Ranking kredytów hipotecznychProces zaciągnięcia kredytu w banku jest lżejszy, ale instytucje finansowe ostrożnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej klientów. Przez koronawirusa kredyt hipoteczny stał się luksusem. Na szczęście taka sytuacja nie powinna trwać długo. Także teraz widać, że znajdziemy na rynku instytucje finansowe, które chętnie udzielą nam zobowiązania. Gdzie jeszcze można otrzymać kredyt hipoteczny na rozsądnych warunkach? Odpowiedź na to pytanie znajdziemy w lipcowym rankingu kredytów hipotecznych!

Ranking kredytów hipotecznych w enerad.pl – lipec 2020

1

Wkład własny

od 20%

Czas spłaty

do 30 lat

Nasza ocena 4.6/5

Ocena użytkowników 3.1/5

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas

Kredyt hipoteczny w BNP Paribas jest najkorzystniejszy dla kredytobiorców posiadających minimum 20% wkładu własnego oraz skłonnych do skorzystania z produktów dodatkowych banku. Pomimo, że BNP Paribas nie należy od największych instytucji w Polsce charakteryzuje się on dynamicznym rozwojem, co można zauważyć w interesującej ofercie kredytów hipotecznych.

Reprezentatywny przykład – kredyt na 260 000 zł w BNP Paribas

Kredyt na

260 000 zł

Okres spłaty

25 lat

RRSO

3,71%

Koszt kredytu

154 614,51 zł

Kwota do spłaty

414 614,51 zł

Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty

Zalety kredytu hipotecznego w BNP Paribas

Marża nawet w wysokości 1,80% (standardowo 2,80%).

Prowizja 0% (lub 2% bez ubezpieczenia).

Bank BNP Paribas umożliwia łączenie celów kredytowych.

Wygodna procedura karencji w spłacie kredytu.

Bank atrakcyjnie ocenia zdolność kredytową swoich klientów.

W związku z epidemią COVID-19 BNP wprowadza ułatwienia w procedurze wnioskowania.

Wady kredytu hipotecznego w BNP Paribas

Najniższy poziom marży jest tylko dla nowych klientów, którzy zdecydowali się skorzystać z produktów dodatkowych BNP Paribas.

Kredyt hipoteczny tylko z 20% wkładem własnym.

Duża ilość produktów powiązanych, które obniżają marże, ale są z nimi związane inne koszty.

Ubezpieczenie pomostowe w wysokości dodatkowych 1,50 p.p.

2

Wkład własny

od 10 %

Czas spłaty

do 35 lat

Nasza ocena 4.5/5

Ocena użytkowników 3.7/5

Kredyt hipoteczny w Banku Millennium

Bank Millennium przyciąga kredytobiorców niskim wkładem własnym oraz prowizją 0%. Marżę banku można obniżyć korzystając z dodatkowych produktów. W Millennium Bank spotkamy się z profesjonalną obsługą i bankowością internetową na najwyższym poziomie. W razie potrzeby raty kredytu hipotecznego w Banku Millennium możemy rozłożyć aż na 35 lat.

Reprezentatywny przykład – kredyt na 286 000 zł w Banku Millennium

Kredyt na

286 000 zł

Okres spłaty

30 lat

RRSO

4,54%

Koszt kredytu

228 033,37 zł

Kwota do spłaty

514 033,37 zł

Pamiętaj o innych kosztach związanych z zakupem nieruchomości na kredyt

Zalety kredytu hipotecznego w Banku Millennium

Kredyt hipoteczny już przy wkładzie własnym w wysokości 10% wartości nieruchomości,

prowizja 0% za kredyt mieszkaniowy zmniejsza koszty początkowe zobowiązania.

Marża banku od 2,40% do 2,80% z możliwością obniżenia o 0,3 p.p albo 0,5 p.p.

Bank Millennium jako jedna z niewielu instytucji nie podwyższyła w ostatnim czasie marży kredytu, a nawet ją obniżyła.

Zadowalająca jakość usług bankowych i bankowości internetowej.

Ułatwienia w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny na czas epidemii koronawirusa.

Długi okres kredytowania do 35 lat.

Wady kredytu hipotecznego w Banku Millennium

Domyślna oferta kredytu hipotecznego przy niskim wkładzie własnym nie prezentuje się konkurencyjnie (istnieje jednak szansa negocjowania warunków umowy o kredyt hipoteczny w Millennium Banku).

Obniżenie marży uzależnione jest od korzystania z produktów dodatkowych przez cały okres spłaty zobowiązania.

Wysoki koszt ubezpieczenia pomostowego (0,0833% od zadłużenia/miesięcznie).

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego wynosi jednorazowo 3,50% od kwoty, która przewyższa 80% wartości nieruchomości.

