Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego

Czym w ogóle jest ten rodzaj zobowiązania? Kredyt hipoteczny to produkt finansowy z przeznaczeniem na zakup mieszkania lub budowę domu, a także cele remontowe. Zabezpieczeniem takiego kredytu zawsze jest hipoteka na zakupionej lub wybudowanej nieruchomości. Umowa kredytu hipotecznego musi być zawsze sporządzona w formie pisemnej i musi zawierać wszystkie niezbędne informacje, określone ustawą.

Kredytobiorca w umowie zobowiązuje się do zwrotu pożyczonej kwoty na zakup nieruchomości łącznie z odsetkami i wszystkimi kosztami za udzielenie kredytu hipotecznego. W razie niespłacenia zobowiązania, bank przejmuje nieruchomość i jest to jego rekompensata za stratę pożyczonej kwoty w kredycie.

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego – co to jest?

Pieniądze, które wydamy na prowizję Oprócz oprocentowania, zapłacimy bankowi za nasz kredyt hipoteczny także prowizję. Jest to wyliczona w procentach kwota liczona od całkowitej kwoty pobranego zobowiązania. Kwotę tą zapłacimy jednorazowo już w dniu podpisaniu umowy kredytowej z własnych pieniędzy. A jeśli nie dysponujemy akurat takimi środkami finansowymi, to bank może doliczyć tę sumę do kwoty zwrotu. W takim wypadku prowizja zostanie doliczona do naszych miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych.

Jaką prowizję możemy zapłacić?

O wysokości prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego decyduje bank, w którym ubiegamy się o to zobowiązanie. Może zaproponować nam opcję z 0% prowizją, ale wtedy oprocentowanie zwykle będzie wyższe od innych ofert dostępnych na rynku usług bankowych. Zdarza się, że instytucja, w której wnioskujemy o kredyt hipoteczny pozostawia nam wybór: chcemy zapłacić kilkuprocentową prowizję za udzielenie nam zobowiązania, czy skorzystamy z dodatkowych produktów i usług banku jak karta kredytowa czy konto osobiste.

Za każdy dodatkowy produkt zapłacimy, więc sami musimy przemyśleć, która opcja będzie dla nas bardziej korzystna. Możemy także spotkać się z ofertami z prowizją sięgającą nawet 5%. Prowizja w wysokości 5% przy kredycie w kwocie 200 000 złotych, daje nam sumę 10 000 złotych. Jak widzimy, stanowi to bardzo istotny składnik kosztów naszego zobowiązania.

Czy mamy wpływ na wysokość prowizji?

Oczywiście, że tak. Szczególnie, że to my sami wybieramy ofertę kredytu hipotecznego, a na rynku dostępna jest duża liczba ciekawych produktów. Ranking kredytów hipotecznych może być niezwykle pomocny przy wyborze najlepszej propozycji. Wystarczy sprawdzić wszystkie składniki kosztów w tym wysokość prowizji oferowanych przez różne banki i zdecydować się na jeden.

Dodatkowo możemy skorzystać z ofert promocyjnych, często banki proponują skorzystanie z chwilowej okazji obniżki oprocentowania. Mamy też możliwość skorzystania z innych produktów banku w zamian za prowizję 0% lub spróbować wynegocjować niższą stawkę, jeśli nasza zdolność kredytowa na to pozwala.

Co dla nas lepsze niska prowizja czy niska marża banku?

Bardzo często stajemy przed takim wyborem decydując się na kredyt hipoteczny. Czy wybrać opcję z wyższą marżą, ale bez prowizji, czy zapłacić prowizję i obniżyć wysokość marży banku. Marża, czyli część składowa oprocentowania, to na niej najwięcej zarabiają banki i tylko od nich zależy jej wysokość. Ważny jest okres kredytowania. Jeśli bierzemy kredyt hipoteczny na 30 lat i wiemy, że będziemy go spłacać przez cały ten czas i raczej nie mamy szans na wcześniejszą spłatę to warto zdecydować się na niższe oprocentowanie kredytu i opłacenie prowizji. Przy długoletnim zobowiązaniu wysokość naszej raty ma ogromne znaczenie.

