Maj będzie kolejnym trudnym miesiącem dla kredytobiorców – nawet pomimo drugiej obniżki stóp procentowych. Banki wprowadzają zmiany w kredytach hipotecznych. Część z nich jest po to, aby większość formalności klienci byli w stanie załatwić online. Widać, że bankom zależy, aby czerpać zyski z kredytów hipotecznych. Jednak panująca sytuacja narzuca na instytucje finansowe liczne ograniczenia.
Pandemia COVID-19 sprawia, że kredyty hipoteczne stają się mniej dostępne: maleje zdolność kredytowa klientów w 2020 roku, rosną marże banków i wydłuża się czas na decyzję kredytową. Niektóre instytucje zdecydowały się na podwyższenie wymaganego wkładu własnego.
Warto zatem planów z kredytem hipotecznym nie odkładać na później, jeśli mamy na oku swój wymarzony dom. Szczególnie, że według danych BIK, to właśnie rynek kredytów mieszkaniowych jest najbardziej odporny na koronawirusa.
Ranking kredytów hipotecznych w enerad.pl – maj 2020
Wkład własny
od 20%
Czas spłaty
do 30 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas jest najkorzystniejszy dla kredytobiorców posiadających minimum 20% wkładu własnego oraz skłonnych do skorzystania z produktów dodatkowych banku. Pomimo, że BNP Paribas nie należy od największych instytucji w Polsce charakteryzuje się on dynamicznym rozwojem, co można zauważyć w interesującej ofercie kredytów hipotecznych.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 260 000 zł w BNP Paribas
Kredyt na
260 000 zł
Okres spłaty
25 lat
RRSO
3,71%
Koszt kredytu
154 614,51 zł
Kwota do spłaty
414 614,51 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Marża nawet w wysokości 1,80% (standardowo 2,80%).
Prowizja 0% (lub 2% bez ubezpieczenia).
Bank BNP Paribas umożliwia łączenie celów kredytowych.
Wygodna procedura karencji w spłacie kredytu.
Bank atrakcyjnie ocenia zdolność kredytową swoich klientów.
W związku z epidemią COVID-19 BNP wprowadza ułatwienia w procedurze wnioskowania.
Wady kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Najniższy poziom marży jest tylko dla nowych klientów, którzy zdecydowali się skorzystać z produktów dodatkowych BNP Paribas.
Kredyt hipoteczny tylko z 20% wkładem własnym.
Duża ilość produktów powiązanych, które obniżają marże, ale są z nimi związane inne koszty.
Ubezpieczenie pomostowe w wysokości dodatkowych 1,50 p.p.
Wkład własny
od 10 %
Czas spłaty
do 35 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w Banku Millennium
Bank Millennium przyciąga kredytobiorców niskim wkładem własnym oraz prowizją 0%. Marżę banku można obniżyć korzystając z dodatkowych produktów. W Millennium Bank spotkamy się z profesjonalną obsługą i bankowością internetową na najwyższym poziomie. W razie potrzeby raty kredytu hipotecznego w Banku Millennium możemy rozłożyć aż na 35 lat.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 286 000 zł w Banku Millennium
Kredyt na
286 000 zł
Okres spłaty
30 lat
RRSO
4,54%
Koszt kredytu
228 033,37 zł
Kwota do spłaty
514 033,37 zł
Pamiętaj o innych kosztach związanych z zakupem nieruchomości na kredyt
Zalety kredytu hipotecznego w Banku Millennium
Kredyt hipoteczny już przy wkładzie własnym w wysokości 10% wartości nieruchomości,
prowizja 0% za kredyt mieszkaniowy zmniejsza koszty początkowe zobowiązania.
Marża banku od 2,40% do 2,80% z możliwością obniżenia o 0,3 p.p albo 0,5 p.p.
Bank Millennium jako jedna z niewielu instytucji nie podwyższyła w ostatnim czasie marży kredytu, a nawet ją obniżyła.
Zadowalająca jakość usług bankowych i bankowości internetowej.
Ułatwienia w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny na czas epidemii koronawirusa
Długi okres kredytowania do 35 lat.
Wady kredytu hipotecznego w Banku Millennium
Domyślna oferta kredytu hipotecznego przy niskim wkładzie własnym nie prezentuje się konkurencyjnie (istnieje jednak szansa negocjowania warunków umowy o kredyt hipoteczny w Millennium Banku).
Obniżenie marży uzależnione jest od korzystania z produktów dodatkowych przez cały okres spłaty zobowiązania.
Wysoki koszt ubezpieczenia pomostowego (0,0833% od zadłużenia/miesięcznie).
Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego wynosi jednorazowo 3,50% od kwoty, która przewyższa 80% wartości nieruchomości.
Wkład własny
od 30 %
Czas spłaty
do 30 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy
Citi Handlowy to niszowy bank, kierujący swoją ofertę przede wszystkim dla klientów premium o ponadprzeciętnych dochodach. Widać to dobrze w ofercie kredytu hipotecznego, który przy odpowiednich warunkach jest dla klienta bardzo atrakcyjnym produktem. Kredytobiorcy o wysokich dochodach, 30% wkładzie własnym mogą uzyskać marże w wysokości 1,49% i prowizją 1%.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 400 000 zł w Citi Handlowy
Kredyt na
400 000 zł
Okres spłaty
23 lata
RRSO
3,64%
Koszt kredytu
187 349 zł
Kwota do spłaty
587 349 zł
Większy wkład własny może zmniejszyć koszt kredytu hipotecznego
Zalety kredytu hipotecznego w Citi Handlowy
Marża banku od 1,49% (średnia marża to 1,74%).
Wysoka kwota finansowania zakupu nieruchomości.
Atrakcyjna ocena zdolności kredytowej.
Oferta dla klientów nie zainteresowanych korzystaniem z wielu produktów dodatkowych.
Wysoka jakość obsługi klienta i bankowości internetowej.
Udostępnienie opcji „wirtualnej inspekcji nieruchomości” dla klientów Citi Handlowy
Wady kredytu hipotecznego w Citi Handlowy
Brak finansowania budowy domu, zakupu działki oraz inwestycji deweloperskich w trakcie budowy przez Citi Handlowy.
Brak możliwości wyboru rat malejących.
Kredyt hipoteczny z minimum 30% wkładem własnym.
Oferta przeznaczona przede wszystkim dla klientów premium (marża 1,69% dla osób zapewniających wpływ min. 8000 zł miesięcznie na rachunek; marża 1,79% dla osób zapewniających wpływ min. 5000 zł miesięcznie na ROR).
Wkład własny
od 15 %
Czas spłaty
do 30 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w Banku Pekao SA
Drugi największy bank z polskim kapitałem, który prężnie rozwija się na rynku kredytów hipotecznych. Klienci Pekao SA doceniają “bank z żubrem” między innymi za szybką wycenę nieruchomości. W banku Pekao SA nie będzie problemu z uzyskaniem kredytu na budowę domu. Uniwersalna oferta kredytów hipotecznych łączy się z indywidualnym podejściem do kredytobiorcy.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 255 092 zł w Banku Pekao
Kredyt na
255 092 zł
Okres spłaty
25 lat
RRSO
5,13%
Koszt kredytu
150 528,13 zł
Kwota do spłaty
405 620,13 zł
Koszt to nie wszystko, co warto brać pod uwagę biorąc kredyty
Zalety kredytu hipotecznego w Banku Pekao SA
Możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego przy 15 % wkładzie własnym.
Uproszczona procedura oceny wartości nieruchomości do 300 tys. złotych.
W Pekao SA dostępny jest kredyt hipoteczny dla osób zarabiających w walucie zagranicznej: EUR, USD, GBP, SEK, NOK.
Zazwyczaj szybka decyzja kredytowa w porównaniu do innych banków.
Wady kredytu hipotecznego w Banku Pekao SA
Domyślna oferta kredytu hipotecznego prezentowana na stronie Pekao SA należy do przeciętnych (istnieje jednak możliwość negocjowania kredytu mieszkaniowego).
Bank nie finansuje zakupu działki budowlanej.
Zmiany w limicie LTV na niekorzyść klientów – np. kredyt na dom w Pekao SA to min. 30% wkładu własnego.
Wkład własny
od 20 %
Czas spłaty
do 35 lat
Nasza ocena
Ocena użytkowników
Kredyt hipoteczny w PKO BP
PKO BP od 1 kwietnia wymaga już minimum 20% wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Największa instytucja finansowa w Polsce oferuje obok kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, także zobowiązania oparte o stałą stopę procentową przez 5 lat (z możliwością przedłużenia). PKO BP charakteryzuje się dosyć elastycznym podejściem do klienta.
Reprezentatywny przykład – kredyt na 206 718 zł w PKO BP
Kredyt na
206 718 zł
Okres spłaty
25 lat
RRSO
4,21%
Koszt kredytu
121 452,38 zł
Kwota do spłaty
328 170,38 zł
Cross-sell pozwala zmniejszyć marżę kredytu, ale wiąże się on z innymi opłatami (np. za ubezpieczenie)
Zalety kredytu hipotecznego w PKO BP
PKO BP finansuje szeroki zakres celów przy kredycie hipotecznym.
