Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

5 /5
(Ocen: 1)

Jeśli idziemy po kredyt hipoteczny do banku, musimy być gotowi na to, że instytucja finansowa będzie chciała zaoferować nam jeszcze inne produkty. Na przykład konto bankowe, albo kartę kredytową. Musimy uważać, aby nie dać się nabić w produkty, które będą nam zbędne i w dodatku kosztowały nas ekstra. Ale są rzeczy, z których nie warto rezygnować – np. ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Tu też warto znać triki banków. Podpowiadamy, jak żyć bezpiecznie z kredytem hipotecznym i nie przepłacać!

Na czym polega ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Dla banku udzielenie kredytu hipotecznego wiążę się z dużym ryzykiem. Dlatego oprócz różnych formalności związanych z samym zobowiązaniem (wkład własny, zdolność kredytowa), bank wymaga też zabezpieczenia od losowych zdarzeń.

Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym dotyczyć może samej nieruchomości, ale też być związana ze spłacającym kredyt. Bądźmy przygotowani na to, że bank zaoferuje nam ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym. Niekiedy dostaniemy też ofertę ubezpieczenie od utraty pracy.

Oto najważniejsze rodzaje ubezpieczeń do kredytu hipotecznego z jakimi możemy się spotkać:

Ubezpieczenie nieruchomości przy kredycie hipotecznym

Bank może wymagać od nas, aby finansowana nieruchomość miała podstawową ochronę w przypadku losowych zdarzeń (pożaru czy powodzi). Nie musimy korzystać z polisy banku, możemy wybrać dowolnego ubezpieczyciela, którego produkt będzie odpowiadał kryteriom postawionym przez bank. Podpisując polisę mieszkaniową, bank będzie wymagać od nas cesji umowy.

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym

Banki nie mogą narzucić nam wyboru polisy na życie. Jednak czasem w praktyce posiadanie takiego zabezpieczenia umożliwi nam zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub uzyskanie promocyjnej marży od banku. Nie zawsze jednak oferta banku jest opłacalna. Warto sprawdzić, jaki jest zakres ochrony. Znalezienie lepszej polisy na życie, może nie być wcale trudne. W razie śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel pokrywa pozostałą część kwoty kredytu do spłaty.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy

Polisa od utraty pracy jest często oferowana w pakiecie z ubezpieczeniem na życie. Dzięki niej możemy negocjować lepsze warunki kredytu hipotecznego. Warto jednak sprawdzić zakres polisy od utraty pracy. Nie trudno o sytuację w której za ochronę płacimy nieporównanie wiele do potencjalnej rekompensaty.

Ubezpieczenie pomostowe

To ubezpieczenie przejściowe, dopóki bank nie otrzyma wpisu do hipoteki. W związku z ryzykiem jakie ponosi bank do tego czasu, kredytobiorca płaci zazwyczaj wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Nie ma możliwości uniknięcia opłaty związanej z ubezpieczeniem pomostowym. O koszcie z nim związanym powinny pamiętać szczególnie osoby kupujące mieszkanie na kredyt w budowie.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW)

Jeżeli nie posiadamy przynajmniej 20% wkładu własnego, do czasu aż poziom LTV nie osiągnie wymaganego minimalnego poziomu 80% wartości nieruchomości, kredytobiorca w ramach dodatkowego zabezpieczenia płaci wyższą marżę kredytu. Wokół UNWW pojawiło się wiele kontrowersji. Według prezesa UOKiK banki wykorzystują swoją uprzywilejowaną pozycję względem kredytobiorców z niskim wkładem własnym. W rzeczywistości ubezpieczenie niskiego wkładu własnego chroni tylko bank, a nie kredytobiorcę.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – obowiązkowe, czy nie?

Bank nie może wymagać od nas skorzystania z konkretnej polisy mieszkaniowej. Może jednak uzależniać warunki zobowiązania, a nawet decyzję kredytową od wykupienia ubezpieczenia. Na rynku jest wielu ubezpieczycieli spośród, których możemy wybrać odpowiadającą nam polisę mieszkaniową.

Otrzymaliśmy negatywną odpowiedź z banku? Możemy wykorzystać nasze prawo do wyjaśnienia decyzji kredytowej. Wystarczy złożyć odpowiednie pismo, a bank powinien podać rzeczywiste i konkretne powody odmowy. Dowiemy się wtedy, czy przyczyną był np. brak ubezpieczenia kredytu mieszkaniowego.

Jak działa ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Polisa mieszkaniowa przy kredycie chroni nas w przypadku zdarzeń losowych. W umowie ubezpieczenia zawarta jest lista takich zdarzeń (np. pożar, uderzenie pioruna) oraz sytuacji, które zwalniają ubezpieczyciela z wypłaty odszkodowania (może to być np. umyślne działanie ubezpieczonego lub działanie w stanie nietrzeźwości).

