Kosztorys naprawy samochodu – zaniżona wycena, co robić?

5 /5
(Ocen: 3)
Ubezpieczyciele coraz śmielej pogrywają sobie przy wycenienie szkody w pojeździe. Zaniżone odszkodowanie o 50%? Nic trudnego – zakłady ubezpieczeniowe mają swoje sztuczki. Ale my nie musimy być im dłużni. Podpowiadamy, jak powinien wyglądać kosztorys naprawy samochodu i na co w nim zwrócić uwagę!

Jak wygląda kosztorys naprawy auta?

Doszło do stłuczki? Odszkodowanie z OC sprawcy dopuszcza możliwość likwidacji szkody metodą kosztorysową lub serwisową (bezgotówkowo). Zwykle popularniejszy jest pierwszy sposób. Kontaktujemy się z ubezpieczycielem, zgłaszamy szkodę i czekamy na rzeczoznawcę, który sporządzi kosztorys naprawy samochodu, który będzie podstawą wypłaty odszkodowania.

Po jakimś czasie otrzymujemy kosztorys naprawy pojazdu i nie wierzymy własnym oczom – jakim cudem naprawa jest wyceniona tak tanio?! Przy szkodzie komunikacyjnej musimy przygotować się na to, że kosztorys naprawy samochodu będzie skrojony na potrzeby ubezpieczyciela.

Przykładowo przy szkodzie częściowej naprawa jest zaniżona, tak by wypłacić najniższe odszkodowanie. Natomiast przy dużym uszkodzeniu pojazdu, ubezpieczyciel dokonuje takiej kalkulacji, aby szkoda została zakwalifikowana jako całkowita. Robi to, zawyżając wartość samochodu w dniu szkody i wykorzystując najwyższe stawki naprawy. Przy szkodzie całkowitej odszkodowanie ustalane jest metodą dyferencyjną. Czyli jako różnica między wartością pojazdu sprzed wypadku a wartością obecnego wraku.

Kosztorys naprawy samochodu wzór

Wzorowy kosztorys naprawy pojazdu powinien zawierać takie elementy jak:

  • dane rzeczoznawcy, który go wykonał i datę sporządzenia kosztorysu,
  • dane pojazdu (marka, model, typ, nr rejestracyjny, nr nadwozia, datę pierwszej rejestracji, rok produkcji, przebieg, datę ostatniego i następnego przeglądu technicznego),
  • opis czynności naprawczych wraz z ich ceną (liczba i rodzaj stawek roboczogodzin),
  • listę i wycenę użytych części niezbędnych do naprawy.

Jeżeli nie zgadzamy się z kosztorysem przedstawionym przez zakład ubezpieczeń, możemy zlecić wykonanie alternatywnej kalkulacji niezależnemu rzeczoznawcy. Składając reklamację do ubezpieczyciela mamy też prawo przedstawić kosztorys sporządzony przez warsztat, w którym chcemy dokonać naprawy.

Kosztorys naprawy samochodu online

Inną dostępną opcją jest samodzielne wykonanie kosztorysu online. Na rynku są dostępne następujące programy:

  • Audatex,
  • Eurotax,
  • DAT,
  • INFO-EKSPERT.

Coraz częściej ubezpieczyciele sami korzystają ze zdalnej likwidacji szkody. Jest to rozwiązanie wygodniejsze i szybsze, bo zwykle wystarcza do tego telefon. Przy szkodzie należy wykonać zdjęcia uszkodzeń i przesłać do zakładu przez specjalny formularz lub aplikację.

Zaniżony kosztorys naprawy samochodu – na co zwrócić uwagę?

Problem zaniżania odszkodowania jest tak częsty, że odpowiedzią na to zjawisko jest powstanie wielu firm zajmujących się odszkodowaniami. Proceder ten towarzyszy konsumentom od wielu lat. Niestety sytuacja – mimo skarg prowadzonych do Rzecznika Finansów – nie uległa poprawie. Nawet gigant ubezpieczeniowy zaczyna stosować nieczyste zagrywki – przykładem jest odszkodowanie z PZU liczone na podstawie cenników “zaprzyjaźnionych” warsztatów.