3

Wkład własny

od 10 %

Czas spłaty

do 30 lat

Nasza ocena 4.2/5

Ocena użytkowników 3.7/5

Kredyt hipoteczny w Alior Bank

Aktualnie Alior Bank podchodzi bardzo odważnie do udzielania kredytów hipotecznych. Podczas, gdy większość instytucji finansowych zaostrzyła warunki, ten jako jedyny zmniejszył wysokość marży! Jednak, także tutaj lepiej posiadać zarobki z umowy o pracę. Alior Bank jest bankiem uniwersalnym z dobrą ofertą innych produktów. Jego liberalne podejście do oceny zdolności kredytowej zapewne zainteresuje osoby, które chcą zaciągnąć kredyt na mieszkanie.

Reprezentatywny przykład – kredyt na 278 935 zł w Alior Bank

Kredyt na

278 935 zł

Okres spłaty

28 lat

RRSO

4,86%

Koszt kredytu

223 795 zł

Kwota do spłaty

502 730 zł

Większy wkład własny może zmniejszyć koszt kredytu hipotecznego

Zalety kredytu hipotecznego w Alior Banku

kredyt mieszkaniowy przy niskim wkładzie własnym (min. 10%).

szybka procedura kredytowa.

marża banku od 1,65% do 3,00% w ofercie promocyjnej (standardowo 3,30%).

prowizja od 1% w prowizji (standardowo 2-5%).

jeden z dwóch banków, które nie zaostrzyły maksymalnie swojej polityki kredytowej.

Wady kredytu hipotecznego w Alior Banku

oprocentowanie kredytu hipotecznego jest podwyższone przez niski wkład własny, przez cały okres kredytowania.

wymóg wykupienia bardzo drogiego ubezpieczenia na życie (5% od kwoty kredytu).

warunkiem skorzystania z promocji „Własne M w wielkim mieście” są dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony.

4

Wkład własny

od 15 %

Czas spłaty

do 30 lat

Nasza ocena 4.2/5

Ocena użytkowników 3.6/5

Kredyt hipoteczny w Banku Pekao SA

Drugi największy bank z polskim kapitałem, który prężnie rozwija się na rynku kredytów hipotecznych. Klienci Pekao SA doceniają “bank z żubrem” między innymi za szybką wycenę nieruchomości. W banku Pekao SA nie będzie problemu z uzyskaniem kredytu na budowę domu. Uniwersalna oferta kredytów hipotecznych łączy się z indywidualnym podejściem do kredytobiorcy.

Reprezentatywny przykład – kredyt na 255 092 zł w Banku Pekao

Kredyt na

255 092 zł

Okres spłaty

25 lat

RRSO

5,13%

Koszt kredytu

150 528,13 zł

Kwota do spłaty

405 620,13 zł

Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty

Zalety kredytu hipotecznego w Banku Pekao SA

Możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego przy 15 % wkładzie własnym.

Uproszczona procedura oceny wartości nieruchomości do 300 tys. złotych.

W Pekao SA dostępny jest kredyt hipoteczny dla osób zarabiających w walucie zagranicznej: EUR, USD, GBP, SEK, NOK.

Zazwyczaj szybka decyzja kredytowa w porównaniu do innych banków.

Wady kredytu hipotecznego w Banku Pekao SA

Domyślna oferta kredytu hipotecznego prezentowana na stronie Pekao SA należy do przeciętnych (istnieje jednak możliwość negocjowania kredytu mieszkaniowego).

Bank nie finansuje zakupu działki budowlanej.

Zmiany w limicie LTV na niekorzyść klientów – np. kredyt na dom w Pekao SA to min. 30% wkładu własnego.

5

Wkład własny

od 20 %

Czas spłaty

do 35 lat

Nasza ocena 4.0/5

Ocena użytkowników 3.8/5

Kredyt hipoteczny w PKO BP

PKO BP od 1 kwietnia wymaga już minimum 20% wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Największa instytucja finansowa w Polsce oferuje obok kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, także zobowiązania oparte o stałą stopę procentową przez 5 lat (z możliwością przedłużenia). PKO BP charakteryzuje się dosyć elastycznym podejściem do klienta.

Reprezentatywny przykład – kredyt na 206 718 zł w PKO BP

Kredyt na

206 718 zł

Okres spłaty

25 lat

RRSO

4,21%

Koszt kredytu

121 452,38 zł

Kwota do spłaty

328 170,38 zł

Cross-sell pozwala zmniejszyć marżę kredytu, ale wiąże się on z innymi opłatami (np. za ubezpieczenie)

Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP

PKO BP finansuje szeroki zakres celów przy kredycie hipotecznym.

Długi okres spłaty zobowiązania wynoszący aż 35 lat.

Kredyt hipoteczny dostępny ze stałym i zmiennym oprocentowaniem.

Elastyczna oferta dopasowana do klienta.

Dobry poziom bankowości internetowej.

Największa instytucja finansowa w Polsce.

Wady kredytu hipotecznego w PKO BP

Bardzo różny poziom obsługi klienta w oddziałach banku.

Zmienna oferta kredytu hipotecznego, ze względu na region składania wniosku o kredyt, oraz wiele innych czynników, co nie zawsze przekłada się na korzyści dla klienta.

