Porównanie ekologicznych kredytów hipotecznych – jakie EKOrzyści?
W Polsce zielone kredyty hipoteczne udostępnia już PKO Bank Polski. Unijny program energooszczędnej hipoteki (EeMAP) jest odpowiedzią na zagrożenie zmianami klimatycznymi. Jak w praktyce wygląda zaangażowanie polskiego sektora finansów w ekologiczne projekty?
Na polskim rynku kredytów hipotecznych znajdziemy jeszcze inne kredyty z “eko” w nazwie. Jesteś ciekawy, ile warty jest energooszczędny dom według banków? Sprawdziliśmy to! W naszym artykule znajdziesz:
- czym jest unijna inicjatywa energooszczędnych hipotek?
- jak prezentuje się zielony kredyt hipoteczny od PKO BP?
- porównanie EKOkredytów hipotecznych w Polsce,
- w jakie inne zielone inicjatywy angażują się banki w Polsce?
O co chodzi z Zielonymi Hipotekami?
Sektor nieruchomości w UE odpowiada za ok. 40% całkowitego zużycia energii. Natomiast rynek kredytów hipotecznych stanowi równowartość ok. 53% PKB Unii Europejskiej. Potencjał do walki ze zmianami klimatycznymi jest zatem ogromny. Z tego powodu ponad rok temu uruchomiono pilotażowy program Zielonych Hipotek.
Projekt EeMAP (ang. Energy efficiency Mortgage Action Plan), to unijna akcja powstała w ramach programu Horyzont 2020. W Polsce funkcjonuje pod szyldem Zielonych Hipotek od czerwca 2018 roku. Energooszczędne kredyty hipoteczne mają pomóc w walce ze zmianami klimatycznymi. W jaki sposób?
Z finansowania ekologicznych hipotek mają być czerpane obopólne korzyści. Energooszczędny dom jest bardziej wartościowy, co stanowi lepsze zabezpieczenie hipoteki dla banku. Instytucje finansowe zyskają też wizerunek odpowiedzialnych za środowisko. Natomiast kredytobiorcy uzyskają preferencyjne warunki finansowania oraz zmniejszą koszty utrzymania domu.
Oferta Zielonych Hipotek w PKO BP wcale nie taka zielona?
12 kwietnia 2019 roku bank PKO BP oraz PKO Bank Hipoteczny dołączyli do projektu Zielonych Hipotek. Efekt? Kredytobiorcy mogą zmniejszyć marżę o 0,02 p.p. w porównaniu do standardowej oferty. Niestety w porównaniu do innych Eko-kredytów hipotecznych taka obniżka wypada mało konkurencyjne.
A warunki takiego “preferencyjnego” kredytu hipotecznego? Po pierwsze kredytobiorca jest zobowiązany dostarczyć po podpisaniu umowy świadectwo charakterystyki energetycznej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Świadectwo po dostarczeniu do banku musi być ważne jeszcze przez co najmniej 60 miesięcy. Drugim warunkiem do spełnienia jest zmieszczenie się w limicie wskaźnika zapotrzebowania na energię pierwotna (EP):
- dla lokalu mieszkalnego – max. 85 kWh/m2rok,
- dla domu jednorodzinnego – max. 95 kWh/m2rok.
Czyli zgodnie z normą obowiązującą od 2017 roku. Warto jednak zaznaczyć, że od 2021 roku współczynnik EP zostanie zaostrzony. Będzie musiał wynosić max. 65 kWh/m2rok dla mieszkania i 70 kWh/m2rok dla domu jednorodzinnego.
Porównanie zielonych kredytów hipotecznych w Polsce
Oferta energooszczędnych hipotek w Polsce ma krótką listę. Aktualnie oprócz “preferencyjnego” zielonego zobowiązania w PKO BP, mamy do wyboru produkty od BOŚ Banku oraz ING Banku Śląskiego. Który z banków najlepiej odpowiedział na wezwanie do zaangażowania w zielone finanse? Sprawdźmy.
Dla porównania przyjmiemy jednakowe parametry kredytów hipotecznych: kwota zobowiązania – 250 tys. zł, okres kredytowania – 30 lat, raty równe, LTV powyżej 80% (62 500 zł wkładu własnego przy nieruchomości wartej 312 500 zł).
- EKO Dom+ w BOŚ Bank
W porównaniu do standardowej oferty – ekologiczny kredyt hipoteczny w BOŚ Banku ma marżę niższą o 0,5 p.p. a prowizja o 1,50 p.p. To daje 29 578 zł oszczędności na energooszczędnej hipotece.
- EKO Kredyt hipoteczny w ING
W porównaniu do standardowej oferty – EKOkredyt hipoteczny w ING ma marżę niższą o 0,75% i brak prowizji. W porównaniu do typowej oferty wychodzi 43 429 zł oszczędności.
- Zielona Hipoteka w PKO BP
W związku z tym, że PKO BP nie prezentuje typowej oferty kredytów hipotecznych zakładamy, że standardowa marża wynosi 2,02%. Przy skorzystaniu z zielonej hipoteki wyniesie ona 2% (- 0,02 p.p.). Czyli całkowity koszt kredytu hipotecznego to: 418 337 zł a rata – 1162 zł. W porównaniu do typowego kredytu mieszkaniowego PKO BP, dzięki zielonej hipotece zaoszczędzimy 1024 zł.
