Kredyt na kupno działki budowlanej

Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Ocena: 5
(ilość ocen: 3)

Działka budowlana może być pierwszym krokiem na drodze do własnego domu lub po prostu udaną inwestycją (ceny gruntów pod zabudowę w ostatnich latach stale rosły). Nie wszędzie jednak dostaniemy kredyt na zakup działki budowlanej. Poza tym przed zakupem ziemi trzeba dopilnować różnych formalności. Jak kupić działkę budowlaną i na co zwrócić uwagę? O tym właśnie piszemy w poniższym artykule!

Zakup działki budowlanej – krok po kroku

W skrócie zakup działki sprowadza się do tych działań:

szukamy odpowiedniej działki do zakupy, zwracając uwagę m.in. na jej lokalizację i status prawny,
sprawdzamy na planie zagospodarowania przestrzennego (pobierzemy go ze strony urzędu miasta lub gminy), czy działka jest przeznaczona pod zabudowę,
podpisujemy umowę przedwstępną sprzedaży-kupna z właścicielem nieruchomości,
zakup działki finansujemy ze środków własnych, albo kredytu hipotecznego.

W przypadku kredytu na działkę budowlaną należy dołożyć jeszcze kolejne punkty takie jak: wybór odpowiedniej oferty, złożenie wniosku wraz z dopełnieniem formalności i oczywiście wypłata kredytu po pozytywnej decyzji kredytowej.


  • Kredyt hipoteczny dostosowany do Twoich potrzeb? Najlepsze oferty w zasięgu Twojej ręki?

    TAK! W enerad.pl przygotowaliśmy dla Ciebie kompleksowe wsparcie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Skontaktuj się ze Specjalistą, który przeprowadzi Cię przez cały proces!

    Bezpłatne porównanie kredytów hipotecznych

  • Kredyt hipoteczny - porównanie ofert


Wybór działki do zakupu – na co zwrócić uwagę?

Szukając odpowiedniej działki budowlanej, należy mieć na uwadze szereg różnych czynników. Zacznijmy do tych, które związane są z samą działką.

Lokalizacja i warunki działki budowlanej

Dla własnej wygody warto wybrać działkę, której rozmiar jest regularny i nie jest mniejszy niż 800-900 m2. Niewymiarowa parcela może oznaczać, że będziemy musieli skorzystać z droższego indywidualnego projektu domu. Tak samo może być w przypadku, gdy działka stoi na różnej wysokości terenu (np. ma duży spadek). Ważne jest też czy parcela jest uzbrojona. A jeśli niem czy jest łatwo doprowadzić do niej media.

Przed zakupem działki należy sprawdzić warunki gruntowe działki (czy może stoi na zasypanym jeziorze?). Niestabilny grunt może uniemożliwić wybudowanie na takiej działce domu.

Kluczowa jest też lokalizacja naszej przyszłej działki. Bliskość szkoły czy komunikacji publicznej to dodatkowy atut. Odległość od szosy, natężenie ruchu i jakość nawierzchni- to też przyda się uwzględnić podczas jej poszukiwań. W końcu dojazd do swojej posesji powinien być wygodny, a nie odcinkiem rajdu Dakar.

Plan przestrzenny albo warunki zabudowy

Działka, która podlega pod miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego jest dużym ułatwieniem, gdy w planach mamy szybką budowę domu. Taki plan oznacza mniej formalności, ale wiązać mogą się z nim dodatkowe obowiązki. Na przykład może on określać konkretne warunki zabudowy mające wpływ na projekt domu (np. nachylenie dachu, czy sposób ogrzewania budynku).

Plan zagospodarowania przestrzennego znajdziemy w urzędzie gminy/miasta. Publikowane są też w online: w dzienniku urzędowym województwa oraz biuletynie informacji publicznej.

Niestety planami miejscowymi pokryte jest ok. 30% Polski. To oznacza, że nasza działka może stać na terenie nieobjętym MPZP. Co wtedy? W takiej sytuacji należy udać się do gminy z wnioskiem o wydanie decyzji o warunkach zabudowy. Cała procedura jest czasochłonna – na uzyskanie warunków zabudowy możemy czekać nawet kilka miesięcy. W sytuacji, gdy nasza działka znajduje się obok zabudowań, decyzja urzędu powinna być szybsza.

