Refinansowanie kredytu samochodowego

Refinansowanie kredytu samochodowego? Długopisy i akcesoria biurowe obok stosu monetGdy pojawi się okazja zakupu auta i nie stać nas na jego zakup za gotówkę, to od razu do głowy przychodzi nam kredyt. Jak pokazują statystyki wybieramy najczęściej opcje kredytów gotówkowych i samochodowych z celowym przeznaczeniem pieniędzy na zakup pojazdu. Czasem decydujemy się na drogi kredyt, bo jest on dla nas koniecznością. Na szczęście jest opcja refinansowania kredytu samochodowego, czyli przeniesienia do innego banku, który zaoferuje nam lepsze warunki kosztowe.

Refinansowanie kredytu co to jest?

Refinansowanie kredytów stosowane jest przede wszystkim w przypadku długoletnich kredytów hipotecznych, ale możemy się także spotkać z ofertami banków, które refinansują kredyty gotówkowe czy samochodowe. Po co w ogóle decydować się na taką opcję?

Z kredytu refinansowego korzysta się po to, by obniżyć sobie koszty kredytu, zmniejszyć miesięczną ratę. Warunki ubiegania się o kredyt refinansowy i warunki cenowe są identyczne jak w przypadku zwykłych ofert kredytowych. Różne są oczywiście kwoty oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia, które ustala dany bank i to na tych różnicach w kosztach możemy zyskać przy ewentualnej zmianie.

Wady i zalety refinansowania kredytu samochodowego

Wadą będzie oczywiście szereg formalności przez jakie musimy przebrnąć jak np. zniesienie zabezpieczenia na samochodzie z przeniesieniem praw z polisy ubezpieczenia i ustanowienie tego zabezpieczenia w nowym banku. Do zalet należy wymienić możliwość obniżenia sobie raty miesięcznej i ogólnego kosztu kredytu samochodowego. Sytuacja jest prosta, jeśli zależy nam na obniżeniu raty kredytu, to musimy poszukać odpowiedniej oferty.

Jakie warunki trzeba spełnić, by refinansować swój kredyt samochodowy?

Warunki są oczywiście odmienne w zależności od oferty konkretnej instytucji finansowej. Poniżej przedstawimy najczęstsze wymogi banków dotyczące uzyskania zgody na refinansowanie kredytów samochodowych:

  • opłacenie co najmniej 6 pełnych rat obecnego kredytu;
  • refinansowanie możliwe jest dla samochodów z ograniczeniem do aut maksymalnie 7 – 10 letnich;
  • wiek samochodu i okres kredytowania nie będzie przekraczał 12 lat łącznie;
  • czasem banki stosują także ograniczenie do masy pojazdu maksymalnie do 6,5 tony;
  • okres kredytowania w obecnym banku nie może przekroczyć 60 miesięcy.

Jak wybrać kredyt refinansowy?

Przede wszystkim weźmy pod uwagę marżę banku. To na tym instytucje zarabiają najwięcej. Oprocentowanie składa się właśnie z marży banku i stawki bazowej WIBOR, ta jednak nie jest zależna od instytucji finansowej, która udziela nam kredytu i nie mamy na nią wpływu. Niższa marża to niższe oprocentowanie, niższy koszt i rata miesięczna, ale nie zapominajmy o innych składnikach kosztów naszego zobowiązania. Co z tego, że oprocentowanie wynosi zaledwie 3%, jeśli bank naliczy nam 6% prowizję za udzielenie i w ten sposób odbije sobie straty poniesione przy obniżce oprocentowania.

Refinansowanie kredytu a konsolidacja

W przypadku konsolidacji przenosimy jeden lub wiele kredytów i to różnego typu (kredyt gotówkowy, ratalny, karta kredytowa, limit na rachunku) i przenosimy je do innego banku, który zaproponuje lepsze warunki cenowe. Dzięki konsolidacji możemy zamienić kilka rat w jedną i obniżyć miesięczne zobowiązania. W przypadku konsolidacji nie tylko przywracamy płynność finansową, ale mamy szansę dobrania dodatkowej gotówki mimo, że w innym bankach byliśmy już nie wypłacalni. Przy konsolidacji zmieniamy różne kredyty na jeden – konsolidacyjny, a przy refinansowaniu nie zmienia się celowość kredytu. Refinansowany kredyt samochodowy to nadal kredyt samochodowy. Możemy refinansować tylko jedno takie zobowiązanie bez opcji dobrania dodatkowej gotówki, a warunki kredytowe nie ulegają zmianie co znaczy, że np. zabezpieczenie auta także zostanie dokonane.

Czy warto refinansować kredyt samochodowy?

Podejmując decyzję o refinansowaniu kredytu samochodowego należy bardzo uważać i nie podejmować pochopnej decyzji. Musimy dokładnie przeliczyć sobie koszty kredytu, który płacimy obecnie i tego na który chcemy zobowiązanie zamienić. Czasem obniżenie kosztów kredytu jest tylko pozorne, a pracownicy banków są przeszkoleni po to by nakłonić nas do konkretnej oferty, a ich argumenty często są nie do zbicia.

Pamiętajmy, że najważniejszy jest całkowity koszt kredytu do spłaty, a nie rata miesięczna. Dlatego chociażby wydłużenie okresu kredytowania może być dla nas niezbyt korzystnym rozwiązaniem. Banki starają się jak mogą, by przyciągnąć do siebie nowego klienta – proponują atrakcyjne oprocentowanie, a po zdecydowaniu się na dodatkowy produkt jak np. konto osobiste, możemy uzyskać obniżkę prowizji za udzielenie kredytu. Jeśli mamy pewność, że refinansowanie obniży koszty, to warto zdecydować się na taką możliwość.

Refinansowanie to rozwiązanie dla osób, które mają problemy finansowe. Wydłużenie spłaty (choć odbije się to na wysokości kosztów) spowoduje obniżenie wysokości raty, a tym samym w portfelu zostanie nam nieco więcej pieniędzy na bieżące wydatki.

Inna możliwość to kredyt na refinansowanie zakupu pojazdu

Jeśli zakupiliśmy auto, motocykl lub inny pojazd za gotówkę i po pewnym czasie pojawi się potrzeba uzyskania szybko większej gotówki, to kredyt na refinansowanie zakupu auta jest ciekawym rozwiązaniem. Możemy uzyskać większą kwotę, niż w przypadku kredytu gotówkowego, na długi okres kredytowania, nawet do 10 lat. Zabezpieczeniem będzie zakupiony za gotówkę pojazd i możemy uzyskać z tego tytułu nawet do 100% wartości pojazdu. Przy takich kredytach banki oferują uproszczone warunki ubiegania się, mniej zaświadczeń i szybką decyzję. Te zalety przekonują o wyborze takiej opcji zobowiązania, dlatego wybierana jest ona często przez firmy, które pobierają kredyt na refinansowanie zakupu auta, by szybko i tanio pozyskać środki na bieżące zaległości przedsiębiorstwa.

Gdy pojawi się dobra oferta sprzedaży samochodu, szczególnie dotyczy to aut używanych oraz wyprzedaży w salonach samochodowych, staramy się jak najszybciej uzyskać potrzebne fundusze, aby okazja nie uciekła nam sprzed nosa. Jednak decyzja podjęta w pośpiechu może stosunkowo mocno obciążyć nasz portfel. W takim wypadku warto pomyśleć o sprawdzeniu ofert konkurencyjnych i refinansowaniu kredytu samochodowego. Pamiętajmy, że to minimalizacja naszych kosztów powinna być zawsze podstawową przesłanką za dokonaniem refinansowania kredytu samochodowego.