Lokata codzienna – mocne i słabe strony

lokata codzienna - rosnące oszczędnościOszczędności to sprawa poważna i myślą o nich niemal wszyscy roztropni. Jeśli nie musimy żyć do 10-ego licząc przy tym każdą złotówkę i stać nas na odłożenie paru groszy każdego miesiąca to należy to zrobić. Lokaty są obecnie najpopularniejszym narzędziem oszczędzania pieniędzy. Zysk nie jest tak wysoki, jak np. w przypadku obligacji czy gry na giełdzie, ale nie wiążą się z żadnym ryzykiem. Jest to zdecydowanie najważniejsza zaleta lokat. Mamy zagwarantowany zysk, a nasze ulokowane pieniądze są bezpieczne. Co to jest lokata codzienna i ile możemy na niej zarobić w poniższym artykule.

Kapitalizacja odsetek co to oznacza?

Kapitalizacja odsetek to nic innego, jak naliczanie i powiększanie odsetek od ulokowanego przez nas kapitału. W zależności od wysokości oprocentowania lokat i częstotliwości dokonywania kapitalizacji będzie różnił się osiągnięty przez nas zysk. Jeśli mamy do wyboru trzy lokaty o takim samym oprocentowaniu nie oznacza to wcale, że osiągniemy taki sam zysk, musimy sprawdzić także kapitalizację. Im częstsza kapitalizacja czyli częstotliwość dopisywania odsetek tym większy zysk. W lokatach standardowych kapitalizacja następuje na koniec okresu umownego lokaty, jeśli decydujemy się na 3 miesięczną, to dopiero po tym czasie bank naliczy nam nasze zarobione odsetki.

Lokata codzienna, czyli z jednodniową kapitalizacją

To lokata, w której odsetki naliczane będą każdego dnia. Dyspozycję założenia takiej lokaty składamy zwykle w godzinach wieczornych, najczęściej o 21:00. Bank pobiera konkretną sumę z naszego konta i przekazuje na lokatę i zwraca je nam z odsetkami następnego dnia rano, zwykle około godziny 09:00. Opcja często proponowana firmom, które chcą uzyskać zysk z kapitału bez potrzeby zamrażania go na dłuższy czas.

Dlaczego lokata z codzienną kapitalizacją?

Przede wszystkim dlatego, że codziennie nasz kapitał powiększany jest o niewielką sumę naliczonych odsetek, dzięki czemu na kolejny zysk pracuje już większa suma. Ograniczeniem może być jedynie ustalona maksymalna kwota depozytu. Niestety zapłacimy podatek Belki, ale wysoko oprocentowana lokata nadal jest atrakcyjnym narzędziem oszczędzania. Jeśli nie wiemy czy w ciągu miesiąca lub kilku najbliższych nie będziemy potrzebowali ulokowanego kapitału lokata codzienna będzie najlepszym wyborem, ponieważ pieniądze dostępne są codziennie, a nie po terminie zawartym w umowie danej lokaty.

Dlaczego lokata codzienna nie jest już tak popularna jak dawniej?

Kiedyś banki proponowały lokaty codzienne jako sposób na uniknięcie podatku Belki czyli 19% podatku od zysków kapitałowych. Zapisy ordynacji podatkowej mówiły o zasadzie zaokrąglania podatku w dół do pełnej złotówki. Jeśli osiągnęliśmy zysk 2,33 zł zaokrąglamy go do 2 zł i nie zapłacimy od tej kwoty podatku. Obecnie po zmianach w ordynacji z 2012 roku lokaty te stały się już nieopłacalne i coraz rzadziej pojawiają się w ofertach banków. Obecnie podatku nie da się uniknąć mimo osiąganego niewielkiego zysku. Podatek obliczany jest w górę do pełnych groszy. Przez co podatek belki płacimy codziennie, a zysk osiągnięty z lokaty miesięcznej zwykle kształtuje się lepiej.

Lokata codzienna – czy ma jeszcze mocne strony?

