Pracujesz o umowę o dzieło i zastanawiasz się czy masz szansę na kredyt hipoteczny? Ta forma zatrudnienia staje się coraz bardziej popularna, dlatego pewnie nie jesteś osamotniony w podobnych rozważaniach. Z zasady umowa o dzieło nie gwarantuje stabilności zatrudnienia, co powinno utrudnić otrzymanie kredytu na mieszkanie. Czy rzeczywiście tak jest? Sprawdziliśmy jakie szanse na kredyt hipoteczny mają osoby z umową o dzieło. Zobacz sam, bo może zdobędziesz kredyt mieszkaniowy łatwiej niż myślisz!
Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło – czy mam szansę?
Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie i zrobisz to w terminie, bez przerw w spłacie rat. Dlatego kredytodawca bierze pod uwagę wysokość Twoich dochodów i ich stabilność. Rodzaj umowy będzie najmniej ważnym kryterium. Jeśli oczywiście spełniasz powyższe warunki 🙂 Krótko mówiąc – umowa o dzieło nie skreśla szans na uzyskanie kredytu mieszkaniowego. To dobra informacja dla tych wszystkich pracujących w “ wolnym zawodzie”.
Swoją drogą to bardzo interesujące, że przyjęło się myśleć o umowie o dzieło, czy umowie zlecenie jako tych “gorszych”. Podczas, gdy np. umowa o pracę na czas określony wcale nie musi być lepsza i gwarantować chociażby stabilności dochodów. Pod tym względem stereotypy nie dogoniły jeszcze realiów bankowych. A instytucje finansowe trzymają rękę na pulsie i reagują na coraz bardziej elastyczny rynek pracy w Polsce.
Na to musisz zwrócić uwagę!
Wysokość dochodów oraz ich stabilność i regularność to dwa ważne czynniki brane pod uwagę przez bank podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny. Jest jeszcze trzeci – w banku przyjrzą się na pewno okresowi trwania umowy o dzieło. Tu kredytodawcy stosują najczęściej uproszczoną formułę: musisz mieć odpowiedni “staż”, aby móc myśleć o kredycie na mieszkanie. Niektórym bankom wystarczą tylko 3 miesiące, innym pół roku, podczas, gdy reszta nie zadowoli się mniej niż 12 miesiącami trwania umowy o dzieło. Omawiamy to nieco dalej w naszym artykule i podajemy które banki wymagają najmniejszego “stażu”.
Co jeszcze trzeba mieć na uwadze gdy myślimy o kredycie z umową o dzieło? To proste – to, co interesuje bank. Wnioskując o kredyt hipoteczny będziesz musiał przedstawić dokumenty, które udowodnią wysokość dochodów oraz ciągłość zleceń. Bank może wtedy poprosić o wyciąg z konta bankowego lub dwustronne umowy z klientami.
Jaką mam zdolność przy umowie o dzieło?
Zdolność z umową o dzieło obliczysz w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej. Bank przy jej liczeniu weźmie jeszcze pod uwagę kryteria o których pisaliśmy wyżej: wysokość dochodu jego stabilność i ciągłość zleceń oraz okres trwania umowy.
kalkulator zdolności kredytowej
W przypadku umowy o dzieło, warto zwrócić uwagę na to, według czego instytucja finansowa liczy Twój dochód. Czy robi to na podstawie dochodu netto czy PIT. W przypadku PIT dochód jest obniżony o koszty uzyskania dochodu, które wynosić mogą 20% lub 50%.
Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło – jakie banki?
Większość banków na polskim rynku umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego z umową o dzieło. Różnią się przede wszystkim czasem trwania umowy. Instytucje finansowe można podzielić na te, które wymagają co najmniej 3, 6 lub 12 miesięcy udokumentowanych dochodów z umowy o dzieło. Według tego kryterium zestawiliśmy banki w poniższej liście.
Umowa o dzieło z udokumentowanymi dochodami z ostatnich 12 miesięcy:
- BGŻ BNP Paribas,
- Pekao SA,
- BOŚ Bank,
- Citibank Handlowy,
- Deutsche Bank,
- eurobank,
- ING Bank Śląski,
- PKO BP.
Banki, które wymagają przynajmniej 6 miesięcy udokumentowanych dochodów przy umowie o dzieło to:
- Alior Bank,
- BZ WBK,
- Credit Agricole,
Tylko ostatnie 3 miesiące poświadczonych dochodów z umowy o dzieło wystarczą u poniższych kredytodawców:
- Bank BPS,
- Bank Millennium,
- Bank Pocztowy,
- mBank,
- Raiffeisen Polbank.
Zestawienie może zmienić się w czasie, zgodnie z polityką finansową banków oraz indywidualnymi warunkami klienta. To dobra informacja, ponieważ banki mogą dzięki temu elastyczniej podchodzić do wniosków o kredyt hipoteczny. W naszym porównaniu zarysowują się jednak wyraźne podziały na instytucje, które podchodzą do badania zdolności kredytowej przy umowie o dzieło bardziej restrykcyjnie, oraz te, które prezentują postawę bardziej liberalną.
Umowa o dzieło jako dodatkowe źródło dochodu
A co w przypadku, gdy umowa o dzieło to tylko sposób na dorabianie “na boku”? Jeśli Twój podstawowy zarobek pochodzi z innego źródła, a starasz się o kredyt hipoteczny to dochód z umowy o dzieło zwiększa Twoją zdolność kredytową. Warto zatem do zaświadczenia o zarobkach, dołączyć wszystkie swoje dodatkowe źródła dochodu!