Lokata a konto oszczędnościowe – co wybrać?

Posiadanie oszczędności jest bardzo ważne. Szczególnie osoby rozważne, które przewidują różne okoliczności są świadome, że bez nich zwykle z niepokojem patrzymy w przyszłość. Gdy żyjemy do dziesiątego i nie udaje nam się odłożyć ani grosza z naszego wynagrodzenia oznacza, że czas coś zmienić. Przecież za mało zarabiamy… to często tylko wymówka dla osób, które nie potrafią dobrze zarządzać swoimi finansami.

Umiejętność oszczędzania jest niezwykle istotna, a ci którzy ją posiadają potrafią zgromadzić sporą sumę na czarną godzinę, bez względu na otrzymywane dochody. To o czym warto pamiętać to sposób oszczędzania. Zainwestujmy nasze pieniądze niech pracują dla nas, zamiast leżeć bezczynnie w śwince skarbonce. Omówimy w tym miejscu bezpieczne sposoby inwestowania, jakimi są lokaty i konta oszczędnościowe. Mamy nadzieję, że ułatwimy Wam podjęcie decyzji, gdzie ulokować swoje oszczędności.

Lokata i konto oszczędnościowe – podobieństwa

Rosnące zyski (monety) z naszych oszczędności na tle rozmytego zegaraOba produkty to sposób na ulokowanie i zainwestowanie posiadanych oszczędności. Przyniosą nam odsetki, które różnią się nieznacznie, zwykle lokata jest bardziej korzystna. Przy trafnym wyborze mamy szansę na dobre oprocentowanie także na koncie oszczędnościowym.

Oba te produkty bankowe są objęte podatkiem Belki od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Zarówno lokata, jak i konto oszczędnościowe, daje możliwość długoletnich oszczędności, ponieważ większość lokat odnawia się automatycznie. Konta oszczędnościowe również nie maja ograniczeń czasowych.

Jaka jest różnica między kontem oszczędnościowym i lokatą?

Wiele parametrów jednak sprawia, że te produkty finansowe znacznie się różnią. Oto podstawowe kwestie dzielące lokatę i konto oszczędnościowe:

  • lokaty zawierane są na określony czas np. 1, 3, 12 miesięcy, najczęściej są odnawialne. Oznacza to, że po okresie umownym lokata automatycznie zostaje przedłużona o kolejny okres. Przy wypłaceniu środków z lokaty przed terminem, najczęściej stracimy wszystkie naliczone odsetki. Czasem bank oferuje w takiej sytuacji określoną część zarobionych zysków. W przypadku konta oszczędnościowego oprocentowanie jest niższe, ale mamy możliwość wypłacania środków pieniężnych. Oczywiście w zależności od oferty banki wprowadzają ograniczenia ilościowe co do możliwości wypłat. Zwykle tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa, a za każdą kolejną instytucja naliczy nam prowizję.
  • lokaty najczęściej są oprocentowane według stałych stóp procentowych, a konta zmiennych.
  • na lokatę wpłacamy konkretną sumę raz na początku i od wpłaconej gotówki przez cały okres ulokowania środków będą naliczane odsetki. Na konto oszczędnościowe możemy wpłacać środki cały czas.
  • odsetki kont oszczędnościowych są naliczane co miesiąc od kwoty, jaka jest wpłacona na konto. Kapitalizacja odsetek w przypadku lokat zwykle następuje na koniec okresu umownego. I tak, jeśli chodzi o lokaty na 3 miesiące, odsetki będą nam naliczane co kwartał – aż do czasu wypłaty oszczędności z lokaty.
  • w lokatach kwota, którą możemy wpłacić, najczęściej jest ograniczona. Najlepiej oprocentowanie lokaty oferują zysk od kwoty maksymalnej 10 000 zł. Na lokatach o standardowym oprocentowaniu, często długoterminowych możemy wpłacać nawet sumy 6 cyfrowe. Na kontach oszczędnościowych możemy odkładać dowolne sumy i nie ma ograniczeń kwotowych przelewanych pieniędzy. Najczęściej oferowane oprocentowanie zostanie pomniejszone, gdy przekroczymy ustaloną wpłaconą na konto kwotę, najczęściej powyżej 50 000 zł.
  • najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe oferowane przez polskie banki proponują konta na 1,5-3%. Oprocentowanie lokat jest wyższe, mamy szansę otrzymać nawet do 5%.