Bank może określić minimalny zakres ochrony jaki jest wymagany przy ubezpieczeniu kredytu hipotecznego. Niezależne od tego, czy zdecydujemy się na polisę od banku, czy wybierzemy własne towarzystwo ubezpieczeniowe, to przy podpisaniu umowy niezbędna będzie cesja ubezpieczenia na bank.

Cesja ubezpieczenia to przelew praw do odszkodowania na bank. W razie wypadku, to bank otrzyma pieniądze z polisy. Cesję ubezpieczenia na bank podpisuje się jako oddzielny aneks. Ważność przelewu praw wygasa wraz z końcem ubezpieczenia.

Stosując cesję ubezpieczenia bank chroni swoje interesy. Nieruchomość jest najważniejszym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć, że podpisując umowę o kredyt mieszkaniowy, odpowiadamy całym swoim majątkiem za spłatę długu. Dlatego ubezpieczenie chroni nie tylko bank, ale i nas. Ewentualne środki z odszkodowania pokryją niespłaconą przez nas część kredytu hipotecznego. Jeśli pozostanie reszta środków, to zostanie ona przekazana na nasze konto.


Kredyt hipoteczny dostosowany do Twoich potrzeb? Najlepsze oferty w zasięgu Twojej ręki?

TAK! W enerad.pl przygotowaliśmy dla Ciebie kompleksowe wsparcie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Skontaktuj się ze Specjalistą, który przeprowadzi Cię przez cały proces!

Bezpłatne porównanie kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny - porównanie ofert


Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Na cenę polisy mieszkaniowej do kredytu wpływa kilka czynników. Na wysokość składki wpływ ma:

wartość ubezpieczonej nieruchomości (a dokładnie suma ubezpieczenia),
zakres ochrony polisy,
rodzaj i lokalizacja budynku.

średnia cena ubezpieczenia kredytu hipotecznego

(źródło: rankomat.pl)

Przykładowo wybierając polisę mieszkaniową do kredytu hipotecznego, musimy ubezpieczyć nieruchomość na kwotę jej rzeczywistej wartości. Zaniżona, ani zawyżona suma ubezpieczeniowa nie przyniesie nam żadnych korzyści. Warto zatem wiedzieć jak wycenić wartość mieszkania.

Jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia kredytu mieszkaniowego, mamy do wyboru minimum wymagane przez bank + nasze własne oczekiwania. Np. dla banku najważniejsze będzie, aby mury i elementy stałe budynku były chronione polisą. Ale dla nas ważne może być jeszcze ubezpieczenie majątku ruchomego (mebli, sprzętu elektronicznego) nie tylko od pożaru, ale np. też od włamania. Im większy zakres, tym droższe ubezpieczenie.

Jeśli nie wystarcza Ci podstawowa polisa mieszkaniowa, możesz wykupić ubezpieczenie nieruchomości w zakresie wymaganym przez bank i dokonać na jego rzecz cesji. A pakiet rozszerzony wybrać według swoich potrzeb (np. z ochroną od włamania i OC w życiu prywatnym na wypadek zalania sąsiada).

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – czy warto?

Skoro właśnie chcemy kupić mieszkanie na kredyt, które stanowi nasz główny majątek. A ewentualna utrata nieruchomości (np. w pożarze, wybuchu gazu), sprawi, że zostaniemy bez dachu nad głową z niespłaconym kredytem, to zakup nawet podstawowego ubezpieczenia do kredytu hipotecznego wydaje się więcej, niż oczywisty.

Tak, warto posiadać polisę mieszkaniową. Szczególnie, gdy bank po prostu będzie jej wymagał. Inaczej nie uzyskamy pieniędzy na zakup wymarzonej nieruchomości. Warto też mieć ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby w razie pożaru lub huraganu mieć ochronę finansową.

Pytanie jednak, które możemy sobie teraz stawiać może brzmieć: Czy wybrać najtańsze ubezpieczenie kredytu? Czy zgodzić się na ofertę banku (i dostać promocyjną ofertę marży). Czy może poszukać polisy na własną rękę i wybrać ją taką jaką chcemy?

Jakie ubezpieczenie do kredytu hipotecznego wybrać?

Polisa mieszkaniowa do kredytu wybrana przez bank, może nie spełniać naszych oczekiwań. Ale daje okazję do obniżenia marży. Pamiętajmy jednak, że instytucja finansowa, będzie chciała zyskać jeszcze więcej na kliencie, który zaciąga kredyt hipoteczny. Innymi słowy promocyjne warunki zobowiązania mogą być wkalkulowane w polisę.

Wystarczy jednak sprawdzić i porównać różne oferty polis mieszkaniowych na rynku, aby wiedzieć, czy i ile zyskuje na nas bank, gdy bierzemy od niego ubezpieczenie do kredytu hipotecznego.

Jeśli zależy nam na cenie łatwo znajdziemy polisy specjalnie zbudowane do cesji na bank. To podstawowe zabezpieczenie. Dlatego sami musimy sobie odpowiedzieć, czy nie chcemy jeszcze dodatkowej ochrony przed włamaniem lub zalaniem.