Zwiększenie kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Ocena: 5 (ilość ocen: 1)

Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Czy można dobrać kredyt hipoteczny? Zwiększyć kwotę zobowiązania tak, aby starczyło nam na remont lub wykończenie mieszkania. Albo po prostu przeznaczyć dodatkową gotówkę na inny cel. Niestety, nie wszystkie banki zgodzą się na dobranie kredytu hipotecznego. Poza tym, bardziej opłacalnym wyjściem może być po prostu kredyt gotówkowy albo refinansowanie kredytu. Który sposób będzie najlepszy na brak pieniędzy? Pora to sprawdzić!

Dobranie kredytu hipotecznego – co to właściwie znaczy?

Mówiąc o dobraniu kredytu możemy mieć na myśli, albo wybranie odpowiedniej oferty, albo zwiększenie kwoty aktualnego kredytu hipotecznego. Na pierwszy problem odpowiedź jest dosyć prosta, bo porównanie kredytów mieszkaniowych jest teraz o wiele łatwiejsze. Więcej pracy trzeba będzie jednak włożyć, aby móc zwiększyć kwotę pożyczonego kapitału.

Zwiększenie kredytu hipotecznego – o czym pamiętać?

Może się wydawać, że cały proces dobierania kredytu powinien być bardzo prosty. Mamy kredyt hipoteczny, ale brakuje nam np. 30 tys. zł. Wystarczy, że bank pożyczy nam tą brakującą kwotę i doliczy ją do obecnego zobowiązania. W rzeczywistości to nie takie proste. Bank – jeśli w ogóle pozwala na dobranie kredytu hipotecznego – od nowa sprawdzi naszą zdolność kredytową. Poza tym kluczowy jest cel, na jaki potrzebujemy brakujących środków: na wykończenie mieszkania, remont domu, a może chcemy kupić nowe auto?

Ze zwiększeniem kredytu wiążą się dodatkowe koszty. Banki zazwyczaj liczą prowizję od dobranej kwoty zobowiązania lub całego kapitału. Zmiana wysokości kredytu oznacza też podpisanie aneksu w umowie – co może być związane z kolejną opłatą. Dobranie kredytu skutkuje też zwiększeniem miesięcznej raty albo wydłużeniem okresu spłaty (a to oznacza większy całkowity koszt zobowiązania).

Czy można dobrać kredyt hipoteczny na dowolny cel?

Spłacamy kredyt mieszkaniowy, ale brakuje nam gotówki na zakup samochodu? Może zamiast brać kolejny kredyt, wygodniej i taniej będzie po prostu zwiększyć kwotę obecnego? Kredyt hipoteczny jest przeznaczony na zakup lub budowę nieruchomości (nieruchomości – czyli przede wszystkim – mieszkania, domu, działki). Dlatego żaden bank nie zgodzi się na dokapitalizowanie kredytu na inny cel.

W sytuacji, gdy chcemy zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego, aby przeznaczyć gotówkę na cel niezwiązany z nieruchomością pozostaje nam zaciągnąć kredyt gotówkowy albo refinansować zobowiązanie. istnieje też możliwość zaciągnięcia pożyczki hipotecznej, czyli pod zastaw nieruchomości. Ta opcja jednak jest właściwie niedostępna, jeżeli nieruchomość jest obciążona hipoteką banku.

Dobranie kredytu gotówkowe na dowolny cel

Kredyt gotówkowy będzie prawdopodobnie najwygodniejszym rozwiązaniem, gdy brakuje nam pieniędzy na dowolny cel. Większość banków zgadza się też na jego zwiększenie. Podobnie jak w kredycie mieszkaniowym, analityk banku ponownie sprawdzi naszą zdolność kredytową. Tak samo zwiększenie kwoty aktualnego kredytu gotówkowego będzie wymagało aneksu do umowy i będzie się wiązało z dodatkowymi kosztami.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Ciekawą alternatywą dla dobrania kredytu jest przeniesienie zobowiązania do innego banku. Może być ono najtańszym rozwiązaniem, jeżeli oferta konkurencji jest tańsza, niż obecnie spłacany kredyt hipoteczny. Można to obliczyć np. w naszym kalkulatorze refinansowania. Kluczowym czynnikiem jest marża oraz prowizja za przeniesienie kredytu.

