Pożyczka pozabankowa – zaciągnąć czy nie?

pożyczka pozabankowa - polskie złotówkiPożyczka bez BIK, bez zaświadczeń, wystarczy 500 zł dochodu, decyzja w 15 minut i gotówka od ręki! Takie hasła kuszą potencjalnych klientów instytucji pozabankowych. Nie jest to wyolbrzymianie i żadne przekłamanie, w rzeczywistości mamy możliwość otrzymania pożyczki i to ze złą historią kredytową.

Jednak nikt na banerze nie umieści informacji, że w konsekwencji słono za to przyjdzie nam zapłacić. Koszty takich pożyczek znacznie przewyższają koszty kredytów bankowych. Pożyczki długoterminowe często oprocentowane są 15-25%, a dodatkowo zapłacimy prowizję i opłatę przygotowawczą. Chwilówki to pożyczki, w których RRSO wynosi często ponad 100%, a opcja przedłużenia mnoży nasze dodatkowe koszty. O tym dlaczego powinniśmy uważać na pożyczki pozabankowe, w naszym artykule.

Pożyczka pozabankowa – na czym polega?

Pożyczki pozabankowe to nic innego jak zobowiązanie finansowe zaciągnięte poza instytucjami finansowymi takimi jak banki i skoki. Mogą jej udzielać pośrednictwa finansowe, jednoosobowe działalności gospodarcze i firmy finansowe. Instytucje, które udzielają pożyczek pozabankowych bardzo często określa się mianem parabanków. Są to zarówno pożyczki długoterminowe (np. chwilówki na raty), jak i krótkoterminowe tzw. chwilówki.

Pożyczki chwilówki a ustawa

Ustawa antylichwiarska, która weszła w życie w 2016 roku ukróciła trochę proces oszukiwania klientów przez firmy udzielające chwilówek. Wcześniej firmy takie powstawały, jak grzyby po deszczu i skupiały swoja działalność właśnie na udzielaniu wysoko oprocentowanych pożyczek krótkoterminowych, z którymi bardzo często wiązały się także dodatkowe koszty. Ustawa wprowadziła wymóg posiadania kapitału początkowego w wysokości 200.000 zł. Dodatkowo wprowadzono nadzór KNF, którego wcześniej nie było. To co najważniejsze z punktu widzenia zwykłego konsumenta to wprowadzenie ograniczenia kosztów chwilówek. Po zmianie koszty te nie mogą być wyższe, niż sama kwota udzielonej pożyczki. Wcześniej pożyczki oprocentowane w wysokości 120 – 150% nie były rzadkością. Wprowadzone zmiany przyniosły sporo korzyści, jednak nie udało się całkowicie uniknąć oszustw ze strony parabanków. Nadal należy bardzo uważać decydując się na pożyczkę w takiej instytucji.

Chwilówka – z czym się to wiąże?

Chwilówka czyli pożyczka pozabankowa, krótkoterminowa udzielana jest najczęściej na okres nie dłuższy niż 30 dni. Warunki udzielania i obowiązki pożyczkodawcy są uregulowane prawnie i nadzorowane, ale mimo to wiążą się z nimi wysokie koszty. Mogą być udzielane w placówkach firmy lub poza nimi na przygotowanych specjalnie formularzach. Bardzo często pożyczki chwilówki oferowane są w opcji online przez Internet bez wychodzenia z domu. Wystarczy wypełnić wniosek, zeskanować dowód osobisty, a gotówkę otrzymamy przelewem jeszcze tego samego dnia.

Co oznacza określenie parabank i czy należy się ich obawiać?

Za parabanki uważa się instytucje finansowe nie będące bankiem lub skokiem. Wzory umów pożyczek pozabankowych musza także zawierać wszystkie niezbędne informacje, ale zwykle są one ukrywane w tekście obszernych dokumentów i podane małym druczkiem, jak wyliczone RRSO. Dlatego klienci podpisujący takie umowy bardzo często nie są do końca świadomi całkowitego kosztu pobranej pożyczki. Mimo, że obecnie firmy te zostały objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego, która narzuca konkretne warunki udzielania pożyczek zdarza się nadal, że nie trzymają się one ściśle wyznaczonych norm. Przykładem próby omijania zasad, które zmniejszają przychody takich firm, są używane inne określenia kosztów. W przypadku ograniczenia przedłużeń pożyczek chwilówek, firmy te proponują w zamian automatyczne zamknięcie z jednoczesnym otwarciem nowej chwilówki na tych samych zasadach. Przez co wiążą ze sobą klientów na długie lata.

