Kredyt hipoteczny – ranking ofert

Z nami znajdziesz najlepszy produkt finansowy dla siebie!

mężczyzna przekazuje klucze do mieszkaniaDo spełnienia marzeń o własnych czterech kątach potrzebna jest spora, kilkusettysięczna kwota. Gdy wiecie, że w najbliższym czasie nie uzbieracie wystarczającej kwoty, najlepszym wyjściem z takiej sytuacji będzie kredyt hipoteczny. Jak wybrać najlepszą ofertę? Na co należy zwrócić uwagę? Pomóc może w tym nasz ranking kredytów hipotecznych, a także informacje, które dla Was zebraliśmy.

Ranking kredytów hipotecznych: 200.000 zł – top 10 ofert

  • logo Bank BPS

  • RRSO:3,79%Prowizja:3,00%, 6.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,52%WIBOR: 3M

  • Rata:1.003,39 złMarża banku: 1,79%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:307.018,10 zł

  • Sprawdź


  • logo Bank Pocztowy

  • RRSO:3,93%Prowizja:3,50%, 7.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,63%WIBOR: 3M

  • Rata:1.015,25 złMarża banku: 1,90%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:311.573,61 zł

  • Sprawdź


  • logo BZ WBK

  • RRSO:3,96%Prowizja:2,50%, 5.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,72%WIBOR: 3M

  • Rata:1.025,00 złMarża banku: 1,99%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:312.499,87 zł

  • Sprawdź


  • Citi Handlowy

  • RRSO:3,91%Prowizja:1,50%, 3.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,73%WIBOR: 3M

  • Rata:1.026,09 złMarża banku: 2,00%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:310.825,96 zł

  • Sprawdź


  • logo BOŚ Bank

  • RRSO:4,02%Prowizja:2,00%, 4.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,81%WIBOR: 6M

  • Rata:1.034,81 złMarża banku: 2,00%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:314.441,55 zł

  • Sprawdź


  • logo Bank PKO BP

  • RRSO:3,92%Prowizja:2,50%, 5.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,83%WIBOR: 3M

  • Rata:1.036,99 złMarża banku: 2,10%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:311.097,34 zł

  • Sprawdź


  • logo Bank Pekao

  • RRSO:4,15%Prowizja:2,49%, 4.980,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,90%WIBOR: 6M

  • Rata:1.044,66 złMarża banku: 2,09%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:318.378,58 zł

  • Sprawdź


  • logo BGŻ BNP Paribas

  • RRSO:4,02%Prowizja: 0,00%, 0,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,93%WIBOR: 3M

  • Rata:1.047,96 złMarża banku: 2,20%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:314.387,66 zł

  • Sprawdź


  • logo eurobank

  • RRSO:4,15%Prowizja:2,00%, 4.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,93%WIBOR: 3M

  • Rata:1.047,96 złMarża banku: 2,20%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:318.387,66 zł

  • Sprawdź


  • logo SGB Bank

  • RRSO:4,15%Prowizja:2,00%, 4.000,00 zł

  • Oprocentowanie: 3,93%WIBOR: 3M

  • Rata:1.047,96 złMarża banku: 2,20%

  • Pożyczasz:200.000,00 złOddajesz:318.387,66 zł

  • Sprawdź


Powyższe zestawienie dotyczy ofert dla kredytów hipotecznych na kwotę 200 tys. zł na 25 lat. Wartość nieruchomości: 250 tys. zł, wkład własny: 50 tys. zł. Stan na 01.12.2017 r. Informacje o kredytach hipotecznych dostarcza hipoteki.net.

Poradniki o kredycie hipotecznym

Poszukując najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego warto przyjrzeć się tak naprawdę każdej pozycji w naszym rankingu. Szczególnie miejsca na podium zasługują na uwagę, jeśli jednak w tych bankach nie otrzymamy oferty, nie martwmy się! Pozostałe produkty również zasługują na uwagę.

Ranking kredytów hipotecznych – jak go opracowaliśmy?

W naszym zestawieniu umieściliśmy najlepsze naszym zdaniem aktualne oferty kredytowe, z prawdziwymi wysokościami marży i prowizji. Porównanie dotyczy kredytów hipotecznych na kwotę 200 tys. zł z 25-letnim okresem kredytowania w formule rat równych. W naszym rankingu kredytów hipotecznych ujęliśmy dla Was najistotniejsze parametry kredytu, tak żeby móc je łatwo porównać i podjąć jak najlepszą decyzję. Jednocześnie pamiętajcie, że każdy wniosek oceniany jest przez dany bank w sposób indywidualny.