Refinansując zobowiązanie możemy zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego – ale uwaga! – nowy bank nie zgodzi się ot tak, na większy kredyt mieszkaniowy Nasza nieruchomość jest zabezpieczeniem dla instytucji finansowej. Także regulacje KNF nakładają na banki ograniczenia. Na przykład nie uzyskamy kredytu z LTV większym niż 90% wartości nieruchomości.

To oznacza, że dobranie kredytu przez jego refinansowanie będzie musiało być związane ze zwiększeniem wartości nieruchomości. Może to być remont lub wykończenie mieszkania, albo dokończenie budowy domu. Po drugie, zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego jest ograniczone przez wskaźnik LTV. Refinansowanie wymaga zatem dokładnej symulacji nowego zobowiązania.

W jakim banku można dobrać kredyt hipoteczny?

Jeżeli nie chcemy przenosić kredytu i spełnimy warunki naszego banku, warto sprawdzić, jak będzie wyglądało w nim zwiększenie kredytu mieszkaniowego. Przed całą procedurą bank sprawdzi naszą zdolność kredytową. Może wymagać dostarczenia dokumentów potwierdzających naszą sytuację finansową (np. zaświadczenie o dochodach). Prawdopodobnie sprawdzi też aktualny odpis z księgi wieczystej oraz poprosi nas o dokumenty potwierdzające cel podwyższenia kredytu.

W poniższej tabeli znajdziemy informacje o dobraniu kredytu hipotecznego w PKO, Pekao, ING i innych bankach:

Dobranie kredytu hipotecznego w banku:

Wysokość opłaty/uwagi

PKO BP

2% od kwoty podwyższenia kredytu (nie mniej niż 300 zł),

brak dodatkowej opłaty za sporządzenie aneksu do umowy.

Pekao SA

2% od zwiększonej kwoty kredytu,

możliwość dostępna tylko przy kredycie na budowę domu.

BNP Paribas

2% od podwyższonej kwoty kredytu,

aneks do umowy w sprawie zmiany warunków kredytowania 0,50% od kwoty zadłużenia.

Millennium Bank

2% od kwoty podwyższenia kredytu,

opłata za aneks nie jest pobierana.

mBank

od 0% do 4% kwoty podwyższenia,

koszty sporządzenia aneksu od 100 do 500 zł.

ING Bank Śląski

opłata w wysokości prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego (zapisana w umowie). Naliczana od kwoty podwyższenia kredytu.

Citi Handlowy

brak możliwości dobrania kredytu w Citi Handlowy.

Santander Bank Polska

brak możliwości dobrania kredytu w Santander BP.

Credit Agricole

0-3% za podwyższenie kwoty kredytu,

opłata za aneks 0 zł – 500 zł.

BPS Bank

2% za podwyższenie oraz 200 zł za inne zmiany w umowie.

Alior Bank

prowizja ustalana indywidualnie, nie więcej niż 5%.


(źródło: tabele oprocentowania i prowizji banków)

Dobranie kredytu hipotecznego w banku – jak do tego podejść?

Powyższa tabela dobrze pokazuje, że jeśli spełnimy odpowiednie warunki banków, to dobranie kwoty kredytu nie powinno być problemem. Tylko Citi Handlowy i Santander BP nie pozwalają na zwiększenie kredytu hipotecznego.

Możliwość podwyższenia kredytu warto wcześniej skonfrontować z innymi dostępnymi opcjami – kredytem gotówkowym i refinansowaniem. Formalności to nie wszystko, ale gdy podwyższoną kwotę chcemy wydać na inny cel niż nieruchomość, mogą pozostać one jedynymi pozostałymi do wyboru.

Najnowsze aktualności / recenzje

Dodaj komentarz