Lokaty terminowe – co to? Co warto wiedzieć?

Lokaty terminowe - co to? Długopisy i akcesoria biurowe obok stosu monetPraktycznie każdy z nas spotkał się kiedyś z hasłem “lokata terminowa”. Ogólnikowo chyba każdy mógłby rozwinąć powyższe pojęcie, ale warto przyjrzeć się temu produktowi nieco bliżej. W związku z tym, w naszym artykule pod lupę bierzemy lokaty terminowe. Co warto o nich wiedzieć? Czym się charakteryzują?

Lokaty terminowe – co to jest?

Lokata terminowa to nic innego, jak standardowa lokata bankowa – deponujemy w wybranym banku określoną kwotę, na określony czas. Po upływie ustalonego terminu w umowie, bank wypłaca nam wpłaconą kwotę powiększoną o odsetki, co jest naszym zyskiem. Wysokość zysku zależy m.in. od oprocentowania lokaty terminowej, czasu jej trwania, zdeponowanej sumy pieniędzy.

Jakie są rodzaje lokat terminowych?

Pewnie powyższy akapit nie był dla Was zbyt odkrywczy, więc idźmy dalej. Przyjrzyjmy się teraz rodzajom lokat terminowych ze względu na okres trwania. Generalnie dzieli się je na dwa rodzaje:

lokaty krótkoterminowe, czyli są to wszystkie lokaty, których długość nie przekracza dwunastu miesięcy;

lokaty długoterminowe, czyli są to wszystkie produkty, których długość wynosi więcej niż 12 miesięcy, umowa z bankiem może być zawarta nawet na kilka lat.

Jednakże przeglądając oferty banków, możemy spotkać się również z takimi pojęciami jak:

lokaty kwartalne, czyli są to lokaty zakładane najczęściej na trzy miesiące, ale do tej kategorii zalicza się produkty otwierane na 3-5 miesięcy;

lokaty średnioterminowe, czyli są to lokaty terminowe, które otwierane są na 6-11 miesięcy.

Lokaty terminowe: odnawialne i nieodnawialne

Banki w swoich ofertach posiadają lokaty terminowe odnawialne i nieodnawialne. Jeśli zdecydujemy się na pierwszy wariant, to po zakończeniu umowy bank automatycznie przedłuży nam depozyt. Takie rozwiązanie ma swoje plusy i minusy. Przy tego typu depozytach koniecznie zwróćmy uwagę na jakich warunkach będzie odbywać się przedłużenie – najczęściej odnowiona lokata charakteryzuje się nieco niższym oprocentowaniem. Sprawdźmy też, czy będziemy mogli zrezygnować z automatycznego przedłużenia lokaty.

Lokata terminowa nieodnawialna charakteryzuje się tym, że nie jest ona przedłużana automatycznie. Po zakończeniu umowy z bankiem otrzymujemy zwrot pieniędzy wraz z ustalonymi odsetkami.

Czy lokaty terminowe są bezpieczne?

Istotną kwestią, o której należy wspomnieć jest bezpieczeństwo takich produktów. Czy wpłacając nasze oszczędności może zdarzyć się sytuacja, w której zamiast zysku spotka nas strata, albo gorzej: podczas trwania umowy bank zbankrutuje?

Brzmi trochę jak koszmar, ale już uspokajamy. Lokaty terminowe to jedne z najbezpieczniejszych produktów finansowych, nad którymi czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny i nasze środki chronione są do kwoty 100 tys. euro. Jeśli zdeponowane pieniądze przekraczają wcześniej wspomnianą kwotę, to nasze środki możemy odzyskać w drodze postępowania upadłościowego. Warto tutaj pamiętać, że wysoki poziom bezpieczeństwa odbija się na naszym zysku, który w porównaniu z produktami inwestycyjnymi nie jest zbyt wysoki.

Jakie jest oprocentowanie lokat terminowych?

Nie da się ukryć, że każdy z nas, szukając lokaty terminowej, chce po prostu jak najwięcej zarobić. Dlatego też, najczęściej decydujemy się na wybór lokaty terminowej o jak najwyższym oprocentowaniu. I w tym miejscu warto się zatrzymać i rozwinąć temat oprocentowania. Na początek informacja podstawowa: podane przy ofertach oprocentowanie prezentowane jest w ujęciu rocznym, czyli jest to tzw. oprocentowanie nominalne lokaty. Niestety, wielu z nas łapie się na tym, że gdy widzimy hasło reklamowe lokata na 3%, to zysk liczymy właśnie od 3%. Rzeczywistość wygląda trochę inaczej. Jak?