Czy warto z niego korzystać?

Stworzony przez nas ranking kredytów hipotecznych zawiera najlepsze, czyli najbardziej opłacalne oferty kredytowe dostępne na rynku usług bankowych. Przy jego tworzeniu wzięliśmy pod uwagę najważniejsze kryteria jak np. koszt, minimum formalności i obsługa kredytu. Wyszukiwanie najlepszej oferty to ciężki i czasochłonny proces. Możemy poszukać pomocy doradcy kredytowego lub oprzeć się na naszym rankingu i dopasować najlepszą ofertę do naszych oczekiwań.

Ranking kredytów hipotecznych – krótkie podsumowanie

Powyższy ranking kredytów hipotecznych świetnie obrazuje, że wybór najlepszej oferty może powodować naprawdę spore oszczędności. Warto więc nie patrzeć bezrefleksyjnie na oprocentowanie i sprawdzić dokładnie proponowane warunki. Do tego, gdy przygotowanie do starań o kredyt hipoteczny rozpoczniecie odpowiednio wcześnie (np. zaczniecie zbierać środki na wyższy wkład własny), możecie liczyć na choćby spore obniżenie marży, a więc w konsekwencji stosunkowo niskie koszty kredytowe. Dowód? Wystarczy, że spojrzycie na topowe kredyty hipoteczne w naszym rankingu.

Kredyt hipoteczny – co to jest?

Kredyt hipoteczny to nic innego, jak długoterminowy kredyt z przeznaczeniem na sfinansowanie celów mieszkaniowych, zakup mieszkania / domu czy budowę domu. Kredyt zawierany jest na podstawie umowy w formie pisemnej, w której to strony zobowiązują się do udzielenia pożyczki z jednej strony i zwrotu pożyczonej kwoty wraz z kosztami w określonym w umowie czasie z drugiej. Zakupiona nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu na wypadek braku spłaty.

Rodzaje kredytów hipotecznych – podział ze względu na cel

Kredyt hipoteczny – czyli podstawowy kredyt z celem mieszkaniowym. W tym wypadku po podpisaniu umowy bank nie przekazuje kwoty kredytobiorcy tylko przelewa ją na konto sprzedającego mieszkanie.

Kredyt budowlany – jest to kredyt hipoteczny, dzięki któremu możemy zapłacić za zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub też za wybudowanie domu. W tym przypadku kwota kredytu nie jest
wypłacana od razu, ale przelewana w transzach dla dewelopera lub dla kredytobiorcy w przypadku budowy domu zgodnie z postępem prac. By otrzymać od banku kolejne transze kredytu należy przedstawić dowody takiego postępu prac m.in. sprawdzane są one przez wizyty pracownika banku.

Kredyt refinansowany – najprościej rzecz ujmując jest to forma kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Przeznaczony jest na spłatę innego kredytu hipotecznego. Osoby decydujące się na tą formę zobowiązania przenoszą kredyt do innego banku, aby uzyskać lepsze warunki kredytowe, czyli niższe koszty.

Pożyczka hipoteczna – to pożyczka na dowolny cel, w której zabezpieczenie stanowi hipoteka na nieruchomości. Produkt dla osób, które potrzebują gotówki, ale nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Należy pamiętać, że w razie niespłacenia pożyczki instytucja, która jej nam udzieliła przejmuje naszą nieruchomość.

Na co powinniśmy zwracać uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

W naszym rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się propozycjom 15 banków. Stworzyliśmy go, ponieważ wiemy doskonale, że poruszanie się w gąszczu bankowych ofert nie jest proste. Zanim przyjrzymy się co one oferują obecnym i przyszłym klientom, sprawdźmy istotne parametry kredytu, rzutujące na koszty, jakie w przyszłości poniesiemy.

Dobra marża kluczem do kredytowego sukcesu

Elementem wpływającym na atrakcyjność kredytu hipotecznego jest marża, którą bank ustala samodzielnie. W praktyce można ją określić jako czysty zysk kredytobiorcy. To właśnie marża jest jednym z dwóch składników oprocentowania, tak często eksponowanego w bankowych reklamach. Drugim elementem oprocentowania jest wskaźnik WIBOR, zależny od stopy referencyjnej NBP. Jest on aktualizowany w zależności od banku co 3 lub 6 miesięcy.