Ocena hipoteki.net energooszczędnych hipotek od BOŚ, ING i PKO
Najwięcej korzyści ekonomicznych dla kredytobiorcy oferuje EKOkredyt hipoteczny od ING. Dobrze w porównaniu do standardowego zobowiązania wypada również BOŚ Bank. Zielona hipoteka od PKO BP w naszym przykładzie daje ok. 1000 zł oszczędności. Być może starczy na pokrycie opłaty za świadectwo energetyczne nieruchomości (koszt od 500 zł i więcej).
Jednak patrząc na porównanie szerzej zauważymy, że np. wymagania jakie trzeba spełnić, aby uzyskać preferencyjny kredyt hipoteczny są najlżejsze w grupie PKO. Wystarczy 10% wkładu własnego a wskaźnik EP jest najwyższy spośród reszty ofert (im wyższy tym, niższa energooszczędność domu). Tak wygląda porównanie ekologicznych kredytów hipotecznych w tabeli:
Oczywiście warunki kredytu hipotecznego można zoptymalizować tak, że w ostateczności otrzymamy inne wyniki niż powyżej (np. inny rodzaj rat, większy wkład własny).
Zielone listy zastawne już w PKO BH i wkrótce w ING BH?
Kolejnym krokiem w rozwoju projektu EeMAP jest zwiększenie emisji tzw. zielonych listów zastawnych, czyli papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką. Takie zielone listy zastawne służyłyby do dalszego finansowania proekologicznych przedsięwzięć.
Na dodatkowe źródło kapitału w postaci ekologicznych listów zastawnych zdecydował się już PKO Bank Hipoteczny. Niedawno emisję zielonych listów zastawnych zapowiedział też ING Bank Hipoteczny. Można zatem przypuszczać, że do inicjatywy zielonych hipotek w Polsce dołączyć może kolejny bank.
Energooszczędne hipoteki w Polsce – będzie więcej zielonych kredytów hipotecznych?
Porównanie ekologicznych ofert kredytów mieszkaniowych pokazuje, że na rynku inicjatywa Zielonych Hipotek od PKO jest tylko dodatkiem. Jednak jakby nie patrzeć – potrzebnym dodatkiem. Być może instytucje finansowe, których wizerunek opiera się na ekologii przystąpią do unijnej inicjatywy i zmuszą PKO do polepszenia eko-oferty. Tymczasem zielone hipoteki są przede wszystkim chwytem marketingowym.
Obserwuj
Może Cię również zainteresować
PGE Energia Odnawialna wybrała wykonawcę Magazynu Energii Gryfino
PGE Energia Odnawialna zakończyła wybór wykonawcy dla największego w Polsce bateryjnego magazynu energii – inwestycji w Gryfinie. Projekt zrealizuje konsorcjum polskich firm, a dostawcą technologii będzie Fluence Energy.
ORLEN rozwija sieć ultraszybkich hubów ładowania w Czechach
ORLEN uruchomił pierwsze wielostanowiskowe huby ultraszybkiego ładowania pojazdów elektrycznych w Czechach, realizując strategię ekspansji poza Polską. Do końca 2026 roku spółka planuje otworzyć 11 takich lokalizacji, a do 2030 roku – ponad 600 punktów ładowania.
Program NaszEauto z nowymi, uproszczonymi zasadami – szybsze dofinansowanie na transport zeroemisyjny
NFOŚiGW wprowadza uproszczenia w programie NaszEauto – wnioskodawcy mogą teraz skorzystać z gwarancji zamiast weksla lub cesji AC, co przyspieszy wypłatę dofinansowania na pojazdy zeroemisyjne.
Farma fotowoltaiczna Łosienice przyłączona do sieci – Energa przekracza 1 GW mocy OZE
Grupa Energa uruchomiła przyłącze farmy fotowoltaicznej Łosienice na Pomorzu. Nowa instalacja o mocy 39,9 MW zwiększa potencjał OZE spółki powyżej 1 GW i zasili ponad 20 tys. gospodarstw domowych.
ORLEN zwiększa krajowe wydobycie gazu ziemnego – nowe inwestycje w Jastrzębcu i Sierosławiu
ORLEN uruchomił wydobycie gazu ziemnego z nowych odwiertów w Jastrzębcu i Sierosławiu, zwiększając krajową produkcję i wzmacniając bezpieczeństwo energetyczne Polski. Inwestycje te zapewnią stabilne dostawy surowca dla energetyki i przemysłu przez kolejne lata.
Dziewięć kluczowych wniosków dla przyszłości polskiego ciepłownictwa – raport Polityki Insight
Transformacja polskiego ciepłownictwa wymaga wielopoziomowych inwestycji i zmian regulacyjnych. Raport Polityki Insight, przygotowany przy współpracy z Fortum, wskazuje dziewięć najważniejszych kierunków rozwoju sektora.
Komentarze