Lokata progresywna – co to jest? Warto?

Lokata progresywna to kolejny rodzaj lokaty, który na pewno warto poznać bliżej. Czym charakteryzuje się taki produkt? Na co trzeba uważać? O tym wszystkim w naszym artykule.

Lokata progresywna – co to?

lokata progresywna - świnka skarbonka

Banki oferują nam wiele rodzajów lokat, jedną z propozycji są lokaty progresywne. Zazwyczaj są to produkty średnio- i długoterminowe – zawieramy je na z góry określony czas. Lokaty progresywne charakteryzują się rosnącym oprocentowaniem – najprościej rzecz ujmując: im dłużej trzymamy środki na lokacie, tym wyższe oprocentowanie otrzymujemy. Już przy zakładaniu lokaty bank podaje nam wysokość oprocentowania dla poszczególnych okresów trwania umowy, czyli na starcie możemy obliczyć nasz zysk. Jak to wygląda w praktyce?

Dla przykładu: jeśli zdecydujemy się na lokatę progresywną na 12 miesięcy, to oprocentowanie w pierwszym miesiącu może wynosić 1%, a w dwunastym już 10%. Lokaty progresywne to dobre rozwiązanie dla osób, które mogą sobie pozwolić na zamrożenie środków na dłuższy okres czasu.

Co warto w tym miejscu podkreślić, w przypadku lokat progresywnych, banki najczęściej naliczają odsetki na koniec miesiąca lub kwartału. Dla nas oznacza to, że, gdy wypłacimy pieniądze przed końcem umowy, nie stracimy wypracowanego zysku, jak to ma na przykład miejsce w lokatach terminowych.

Lokata progresywna a lokata dynamiczna

Zostając w niuansach terminologicznych, to musimy podkreślić, że bardzo często banki zamiennie używają pojęć lokata progresywna i lokata dynamiczna. I generalnie prawda jest taka, że lokata dynamiczna może być lokatą progresywną. W jednym i drugim przypadku oprocentowanie jest zmienne, z tą różnicą, że przy lokacie dynamicznej oprocentowanie może rosnąć lub spadać.

Kolejna różnica między tymi dwoma produktami, to sposób naliczania odsetek. Przy lokacie dynamicznej są one naliczane za cały okres umowy – przykładowo, jeśli w ostatnim miesiącu oprocentowanie wynosi 5%, to taka wysokość zostanie nam policzona od początku umowy. W przypadku lokaty progresywnej, oprocentowanie liczone jest dla konkretnego okresu czasu – przykładowo: jeśli w ostatnim miesiącu oprocentowanie wynosi 5%, to taka wysokość zostanie nam policzona tylko przez ten miesiąc.

Jeden i drugi rodzaj lokaty są produktami średnio- i długoterminowymi, a także najczęściej wcześniejsze zamknięcie lokaty nie wiąże się z utratą zysku.

Oprocentowanie lokaty progresywnej

Tak, jak już wyżej wspominaliśmy, oprocentowanie lokaty progresywnej jest zmienne i rośnie wraz z utrzymywaniem depozytu w banku. Wzrost oprocentowania może mieć miejsce co miesiąc, czy co kwartał – wszystko zależy od danej oferty. Generalnie, większość banków na starcie od razu prezentuje wysokość oprocentowania, dla poszczególnych okresów umowy. Nie ma tutaj żadnej niespodzianki i w miarę w prosty sposób, już na samym początku, możemy obliczyć nasz zysk. Jednak, nie zrobimy tego poprawnie, jeśli nie obliczymy oprocentowania efektywnego. Jak to zrobić prawidłowo?

Jak obliczyć oprocentowanie efektywne?