Okres kredytowania i formuła rat

Całkowite koszty kredytu zależą też od tak podstawowych rzeczy, jak długość okresu kredytowania i formuły rat. Najkorzystniejszy jest tu jak najkrótszy okres spłacania kredytu i formuła rat malejących. Takie rozwiązanie może jednak przytłoczyć wysokimi ratami lub być nieosiągalne ze względu na niską zdolność kredytową. Dlatego warto dobrze zastanowić się nad naszymi możliwościami i naszego portfela:)

Cross-selling – dlaczego na niego uważać?

Ostatnimi aspektami kredytu hipotecznego, o których nie możecie zapomnieć to produkty dodatkowe. Często obniżenie marży lub zniesienie prowizji wydaje się nam atrakcyjne. To co dzięki temu zyskacie, możecie oddać kredytodawcy w formie opłat za dodatkowe ubezpieczenia lub nawet korzystając z darmowego konta. Dlaczego? Jeśli nie zapewnicie określonego przepływu środków na konto w całym okresie kredytowania, nici z niższej marży.

Wreszcie trzeba powiedzieć, że koszty kredytu to też inne opłaty. Decydując się na kredyt hipoteczny, zapłacicie za wpis do hipoteki, usługi notarialne czy ubezpieczenie pomostowe, płacone do momentu wpisania nieruchomości do księgi wieczystej. Z tego wszystkiego, łącznie może nazbierać się całkiem okazała suma.

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Wspominaliśmy już na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny, poniżej przedstawiamy wszystkie koszty.

Głównym składnikiem kosztów kredytu hipotecznego jest oprocentowanie. Oprocentowanie różni się w zależności od instytucji, która udziela nam kredytu. Oprocentowanie kredytu składa się ze stawki WIBOR (która określa wysokość oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym) oraz drugim składnikiem jest marża banku, to na niej banki zarabiają na pożyczaniu nam pieniędzy. Marżę ustalają banki, więc warto zwrócić uwagę na ten składnik kosztów kredytu, gdy rozglądamy się za ofertą i porównać jej wysokość w różnych instytucjach.

Prowizja to opłata pobierana jednorazowo na samym początku za udzielenie kredytu. Jest to wartość procentowa naliczana od udzielonej kwoty kredytu. Niektóre banki naliczają prowizję nawet w kwocie 5%, jeśli policzymy to od kwoty 200.000 zł wychodzi nam pokaźna suma. Dlatego jest to również istotny składnik całkowitego kosztu naszego kredytu hipotecznego. Zdarza się, że osoby, które mają lepszą zdolność i wiarygodność kredytową otrzymają niższą kwotę prowizji. Bankom zależy na rzetelnych klientach i mogą zaoferować im lepsze warunki kredytowe, by nie odeszli do innego banku.

Opłata przygotowawcza jest to opłata za przygotowanie dokumentów i gotówki do przelewu. Na szczęście nie wszystkie banki naliczają taką opłatę, ale nadal spotykamy się z takim kosztem przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Kwota ta pobierana jest jednorazowo na samym początku.

Ubezpieczenie i nie dotyczy to tylko i wyłącznie ubezpieczenia nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych, ale także ubezpieczenia na życie. Bardzo często spotyka się kredyty hipoteczne z opcją ubezpieczenia na wypadek śmierci i trwałej niezdolności do pracy. Stanowi to spory składnik kosztu kredytu hipotecznego, dlatego niektórzy kredytobiorcy z tego rezygnują. Jeśli jednak zależy nam na spokoju i myślimy o przyszłości swojej rodziny, to warto wybrać opcje ubezpieczenia i nie obarczać swoich bliskich tak ogromnym zobowiązaniem.

Kredyt hipoteczny w ratach równych czy malejących?

Bardzo często nie zwracamy uwagi na to czy kredyt będziemy spłacać w ratach równych czy malejących, ale tak naprawdę to także ma wpływ na wysokość kosztu kredytu hipotecznego.

W przypadku rat równych, część odsetkowa i kapitałowa wyliczona jest tak by raty były mniej więcej na równym poziomie przez cały okres kredytowania. W pierwszych latach spłacania oddajemy głównie odsetki, a dopiero potem kapitał. W późniejszym terminie sytuacja się odwraca, a rata składa się w większej części z kapitału. Opcję tą często wybierają osoby z niższą zdolnością kredytową. Dlaczego? Ponieważ możemy liczyć na większą kwotę kredytu niż w przypadku rat malejących.

