Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to potencjał do spłacenia zobowiązania kredytowego potencjalnego kredytobiorcy w określonym w umowie czasie. Bank sprawdza, czy podmiot ubiegający się o kredyt we wnioskowanej wysokości jest w stanie uporać się z comiesięcznymi płatnościami rat kapitałowo-odsetkowych.

Posiadanie takiej zdolności jest podstawowym warunkiem, jaki należy spełnić, gdy ubiegamy się o kredyt bankowy. W wyjątkowych sytuacjach bank może wyrazić zgodę na przyznanie kwoty wyższej niż przewiduje to wyliczona zdolność kredytowa, jeśli osoba przekona bank o możliwości takiej spłaty i dodatkowo zabezpieczy taki kredyt. Zabezpieczeniem kredytu może być ruchomość lub nieruchomość i kilku poręczycieli, a także dodatkowe ubezpieczenie.

Co daje nam posiadanie dobrej zdolności kredytowej?

Sprawdzanie zdolności kredytowej za pomocą testu onlinePosiadając korzystną historię kredytową oraz bardzo dobrą zdolność kredytową nie tylko otrzymamy kredyt gotówkowy na podreperowanie budżetu domowego. Mamy również ogromną szansę na uzyskanie wymarzonego kredytu mieszkaniowego.

Dobra zdolność kredytowa, czyli po prostu wysokie zarobki przy niskich kosztach utrzymania, gwarantują nam, że nasz wniosek kredytowy zostanie zaakceptowany. Dla instytucji finansowych osoby z najlepszą zdolnością kredytowa są najcenniejszymi, bo najbardziej solidnymi, kredytobiorcami. Właśnie o takich klientów zabiegają banki.

Zdolność kredytowa jako karta przetargowa

Przypuśćmy, że małżeństwo wspólnie osiąga miesięczne dochody systematyczne w wysokości około 8000 zł, nie mają dzieci na utrzymaniu, a wszystkie koszty utrzymania i rachunki nie przekraczają kwoty 2000 zł miesięcznie. Mamy tu więc sytuację idealną w oczach pracownika banku, ponieważ dysponujemy wolną kwotą 6000 zł miesięcznie i możemy sobie pozwolić na duże zobowiązanie finansowe. W takiej sytuacji kredyt hipoteczny nie będzie problemem, a my będziemy mogli sami zadecydować o skróceniu sobie okresu kredytowania. A co za tym idzie zmniejszymy wysokość całkowitego kosztu kredytu.

Jeśli wiemy już, że mamy bardzo dobrą zdolność kredytową i jesteśmy dla banku cennymi klientami. Dzięki temu możemy liczyć na preferencyjne warunki kredytowe. Bank może zaproponować nam kredyt z prowizja 0% i obniżoną marżą banku. Pracownik banku zaoferować nam nawet dodatkowe produkty jak ROR, by tylko zatrzymać nas na dłużej. Wiedząc, że kredytodawca chce nas zatrzymać, nie musimy się godzić na pierwszą ofertę i spróbować wynegocjować najlepsze dla nas warunki. Jeśli nie, w innym banku na pewno również otrzymamy ofertę kredytową.

Jak zwiększyć swoja zdolność kredytową?

Gdy bank odrzucił nasz wniosek lub znacznie zmniejszył kwotę kredytu, ponieważ według wyliczeń nasza zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągnięcie takiego zobowiązania, to warto pomyśleć o wspólnym zawnioskowaniu o kredyt. Jeśli mamy z kim i wiemy, że ta osoba ma nieposzlakowaną opinię w BIK i BIG, to najlepszym rozwiązaniem będzie połączenie otrzymywanych dochodów. Jeśli zarobki współmałżonka lub nawet osoby niespokrewnionej, która zdecyduje się na zaciągnięcie z nami kredytu, są wysokie to gwarantuje nam to znaczne podwyższenie zdolności kredytowej.

Dodatkowo możemy dołączyć wszystkie dodatkowe, nawet najdrobniejsze kwoty, jakie udaje nam się zarobić. Może to być nawet 500 zł z umowy zlecenia – to już zwiększy nam kwotę, jaką bank może nam przyznać. Jeśli na zaświadczeniu o zarobkach nasz pracodawca nie wykazał wszystkich dodatków, trzynastek i premii, to możemy zamiast tego dokumentu dostarczyć wyciągi, na których wszystkie dodatki powiększą nasze wynagrodzenie. Możemy także wydłużyć okres kredytowania, postarać się o wkład własny lub zabezpieczenie kredytu.

Co wpływa na naszą zdolność kredytową?

A teraz przyjrzyjmy się czynnikom, które wpływają na naszą zdolność kredytową:

  • źródło dochodów kredytobiorcy;
  • wysokość otrzymywanego wynagrodzenia;
  • systematyczność otrzymywania wynagrodzenia;
  • wszystkie nasze aktualne zobowiązania kredytowe;
  • wysokość naszych comiesięcznych rachunków;
  • ilość osób na utrzymaniu;
  • wysokość zawnioskowanego kredytu;
  • okres kredytowania, jakim jesteśmy zainteresowani;
  • nasza historia kredytowa;
  • czy posiadamy wkład własny, zabezpieczenia, poręczycieli.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytową możemy wyliczyć sobie sami lub możemy skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej. Oczywiście wyliczona kwota nie będzie dokładnym odwzorowaniem tego co wyliczy dla nas pracownik banku. Tak naprawdę każdy bank stosuje podobne kryteria wyliczenia zdolności, ale sumy nieco się od siebie różnią. W jednym banku pracownik wpisze w koszty naszego utrzymania 300, w innym 500 zł na osobę miesięcznie. Bardzo często pracownicy banków w ogóle nie wpisują we wnioskach dzieci na utrzymaniu kredytobiorcy, by nie zmniejszać jego zdolności kredytowej.

Mimo tych różnic możemy sami mniej więcej poznać kwotę, na jaką nas stać przy obecnie osiąganych dochodach. Wystarczy nam kwota naszego wynagrodzenia, od której następnie musimy odjąć sumę wszystkich miesięcznych rat kredytowych i innych naszych zobowiązań. Doliczmy do tego około 500 zł na wydatki na nasze utrzymanie i wyjdzie nam wolna kwota, jaką dysponujemy każdego miesiąca. Mniej więcej na taką ratę według banku będzie nas stać. Pamiętajmy, że ostateczną decyzje i tak podejmie za nas kredytodawca.

Jak sprawdzić zdolność kredytową – podsumowanie

Nasza zdolność kredytowa ma najistotniejsze znaczenie w procesie ubiegania się o kredyt. Od tego, jaką zdolność wyliczy nam bank zależy nie tylko fakt, czy instytucja finansowa udzieli nam zobowiązania. Od tego parametru uzależniona jest również wysokość kosztów kredytu, jakie poniesiemy za zaciągnięte zobowiązanie.

Banki na klientach, którzy mają słabą zdolność kredytową, zarabiają zwykle najwięcej. Jest to dla instytucji finansowej pewna forma rekompensaty za poniesione ryzyko przy udzieleniu kredytu przy niskich dochodach. Jeśli nasza sytuacja jest odwrotna i mamy bardzo korzystną sytuację finansową możemy mieć pewność, że każdy kredytodawca z chęcią udzieli nam kredytu proponując przy tym lepsze warunki kredytowe, takie które usatysfakcjonują jednocześnie klienta i zapewnią odpowiedni zysk dla banku.