Długi okres spłaty zobowiązania wynoszący aż 35 lat.
Kredyt hipoteczny dostępny ze stałym i zmiennym oprocentowaniem.
Elastyczna oferta dopasowana do klienta.
Dobry poziom bankowości internetowej.
Największa instytucja finansowa w Polsce.
Wady kredytu hipotecznego w PKO BP
Bardzo różny poziom obsługi klienta w oddziałach banku.
Zmienna oferta kredytu hipotecznego, ze względu na region składania wniosku o kredyt, oraz wiele innych czynników, co nie zawsze przekłada się na korzyści dla klienta.
Zrezygnowanie z udzielania kredytów hipotecznych zabezpieczonych 10% wkładem własnym
Kredyty hipoteczne w maju 2020 roku – coraz bliżej normalności?
Rząd odchodzi od części zakazów związanych z epidemią koronawirusa. Utrzymuje przy tym stale reżim sanitarny. Zmiany nie porywają, ale dla kredytobiorców to powód do optymizmu. Kredyt hipoteczny nadal wymaga uregulowania wielu formalności osobiście, dlatego otworzenie sądów i urzędów powinno usprawnić choćby tę część procedury kredytowej.
Gospodarka i rynek deweloperski
Mniej optymistyczne sygnały płyną jednak z gospodarki. Teraz recesja jest pewna, a jej skala będzie bardziej dotkliwa niż kryzys z 2008 roku. Te problemy na razie nie dotyczą deweloperów. Ci jednak w rzeczywistości mogą robić dobrą minę do złej gry. Nawet, jeśli aktualna sytuacja sprawiła, że rynek mieszkaniowy radzi sobie lepiej niż reszta, to wkrótce i tu wyczerpie się impet minionej hossy.
Prawdopodobnie ceny mieszkań w 2020 roku, utrzymają się na widocznym plusie rok do roku. Oczywiście recesja to też sytuacja, w której pojawi się więcej okazji cenowych do atrakcyjnych zakupów. Na korektę będzie trzeba poczekać do 2021 roku lub zwinnie negocjować ze sprzedającymi mieszkania już teraz.
Banki, kredyty hipoteczne i kredytobiorcy
Poziom stóp procentowych spadł do 0,5 proc. Dzięki temu kredyty hipoteczne powinny być jeszcze bardziej tanie. Niestety decyzja RPP to okazja to podwyższenia marży przez banki. Instytucje finansowe nie zamierzają ryzykować i kredyty hipoteczne kierują przede wszystkim do osób z bardzo dobrą zdolnością kredytową. Kalkulator zdolności kredytowej może nam pomóc określić, czy możemy starać się o finansowanie od banku.
Czy inne banki nie warte są uwzględnienia w rankingu? tylko 2 z wymienionych pozwalają na uzyskanie kredytu przy 10% wkładzie własnym.
Coraz mniej banków udziela kredytów z 10% wkładem własnym. Zmiany zaszły np. w PKO BP i BOŚ Bank i tam potrzeba już 20%. W zestawieniu wybrane zostały najlepsze oferty. A tych więcej jest, gdy kredytobiorca dysponuje przynajmniej 20% wkładem własnym – stąd nie wszystkie banki zmieściły się w najlepszej piątce kredytów hipotecznych. Na pewno w następnym rankingu zwrócimy większą uwagę na inne banki. Jeśli ich oferta będzie lepsza, znajdą się w top 5 ofert kredytów hipotecznych.
Jestem na etapie zakupu domu z rynku wtórnego i moja zdolność kredytowa 16 marca była o 45% lepsza niż 7 kwietnia. Dodatkowo zapytałem 3 instytucje finansowe oraz 4 banki o kredyt hipoteczny. I w każdej propozycji 1 ten sam bank nigdy nie miał takiej samej oferty. O co chodzi?
Spadek zdolności miedzy tymi datami nie dziwi. Wszystkiemu winien koronawirus. Marzec w bankach dzieli się na dwie części: „normalną” (przed epidemią) i „kryzysową” (w stanie epidemii). Instytucje finansowe drastycznie zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów hipotecznych w drugiej połowie marca. A jeśli chodzi o różnice w ofercie kredytowej między bankami to zupełnie normalne – wystarczy inne oprocentowanie kredytu, aby zdolność kredytowa uległa zmianie.
Jak mosna mówi” o przykladzie reprezentatywnym, gdzie dla kazdego banku mamy inne dane. Dla mnie reorezentatywny przyklad jest wtedy gduly w kazdym przypadku mamy takie same dane wejsciowe. Porownujemy wtedy cukier do cukru bez naciagania faktow