Lokata dynamiczna – kiedy i dla kogo?

Posiadając jakąś większą gotówkę zastanawiamy się co zrobić, aby ją jeszcze troszeczkę pomnożyć. Tyle się mówi żeby nie trzymać oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Na rynku jest dużo propozycji różnego rodzaju kont oszczędnościowych i lokat. Co zatem wybrać, aby zyskać jak najwięcej? Przyjrzyjmy się, co daje nam lokata dynamiczna.

Co to jest lokata dynamiczna?

Coraz wyższe stosy monet - zyski z lokaty dynamicznejJest to rodzaj lokaty bankowej, której oprocentowanie wzrasta lub spada, w następnych miesiącach deponowania środków. Daje ona możliwość wycofania się z niej przed końcem okresu trwania umowy, bez utraty odsetek. Wypłacając pieniądze wcześniej, są one nam naliczane proporcjonalnie do okresu ich przechowywania. Najczęściej zdarza się, że odsetki rosną z upływem czasu, dlatego często nazywana też jest lokatą progresywną. Stawka oprocentowania jest zależna od warunków rynkowych. Takie lokaty bankowe są zazwyczaj długoterminowe. Dlatego im dłużej będziemy utrzymywać środki na lokacie, tym więcej zarobimy.

Dla kogo oferowana jest lokata dynamiczna?

Jest to na pewno idealna opcja dla tych wszystkich, którzy chcą mieć stały dostęp do swoich środków. To przeciwieństwo lokat terminowych, gdzie każda wcześniejsza wypłata wiąże się z utratą wypracowanych odsetek. Trzeba mieć tu jednak na uwadze to, że banki zabezpieczają się przed takimi praktykami, przez niskie oprocentowanie dla pierwszych miesięcy. Warto więc dobrze przemyśleć, czy na pewno nie będziemy musieli wypłacić pieniędzy wcześniej. Zerwanie takiej lokaty do drugiego okresu umowy jest dla nas po prostu nieopłacalne.

Jak widać, lokata dynamiczna jest doskonałą opcją dla klientów dysponujących gotówką, z której nie zamierzają korzystać przez dłuższy czas.

Jakie banki proponują nam lokaty dynamiczne?

Takich propozycji jest na rynku dużo. Większość banków posiada w swojej ofercie lokaty dynamiczne na okres 12, 24 lub 36 miesięcy. Możemy z nich skorzystać w: Credit Agricole, Eurobank, Plus Bank, Getin Bank, mBank, Powiślański Bank Spółdzielczy, SGB Bank S.A.

Przykładowo Credit Agricole zachęca nas Mobilną lokatą dynamiczną. Oprocentowanie tutaj wzrasta z miesiąca na miesiąc, przy czym w skali roku wyniesie 2,01%. Oczywiście, jeżeli w ciągu trwania lokaty, tutaj 12 miesięcy, nie wypłacimy pieniędzy wcześniej. Do założenia jej musimy mieć minimum 1000 złotych, brak tu ograniczenia maksymalnej kwoty. Bezpieczeństwo zapewnia tutaj Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Aby otworzyć lokatę, trzeba mieć konto rozliczeniowe w tym banku.

Jak wyglądają formalności?

Niezbędnym dokumentem będzie na pewno ważny dowód osobisty. Jeżeli nie jesteśmy obywatelami Polski, to potrzebny nam będzie dokument potwierdzający pobyt stałego pobytu. W większości banków lokatę dynamiczną możemy założyć w placówce lub przez internet, opcje te są dostępne np. w Eurobank. Wniosek można też złożyć telefonicznie, przez wpłatomat lub dzięki specjalnej aplikacji mobilnej (Credit Agricole). W przypadku tej tradycyjnej formy, należy udać się z dokumentem tożsamości do wybranego przez nas banku, tam doradca przybliży nam ofertę interesującego nas produktu. Jeżeli posiadamy już konto osobiste w danym banku, wszystkie formalności potrwają co najwyżej kilka minut.

Oprocentowanie lokaty dynamicznej

Oprocentowanie na takiej lokacie rośnie zazwyczaj co miesiąc lub kwartał. Maksymalny pułap osiąga w ostatnim okresie. Odsetki kapitalizowane są najczęściej po każdym pełnym miesiącu istnienia lokaty. O atrakcyjności danego depozytu będzie świadczyć średnia oprocentowania.

Jak obliczyć zysk z lokaty dynamicznej?

Często reklamy kuszą nas wysokim oprocentowaniem. Trzeba tu wspomnieć, że najczęściej jest to najwyższa stawka z ostatniego miesiąca. Banki w ten sposób próbują pożyczyć od nas pieniądze.

Co zrobić, aby nie dać się nabrać na takie reklamy? Najlepiej samemu przeliczyć, ile możemy zarobić na danej lokacie dynamicznej. Sprowadza się to zwykle do obliczenia średniej. Mianowicie: sumujemy stawki oprocentowania z każdego miesiąca, a następnie uzyskany wynik dzielimy przez liczbę miesięcy. Sytuacja przedstawia się nam tak, jeżeli doczekamy do końca umowy, nie wypłacając wcześniej pieniędzy.

Należy również pamiętać, że taka lokata podlega opodatkowaniu. Bank sam wpłaca na nasze konto kwotę pomniejszoną o jego wartość. Wynosi on 19 procent dla posiadaczy obligacji, lokat, inwestorów giełdowych i osób kupujących jednostki funduszy inwestycyjnych. Przykładowo przy kwocie 20000 złotych, dwunastomiesięcznej umowie, oprocentowaniu wynoszącym 1,85%, nasza końcowa kwota wyniesie 20295,59 złotych.

Wypłata odsetek przed końcem umowy

Jak było wspomniane wcześniej, lokata dynamiczna różni się od tej standardowej tym, że istnieje możliwość wcześniejszej wypłaty pieniędzy bez utraty wypracowanych odsetek. Banki w takiej sytuacji najczęściej naliczają odsetki za każdy zakończony miesiąc (jego oprocentowanie).

Przykładowo zrywając w lipcu, będziemy mieli naliczone odsetki za każdy poprzedni miesiąc umowy, czyli do czerwca. Co oznacza, iż lipcowe odsetki nie będą już doliczone. Biorąc pod uwagę to, że zazwyczaj pierwsze miesiące umowy są oprocentowane najniżej, nie jest to zbyt dobre przedsięwzięcie.

Czy warto wpłacać pieniądze na lokaty dynamiczne?

Wszystko na pewno zależy od tego, jaką gotówką dysponujemy i jaki okres braku tych pieniędzy wytrzymamy. Żeby ta inwestycja była opłacalna, musimy wytrwać do samego końca podpisanej umowy. Im dłuższy okres trzymania pieniędzy na lokacie, tym większy zysk. Choć i tak jej zaletą jest to, że w razie jakiejś nagłej potrzeby, możemy wypłacić pieniądze, nie tracąc przy tym oprocentowania. Lokata dynamiczna będzie lepszą propozycją dla tych wszystkich, którzy nie są do końca pewni terminu oszczędzania. Zawsze będą oni mieli dostęp do swoich pieniędzy.

Jakie są minusy w przypadku lokat dynamicznych?

Lokaty dynamiczne mają zwykle mniejsze oprocentowanie efektywne od lokat terminowych. Dodatkowe koszty pochłania w ich przypadku konieczność założenia konta ROR, jeżeli nie mamy go w banku, w którym zakładamy lokatę. Takiego wymogu nie ma w przypadku lokat standardowych. Minusem jest też opodatkowanie (podatek Belki), o którym nie wszyscy pamiętają.

Także to, że oprocentowanie jest wyższe dopiero w ostatnich miesiącach lokaty nie jest jakąś większą zachętą. Chociaż chętnie wykorzystuje się to w reklamie, a my niestety często nabieramy się na to, że takie oprocentowanie jest stałe. Lokata może być dobrą alternatywą w stosunku do konta oszczędnościowego. Jednak jeżeli chodzi o oszczędzanie, to druga możliwość jest lepszą opcją. Pieniądze na koncie oszczędnościowym są częściej kapitalizowane, mamy również możliwość wpłaty dowolnej sumy w każdym momencie. Jednak podstawą wyboru dla nas powinna być wysokość oprocentowania. Jeżeli jest ono wyższe na lokacie dynamicznej, nasz wybór powinien paść właśnie na nią.

Wybierając lokatę dynamiczną na pewno nic nie stracimy. Jest to całkowicie bezpieczna inwestycja. Należy tylko wybrać tę lokatę, która będzie dla nas najbardziej odpowiednia. Jest to kolejna ciekawa propozycja, ułatwiająca nam oszczędzanie pieniędzy.