Zrezygnowanie z udzielania kredytów hipotecznych zabezpieczonych 10% wkładem własnym

Kredyt hipoteczny w lipcu 2020 roku – ciąg dalszy paradoksów

Mamy najtańsze kredyty hipoteczne w historii (według oprocentowania nominalnego), ale mogą z nich skorzystać tylko wybrani. Choć z drugiej strony oprocentowanie rzeczywiste zobowiązań nie spada. Można powiedzieć, że banki wręcz panicznie podeszły do koronakryzysu. Prawie wszędzie wzrósł wymagany minimalny wkłady własne. Wykluczono też dochody pochodzące z umów cywilno-prawnych. Nie widać tego na pierwszy rzut oka, ale aktualnie rynek kredytów mieszkaniowych to rynek dla inwestorów. I pojedynczych kupujących z wysoką zdolnością kredytową.

Ktoś czeka na łatwiejszy kredyt hipoteczny, inny na spadek cen mieszkań. Czasem to jedna i ta sama osoba. Tylko, że banki nie zamierzają na razie łagodzić polityki kredytowej. A ceny mieszkań w 2020 roku spadać. Jeżeli jesteśmy w grupie osób, które nadal mają zdolność kredytową do zaciągnięcia kredytu na mieszkanie, najbliższe tygodnie dadzą nam więcej okazji do zakupu nieruchomości po promocyjnej cenie. Wszystko będzie jednak zależeć od konkretnych cech lokalu.

Osoby polujące na własne M, także powinny uważnie śledzić wydarzenia na rynku mieszkaniowym. Właściwy moment na zakup pierwszego mieszkania może minąć szybciej, niż sugerowałaby to obecna sytuacja. W końcu, jeśli wartość nieruchomości faktycznie spadnie (np. o 5-10%), to nie zdziwmy się, że i nasze oszczędności będą też mniej warte.

  1. Czy inne banki nie warte są uwzględnienia w rankingu? tylko 2 z wymienionych pozwalają na uzyskanie kredytu przy 10% wkładzie własnym.

    • Coraz mniej banków udziela kredytów z 10% wkładem własnym. Zmiany zaszły np. w PKO BP i BOŚ Bank i tam potrzeba już 20%. W zestawieniu wybrane zostały najlepsze oferty. A tych więcej jest, gdy kredytobiorca dysponuje przynajmniej 20% wkładem własnym – stąd nie wszystkie banki zmieściły się w najlepszej piątce kredytów hipotecznych. Na pewno w następnym rankingu zwrócimy większą uwagę na inne banki. Jeśli ich oferta będzie lepsza, znajdą się w top 5 ofert kredytów hipotecznych.

  2. Jestem na etapie zakupu domu z rynku wtórnego i moja zdolność kredytowa 16 marca była o 45% lepsza niż 7 kwietnia. Dodatkowo zapytałem 3 instytucje finansowe oraz 4 banki o kredyt hipoteczny. I w każdej propozycji 1 ten sam bank nigdy nie miał takiej samej oferty. O co chodzi?

    • Spadek zdolności miedzy tymi datami nie dziwi. Wszystkiemu winien koronawirus. Marzec w bankach dzieli się na dwie części: „normalną” (przed epidemią) i „kryzysową” (w stanie epidemii). Instytucje finansowe drastycznie zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów hipotecznych w drugiej połowie marca. A jeśli chodzi o różnice w ofercie kredytowej między bankami to zupełnie normalne – wystarczy inne oprocentowanie kredytu, aby zdolność kredytowa uległa zmianie.

  3. Jak mosna mówi” o przykladzie reprezentatywnym, gdzie dla kazdego banku mamy inne dane. Dla mnie reorezentatywny przyklad jest wtedy gduly w kazdym przypadku mamy takie same dane wejsciowe. Porownujemy wtedy cukier do cukru bez naciagania faktow

  4. W jakich bankach jest w tym momencie szansa na kredyt hipoteczny w EURO? Główny kredytobiorca pracuje w Niemczech na umowie na czas niekoreślony. Czy pozostaje tylko Alior? Strasznie drogi…

    • Teoretycznie jest jeszcze bank Pekao. To jednak Alior jest bardziej zainteresowany udzielaniem kredytów walutowych (takie informacje płyną przynajmniej od pośredników kredytowych). Warto, jednak złożyć wnioski w obu bankach. Już od dłuższego czasu, tylko Pekao i Alior udzielają kredytów hipotecznych w innej walucie niż PLN (wcześniej był jeszcze Deutsche Bank).

  5. Chciałbym przenieść kredyt hipoteczny na budowę domu do innego banku. Budowa jest na etapie odbiorów.
    Aktualne zadłużenie (spłaty 100% regularne) – 250.000 zł . Nie jestem zadowolony z oferty banku stąd chęć zmiany.

    Pracujemy na umowę o pracę na czas nieokreślony, mamy 3 dzieci, dochody ok 6000 zł/mc.

    Jaki i gdzie powinieniem wziąć kredyt ?

    Jak będzie szacowana wartość budowy ?

    Będę wdzięczny za odpowiedź.

Dodaj komentarz