Sprawdzając oferty, czy oglądając reklamy lokat progresywnych, musimy mieć na uwadze, że prezentowana wysokość oprocentowania, najprawdopodobniej dotyczy ostatniego miesiąca trwania umowy. Stąd może ono nam się wydać bardzo wysokie chociażby w porównaniu ze standardową lokatą terminową. Jednak, rzeczywistość wygląda trochę inaczej i przy obliczaniu zysku, musimy pamiętać, że wysokość oprocentowania jest przypisana pod konkretny przedział czasowy. Jak w takim razie obliczyć faktyczne oprocentowanie? Dla ułatwienia i rozjaśnienia podajemy przykład:

Przykładowa lokata progresywna na 12 miesięcy

  • 1. miesiąc – 0,50 %
    2. miesiąc – 0,60%
    3. miesiąc – 0,70%
    4. miesiąc – 0,80%
    5. miesiąc – 1,10%
    6. miesiąc – 1,30%

  • 7. miesiąc – 1,50%
    8. miesiąc – 1,80%
    9. miesiąc – 2,10%
    10. miesiąc – 2,50%
    11. miesiąc – 2,80%
    12. miesiąc – 3,10%

Jeśli dotrwamy do końca umowy, gdzie oprocentowanie wynosi to 3,10%, to musimy pamiętać, że dotyczy ono tylko ostatniego miesiąca, a nie całego trwania umowy. Oprocentowanie efektywne wynosi:

(0,50%+0,60%+0,70%+0,80%+1,10%+1,30%+1,50%+1,80%+2,10%+2,50%+2,80%+3,10%)/12 = 1,57%

Pamiętajmy również, że powyższe oprocentowanie, czyli nasze 1,57% ujęte jest w skali roku. O tym, jak obliczyć zysk pisaliśmy już w naszym artykule: Zysk z lokaty – jak go obliczyć.

Na co uważać zakładając lokatę progresywną?

Przede wszystkim zawsze zachowajmy czujność, to co ładnie i atrakcyjnie wygląda np. w reklamie, nie do końca oddaje rzeczywistość. Oczywiście chodzi nam o wysokość oprocentowania lokaty progresywnej – pamiętajmy: dane oprocentowanie, dotyczy tylko wybranego okresu czasu.

Przechodząc płynnie do kolejnego elementu, na który należy zwrócić uwagę, to przed założeniem lokaty, koniecznie obliczmy oprocentowanie efektywne. Jest to ważne, gdyż np. standardowe lokaty terminowe, mogą oferować znacznie wyższe oprocentowanie i tym samym zarobimy więcej.

Sposób kapitalizacji odsetek, to kolejna rzecz, na którą powinniśmy zwrócić uwagę. Większość ofert kapitalizuje odsetk co miesiąc lub co kwartał. Dzięki temu, wcześniejsze zerwanie lokaty nie powoduje utraty do tej pory wypracowanego zysku. Są jednak też oferty na rynku, w których kapitalizacja odsetek ma miejsce na koniec umowy. Tym samym, wcześniejsze zamknięcie lokaty, spowoduje utratę całego zysku.

Przy otwieraniu lokaty, banki bardzo często wymagają od nas założenia konta bankowego, co prawdopodobnie wiąże się z kosztami np. prowadzenia rachunku, czy za kartę. A każdy dodatkowy koszt obniża nasz zysk.

Warto założyć lokatę progresywną?

Standardowo nie ma tutaj jednoznacznej odpowiedzi, gdyż wiele zależy od samej oferty, jak i naszej sytuacji oraz możliwości.

Największą zaletą takiego produktu jest możliwość zerwania lokaty bez utraty wypracowanego zysku. Niestety, wiąże się to z tym, że banki w pierwszych miesiącach trwania umowy, oferują niższe oprocentowanie.

A jaki jest największy minus lokaty progresywnej? Otóż jest nim oprocentowanie efektywne, które z reguły jest niższe niższe niż w przypadku np. lokat terminowych.

Lokata progresywna wydaje się być dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie wiedzą na jak długo będą mogły pozwolić sobie na zamrożenie pieniędzy. Dla szerszego grona odbiorców będzie ona korzystnym rozwiązaniem, jeśli oprocentowanie efektywne będzie wyższe niż w przypadku innych rodzajów lokat.