Odszkodowanie za wypadek na wakacjach

5 /5
(Ocen: 1)

Zanim wyruszycie w podróż krajową lub zagraniczną, warto pomyśleć o dobrym ubezpieczeniu turystycznym. Nawet, jeśli wybieracie się do kraju Unii Europejskiej i posiadacie Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), to pamiętajcie, że nie pokrywa ona wielu zdarzeń, a ceny nieskomplikowanego leczenia za granicą mogą przekroczyć wartość mieszkania w Polsce. Gdy przytrafi się Wam wypadek w czasie wakacji, odpowiednio dopasowana polisa zapewni Wam wszechstronną ochronę – nie tylko finansową. W naszym artykule przybliżymy Wam temat odszkodowania za wypadek na wakacjach.

Komu potrzebne jest ubezpieczenie turystyczne?

Jadąc na długo wyczekiwany urlop oczekujecie błogiego, niczym niezakłóconego wypoczynku. Przed wyjazdem raczej nie zastanawiacie się, co krok po kroku zrobicie, jeśli złamiecie nogę, złapiecie paskudną infekcję, ktoś ukradnie Wam bagaż albo utkniecie na lotnisku, bo odwołają lot. Jednak każdemu, mimo najwyższej ostrożności i trzymania się z daleka od sportów ekstremalnych, może się zdarzyć choroba czy wypadek w czasie wakacji.

Przed kosztownymi i mocno stresującymi skutkami różnych, niespodziewanych sytuacji podczas podróży ochroni Was ubezpieczenie turystyczne. Daje ono podstawę do ubiegania się o odszkodowanie za wypadek na wakacjach. Wbrew pozorom, polisa turystyczna przydaje się nie tylko miłośnikom dalekich, egzotycznych wypraw i amatorom sportów wysokiego ryzyka.

Powinniście ją wykupić nawet, gdy wybieracie się w podróż po Polsce, a w przypadku europejskich destynacji – także w przypadku posiadania karty EKUZ. Na wyjazd krajowy na pewno warto dodatkowo ubezpieczyć się, gdy planujecie aktywność zwiększającą ryzyko kontuzji, np. jedziecie na narty albo zamierzacie pracować fizycznie (chyba, że posiadacie już polisę na życie z NNW). Ubezpieczenie NNW umożliwia otrzymanie świadczenia za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku, tj. nagłego zdarzenia wywołanego przyczyną zewnętrzną, którego skutkiem jest uraz lub śmierć.

Jednak zanim kupicie jakąkolwiek polisę za kilkanaście złotych „dla świętego spokoju”, przemyślcie, jakiej ochrony dokładnie potrzebujecie podczas planowanej wycieczki. Bo odpowiednie dopasowanie polisy jest kluczowe dla ewentualnego, skutecznego dochodzenia roszczeń odszkodowawczych.

Jakie ryzyka obejmuje polisa turystyczna?

Ubezpieczenie turystyczne może obejmować cały wachlarz ryzyk lub zapewniać ochronę jedynie w podstawowym zakresie. Wszystkie zakłady ubezpieczeń oferują elastyczne warianty polis, które można dodatkowo dopasować do indywidualnych potrzeb, m.in. do czasu trwania podróży oraz planowanych aktywności i rozrywek, dodając lub usuwając poszczególne klauzule (rozszerzenia). Polisa turystyczna może składać się z ubezpieczenia:

  • kosztów leczenia,
  • kosztów leczenia związanych z zachorowaniem na COVID-19,
  • NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków w czasie wakacji),
  • Assistance 24h/7 (natychmiastowa, całodobowa pomoc w razie nagłego zdarzenia),
  • bagażu podróżnego (ochrona w razie uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży),
  • sprzętu sportowego,
  • opóźnienia lotu,
  • biletu lotniczego,
  • odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC),
  • gotówki wypłaconej z bankomatu,
  • kosztów rezygnacji lub przerwania podróży,
  • kosztów rezygnacji z rezerwacji noclegu,
  • mienia pozostawionego w domu/mieszkaniu na czas wyjazdu (chyba, że posiadacie już ubezpieczenie mieszkaniowe obejmujące ryzyko kradzieży).

Dodatkowo możecie rozszerzyć zakres ochrony m.in. o:

  • klauzulę alkoholową (all inclusive) – ubezpieczyciel pokryje np. koszty leczenia i transportu medycznego nawet, jeśli w momencie zdarzenia będziecie nietrzeźwi (koniecznie sprawdźcie w OWU wyłączenia odpowiedzialności, np. górną granicę zawartości alkoholu we krwi);
  • pokrycie kosztów leczenia w wyniku zaostrzenia chorób przewlekłych (koniecznie wykupcie to rozszerzenie, jeśli przeszliście zawał serca lub udar mózgu, macie cukrzycę, jesteście po leczeniu onkologicznym lub cierpicie na inną, zdiagnozowaną chorobę przewlekłą);
  • pokrycie kosztów leczenia po wypadkach podczas uprawiania amatorskich sportów zimowych i letnich (u niektórych ubezpieczycieli ryzyko to wchodzi w podstawowy wariant ochrony);
  • pokrycie kosztów leczenia po wypadkach wskutek uprawiania sportów ekstremalnych;
  • klauzulę nieoczekiwanego aktu terroru – ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia i transportu medycznego (przez określoną ilość dni, do danej kwoty).