To, na co się zdecydować, zależy najczęściej od tego, czy dysponujemy taką kwotą na starcie. Jeśli stać nas na zapłacenie prowizji z własnej kieszeni w dniu podpisania umowy, to lepiej będzie wybrać opcję z prowizją, ale niską marżą. Kiedy kwota prowizji będzie wliczona w nasze raty kapitałowo-odsetkowe (które tym samym powiększymy), powinniśmy raczej zdecydować się na wybór kredytu z wyższa marżą, ale bez prowizji.

Brak prowizji a ubezpieczenie

Większość kredytobiorców decydując się na kredyt hipoteczny ma na uwadze różne nieprzewidziane okoliczności, jak nieszczęśliwe wypadki czy nawet śmierć i myśli o swoich bliskich, co zrobią w takiej sytuacji. Dlatego bardzo wiele osób decyduje się na ubezpieczenie. Klientom, którzy nie chcą zdecydować się na wybór ubezpieczenia bank może zaproponować prowizje 0%.

Jeśli jesteśmy pewni, że ubezpieczenie nie jest dla nas ważne, to taki wybór może nie być najkorzystniejszy. Bardzo często koszt takiego ubezpieczenia przewyższa koszt prowizji za jego udzielenie. Jesteśmy zwolennikami ubezpieczenia się na wypadek braku możliwości spłaty zobowiązania, ale dla bezpieczeństwa swojego i bliskich, a nie jako sposobu na szukanie oszczędności.

Prowizja a cross-sell

Cross – Sell to wszystkie dodatkowe produkty bankowe, na jakie zdecydujemy się w momencie podpisywania umowy kredytowej. Jak już wspominaliśmy wyżej, banki często stosują różne metody by nakłonić do innych produktów i usług bankowych. Każdy pracownik finansowy został dokładnie przeszkolony na temat cross-sellingu i propozycja otwarcia rachunku bankowego czy dobrania karty kredytowej po prostu musi paść podczas składania wniosku o kredyt. Wcale nie musimy się decydować na żaden zaproponowany produkt, nigdy nie powinno być to warunkiem udzielenia jakiegoś zobowiązania w banku. Nasza zdolność kredytowa i pozytywna historia w płatnościach rat są wystarczającymi warunkami by ubiegać się o kredyt. Jeśli jednak pracownik banku zaproponuje nam coś w zamian, jak na przykład obniżenie marży banku lub brak prowizji za udzielenie tego kredytu warto się nad tym zastanowić. Oczywiście zanim podejmiemy decyzje i rzucimy się na zagwarantowaną, rzekomą promocję dajmy sobie trochę czasu. Przemyślmy to dokładnie, przeliczmy koszty w obu wariantach kredytu, zastanówmy się co będzie bardziej korzystne przy wybranym przez nas okresie kredytowania i dopiero wtedy zdecydujmy się na ROR lub kartę kredytową.

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego – podsumowanie

Bardzo często wpadamy w pułapkę myślenia, że prowizja to tylko nic nie znaczący dodatkowy koszt kredytu. Niektórzy w ogóle nie pytają i nie sprawdzają nawet ilu procentową prowizję bank naliczy nam za nasze zobowiązanie. Jest to duży błąd, a oprocentowanie to nie wszystko. Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego może znacznie obciążyć nasz portfel, szczególnie w przypadku gdy zostanie doliczona do naszych comiesięcznych rat kredytu. Wymieniliśmy opcje, jakie dają nam banki by obniżyć lub całkowicie pozbyć się tego kosztu, ale za wszystko niestety przyjdzie nam zapłacić. Tylko spokojna, przemyślana decyzja zagwarantuje nam korzystny kredyt hipoteczny.