Na czym najbardziej oszczędzają zakłady ubezpieczeniowe? Widać to dobrze w kosztorysach naprawy pojazdów przedstawianych klientom. Oto najważniejsze punktu na które warto zwrócić uwagę.

Stosowanie części zamiennych zamiast oryginalnych

Zakład ubezpieczeń nie ma prawa stosować części zamiennych, gdy w pojeździe były używane części oryginalne lub zależy to od zachowania gwarancji. Poza tym – nawet, gdy pojazd nie jest już na gwarancji – należy zastosować kalkulację dla części oryginalnych, gdyby wykorzystanie zamienników oznaczało spadek wartości handlowej pojazdu.

W sytuacjach, gdy zakład może zastosować części zamienne równoważne oryginalnym, musi wykazać, że dane części posiadają odpowiednie zaświadczenie producenta. To znaczy, że ubezpieczyciel musi w kosztorysie naprawy przedstawić części dorównujące jakości częściom oryginalnym.

Kluczowym warunkiem naprawy pojazdu jest przywrócenie jego wartości sprzed szkody. Zatem, gdy w pojeździe były zastosowane zamienniki gorszej jakości, to ubezpieczyciel może przedstawić kalkulację dla części o równej jakości, co zastosowanych przed szkodą.

Amortyzacja albo stosowanie rabatu na części

Jeszcze do niedawna zakłady ubezpieczeń stosowały w kalkulacji szkody amortyzację części (czasem określaną też optymalizacją). Oznaczało to pomniejszenie wartości o określony procent “zużycia” (amortyzacji) oryginalnej części. Praktyki tej wyraźnie zakazał Sąd Najwyższy (sygn. akt III CZP 80/11). Nie powinniśmy zatem spotkać się z amortyzacją.

Jednak arsenał sztuczek ubezpieczycieli nie został wyczerpany. Dziś nie ma amortyzacji, jest za to rabat na części. Sęk w tym, że takie rabaty na zakup części są rzadko oferowane (a jeśli już to nie indywidualnym klientom, a raczej hurtownikom).

Zaniżanie ilości materiałów do naprawy oraz stawek roboczogodzin

Ten zabieg dotyczy przede wszystkim materiałów lakierniczych. Ich ilość może być tylko w teorii wystarczająca do pokrycia szkody. Kosztorys naprawy samochodu może też nie uwzględniać czasu przygotowania tworzywa, podkładu. Innym częstym problemem jest prezentowanie niskich (nierynkowych) stawek roboczogodzin.

Nieuprawnione korekty lub nieuwzględnienie wszystkich szkód

Kolejna praktyka na którą warto zwrócić uwagę to umieszczanie w kosztorysie korekty naprawy szkód, które wynikają z wcześniejszych uszkodzeń. Tu z kolei wartości mogą być zawyżone – jeżeli rzeczywiście były prowadzone takie czynności – lub po prostu nie miały one miejsca, a rzeczoznawcza zaliczył część szkód z kolizji jako wady występujące przed zdarzeniem.

Zaniżone odszkodowanie to nie sam kosztorys!

Oprócz sprawdzenia kosztorysu naprawy samochodu pamiętajmy, że mamy prawo do odszkodowania za utratę wartości handlowej pojazdu oraz do samochodu zastępczego z OC sprawcy kolizji.

Odwołanie od zaniżonej kalkulacji naprawy pojazdu – jak zrobić to dobrze?

Po pierwsze mamy 3 lata na złożenie reklamacji na decyzję ubezpieczyciela (po tym czasie roszczenie odszkodowawcze przedawnia się). Chyba, że powstała szkoda na skutek przestępstwa to przedawnienie roszczenia mija dopiero po 20 latach.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela możemy złożyć ustnie, pisemnie lub przez specjalny formularz (gdy taki jest udostępniony). W każdym razie lepiej zachować formę pisemną jako lepszy dowód na próbę przedsądowego załatwienia sporu.

