Banki hipoteczne w Polsce – czy warto?

Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym sprawdzają wszystkie, najciekawsze oferty zobowiązań w największych bankach. Tak naprawdę niewiele osób słyszało zapewne o bankach hipotecznych, które stanowią konkurencję dla banków komercyjnych. Są one nowością na rynku usług bankowych w Polsce. Jednak z roku na rok pojawiają się nowe podmiotu tego typu i wraz z tym rośnie liczba zainteresowanych klientów. W naszym artykule postaramy się uwypuklić, że warunki oferowane przez te banki różnią się nieco od klasycznych propozycji kredytów hipotecznych. Postaramy się też wyjaśnić różnicę między tymi instytucjami finansowymi.

Banki hipoteczne – definicja

bank hipoteczne w Polsce - blokBanki hipoteczne to instytucje specjalizujące się w udzielaniu kredytów hipotecznych. Skupiają swoją działalność tylko na tym produkcie i mają dzięki temu specjalne przywileje. Dysponują mianowicie wyłącznym prawem do emitowania hipotecznych listów zastawnych. Działalność banków hipotecznych jest regulowana ustawą z 29 sierpnia 1997 r. o listach zastawnych i bankach hipotecznych.

Podmioty te są monitorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Obecnie mamy zaledwie kilka banków hipotecznych w Polsce. Do największych należą mBank Hipoteczny, Pekao Hipoteczny, PKO Bank Hipoteczny, a niedawno swoje wnioski o założenie banków hipotecznych złożyły również takie instytucje jak Raiffeisen Polbank i Getin Noble Bank.

Zalety banków hipotecznych

Kredyt hipoteczny w banku hipotecznym to zalety zarówno dla klientów, jak i samego banku, który zdecydował się na utworzenie w ramach swojej działalności banku hipotecznego. Dzięki takiej działalności bank zyskuje nowe źródło finansowania udzielanych kredytów. Już nie musi opierać się wyłącznie na depozytach klientów banków. W bankach hipotecznych mamy zapewnioną stabilność przez dłuższy okres dzięki gwarancji stałości raty.

To, co najważniejsze dla konsumentów, to niższe koszty udzielonego kredytu hipotecznego. Banki takie mają ograniczony zakres działalności, brak dodatkowych produktów i usług bankowych. Cieszą się zatem niskimi kosztami funkcjonowania. Dzięki niskim wydatkom własnym, mogą zaproponować swoim klientom lepsze warunki kredytowe.

Jakie są wady banków hipotecznych

Wady banków hipotecznych to przede wszystkim rygorystyczne warunki udzielania kredytów. Konsekwentnie takie banki wymagają wkładu własnego w wysokości minimum 20% wartości mieszkania. Kwota ta dotyczy również banków uniwersalnych, jednak w tych mamy możliwość zapłacenia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, gdy nie dysponujemy od razu całą kwotą. W bankach hipotecznych takiej opcji już nie mamy.

Możemy pobrać taki kredyt wyłącznie na nieruchomość, która już istnieje i ma tym samym swoją księgę wieczystą. Odpada więc sfinansowanie budowy domu czy zakup mieszkania, które dopiero powstaje czyli na rynku pierwotnym od dewelopera.

Banki hipoteczne a komercyjne – różnice

Przedstawiamy syntetycznie ujęte różnice między tymi instytucjami:

  • Podstawowa różnica to dostęp do tych banków, obecnie działają jedynie trzy banki, a dwa dopiero zaczynają wkraczać na drogę tej działalności. W przypadku banków komercyjnych ich liczba przekracza 40, a każdy ma wiele swoich oddziałów, w których bez problemu złożymy wniosek i załatwimy wszystkie swoje formalności.
  • Sposób pozyskiwania funduszy na udzielanie kredytów hipotecznych. W przypadku banków komercyjnych sprawa jest prosta, pieniądze na udzielanie kredytów hipotecznych pochodzą z depozytów klientów banków w formie lokat, kont oszczędnościowych oraz czasem z kredytów, jakie banki udzielają sobie nawzajem. W przypadku banków hipotecznych, o takich depozytach nie ma mowy, a pieniądze na wypłaty środków dla kredytobiorców pochodzą z emisji listów zastawnych, które są formą dłużnych papierów wartościowych.
  • Kolejną różnicą jest oczywiście zakres działań obu instytucji. W przypadku banków komercyjnych zakres jest bardzo szeroki. W takich bankach otrzymamy, poza kredytem hipotecznym, zarówno kredyt gotówkowy, ratalny, pożyczkę gotówkową, kartę kredytową, limit na rachunku. Możemy również otworzyć konto osobiste, założyć lokatę czy konto oszczędnościowe. Banki hipoteczne skupiają się tylko i wyłącznie na udzielaniu kredytów hipotecznych.
  • Różne jest także oprocentowanie. W bankach uniwersalnych oprocentowanie jest przeważnie zmienne. Składa się z marży banku, która jest stała przez cały okres trwania umowy oraz stawki bazowej WIBOR, która jest zawsze zmienna. Wysokość naszego oprocentowania może ulegać zmianom w trakcie spłacania naszego zobowiązania. Banki hipoteczne natomiast gwarantują stałość oprocentowania naszej raty przez okres 5 – 10 lat.

Banki hipoteczne w Polsce – czy warto?

Oczywiście warto zastanowić się nad sprawdzeniem oferty banków hipotecznych. Dobrze wiedzieć, ile wyniosą nasze koszty w przypadku pobrania kredytu w obu rodzajach instytucji finansowych. Mamy tu szansę na niższe oprocentowanie niż w przypadku banków uniwersalnych. Jednak należy pamiętać, że niewielka ilość tego typu instytucji w Polsce, to także mała konkurencja, przez co oferowane koszty nie będą dużo niższe. Na pewno na duży plus jest stabilność wysokości naszej raty przez okres od 5 do 10 lat. Nie musimy się obawiać, że za parę miesięcy dojdzie do podwyżki stóp procentowych i nasza rata nagle znacznie wzrośnie.

Banki hipoteczne mają swoje zalety, jednak warunki udzielenia są zazwyczaj bardziej skomplikowane. Dlatego należy zastanowić się, czy gra jest warta świeczki. Czy niewiele niższe koszty kredytowe są warte szeregu formalności, przez które musimy przejść.

Nadal możemy się cieszyć względnie niskimi kosztami kredytowymi. Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest obecnie stabilna. Jednak sytuacja ta w każdej chwili może ulec zmianie, a oprocentowanie i inne koszty mogą sporo wzrosnąć w szybkim tempie. Dlatego pojawienie się banków hipotecznych, które są alternatywą dla banków uniwersalnych są dobrą zmianą.