Zalety i wady lokat i kont oszczędnościowych

Zalety:

  • podstawową zaletą jest oczywiście bezpieczeństwo. Wszystkie środki ulokowane zarówno na lokatach i kontach oszczędnościowych są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Chroni to złożone w bankach i skokach depozyty do kwoty 100 000 euro. Nawet jeśli bank ogłosi upadłość, nasze oszczędności będą bezpieczne.
  • produkty te gwarantują pewny zysk bez ryzyka utraty całości lub części zainwestowanego kapitału. Oczywiście zysk ten będzie mniejszy, niż w innych inwestycjach jak obligacje czy gra na giełdzie, ale dla wielu z nas pewny zysk jest ważniejszy.
  • otwarcie i prowadzenie lokaty i konta oszczędnościowego jest darmowe. Nie zapłacimy bankowi za możliwość ulokowania na nich własnych środków. W przypadku kont oszczędnościowych naliczą nam jedynie prowizję za drugi i każdy kolejny przelew w miesiącu.
  • mamy możliwość długotrwałego oszczędzania. W przypadku kont oszczędnościowych nie mamy ograniczenia czasowego. Lokaty będą odnawiać się po wybranym przez nas okresie, nieważne czy zdecydujemy się na lokatę 1 czy 3 miesięczną.
  • możliwość deponowania dużych sum, które będą pomnażać dla nas odsetki. Ogromny wybór lokat bankowych pozwala na dobranie produktu do własnych potrzeb. Jeśli więc chcemy odłożyć na lokacie kilkaset tysięcy złotych lub więcej to bez problemu znajdziemy coś dla siebie. Na konta oszczędnościowe możemy przelewać dowolne sumy, a odsetki będą naliczane od każdej, nawet minimalnej kwoty. W przypadku przekroczenia ustalonego przez bank salda, obniży się kwota oprocentowania.

Wady:

  • każdy, kto inwestuje w różne instrumenty finansowe i jest rozeznany w rożnych sposobach inwestowania, stwierdzi, że największą wadą lokat i kont oszczędnościowych będzie niski zysk. Możliwość zarobienia kilku % odsetek w porównaniu do możliwości, jakie niesie ze sobą ryzykowna gra na giełdzie nie wszystkim wyda się opłacalna. Musimy zdecydować co dla nas będzie ważniejsze: bezpieczeństwo czy możliwość sporego zysku.
  • by móc skorzystać z wysokooprocentowanych lokat i kont oszczędnościowych zwykle musimy otworzyć w danym banku rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Rachunki oszczędnościowe na 2% i więcej i lokaty powyżej 3% to zwykle produkty skierowane dla nowych klientów po to, by przyciągnąć do siebie jak największą ich liczbę.
  • mimo zagwarantowanego wysokiego zysku, najczęściej po okresie umownym odsetki zostają pomniejszone do wysokości oprocentowania standardowej lokaty.
  • zapłacimy 19% podatku od zysków kapitałowych. Bez względu na zarobioną kwotę prawie 1/5 tej sumy zostanie pobrana z tytułu opłacenia podatku Belki.

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Dla osób, które nie dysponują większą kwotą od razu, ale chcą systematycznie odkładać małą sumę z wypłaty, to konto oszczędnościowe będzie lepszym rozwiązaniem. Po zgromadzeniu na koncie większej kwoty, powiedzmy 10 000 zł może wypłacić tę sumę i utworzyć wysoko oprocentowaną lokatę, która przyniesie nam wyższe odsetki. Konta oszczędnościowe dają nam większą swobodę, mamy ciągły dostęp do swoich pieniędzy i w razie nieprzewidzianych okoliczności możemy z nich skorzystać bez lęku o zarobione odsetki.

Jeśli zależy nam na utrzymaniu płynności finansowej i chcemy cały czas powiększać swój zaoszczędzony kapitał to konto oszczędnościowe jest dla nas. Kiedy chcemy skorzystać z wyższego oprocentowania i dysponujemy większą sumą gotówki i nie martwimy się zamrożeniem gotówki na dłuższy czas, to pomyślmy o lokacie i powiększajmy swoje oszczędności.