Kredyt hipoteczny krok po kroku – to musisz wiedzieć

Kredyt hipoteczny jest często jedyną możliwością w realizacji celu zakupu własnego mieszkania. Sam proces ubiegania się o taki kredyt jest dość skomplikowany i wymaga dopięcia wielu formalności. Już po otrzymaniu zgody banku i wypłacie pieniędzy, rozpocznie się długoletni proces spłacania naszego zobowiązania. Dlatego trzeba uważać wybierając odpowiedni kredyt hipoteczny dla siebie, żebyśmy przez wiele lat swojego życia nie musieli borykać się z trudnościami w płatnościach rat zbyt wysokiego zobowiązania. Gdy podejmiemy już trudną decyzję o zaciągnięciu zobowiązania powinniśmy poznać wszystkie jego aspekty i dokładnie zapoznać się z warunkami kredytowymi banku. Postaramy się w tym miejscu lepiej przybliżyć temat kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny – definicja

kredyt hipoteczny krok po krokuKredyt hipoteczny to zarówno kredyt na cele mieszkaniowe, jak np. zakup mieszkania, działki budowlanej, domu czy na budowę lub remont domu. Pojęcie to obejmuje szerszy zakres, o tym dowiesz się więcej w artykule…
Kredyt hipoteczny w prostych słowach, jest zobowiązaniem się kredytobiorcy do spłaty zobowiązania wraz z wszystkimi kosztami w określonym w umowie kredytowej czasie, a bank zobowiązuje się przekazać odpowiednią sumę przeznaczoną na cele mieszkaniowe lub inne. Po podpisaniu umowy bank przekazuje środki dla dewelopera, sprzedającego mieszkanie czy dom lub kredytobiorcy. W wypadku budowy domu kredyt wypłacany jest w kilku transzach.

Kredyt hipoteczny – na co nas stać?

Po pierwsze sprawdźmy na początku naszą zdolność kredytową. O tym jak możesz sprawdzić zdolność sam przeczytasz w artykule: Jak sprawdzić zdolność kredytową? Dzięki temu będziemy chociaż orientacyjnie potrafili określić, na jaką ratę miesięczną stać nasz budżet domowy, a co za tym idzie, jaką kwotę całkowitą kredytu hipotecznego jesteśmy w stanie uzyskać przy naszych obecnych zarobkach. Będziemy mogli powoli rozglądać się za mieszkaniem na naszą kieszeń lub jeśli ustalimy, że nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca poszukać rozwiązania tej sytuacji.

Kredyt hipoteczny krok po kroku – co powinniśmy sprawdzić na początku?

Kiedy wyliczyliśmy zdolność kredytową, to wiemy na co mniej więcej nas stać. Podjęliśmy też już decyzję ostateczną, że kredyt hipoteczny będzie dla nas najlepszym rozwiązaniem, aby zapewnić sobie i naszej rodzinie dobre warunki mieszkaniowe. Przyszedł zatem czas na poszukiwanie mieszkania i wybór najkorzystniejszej oferty.

Aby dokonać racjonalnego wyboru i nie utknąć z ogromnym zobowiązaniem na głowie przez kolejnych trzydzieści lat warto przeanalizować wszystko dokładnie, a w szczególności koszty kredytu hipotecznego. Jaki okres kredytowania będzie dla nas najlepszy? Który bank zaproponuje najlepszą marżę i czy warto zdecydować się na ubezpieczenie?

Kredyt hipoteczny – najważniejsze są koszty

A co wchodzi w skład należności, jakie będziemy musieli zapłacić kredytodawcy za pożyczenie pieniędzy? Oto lista najważniejszych pozycji:

  • oprocentowanie – czyli odsetki kredytowe to połączenie stawki WIBOR i marży banku. Niezwykle istotny składnik kosztów naszego zobowiązania. Poszukując najkorzystniejszej oferty przede wszystkim powinniśmy zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania. Nasz rata będzie się składała z części kapitałowej i odsetkowej, koszt ten będzie nam towarzyszył przez cały okres spłacania kredytu. Posiadając bardzo korzystną zdolność kredytową możemy spróbować wynegocjować obniżenie marży banku, a co za tym idzie niższe oprocentowanie naszego zobowiązania.
  • prowizja – czyli opłata za udzielenie kredytu hipotecznego. Prowizja pobierana jednorazowo z wpłaty własnej kredytobiorcy w dniu podpisania umowy lub doliczana do rat kredytu. Na rynku usług bankowych są dostępne oferty z prowizją 0% lub kilkuprocentową prowizją, do nawet 5%. Decydując się na ostateczny wybór nie chwytajmy od razu za kredyt, w którym 0% będzie do nas przemawiać: “to będzie lepsze, bo tu nic nie zapłacimy”. Pamiętajmy, że banki w większości wypadków obniżając jeden składnik kosztów podwyższają jednocześnie kolejny. Dlatego porównajmy oba warianty kredytów i zdecydujmy się na ten, w którym wyliczony koszt całkowity będzie niższy.
  • ubezpieczenie – przydatne, ponieważ gwarantuje nam i naszym bliskim bezpieczeństwo. Jest też zwykle bardzo kosztowne i znacznie podwyższa nasze miesięczne raty. Zdarza się, że banki przekonując nas do wyboru opcji kredytowej z ubezpieczenie zaoferują obniżkę marży lub brak prowizji za udzielenie kredytu. Jeśli i tak zamierzaliśmy skorzystać z ubezpieczenia, taka forma będzie dla nas korzystna. A jeśli nie, przeliczmy, która forma gwarantuje nam niższy koszt.

Kredyt hipoteczny a umowa przedwstępna

Jeśli znaleźliśmy nasze wymarzone mieszkanie, poznaliśmy najważniejsze informacje, które ułatwią nam wybór odpowiedniej oferty trzeba podpisać umowę przedwstępną ze sprzedającym mieszkanie lub deweloperem. Umowa taka posłuży nam w banku przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny. Powinna zawierać: lokalizację tej nieruchomości, cenę, dane obu stron, wysokość zaliczki jeśli dotyczy, termin podpisania umowy.

Przydatne dokumenty przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny

Warto pamiętać o podstawowych dokumentach, które mogą być przydatne, gdy będziemy składać wniosek o kredyt hipoteczny:

  • dowód osobisty,
  • dokumenty potwierdzające rodzaj i wysokość dochodów, najczęściej zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
  • promesa od pracodawcy w przypadku krótkiego terminu umowy o pracę,
  • jeśli niedawno spłaciliśmy jakieś zobowiązanie kredytowe warto uzyskać zaświadczenie o spłacie z banku, ponieważ mogło to być jeszcze niezarejestrowane w BIK.

Kredyt hipoteczny krok po kroku – przydatne narzędzia

Przygotowując się do długotrwałego i zawiłego procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny warto wesprzeć się przygotowanymi specjalnie na tę okazję narzędziami, które ukrócą i ułatwią nam wszystko. Na początku, gdy sprawdzamy, czy stać nas na takie zobowiązanie, możemy sami przeliczyć nasze możliwości finansowe lub skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów zdolności kredytowej.

Następnie przy poszukiwaniu najlepszej oferty możemy zapoznać się z najważniejszymi składnikami kosztów kredytu hipotecznego opierając się o najlepsze rankingi kredytów hipotecznych. Dodatkowo pomocne mogą być także kalkulatory rat kredytów oraz kalkulator wkładu własnego. Do ostatecznego procesu ubiegania się o kredyt będziemy wtedy dobrze przygotowani, mając chociaż wybrane najlepsze oferty i orientacyjne sumy na uwadze.

Kredyt hipoteczny krok po kroku – małe podsumowanie

Nawał wiadomości, definicji, przydatnych narzędzi, ilość ofert może niejednego przyprawić o zawrót głowy. Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest trudny i często trwa miesiącami. Pamiętajmy, że najważniejsze to poznanie kosztów i dopasowanie raty do naszych możliwości finansowych, potem doradca kredytowy w banku poinformuje nas o niezbędnych wymaganiach i pomoże nam przebrnąć przez ten żmudny i skomplikowany proces. Myśl, że na końcu tej długiej drogi czeka na nas wymarzony klucz do naszego mieszkania pomoże w dotarciu do celu.