Dlaczego sama karta EKUZ nie wystarczy na wakacjach?

Nawet, jeśli wybieracie się do krajów Unii Europejskiej, powinniście wykupić ubezpieczenie KL (kosztów leczenia). To podstawa polisy turystycznej dla zagranicznych podróży. Jeżeli przytrafi się Wam wypadek w czasie wakacji lub nagle zachorujecie, ubezpieczyciel pokryje koszty zagranicznego leczenia oraz zorganizuje i opłaci całą, niezbędną pomoc.

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), którą każdy ubezpieczony w NFZ może bezpłatnie wyrobić „od ręki”, zapewnia zagranicą dostęp jedynie do podstawowej opieki zdrowotnej. Czyli możecie za darmo skorzystać z takich form pomocy, które są bezpłatne dla obywateli danego kraju, a w różnych państwach europejskich obywatele mają dostęp do służby zdrowia na innych zasadach. W niektórych krajach UE pacjenci muszą z własnej kieszeni opłacić część lub nawet całość kosztów za świadczenia medyczne, które w Polsce są refundowane.

EKUZ zapewnia dostęp do wizyt lekarskich i porad specjalistów tylko w nagłych przypadkach i gdy konieczne jest leczenie, ale wyłącznie w podstawowym zakresie. Nie pokrywa m.in. kosztu transportu medycznego do Polski ani kosztów akcji ratowniczej w górach. Listę darmowych i częściowo refundowanych świadczeń zdrowotnych w poszczególnych krajach UE znajdziecie na stronie NFZ.

Czy ubezpieczenie KL/NNW z biura podróży wystarczy?

Jeśli na wakacje wybieracie się z biurem podróży, w pakiecie z imprezą turystyczną otrzymacie ubezpieczenie NNW i KLZ (kosztów leczenia za granicą). Nie możecie zrezygnować z tej ochrony nawet, jeśli planujecie wykupić polisę turystyczną na własną rękę, ponieważ organizator ma obowiązek zawrzeć na Waszą rzecz umowę ubezpieczenia. Zanim odetchniecie z ulgą, że kolejna formalność już za Wami, sprawdźcie zakres i sumę takiego ubezpieczenia.

Jak się domyślacie, w pakiecie otrzymacie minimalną ochronę. Sumy ubezpieczenia zwykle oscylują w granicach 10 000 euro, co pozwala opłacić podstawowe badania diagnostyczne i kilkudniowy pobyt w szpitalu bez zabiegów. Zakres ochrony (ryzyk) też jest bardzo wąski, dlatego warto dokupić rozszerzenie polisy od razu w biurze podróży (co może wyjść drożej) albo zawrzeć umowę ubezpieczenia na własną rękę.

Gdzie kupić ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne możecie kupić na własną rękę niezależnie od tego, czy wyjazd organizujecie samodzielnie, czy kupujecie imprezę turystyczną w biurze podróży. Najszybszym i najwygodniejszym sposobem zakupu polisy turystycznej jest zawarcie umowy ubezpieczenia przez internet – bez wychodzenia z domu. Warto skorzystać z dostępnych w sieci porównywarek ubezpieczeń turystycznych, dzięki którym szybko sprawdzicie warunki i ceny polis u różnych ubezpieczycieli.

Aby otrzymać gotowe propozycje (bez konieczności podawania danych kontaktowych), wystarczy wypełnić króciutki formularz, zaznaczając termin podróży, liczbę podróżujących, kraj wyjazdu oraz potrzebny zakres ochrony. Niektóre wyświetlone propozycje będziecie mogli dodatkowo spersonalizować, np. zwiększając/zmniejszając sumę ubezpieczenia. Jeżeli wybieracie się do kraju UE i posiadacie kartę EKUZ, suma ubezpieczenia może wynosić ok. 200 000 zł. Jeśli jednak wybieracie się w egzotyczną podróż lub jedziecie do kraju, w którym koszty leczenia są bardzo wysokie (np. do USA), suma ubezpieczenia nie powinna być niższa niż 500 000 zł. Zakup polisy online zajmie Wam góra 20 minut.