W dokumencie powinny znaleźć się wszelkie informacje, które pozwolą zidentyfikować naszą sprawę (dane osobowe, nr szkody, wskazanie ustaleń itp.). Dla nas kluczowe będzie przedstawienie zastrzeżeń co do wyników wyceny odszkodowania. Wskazując sumę, która jest dla nas zadowalająca, musimy przedstawić uzasadnienie. Dobrym wyborem jest wskazanie zastrzeżeń do kosztorysu naprawy samochodu oraz przedstawienie własnej i niezależnej kalkulacji.

Podpisując zgodę na przesłanie nam bezspornej części odszkodowania, zwróćmy uwagę, czy ubezpieczyciel “przypadkiem” nie podkłada nam do podpisu ugody. Takie pismo zamknie nam później drogę do walki o sprawiedliwe odszkodowanie w sądzie. Możemy zgodzić się na bezsporną część odszkodowania a reszty domagać się w reklamacji.

Łatwiejsza alternatywa na niską wycenę szkody – dopłata do odszkodowania?

Firmy odszkodowawcze chętnie oferują odkup szkody w pojeździe. Wystarczy, że prześlemy odpowiednie dokumenty i po kilku dniach powinniśmy otrzymać odpowiedź. Dla poszkodowanego to szybki sposób na zwiększenie swojego odszkodowania. Kancelaria przejmuje naszą wierzytelność (prawa do odszkodowania) i walczy dalej z ubezpieczycielem o należną rekompensatę. Ile wygra, tyle trafi już na konto kancelarii odszkodowawczej. Czy to się nam opłaca? Nie zawsze.

Generalnie jeżeli zależy nam na komforcie, to odkup szkody jest rzeczywiście najprzyjemniejszy. Przesyłamy dokumenty – dostajemy akceptację do firmy odszkodowawczej  – podpisujemy umowę i po kilku dniach idzie na nasze konto dopłata do odszkodowania. W praktyce właśnie zrzekliśmy się szansy na znacznie wyższe odszkodowanie.

Dla osób bardziej cierpliwych lepszą opcją jest wynajęcie firmy odszkodowawczej, która zajmie się negocjacjami z ubezpieczycielem. Gdyby i to nie pomogło, taka kancelaria przydzieli nam pełnomocnika w sądzie. W razie przegranej nic nie płacimy. Ryzyko w całości bierze na siebie firma odszkodowawcza (przynajmniej taka lepsza). Gdy wygramy, pobierze z uzyskanego odszkodowania prowizję (dobre kancelarie nie wezmą więcej niż ok. 25% netto). Nawet wtedy wychodzimy kwotowo na tym lepiej niż na odkupie szkody!

Odwołanie od zaniżonego odszkodowanie dotyczy zarówno likwidacji szkody z OC sprawcy jak i z dobrowolnej polisy AC. Tak samo niezależnie – tak odszkodowania z OC jak z AC – możemy skorzystać przy odkupie szkody.

Kosztorys naprawy samochodu – podsumowanie

  • mieliśmy szkodę? Uważajmy na zaniżone odszkodowanie! Wystarczy sprawdzić kosztorys naprawy samochodu;
  • najczęstsze sztuczki zakładów ubezpieczeń przy sporządzaniu kosztorysu to: stosowanie części zamiennych zamiast oryginalnych, rabatowanie części, zaniżanie stawek roboczogodzin;
  • przedawnienie roszczeń mija zwykle po 3 latach od momentu w którym dowiedzieliśmy się o szkodzie,
  • warto złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, przedstawiając uwagi od kosztorysu oraz prezentując własny egzemplarz sporządzony przez niezależnego rzeczoznawcę,
  • po pomoc o odszkodowanie możemy skierować się do kancelarii odszkodowawczej lub skorzystać z odkupu szkody.