Dlaczego klienci decydują się na pożyczki pozabankowe?

Głównym czynnikiem jest oczywiście ich dostępność. Praktycznie każdy kto osiąga jakiś dochód i ukończył 18 rok życia może ubiegać się o taką formę zobowiązania. Gdy nie mamy możliwości otrzymania kredytu bankowego przede wszystkim przez złą historie kredytową to pożyczki w parabankach często są naszym jedynym ratunkiem. Najczęściej są to pożyczki bez BIK gdzie firma udzielająca nie wysyła nawet zapytania o naszą historię i ewentualne wpisy nie skreślą nas z listy potencjalnych klientów. Podobnie sprawa wygląda z kiepską zdolnością kredytową. Dla banku jest to niezwykle istotny czynnik decydujący o pozytywnej bądź negatywnej opinii naszego wniosku. Dla parabanków niski dochód nie jest powodem do wykluczenia osoby ubiegającej się o pożyczkę, ewentualnie kwota zostanie pomniejszona, a pożyczka zostanie udzielona mimo ryzyka kredytowego.

Pożyczki pozabankowe – na to musisz uważać!

Często nie zdajemy sobie sprawy o zagrożeniach wynikających z podpisania umowy chwilówki lub też pożyczki długoterminowej od niepewnej instytucji. Mamy umowę w ręce, przeczytaliśmy ją i wszystko wydaje nam się być jasne, a koszt do zaakceptowania. Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie tego typu instytucje działają zupełnie zgodnie z prawem, a historie oszukanych klientów udowadniają, że możemy wpaść w pułapkę zadłużenia. Myślimy, że korzystamy z takiej firmy jednorazowo, ale wracamy po kolejną pożyczkę by spłacić inne zobowiązanie i szybko wpadamy w spiralę zadłużenia. Dostępność i szybkość otrzymania gotówki jest złudna, a koszty pożyczek pozabankowych są zawsze wysokie i znacząco obciążają nasz portfel.

Pożyczka chwilówka – nie musisz spłacać od razu!

Większość instytucji finansowych oferujących pożyczki chwilówki przygotowało specjalną ofertę dla klientów posiadających trudności w spłacie zobowiązania. Reklama przemawia do nas, że jest to gest wyciągnięcia do nas ręki pomocy, a sprawa w rzeczywistości wygląda zupełnie inaczej. Na tak zwanych przedłużeniach pożyczki chwilówki firmy te zarabiają najlepiej. Przyjmijmy, że koszt udzielenia pożyczki w kwocie 300 zł wynosi 80 zł za 30 dni. Po tym terminie zgodnie z umową klient powinien zwrócić kwotę 380 zł i pożyczka zostaje zamknięta. Jeśli jednak nie dysponuje cala kwotą firma proponuje mu opcje tak zwanego przedłużenia czyli odroczenia spłaty o kolejny miesiąc za koszt kolejnych 80 zł. Co oznacza, że zamiast wpłacać 380 zł wpłacimy jedynie 80, ale za kolejne 30 dni pozostanie nam do spłaty kwota 380 zł. Możemy tak odraczać spłatę miesiącami, historie pokazują, że są klienci przedłużający chwilówkę nawet latami, a koszt zaciągnięcia kilkuset złotowej pożyczki przekracza kwotę kilku tysięcy złotych.

Ryzyko związane z pożyczkami pozabankowymi

Przede wszystkim wspomniane ryzyko wpadnięcia w jeszcze większe kłopoty finansowe. Jeśli korzystamy z takich firm, oznacza to, że mieliśmy już wcześniej problemy ze spłatą jakiegoś zadłużenia i bank odmówił nam udzielenia kolejnego kredytu. Pobierając kolejne pożyczki nie pomagamy sobie, tylko powiększamy swoje zadłużenie. Koszty takich pożyczek są ogromne, a opcja przedłużenia pożyczki to pułapka, z której wielu później nie może się wydostać. Jeśli nie mamy wyboru, bank odmawia nam kredytu, rodzina odwraca się od nas plecami, a my nie mamy innego wyjścia sprawdźmy dostępne opcje. Po pierwsze wybierzmy pewną instytucję, przeliczmy koszty i spłaćmy pożyczkę w terminie, unikając przynajmniej dodatkowych kosztów związanych z opłatami windykacyjnymi.

Jeśli nie chcecie zaciągąć pożyczki pozabankowej, to zapraszamy Was do naszego rankingu pożyczek gotówkowych udzielanych przez banki.