Transakcji możecie dokonać nawet w przeddzień planowanego wyjazdu (co do zasady, nie dotyczy to ubezpieczenia od rezygnacji z podróży, które trzeba kupić z odpowiednim wyprzedzeniem, a w przypadku ofert typu last minute – razem z wycieczką). Cena polisy turystycznej zależy przede wszystkim od okresu i zakresu ochrony oraz destynacji. Za tydzień ochrony bez rozszerzeń zapłacicie ok. 20-30 zł. Kompleksowa polisa, chroniąca przed wieloma różnymi ryzykami, to koszt rzędu 100 zł. Najważniejsze, by wybrać ubezpieczenie precyzyjnie skrojone pod Wasze potrzeby i plany. Oczywiście, jeśli wolicie doradztwo „fizycznego” konsultanta, możecie udać się do najbliższego multiagenta stacjonarnego.

Jak uzyskać odszkodowanie z polisy turystycznej?

Aby otrzymać odszkodowanie za wypadek na wakacjach, chorobę lub inne zdarzenie objęte ubezpieczeniem, należy zgłosić szkodę do ubezpieczyciela, kontaktując się z centrum alarmowym (numer telefonu znajdziecie na polisie – koniecznie zabierzcie ten dokument na wakacje lub spiszcie dane kontaktowe oraz numer polisy i przechowujcie w bezpiecznym miejscu).

Z uwagi na bardzo wysokie koszty leczenia zagranicą, szkoda zwykle jest likwidowana bezgotówkowo, bez konieczności „wykładania” przez pacjenta sumy potrzebnej na leczenie. Po skontaktowaniu się z centrum alarmowym, odpowiednio przeszkolony konsultant udzieli Wam niezbędnych wskazówek, pokieruje Was do placówki medycznej i zorganizuje całą, niezbędną pomoc w zakresie, który wybraliście, kupując polisę. Rozliczenie z przychodnią lub szpitalem odbędzie się bez Waszego udziału.

Z centrum alarmowym powinniście się skontaktować od razu po zdarzeniu. Gdy niezwłoczny kontakt z ubezpieczycielem nie będzie możliwy, bo sytuacja wymagała od Was natychmiastowego działania (np. konieczne było wezwanie karetki), ubezpieczyciela poinformujcie o zdarzeniu, gdy tylko stanie się to możliwe. Zwróci on Wam poniesione koszty – oczywiście te udokumentowane. Zbierajcie więc wszystkie rachunki i dokumenty potwierdzające proces leczenia i wydatki na leki, wizyty lekarskie itd. Warto też wykonać dokumentację fotograficzną szkody we własnym zakresie.

Kiedy odszkodowanie za wypadek na wakacjach nie przysługuje?

W OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) znajdziecie tzw. wyłączenia, czyli sytuacje, w których odpowiedzialność ubezpieczyciela za poniesione straty zostaje wyłączona. W takich przypadkach, pomimo posiadania ubezpieczenia turystycznego, odszkodowania nie otrzymacie. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo zawrzeć w OWU inne wyłączenia, dlatego przed zakupem polisy dokładnie przeczytajcie warunki, na które zamierzacie się zgodzić. Niektóre wyłączenia można „zlikwidować”, dokupując odpowiednie rozszerzenie (np. klauzulę alkoholową, dzięki której otrzymacie odszkodowanie za wypadek na wakacjach, do którego doszło, gdy byliście „pod wpływem”). Istnieją różne powody, dla których ubezpieczyciel wydaje decyzję o odmowie wypłaty odszkodowania lub pokrycia kosztów leczenia. Najczęściej podstawą odmowy są:

  • brak odpowiedniej ochrony – kupiona polisa nie obejmowała danego ryzyka;
  • niepoinformowanie centrum alarmowego o zdarzeniu szkodowym – działanie na własną rękę;
  • nieudowodnienie szkody – brak rachunków, dokumentacji medycznej itd.;
  • umyślne działanie, rażące niedbalstwo lub naruszenie (chociażby nieumyślne) przepisów prawa obowiązujących w danym kraju;
  • koszty powstałe w związku z leczeniem po próbie samobójczej, wykonaniem operacji plastycznej, przerwaniem ciąży lub innym zdarzeniem, stanowiącym tzw. „wyłączenie medyczne”;
  • poniesienie szkody w wyniku działań wojennych, zamieszek, protestów, zamachu stanu, aktu terrorystycznego – przy braku klauzuli nieoczekiwanego aktu terroru;
  • poniesienie szkody w wyniku siły wyższej.

Gdy wartość szkody zostanie oszacowana na kwotę przekraczającą sumę ubezpieczenia, wypłacone odszkodowanie turystyczne nie będzie mogło być od niej wyższe, dlatego kupując polisę na wakacje, nie opłaca się oszczędzać. Pamiętajcie jednak, że zarówno wypłata zaniżonego odszkodowania, jak i odmowa przyznania świadczenia, nie wymuszają na Was złożenia broni. Warto wówczas skorzystać z usług kancelarii odszkodowawczej, która pomoże Wam w skutecznym dochodzeniu praw. Jeśli szukacie dobrej kancelarii, to koniecznie zajrzyjcie do naszego rankingu firm i kancelarii odszkodowawczych.