolności kredytowej. Najpopularniejszym jest skorzystanie z kalkulatora testującego nasze możliwości finansowe. Zobaczmy np. przykładowe obliczenia dla poniższych parametrów kredytu hipotecznego:
- okres spłaty: 25 lat;
- oprocentowanie kredytu: 4%;
- liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 osoby;
- suma miesięcznych dochodów netto (“na rękę”): 7000 zł;
- miesięczne koszty utrzymania i zobowiązania: 3000 zł.
Test pokazuje szacunkową wartość naszej zdolności kredytowej. Po aktualny i faktyczny wynik trzeba udać się do banku. Jednak zbyt wiele zapytań o kredyt hipoteczny może później negatywnie wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Poza tym w banku zażądają od nas dostarczenia dokumentów do analizy zdolności kredytowej np.:
- zaświadczenie o zarobkach,
- wyciąg z rachunku,
- dowód osobisty,
- dokumenty dotyczące nieruchomości, której zakup bank ma sfinansować.
Pamiętajmy, że mamy prawo uzyskać wyjaśnienie decyzji kredytowej (pozytywnej lub negatywnej) od banku. Warto skorzystać z tej możliwości, ponieważ instytucje finansowe są zobowiązane do podawania konkretnych czynników, które zdecydowały o takiej, a nie innej decyzji. Dzięki temu możemy skuteczniej poprawić swoją zdolność kredytową!
Jak poprawić zdolność kredytową w 2022 roku?
W związku z nowelizacją Rekomendacji S od teraz banki muszą liczyć zdolność kredytową maksymalnie na okres 25 lat. Nawet jeżeli zobowiązanie zaciągamy na dłuższy czas. To oznacza, że wybór dłuższego okresu spłaty nie poprawi w 2022 roku naszej zdolności kredytowej.
Niestety pozostałe metody nie należą do łatwych lub skutecznych. Chodzi tu mianowicie o zwiększenie swoich dochodów, obniżenie wydatków, uregulowanie długów i innych zobowiązań widocznych w BIK. Jak widać, wcale nie jest prosto poprawić swoją zdolność kredytową.
Bardzo dobre efekty w poprawie zdolności kredytowej daje znalezienie poręczyciela – ten jednak też musi posiadać zdolność finansową. Nie trudno się domyślić, że trudno będzie znaleźć taką osobę, która w dodatku weźmie na siebie ryzyko spłaty zobowiązania.
Zdolność kredytową w 2022 roku liczmy ostrożnie
W 2022 roku więcej czynników będzie przyczyniało się do zmniejszenia naszej zdolności kredytowej. Poszukiwanie sposobów na jej poprawę staje się niestety coraz trudniejsze. Kredytobiorcy muszą brać pod uwagę ryzyko stóp procentowych. Prognozy przewidują, że w przyszłym roku WIBOR 3M będzie wynosił nawet 3%.
Co więcej, przewidywania dotyczące rynku nieruchomości pokazują możliwość bańki mieszkaniowej w 2022 lub 2023 roku. Kredytobiorcy na poważnie powinni rozważyć zaciągnięcie w takiej sytuacji kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem.
Pamiętajmy, że według banków frankowicze też mieli zdolność kredytową – lepiej zatem nie podchodzić dziś pochopnie do decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego bez uwzględnienia zwiększenia raty o 30% a może nawet 50% (biorąc kredyt ze zmienną stopą).