Zwróćmy uwagę na status działki w ewidencji gruntów: czy rzeczywiście jest to działka budowlana – czy może jest to teren zalesiony albo rolny? W takim przypadku będziemy musieli zwrócić się do urzędu o zmianę jej statusu na budowlaną, co może ciągnąć się latami.

Sprawdzamy księgi wieczyste działki

Przed zakupem działki należy sprawdzić, czy nie jest ona obciążona hipoteką. Nieruchomość może stanowić zabezpieczenie np. pożyczki hipotecznej a ewentualny dług egzekwowany jest od aktualnego jej właściciela.

Kupując działkę budowlaną (lub inną nieruchomość) sprawdźmy aktualny stan w księdze wieczystej. Najwygodniej zrobić to przez internet w EKU Ministerstwa Sprawiedliwości. Poza tym, warto też dodatkowo zabezpieczyć się oświadczeniem sprzedającego, o braku wierzytelności obciążających nieruchomość.

Finansowanie zakupu działki – gdzie i jak?

Po sprawdzeniu warunków działki, jej stanu i lokalizacji, staniemy przed kolejnym wyzwaniem – skąd wziąć środki na zakup działki budowlanej? Jeżeli dysponujemy gotówką, droga wolna. Pozostanie nam, wtedy tylko sporządzić umowę i dobić targu ze sprzedającym. Nie każdego jednak stać na wyłożenie całej kwoty. Co wtedy?

Pomoc znajdziemy w banku. Ten jednak będzie stawiał nam warunki (choćby posiadanie minimalnego wkładu własnego i zdolności kredytowej). I nie miejmy złudzeń, że będzie to robił z dobroci serca – kredyt na działkę będzie nas kosztował. Trzeba, zatem wybrać taką ofertę, która będzie w zasięgu naszych możliwości a zarazem najtańsza.

Jakie banki udzielają kredytów na działkę budowlaną?

Przeglądając ofertę instytucji finansowych, wiele z nich informuje, że udziela kredytu na zakup działki budowlanej. W niektórych nawet celem kredytowania może być działka rekreacyjna, siedliskowa albo domek letniskowy. W rzeczywistości uzyskanie kredytu hipotecznego na działkę budowlaną wcale nie jest takie proste. Najłatwiej jest w takiej sytuacji uzyskać kredyt na budowę domu z finansowaniem zakupu ziemi.

Oto lista banków, które informują na swoich stronach o możliwości zaciągnięcia kredytu na działkę budowlaną:

BNP Paribas,
BOŚ Bank,
BPS,
Credit Agricole,
ING Bank Śląski,
mBank,
PKO BP,
Santander BP.

Jeżeli chcemy kupić na kredyt samą działkę budowlaną, to z powyższych instytucji, tylko kilka sygnalizuje, że faktycznie jest skłonna finansować taką inwestycję.

Na przykład Credit Agricole posiada specjalny kredyt na działkę. Minimalna kwota kredytu na działkę w CA to 40 tys. złotych, potrzeba też zgromadzić przynajmniej 50% wartości działki (LTV kredytu max 50%). Okres kredytowania wynosi do 25 lat. W Credit Agricole możemy sfinansować zakup działki o dowolnym przeznaczeniu.

Podobnie jest w BOŚ Banku, BPS, PKO BP i ING. W reszcie banków, większe szanse mamy, gdy staramy się o kredyt na zakup działki na której planujemy budowę – czyli przy kredycie budowlano-hipotecznym. Jeśli interesuje nas kredyt na budowę domu + na działkę to zestawienie mogą uzupełnić jeszcze Millennium Bank, BNP Paribas, Pekao SA, mBank i Santander.

Wymagania przy kredycie na działkę budowlaną

Przykład kredytu na działkę w Credit Agricole dobrze ilustruje, na co musimy się przyszykować. Zakup działki budowlanej jest bardziej ryzykowny dla banku, dlatego zwiększa on warunki względem takiego celu finansowania. Najprościej jest podwyższyć wymagany wkład własny. Powinniśmy posiadać w gotówce minimum 20-30% wartości działki.

