Kwiecień będzie trudnym miesiącem dla kredytobiorców. Banki wprowadzają zmiany w kredytach hipotecznych. Wiele z nich jest po to, aby większość formalności klienci byli w stanie załatwić online. Widać, że bankom zależy, aby czerpać zyski z kredytów hipotecznych. Jednak panująca sytuacja narzuca na instytucje finansowe liczne ograniczenia.
Pandemia COVID-19 sprawia, że kredyty hipoteczne stają się mniej dostępne: maleje zdolność kredytowa klientów w 2020 roku, rosną marże banków i wydłuża się czas na decyzję kredytową. Warto zatem planów z kredytem hipotecznym nie odkładać na później, jeśli mamy na oku swój wymarzony dom.
Ranking kredytów hipotecznych w enerad.pl – kwiecień 2020
Wkład własny
od 20%
Czas spłaty
do 30 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas jest najkorzystniejszy dla kredytobiorców posiadających minimum 20% wkładu własnego oraz skłonnych do skorzystania z produktów dodatkowych banku. Pomimo, że BNP Paribas nie należy od największych instytucji w Polsce charakteryzuje się on dynamicznym rozwojem, co można zauważyć w interesującej ofercie kredytów hipotecznych.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 260 000 zł w BNP Paribas
Kredyt na
260 000 zł
Okres spłaty
25 lat
RRSO
3,71%
Koszt kredytu
154 614,51 zł
Kwota do spłaty
414 614,51 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Marża nawet w wysokości 1,80% (standardowo 2,80%).
Prowizja 0% (lub 2% bez ubezpieczenia).
Bank BNP Paribas umożliwia łączenie celów kredytowych.
Wygodna procedura karencji w spłacie kredytu.
Bank atrakcyjnie ocenia zdolność kredytową swoich klientów.
W związku z epidemią COVID-19 BNP wprowadza ułatwienia w procedurze wnioskowania.
Wady kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Najniższy poziom marży jest tylko dla nowych klientów, którzy zdecydowali się skorzystać z produktów dodatkowych BNP Paribas.
Kredyt hipoteczny tylko z 20% wkładem własnym.
Duża ilość produktów powiązanych, które obniżają marże, ale są z nimi związane inne koszty.
Ubezpieczenie pomostowe w wysokości dodatkowych 1,50 p.p.
Wkład własny
od 20 %
Czas spłaty
do 30 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy
Citi Handlowy to niszowy bank, kierujący swoją ofertę przede wszystkim dla klientów premium o ponadprzeciętnych dochodach. Widać to dobrze w ofercie kredytu hipotecznego, który przy odpowiednich warunkach jest dla klienta bardzo atrakcyjnym produktem. Kredytobiorcy o wysokich dochodach, 20% wkładzie własnym mogą uzyskać marże w wysokości 1,49% i prowizją 1%.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 400 000 zł w Citi Handlowy
Kredyt na
400 000 zł
Okres spłaty
23 lata
RRSO
3,64%
Koszt kredytu
187 349 zł
Kwota do spłaty
587 349 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w Citi Handlowy
Marża banku od 1,49% (średnia marża to 1,74%).
Wysoka kwota finansowania zakupu nieruchomości.
Atrakcyjna ocena zdolności kredytowej.
Oferta dla klientów nie zainteresowanych korzystaniem z wielu produktów dodatkowych.
Wysoka jakość obsługi klienta i bankowości internetowej.
Udostępnienie opcji „wirtualnej inspekcji nieruchomości” dla klientów Citi Handlowy
Wady kredytu hipotecznego w Citi Handlowy
Brak finansowania budowy domu, zakupu działki oraz inwestycji deweloperskich w trakcie budowy przez Citi Handlowy.
Brak możliwości wyboru rat malejących.
Kredyt hipoteczny z minimum 20% wkładem własnym.
Oferta przeznaczona przede wszystkim dla klientów premium (marża 1,69% dla osób zapewniających wpływ min. 8000 zł miesięcznie na rachunek; marża 1,79% dla osób zapewniających wpływ min. 5000 zł miesięcznie na ROR).
Wkład własny
od 10 %
Czas spłaty
do 35 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w Banku Millennium
Bank Millennium przyciąga kredytobiorców niskim wkładem własnym oraz prowizją 0%. Marżę banku można obniżyć korzystając z dodatkowych produktów. W Millennium Bank spotkamy się z profesjonalną obsługą i bankowością internetową na najwyższym poziomie. W razie potrzeby raty kredytu hipotecznego w Banku Millennium możemy rozłożyć aż na 35 lat.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 286 000 zł w Banku Millennium
Kredyt na
286 000 zł
Okres spłaty
30 lat
RRSO
4,54%
Koszt kredytu
228 033,37 zł
Kwota do spłaty
514 033,37 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w Banku Millennium
Kredyt hipoteczny już przy wkładzie własnym w wysokości 10% wartości nieruchomości,
prowizja 0% za kredyt mieszkaniowy zmniejsza koszty początkowe zobowiązania.
Marża banku od 2,40% do 2,80% z możliwością obniżenia o 0,3 p.p albo 0,5 p.p.
Bank Millennium jako jedna z niewielu instytucji nie podwyższyła w ostatnim czasie marży kredytu, a nawet ją obniżyła.
Zadowalająca jakość usług bankowych i bankowości internetowej.
Ułatwienia w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny na czas epidemii koronawirusa
Długi okres kredytowania do 35 lat.
Wady kredytu hipotecznego w Banku Millennium
Domyślna oferta kredytu hipotecznego przy niskim wkładzie własnym nie prezentuje się konkurencyjnie (istnieje jednak szansa negocjowania warunków umowy o kredyt hipoteczny w Millennium Banku).