Drugą możliwością są raty malejące. Ich podstawową zaletą jest niższy koszt kredytu. W początkowym okresie raty są wysokie, a odsetki naliczane od części kapitałowej maleją z czasem, a co za tym idzie maleje też rata. Dzięki temu spłacamy mniej odsetek, ale wysokość początkowych rat sprawia, że mniej osób wybiera ten sposób spłaty kredytu.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

kredyt hipoteczny i świnka skarbonkaZdolność kredytowa to nic innego jak wartość naszych zarobków pomniejszona o koszty utrzymania. Koszty te będą różniły się między innymi od miasta, w którym żyjemy, im większe tym koszt utrzymania liczony przez bank będzie większy. Do tego dolicza się ilość dzieci, a nawet wysokość comiesięcznych rachunków. Zdolność kredytowa nie jest uzależniona wyłącznie od wysokości otrzymywanych dochodów, ale także od rodzaju zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony będzie zawsze lepiej punktowana, niż inny rodzaj zatrudnienia. Znaczenie przy ocenie naszej zdolności mają także nasze zaoszczędzone pieniądze, a mianowicie wkład własny. Obecnie banki wymagają 20%, ale im większy wkład mamy tym lepszą ofertę może zaproponować nam bank.

Jaki okres kredytowania wybrać?

Oczywiście jasne jest, że im dłuższy okres kredytowania tym całkowity koszt kredytu będzie większy. Nie każdy z nas ma taki luksus by decydować o tym, na jaki okres rozłożymy sobie spłatę zobowiązania.

Po pierwsze jest to zależne od naszej zdolności kredytowej. Bank wylicza, na jaką ratę możemy sobie pozwolić przy obecnie osiąganych dochodach. Bardzo często jesteśmy postawieni przed faktem dokonanym, albo zdecydujemy się na kredyt hipoteczny na 35 lat, albo bank odrzuci nasz wniosek o kredyt. Dlatego dla małżeństw, najlepszym rozwiązaniem jest wspólne zawnioskowanie i połączenie osiąganych dochodów, dzięki czemu zyskujemy dużo lepszą zdolność kredytową i mamy szansę znacznie skrócić sobie czas kredytowania i koszt kredytu.

Jeśli natomiast jesteśmy singlami lub w nieformalnym związku, to zapraszamy Was do naszego artykułu: Kredyt hipoteczny dla singla.

Jak składać wniosek o kredyt hipoteczny?

Nie jest to prosta sprawa, bo różne banki wymagają różnych dokumentów przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Dlatego na początku musimy sprawdzić co będzie nam potrzebne i przygotować się do spotkania z pracownikiem banku. Standardowe dokumenty, jakie będą nam potrzebne do dowód osobisty, dokument potwierdzający dochód (najczęściej jest to zaświadczenie z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości osiąganych dochodów). Jeśli umowa jest na czas określony bank może wymagać od nas promesy od pracodawcy, w której potwierdzi, że przedłuży nam umowę o pracę. Pracownik banku po spisaniu wniosku sprawdza naszą zdolność kredytową i historię kredytową. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny nie możemy mieć żadnych zaległości w płatnościach.

Umowa kredytowa co powinna zawierać?

Każdy kredyt bankowy musi być zawarty na podstawie umowy w formie pisemnej zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Umowa to nic innego jak zobowiązanie kredytobiorcy do oddania pożyczonej kwoty łącznie z odsetkami w określonym w umowie terminie, a kredytodawca zobowiązuje się przekazać nam ustaloną wcześniej sumę. Umowa o kredyt hipoteczny powinna być szczegółowa, jasna i czytelna dla kredytobiorcy. Jednak wszyscy, którzy zawarli taką umowę wiedzą, że ciężko jest przebrnąć przez ten stos papierów. W tym miejscu wymienimy najważniejsze informacje, jakie powinny znaleźć się w umowie o kredyt hipoteczny i to na co powinniśmy zwrócić uwagę przed jej podpisaniem.

  • Dane stron umowy tzn. nazwę i adres banku, dane osobowe, adres kredytobiorcy

    Kwotę całkowitą kredytu

    Cel, na jaki kredyt został udzielony, w tym wypadku cel mieszkaniowy

    Wysokość oprocentowania, warunki jego zmiany

    Inne koszty kredytu, jak opłata przygotowawcza, prowizja – na to koniecznie zwróćmy uwagę!