Pozostałe warunki kredytowe są takie same jak przy kredycie mieszkaniowym. Musimy posiadać dobrą historię kredytową, posiadać odpowiednią zdolność kredytową i mieścić się w granicy maksymalnego wieku kredytobiorcy danego banku.

Kalkulator zdolności kredytowej

Wymagane dokumenty do kredytu hipotecznego na zakup działki

Jakich dokumentów wymagać może bank przy kredycie hipotecznym na zakup działki budowlanej:

  • umowa przedwstępna,
  • dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego (potwierdzenia przelewu, dowód wpłaty, wyciąg) – jeśli dotyczy,
  • odpis z księgi wieczystej nieruchomości [ważność 30 dni] – w większości banków akceptowany jest wydruk elektroniczny,
  • akt notarialny potwierdzający prawo własności zbywcy,
  • wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów [ważność 3 – 6 miesięcy],
  • wypis z aktualnego miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego z informacją o przeznaczeniu terenu pod zabudowę mieszkaniową lub decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu/warunkach zabudowy potwierdzająca możliwość realizacji na działce budowy [ważność 3 – 6 miesięcy].
  • dokumenty potwierdzające tożsamość i zdolność kredytową (zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta).

Zakup nie tylko działki budowlanej – inne rodzaje działek na kredyt

Jeszcze na początku artykuły wskazaliśmy, że warto sprawdzić jaki jest status działki, ponieważ nie każda działka to działka budowlana. Wyróżniamy:

działki rolne, które przeznaczone są pod uprawę (można je “odrolnić”, ale może to potrwać i efekt zależy od tego jakiej klasy jest to ziemia i jak dużą powierzchnię zajmuje – przy wyższej klasie ziemi lub dużym z prawa pierwokupu prawdopodobnie skorzysta ARiMR),

działki leśne – jeżeli działka jest oznaczona na mapie jako las wybudowanie na niej domu jest właściwie niemożliwe (teoretycznie można zlecić i opłacić wykonanie miejscowego planu zagospodarowania przestrzeni, ale musi on uzyskać pozytywne opinie),

działki przemysłowe (inwestycyjne) – jak nazwa wskazuje przeznaczone na działalność gospodarczą,

działki siedliskowe mają specyficzny charakter, który łączy ze sobą cechy działki rolnej i budowlanej. Bez pozwolenia można na niej wybudować budynek związany z działalnością rolną. Budowa domu wymaga natomiast urzędowej zgody,

działki rekreacyjne – nie mają jasnej definicji w prawie, ale jak można się domyślić teren działki jest przeznaczony pod cele mieszkaniowo-rekreacyjne, czyli np. domek letniskowy.

Sprawdź BEZPŁATNIE oferty kredytów hipotecznych

Czy warto kupić działkę budowlaną?

Ostatnie lata pokazują, że średnia cena gruntów pod zabudowę stale rosła. Na przykład dla 6 dużych miast w Polsce cena ziemi na poniższym wykresie wrosła między 2014 a 2019 rokiem aż o 100%!

cena działki budowlanej w Polsce

(źródło: NBP)

Ale trzeba pamiętać, że ceny działek budowlanych różnią się bardzo pod względem swojej lokalizacji:

ceny transakcyjne działek budowalnych w 2018 roku

Różnice mogą być jeszcze większe w mniejszych miejscowościach i są uzależnione od charakterystyki działki budowlanej. To oznacza, że zakup działki na kredyt hipoteczny może być dobrym pomysłem na inwestycję, ale jak zawsze trzeba sprawdzić jakie jest ryzyko utracenia kapitału w konkretnej sytuacji.

Zakup działki budowlanej dla własnych celów też warto ocenić pod każdym kątem. Bardziej opłacalny może być od razu kredytu budowlano-hipoteczny. Chyba, że planujemy zgromadzić znacznie większy wkład własny i zaciągnąć dwa kredyty: pierwszy na działkę a drugi na budowę – taki zabieg też może się kalkulować jako opłacalny. Nie mówiąc już o tym, że trzeba wcześniej rozstrzygnąć dylemat co będzie lepsze: dom czy mieszkanie?

Kalkulator kredytu hipotecznego