Lokata rentierska – co to? Jakie są zalety i wady?

Zysk rośnie z czasem - lokata rentierskaPrzeglądając oferty banków możemy natknąć się na taki produkt, jak lokata rentierska. Jeśli zastanawiacie czym charakteryzuje się ten rodzaj lokaty, to dowiecie się tego w naszym artykule.

Co to jest lokata rentierska?

Pierwsze podstawowe pytanie, które od razu nasuwa się nam do głowy to: co to jest lokata rentierska? I już to wyjaśniamy: to depozyt finansowy, który w odróżnieniu od lokaty terminowej, charakteryzuje się regularnym wypłacaniem odsetek na konto właściciela lokaty. Czyli najkrócej rzecz ujmując: na wypłatę zysku nie musimy czekać do końca umowy.

Najczęściej lokaty rentierskie zawierane są na dłuższe okresy czasu – od 12 miesięcy w górę. Natomiast, wypłata odsetek następuje w regularnych odstępach czasu – z reguły przelewane są one co miesiąc, trzy miesiące czy sześć miesięcy. Oczywiście cykliczność zależy od zawartej przez nas umowy.

Lokata rentierska – dla kogo?

W przeciwieństwie do standardowej lokaty bankowej, założenie lokaty rentierskiej wiąże się z wpłaceniem wyższej kwoty minimalnej – najczęściej są to kwoty powyżej 100 tys. złotych. W związku z tym, jest to produkt skierowany do zamożniejszych osób, które mogą sobie pozwolić na zamrożenie tak dużych pieniędzy na dłuższy okres czasu.

Jakie jest oprocentowanie lokaty rentierskiej?

Najczęściej oprocentowanie lokaty rentierskiej jest stałe. Jego wysokość zależy od kilku czynników m.in. od stóp procentowych. Aktualnie – marzec 2018 – dostępne są lokaty rentierskie oprocentowane od ok. 1% do 2,75%.

Na wysokość oprocentowania lokaty rentierskiej wpływ ma także kwota wpłaty. Im jest ona wyższa, tym bank chętniej usiądzie z nami do negocjacji, dzięki czemu możemy uzyskać nieco wyższe oprocentowanie niż w standardowych warunkach umowy.

Lokata rentierska czy lokata terminowa?

Powyższe pytanie zadaje sobie chyba wiele osób i nie jest łatwo znaleźć na nie jednoznaczną odpowiedź. Dlaczego? Otóż, znowu wszystko zależy od naszej sytuacji życiowej. Poniżej prezentujemy różnice i korzyści wynikające z wyboru danego produktu.

Zasadniczą różnicą jest sposób wypłaty zysku z lokat. W lokacie rentierskiej odsetki wypłacane są podczas trwania umowy w regularnych odstępach czasowych (np. co miesiąc, czy co kwartał). Natomiast w przypadku lokaty terminowej, zysk wypłacany jest na koniec umowy.

Lokaty rentierskie dedykowane są osobom, które posiadają wyższe oszczędności – możemy wpłacić np. kilkadziesiąt milionów złotych (ba, część banków nie daje górnego limitu wpłaty, co oznacza, że możemy wpłacić dowolną kwotę). W przypadku lokat bankowych maksymalne kwoty to najczęściej od kilkunastu tysięcy złotych do 100-200 tys. złotych.

W przypadku lokaty terminowej cała kwota (plus wypracowywany zysk) zamrożone są na okres trwania umowy, czyli możemy nie mieć dostępu do pieniędzy przez 2 miesiące, ale równie dobrze przez 3 lata. W przypadku lokaty rentierskiej, mamy zamrożoną kwotę wpłaty, natomiast regularnie otrzymujemy wypracowane odsetki.

Zostając w temacie odsetek, to warto tutaj podkreślić, że w przypadku lokaty rentierskiej odsetki nie są kapitalizowane, a są przelewane na nasze konto. W ten sposób zyskamy mniej niż w przypadku lokaty terminowej. W tym produkcie odsetki są kapitalizowane, dzięki czemu nasz zysk jest wyższy.

I na koniec – z reguły oprocentowanie lokaty rentierskiej jest niższe, niż przy lokacie terminowej. Jednakże, dysponując sporą sumą pieniędzy, możemy trochę ponegocjować z bankiem odnośnie wysokości oprocentowania. Jeśli mamy mocne argumenty, to być może uda nam się wynegocjować korzystniejsze oprocentowanie niż przy standardowej lokacie. Na pewno warto spróbować.

W jakim banku lokata rentierska?