Otóż, wpłacając 10.000 zł na lokatę oprocentowaną na 3%, na okres 3 miesięcy nie zyskamy wcale 300 zł, a 75 zł. Ponieważ oprocentowanie dotyczy ujęcia rocznego, by obliczyć nasze odsetki musimy oprocentowanie, w naszym przypadku 3%, podzielić na 12 miesięcy, a następnie pomnożyć razy 3 miesiące, wzór wygląda tak:

(3% / 12 miesięcy)* 3 miesiące naszej lokaty = 0,75%

Pamiętajmy tylko, że oprocentowanie nominalne nie uwzględnia inflacji, czy podatku Belki (19%), więc na nasze konto bankowe lub do rąk trafi odpowiednio pomniejszony zysk.

Kolejna rzecz, którą musimy mieć na uwadze to możliwość wyboru lokaty terminowej ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Pierwszy wariant charakteryzuje się niezmiennym oprocentowaniem podczas trwania umowy – bank nie może ani podwyższyć, ani obniżyć oprocentowania. Oznacza to, że już przy zakładaniu lokaty możemy obliczyć wysokość naszych odsetek.

W przypadku lokaty z oprocentowaniem zmiennym bank może obniżać lub podwyższać oprocentowanie, a oczekiwany zysk trudniej jest obliczyć. Co ma wpływ na wyższe/niższe oprocentowanie? Głównie na jego wysokość wpływają stopy procentowe oraz stopy WIBOR i WIBID. Takie rozwiązanie ma swoje mocne i słabe strony. Jeśli np. stopy procentowe pójdą w górę, to dzięki takiej lokacie zarobimy więcej – wyższe oprocentowanie lokaty nastąpi tego samego dnia, co podwyżka stóp procentowych. Ale może spotkać nas też odwrotna sytuacja – przy obniżce stóp procentowych nasze odsetki będą niższe. Specjaliści zalecają wybór lokaty terminowej ze zmiennym oprocentowaniem, wtedy gdy spodziewany jest wzrost stóp procentowych. Teoretycznie brzmi to dobrze, ale nie jest łatwo przewidzieć, kiedy stopy pójdą w górę.

Jakie banki posiadają lokaty terminowe?

Lokaty terminowe, to standardowy produkt bankowy i jest to najpowszechniejsza forma deponowania środków finansowych. Lokaty terminowe oferowane są przez praktycznie każdą instytucję bankową w naszym kraju.

Produkty oraz opinie klientów bliżej możecie poznać na naszych stronach:

Oczywiście, poszczególne banki oferują lokaty terminowe na różnych warunkach i przed wyborem danego produktu warto zapoznać się z ofertami kilku banków. A na co powinniśmy zwrócić uwagę poszukując dobrej lokaty terminowej?

Na co zwrócić uwagę wybierając lokatę terminową?

Wybierając lokatę terminową na samym początku określmy, przez jaki czas możemy sobie pozwolić na zdeponowanie środków. Jeśli zawrzemy lokatę terminową na 60 miesięcy, a pieniądze, z różnych przyczyn, będziemy musieli wypłacić wcześniej, to po prostu nie otrzymamy należnych odsetek. Z zysku nici.

Kolejna bardzo ważna sprawa to… oprocentowanie – im wyższe, tym lepiej dla naszego portfela. Pamiętajmy tylko, że banki prezentują nam oprocentowanie w skali roku. Bardzo często lokaty terminowe z najwyższym oprocentowaniem są dostępne dla nowych klientów banków. Natomiast, jeśli nie do końca pewnie czujemy się w tematyce finansów, to postawmy na bezpieczne oprocentowanie stałe.

Wracając jeszcze do nowych klientów. Nierzadko banki oferują im wyżej oprocentowane lokaty terminowe, ale może to się wiązać z dodatkowych haczykiem. Czasami instytucje wymagają np. założenia konta osobistego. Jeśli jest ono bezpłatne, to dobrze, gorzej jeśli prowadzenie rachunku wiąże się z dodatkowymi opłatami. W takim przypadku zysk z lokaty może zostać zniwelowany przez koszty związane z prowadzeniem konta.

Zwróćmy również uwagę, czy lokata terminowa jest odnawialna czy nieodnawialna. Tak jak napisaliśmy wyżej, wiąże się to z różnymi konsekwencjami.

Na koniec: złota zasada, która przydaje się zawsze i wszędzie – przed zawarciem umowy, dokładnie zapoznajmy się z każdym jej paragrafem, punktem i drobnym druczkiem!

Jak znaleźć najlepszą lokatę? Ranking lokat terminowych!

W naszym artykule przedstawiliśmy charakterystykę lokat terminowych, ale również zawarliśmy wskazówki, jak wybrać mądrze i dobrze taki produkt. Jeśli nadal, nie do końca wiecie jak znaleźć odpowiednią lokatę terminową, to zapraszamy do naszego rankingu lokat bankowych. Zestawiliśmy produkty dla kilku okresów czasowych i zawarliśmy wszystkie niezbędne informacje, które pozwolą Wam wybrać dobrą lokatę terminową.