Obniżenie marży uzależnione jest od korzystania z produktów dodatkowych przez cały okres spłaty zobowiązania.
Wysoki koszt ubezpieczenia pomostowego (0,0833% od zadłużenia/miesięcznie).
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego wynosi jednorazowo 3,50% od kwoty, która przewyższa 80% wartości nieruchomości.
Wkład własny
od 20 %
Czas spłaty
do 35 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w PKO BP
PKO BP od 1 kwietnia wymaga już minimum 20% wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Największa instytucja finansowa w Polsce oferuje obok kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, także zobowiązania oparte o stałą stopę procentową przez 5 lat (z możliwością przedłużenia). PKO BP charakteryzuje się dosyć elastycznym podejściem do klienta.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 206 718 zł w PKO BP
Kredyt na
206 718 zł
Okres spłaty
25 lat
RRSO
4,21%
Koszt kredytu
121 452,38 zł
Kwota do spłaty
328 170,38 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP
PKO BP finansuje szeroki zakres celów przy kredycie hipotecznym.
Długi okres spłaty zobowiązania wynoszący aż 35 lat.
Kredyt hipoteczny dostępny ze stałym i zmiennym oprocentowaniem.
Elastyczna oferta dopasowana do klienta.
Dobry poziom bankowości internetowej.
Największa instytucja finansowa w Polsce.
Wady kredytu hipotecznego w PKO BP
Bardzo różny poziom obsługi klienta w oddziałach banku.
Zmienna oferta kredytu hipotecznego, ze względu na region składania wniosku o kredyt, oraz wiele innych czynników, co nie zawsze przekłada się na korzyści dla klienta.
Zrezygnowanie z udzielania kredytów hipotecznych zabezpieczonych 10% wkładem własnym
Wkład własny
od 10 %
Czas spłaty
do 30 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w Banku Pekao SA
Drugi największy bank z polskim kapitałem, który prężnie rozwija się na rynku kredytów hipotecznych. Klienci Pekao SA doceniają “bank z żubrem” za możliwość zakupu mieszkania przy niskim wkładzie własnym oraz szybką wycenę nieruchomości. W banku Pekao SA nie będzie problemu z uzyskaniem kredytu na budowę domu. Uniwersalna oferta kredytów hipotecznych łączy się z indywidualnym podejściem do kredytobiorcy.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 255 092 zł w Banku Pekao
Kredyt na
255 092 zł
Okres spłaty
25 lat
RRSO
5,13%
Koszt kredytu
150 528,13 zł
Kwota do spłaty
405 620,13 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w Banku Pekao SA
Możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego przy niskim wkładzie własnym (10% wartości nieruchomości).
Uproszczona procedura oceny wartości nieruchomości do 300 tys. złotych.
W Pekao SA dostępny jest kredyt hipoteczny dla osób zarabiających w walucie zagranicznej: EUR, USD, GBP, SEK, NOK.
Zazwyczaj szybka decyzja kredytowa w porównaniu do innych banków.
Wady kredytu hipotecznego w Banku Pekao SA
Domyślna oferta kredytu hipotecznego prezentowana na stronie Pekao SA należy do przeciętnych (istnieje jednak możliwość negocjowania kredytu mieszkaniowego).
Bank nie finansuje zakupu działki budowlanej.
W porównaniu do innych instytucji finansowych mało atrakcyjna bankowość internetowa.
Kredyt hipoteczny w kwietniu 2020 roku – nieruchomość jako bezpieczny port w czasie kryzysu?
Od 1 kwietnia największy bank w Polsce – PKO BP – zwiększa wymagany wkład własny do minimum 20% wartości nieruchomości. Dostępność kredytów hipotecznych maleje nie tylko dlatego, że banki zaostrzają politykę kredytową (np. mBank), ale również dlatego, że w tych niepewnych czasach wstrzymują się z udzielaniem kredytów hipotecznych (Santader BP). Pozostałe banki podwyższają marże, ale też szykują ułatwienia dla przyszłych kredytobiorców. Np. Citi Handlowy udostępnił “wirtualną inspekcję”.
Na rynku kredytów mieszkaniowych pozostało nadal kilka bardzo aktywnych instytucji finansowych, chętnych sfinansować nasze wymarzone mieszkanie. Oczywiście teraz konsumenci martwią się, czy to dobry moment na zakup własnego M. Choć ceny mieszkań w pierwszej połowie 2020 roku mogą ulec korekcie, to w skali roku krach na rynku nieruchomości jest niemożliwy. Ceny mieszkań w 2020 roku zwolnią, ale rok do roku wzrost powinien zmieścić się w granicy +2,5-6%. A to oznacza, że nie warto rezygnować z planów zakupu mieszkania lub budowy domu.
Utrudnienia są dokuczliwe (szczególnie przy kredycie na budowę domu), ale czas oczekiwania na kredyt hipoteczny wydłuży się, dlatego większość formalności, przyda się wypełnić już teraz. Poza dokumentami o kredyt mieszkaniowy, pamiętajmy, aby podejmując decyzję o zaciągnięciu zobowiązania upewnić się, że posiadamy do tego warunki finansowe. Przyszła rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 40-50% naszych zarobków pozostających do dyspozycji po opłaceniu kosztów życia – sprawdź np. nasz kalkulator zdolności kredytowej.
Czy inne banki nie warte są uwzględnienia w rankingu? tylko 2 z wymienionych pozwalają na uzyskanie kredytu przy 10% wkładzie własnym.