    Całkowity koszt kredytu i RRSO – bardzo ważne!

  • Terminy spłat rat i warunki dotyczące spłaty pożyczki

    Jakie skutki przyniesie brak dokonywania płatności rat

    Informacje o możliwości skorzystania przez konsumentów z pozasądowego rozstrzygania sporów

    Wysokość kosztu ubezpieczenia i jego warunki

    Prawo do odstąpienia umowy

    Warunki dotyczące wcześniejszej spłaty zobowiązania

Pamiętajmy, że ustawa o kredycie konsumenckim gwarantuje nam prawo do otrzymania projektu umowy. Znajdziemy w nim wszystkie niezbędne informacje, z którymi musimy się zapoznać, by mieć pewność, że w umowie nie czają się żadne kruczki.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

W każdym banku, przy każdym zobowiązaniu mamy prawo do wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty naszego kredytu. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r. możemy dokonać wcześniejszej spłaty, a bank ma obowiązek podać nam dokładną kwotę pozostałą do spłaty. Kwota ta powinna być pomniejszona o odsetki i inne koszty, które zaoszczędzimy spłacając wcześniej swój kredyt. Bank nie może naliczyć nam prowizji za wcześniejszą spłatę naszego zobowiązania po upływie 36 miesięcy trwania umowy. Przed tym okresem wysokość naliczonej prowizji nie może być większa, niż kwota prowizji, którą zapłacilibyśmy spłacając kredyt w terminie. Jeśli minął już okres 36 miesięcy, a my znaleźliśmy się w posiadaniu znacznej sumy gotówki, dzięki której możemy dokonać całkowitej bądź częściowej spłaty zobowiązania, nie zastanawiajmy się nad tym długo. Wysokość odsetek, prowizji, ubezpieczenia, jaką możemy oszczędzić jest znaczna, im wcześniej dokonamy takiej spłaty, tym więcej zyskamy. Na pewno warto rozważyć takie rozwiązanie.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

RRSO to ważny punkt w umowie kredytowej, z którym powinniśmy się zapoznać. Zdarza się, że obliczając koszty kredytu, bierzemy pod uwagę wyłącznie wskaźnik oprocentowania, przeliczamy przez sumę kredytu i sprawdzamy koszt. Tak naprawdę niskie oprocentowanie kredytu nie oznacza jeszcze taniego produktu.

Pułapką takiego myślenia są bardzo często oferty 0%, które wabią potencjalnych klientów poszukujących najkorzystniejszej oferty. Jednak w takim wypadku inne składniki kosztów kredytu są wyższe i rekompensują stratę poniesioną przez bank w odsetkach. RRSO to całkowity koszt kredytu, jaki poniesiemy przy jego zaciągnięciu. Jest to wartość procentowa od kwoty zobowiązania w stosunku rocznym. W liczbę tą wliczone są wszystkie koszty jak odsetki, prowizja, ubezpieczenie. Dzięki tej wartości nie musimy się już zastanawiać nad tym, jaki koszt najbardziej obciąża nasz kredyt, ponieważ tu mamy podane wszystko na tacy.

Porównując oferty różnych banków i poszukując dla siebie najkorzystniejszego kredytu najłatwiej będzie porównać RRSO. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada obowiązek na banki i inne instytucje finansowe o poinformowaniu nas o wysokości RRSO, dlatego zawsze sprawdźmy tą wartość na początku.

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Obecnie minimalny wkład własny wynosi, aż 20% wartości wnioskowanego zobowiązania. Bez takiego wkładu, nie mamy szans na otrzymanie kredytu mieszkaniowego. Czasem banki zgadzają się na mniejsza kwotę, ale wtedy kwotę tą wliczają w koszt kredytu przez co zwiększa się nasza rata kredytu jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Im większy wkład własny tym lepiej, ponieważ mniej musimy pożyczyć, a co za tym idzie zapłacimy mniejsze odsetki oraz możemy liczyć na lepsze warunki kredytowe od banku.

Komentarze

  1. będziecie brali kredyt hipoteczny to uważajcie na mbank! o oszukanych frankowiczach i procesach sądowych można przeczytać wszędzie. bo żeby to jeszcze były kredyty we frankach to pół biedy, ale oni je indeksowali zawsze w taki sposób, żeby wyjść na swoje! dopiero wyroki sadów ich trochę utęperowały!

    w tym banku czytajcie umowę z prawnikiem!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *