Oprocentowanie rachunku – na ile można liczyć?

O popularności kont bankowych nie trzeba szczególnie nikogo przekonywać. Przeważnie każdy z nas ma co najmniej jedno konto osobiste, a zdarza się, że korzystamy z kilku jednocześnie, które służą nam w różnych celach, jak np. konto prywatne i konto firmowe przedsiębiorcy. Pod koniec ubiegłego roku banki zanotowały już ponad 30 mln otwartych rachunków osobistych Polaków.

Przeważnie już młodzi ludzie na studiach lub osoby podejmujące swoją pierwszą pracę rozglądają się za swoim podstawowym rachunkiem bankowym. Czasem nawet to rodzice decydują o założeniu kont dla swoich dzieci by w ten sposób nauczyć ich oszczędności i racjonalnego zarządzania swoimi finansami. Dokonując wyboru zwracamy uwagę na różne kryteria jak m.in. udogodnienia dostępu do konta, ale czy zastanawiamy się jeszcze nad możliwym zyskiem płynącym z otwarcia rachunku bankowego?

Rachunek bankowy – podstawowe informacje

oprocentowanie rachunku - polskie złotówki

Na podstawie umowy zawartej między bankiem, a właścicielem rachunku bank prowadzi dla nas rachunek, na którym przechowujemy nasze dochody. Możemy swobodnie dysponować pieniędzmi zgromadzonymi na naszym rachunku osobistym, dokonywać wpłat i wypłat, zlecać płatności stałe, wykonywać przelewy jednorazowe i to przez 24 godziny na dobę, dzięki bankowości internetowej.

Umowa rachunku bankowego

Każde konto osobiste w banku musi być potwierdzone pisemną umową zgodnie z zasadami prawa bankowego. To co powinna zawierać taka umowa również jest ustalone z góry i wszystkie banki powinny trzymać się ustalonego schematu przy sporządzaniu takiego dokumentu. Do najważniejszych zapisów umowy o prowadzenie rachunku bankowego należą:

  • Dane osobowe i adresowe właściciela rachunku oraz nazwę i adres placówki banku, w której umowa został zawarta.
  • Rodzaj prowadzonego rachunku bankowego.
  • Czas trwania umowy.
  • Oprocentowanie oszczędności zgromadzonych na rachunku jeśli dotyczy.
  • Tabela opłat i prowizji.
  • Wzory podpisów posiadacza rachunku i ewentualne upoważnienia do dysponowania środkami na rachunku dla innych osób.
  • Warunki dotyczące rozwiązania umowy o prowadzenie rachunku.

W jakim celu otwieramy rachunek bankowy?

Najważniejszym powodem, dla którego tak chętnie otwieramy konta osobiste jest możliwość prostego i szybkiego otrzymywania wynagrodzenia. Nie musimy już sterczeć w kolejkach do kasy lub czekać na kopertę od szefa, która potem bardzo często pustoszała w zastraszającym tempie i pieniądze rozmywały się niewiadomo gdzie. Po uzgodnieniu terminu wynagrodzenia, wiemy którego dnia miesiąca i mniej więcej o której godzinie otrzymamy przelew z wynagrodzeniem. Kolejną ważną zaletą jest możliwość wykonywania szybkich przelewów i zlecania płatności stałych by maksymalnie skrócić sobie czas opłacania rachunków. O ile prostsze i tańsze jest zapłacenie za prąd, czynsz i raty kredytów w domu przez Internet zamiast wychodzenia z domu i czekania w kolejce do okienka na poczcie lub w placówkach banków. Ważne jest oczywiście także bezpieczeństwo naszych oszczędności. Duża gotówka schowana w domu czy w portfelu wciśniętym w torebkę zawsze może paść łupem złodzieja, o wiele bezpieczniej przechowywać pieniądze w banku i płacić za zakupy kartą lub przelewem internetowym. To są trzy podstawowe zalety posiadania rachunku bankowego, ale jeśli dokonamy trafnego wyboru możemy jeszcze dodatkowo zyskać za przechowywanie naszych oszczędności na koncie osobistym, ponieważ niektóre rachunki bankowe są oprocentowane.

Oprocentowanie rachunku bankowego

Oprocentowanie rachunku to ilość odsetek, jakie bank zapłaci nam za zgromadzone na naszym rachunku oszczędności. Kwota oprocentowania kont osobistych podawana jest w skali roku. Zwykłe konto osobiste nie jest produktem oszczędnościowym i nie otwiera się go w takim celu, dlatego wiele banków rezygnuje całkowicie z oprocentowania oferowanych przez siebie kont. Jednak nadal możemy znaleźć konto oprocentowanie, jest to kwota symboliczna, ale lepsze nawet 0,5% w skali roku od 0. Na zwykłych rachunkach bankowych możemy uzyskać maksymalnie 1% i to w skali roku i naliczane proporcjonalnie do okresu, w którym oszczędności leżały na rachunku. Nie jest to duża kwota, ale jak mówią lepszy rydz niż nic, więc warto sprawdzić wartość oprocentowania konta przed podjęciem decyzji, a jeśli chcemy zarobić więcej i nie tracić dostępu do swoich pieniędzy to warto zastanowić się nad założeniem rachunku oszczędnościowego.

Rachunki oszczędnościowe – co to jest i czym się różni od kont osobistych?

Konto oszczędnościowe to po prostu rachunek do gromadzenia naszych oszczędności. Jest wyżej oprocentowane od zwykłych kont osobistych. Podobnie w obu wypadkach mamy stały dostęp do swoich pieniędzy i czasem wpłat i wypłat dokonujemy kiedy tylko chcemy, czyli swobodnie dysponujemy swoimi oszczędnościami. Umowa na prowadzenie rachunku oszczędnościowego z bankiem również powinna być sporządzona na piśmie i zawierać wszystkie niezbędne informacje, zgodne z ustalonym prawem bankowym. Konta te powstały jako odpowiedź na zapotrzebowanie klientów banków, którzy gromadzili swoje oszczędności na zwykłych kontach standardowych nie zarabiając na tym nic bądź niewielkie sumy, ponieważ bali się zamrożenia gotówki na dłuższy czas w przypadku lokat bankowych. Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych znacznie różni się w zależności od danej oferty banku, możemy dostać od 1% do nawet 3,5%.

Konta oszczędnościowe – na to uważaj

Zawsze, ale to zawsze gdy zawieramy umowę z bankiem, nie tylko o prowadzenie rachunku, dotyczy to wszystkich produktów bankowych, powinniśmy dokładnie przeczytać umowę od deski do deski. Oczywiście pracownik instytucji finansowej jest zobowiązany poinformować nas o podstawach funkcjonowania kont i wszystkich kosztach, ale to my sami jesteśmy odpowiedzialni za swoje finanse i zadbajmy o nie jak najlepiej. W zależności od zawartej umowy rachunki oszczędnościowe mogą mieć ograniczenie dotyczące wypłat. Najczęściej tylko pierwsza wypłata w danym miesiącu jest w pełni akceptowana i darmowa, za każdą kolejną przyjdzie nam zapłacić. Banki w ten sposób próbują unikać sytuacji częstego wypływu gotówki z rachunku. Nie jest to ani lokata ani konto osobiste i nie powinno tak być traktowane.

To na ile możemy naprawdę liczyć?

Konta osobiste może i nie przyniosą nam spektakularnych wyników finansowych, ale 1% w skali roku w przypadku odłożonej sporej sumy to zawsze coś. Lepsze to niż nic, więc jeśli nie chcemy pakować oszczędności na lokatę czy konto oszczędnościowe to poszukajmy ofert rachunków bankowych z oprocentowaniem. Oczywiście większą sumę zarobimy odkładając swoje pieniądze na kontach oszczędnościowych. 3% to całkiem niezła suma, niektóre lokaty nie mogą pochwalić się takim wynikiem. Jeśli zgromadzona gotówka na koncie osobistym z miesiąca na miesiąc się powiększa i widzimy, że od dawna nie korzystaliśmy z tej nadwyżki to konto oszczędnościowe jest dla nas. Oprocentowanie najlepszych ofert może być porównywalne do lokat bankowych, a to co najważniejsze w razie kryzysowej sytuacji pierwszej wypłaty dokonamy za darmo i bez niebezpieczeństwa utraty zarobionych odsetek.