Gdy klienci chętnie wybierający lokaty z jednodniową kapitalizacja dowiedzieli się o braku możliwości uniknięcia podatku Belki, zaczęli masowo rezygnować z takich lokat i wybierali opcję o dłuższych terminach kapitalizacji, żeby tak często nie płacić tego podatku. Przez jakiś czas produkt ten był niemalże niedostępny, obecnie jednak niektóre banki wracają z lokatą jednodniową przekonując tym razem wysokim oprocentowaniem. Bardzo często mamy szansę uzyskać nieznacznie wyższe oprocentowanie niż w przypadku lokat z roczną kapitalizacją odsetek. Dodatkową korzyścią, przez którą klienci decydują się na taką opcję jest krótkie zamrożenie kapitału. Lokata dzienna tak naprawdę trwa zwykle tylko kilkanaście godzin i zamraża nasz kapitał na noc, a w dzień otrzymujemy nasze pieniądze z powrotem i możemy nimi swobodnie dysponować.

Lokata codzienna i jej słabe strony

Opłacanie podatku Belki każdego dnia jest oczywiście ogromnym minusem tego typu lokaty. Wydaje się, że 19% od kwoty zarobionych kilku zloty to niewiele, ale jeśli pomnożyć je przez liczbę dni, na których odkładaliśmy swoje oszczędności to ostatecznie uzbiera się niezła suma, o którą pomniejszamy własny zysk.

Kolejną wadą jest nieodnawialność lokaty z jednodniową kapitalizacją odsetek. Każdego dnia jesteśmy zobowiązani by złożyć dyspozycje ulokowania środków, rano lokata zostaje zamknięta i wieczorem musimy ponownie ją otworzyć. Oczywiście nie trwa to dług i możemy to zrobić bez wychodzenia z domu, ale dla niektórych może się to wydać marnotrawstwem cennego czasu.

Ograniczenie kwot maksymalnych. W przypadku lokat kilkumiesięcznych czy rocznych często mamy możliwość odłożenia dużych sum na jednej lokacie. W przypadku lokat codziennych kwoty te są ograniczane, najczęściej do maksymalnie 10 000 zł. Mylne jest oczekiwanie, że bank da nam założyć kilka takich lokat na 10 000 zł, zwykle oferują tylko jedną lokatę codzienną dla jednego klienta.

Lokata codzienna jako forma reklamy banku. Co oznacza, że lokata z jednodniową kapitalizacją odsetek z atrakcyjnym oprocentowaniem jest sposobem na pozyskanie nowych klientów. Warunkiem skorzystania z takiej lokaty jest otwarcie konta osobistego, z którego będzie pobierana gotówka i przelewana na konto lokaty. Dzięki czemu zyskują klientów, którzy często korzystają potem z takiego konta przez wiele lat, płacąc przy tym opłaty za prowadzenie, przelewy i wypłaty z bankomatów.

Banki oferują lokaty codzienne nawet na 6%, wydaje się być to całkiem atrakcyjne i zyskowne, mimo konieczności codziennego opłacania podatku 19%. Jednak nie dają przy tym gwarancji stałości oprocentowania. 6% może obowiązywać przez tydzień, dwa czy miesiąc, a po tym okresie obniżyć się nawet do kwoty 1% i nigdy nie mamy gwarancji tak dużego zysku. Co gorsze w każdej chwili bank może wycofać się całkowicie z oferty lokaty jednodniowej. Wystarczy, że bank zrealizował swój cel, pozyskał nowego klienta oferując ciekawy produkt, ale my niekoniecznie musimy się długo z
tego cieszyć.

Czy warto z niej korzystać?

Lokaty codzienne mają zarówno wady jak i zalety. Decydując się na taki produkt zdecydowanie należy rozważyć na czym najbardziej nam zależy. Jeśli chcesz pomnożyć stosunkowo niewielką kwotę gotówki, nie przekraczającą 10 000 zł i nie wiesz czy w którymś momencie nie będziesz potrzebował z niej skorzystać to lokata z dzienną kapitalizacją może być dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Jeśli wybierzemy ofertę atrakcyjnie oprocentowaną to zyskamy na pewno więcej niż na zwykłym rachunku oszczędnościowym. Warto więc przypilnować codziennie swoich finansów by złożyć wieczorem dyspozycję otwarcia lokaty codziennej. Jeśli jednak masz do dyspozycji dużo większą sumę oszczędności i wiesz, że nie będziesz mieć potrzeby wybrania ich w ciągu kilku miesięcy to lokata 1,2 lub 3 miesięczna zdecydowanie będzie dla Ciebie bardziej korzystna, a podatek Belki zapłacisz tylko raz, na koniec okresu kapitalizacji odsetek.