Standardową lokatę bankową założymy praktycznie w każdym banku. Inaczej rzecz wygląda z lokatami rentierskimi, które nie są oferowane przez wszystkie instytucje. Wynika to ze specyfiki produktu m.in. wysokości wpłaty minimalnej, długoterminowości. Na dzień dzisiejszy (marzec 2018) lokatę rentierską posiada kilka banków: Noble Bank, BZ WBK, Idea Bank, Deutsche Bank, Pekao SA. W jakim więc banku założyć lokatę rentierską?

Nie chcemy się powtarzać, ale przede wszystkim powinniśmy wybrać produkt, który będzie dostosowany do naszych potrzeb oraz możliwości. Wybierając lokatę rentierską w danym banku zwróćmy uwagę na m.in.:

okres trwania – zastanówmy się dobrze przez jaki okres czasu możemy sobie pozwolić na zdeponowanie środków;

kwotę minimalną – przeanalizujmy nasze możliwości finansowe, czy faktycznie w najbliższym czasie nie czekają nas znaczne wydatki etc.;

częstotliwość wypłaty odsetek – nie każdy bank oferuje wypłatę odsetek w rozliczeniu np. miesięcznym, czy kwartalnym;

konsekwencje likwidacji lokaty – dokładnie sprawdźmy, jakie skutki niesie ze sobą wcześniejsze zamknięcie lokaty rentierskiej – najczęściej banki wypłacają kwotę pomniejszoną o wypłacone już odsetki;

produkty dodatkowe – zweryfikujmy czy założenie lokaty rentierskiej nie wiąże się z zakupem innych produktów finansowych, co może generować koszty.

Lokaty rentierskie w parabankach

Dysponujemy sporą sumą oszczędności, no i nie chcemy, żeby pieniądze leżały i traciły na wartości. Co zrobić? Oczywiście warto rozejrzeć się na przykład za lokatą rentierską. Tak, jak wyżej wspomnieliśmy – nie każdy bank posiada taki produkt w swojej ofercie, więc mamy nieco ograniczone możliwości. Dodatkowo zniechęcać może oprocentowanie – aktualnie (marzec 2018) przy niskich stopach procentowych waha się ono od 1 do 2,75%. Mało kuszące, prawda?

I tutaj na horyzoncie mogą pojawić się parabanki (w szczególności te lokalne), które proponują znacznie wyższe oprocentowanie. Nie mówimy, że takie oferty są złe, ale przed założeniem lokaty, sprawdźmy dokładnie podmiot, któremu chcemy powierzyć (niemałe) oszczędności.

Czasami chęć szybszego, wyższego czy łatwiejszego zysku wiąże się z wieloma haczykami, więc zawsze warto zachować zdrowy rozsądek. Tym bardziej, że lokaty rentierskie w parabankach nie są objęte gwarancją BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny) i KNF (Komisja Nadzoru Finansowego). W przypadku np. bankructwa parabanku możemy pożegnać się z naszymi oszczędnościami.

Czy opłaca się założyć lokatę rentierską? Zalety i wady!

Zacznijmy od pozytywów – jakie są zalety lokaty rentierskiej? Przede wszystkim jej bezpieczeństwo i stabilność – tutaj zaznaczmy, że dotyczy to lokat objętych gwarancją BFG oraz KNF.

Dużym plusem takiego produktu jest również to, że dzięki regularnym wypłatom, odsetki możemy przeznaczać na bieżące potrzeby. Jest to duży plus, gdyż w przypadku zwykłej lokaty nasz kapitał jest zamrożony przez czas trwania umowy – wpłacona kwota oraz wypracowany zysk, wypłacane są dopiero na koniec mowy.

Lokata rentierska jest także bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób, które posiadają dużą kwotę pieniędzy – bycie rentierem (“wynajmującym”) gwarantuje nam stałe źródło wynagrodzenia.

W przeciwieństwie do np. konta oszczędnościowego, lokata rentierska to stałe oprocentowanie, które obowiązuje podczas trwania umowy.

A jakie są minusy? Przede wszystkim minimalna kwota wpłaty – najczęściej jest to kwota powyżej 100 tys. zł, więc jest to produkt dedykowany wąskiej grupie odbiorców. Kolejny minus to wysokość oprocentowania i kapitalizacja odsetek – nasz zysk może być niższy niż w przypadku standardowej lokaty bankowej. By uniknąć takiej sytuacji musimy wykazać się dużymi zdolnościami negocjatorskimi z bankiem.

Reasumując, lokata rentierska to na pewno produkt, który warto rozważyć, w szczególności, jeśli posiadamy spore oszczędności. Dzięki regularnym wypłatom odsetek, możemy zapewnić sobie dodatkowe (jak nie podstawowe) źródło dochodu.