Ubezpieczenie pompy ciepła – czy to się opłaca?

Zainteresowanie pompami ciepła w Polsce rośnie

Ekologiczne pompy ciepła to urządzenia wykorzystujące energię z powietrza, gruntu lub wody zarówno w nowej jak i modernizowanej zabudowie jednorodzinnej oraz biurowej. Tylko w 2021 roku sprzedano ponad dziesięciokrotnie więcej pomp ciepła typu powietrze/woda niż w 2017 roku. Natomiast w 2022 roku wzrost ich sprzedaży, w porównaniu z rokiem ubiegłym, wyniósł 137 proc. (łącznie sprzedano ich 188.200 sztuk). Wpływ na coraz większą popularność tych urządzeń ma przede wszystkim:

• wysoka efektywność i niskie koszty eksploatacyjne. Pompy ciepła tylko 25 proc. energii potrzebnej do ogrzania budynku pobierają z sieci, resztę natomiast z odnawialnych źródeł energii;
• bardzo niska awaryjność i długa żywotność pompy ciepła (mają one trwałość kilkudziesięciu lat, a nierzadko nawet 50 – 80);
• bezobsługowość i komfort użytkowania. Odpowiednio dobrane pompy ciepła to urządzenia nie wymagające dużego zainteresowania od użytkownika. Zazwyczaj wystarczy jedynie raz do roku, przed sezonem grzewczym dokonać serwisu pompy ciepła;
• możliwość współpracy z panelami fotowoltaicznymi, dzięki czemu zbilansowane roczne koszty ogrzewania i przygotowania c.w.u. można obniżyć do minimum;
• coraz niższa cena pomp ciepła oraz dostępność tych urządzeń (zapraszamy do naszego rankingu pomp ciepła) ma wpływ na to, że coraz więcej osób stawia na to właśnie urządzenie grzewcze, które jest już instalowane w ok. 35 proc. nowo budowanych domów;
• szybki zwrot inwestycji. Realny czas zwrotu poniesionych nakładów inwestycyjnych w stosunku do tradycyjnych kotłowni wynosi od 5 do 7 lat;
• obniżenie całego przedsięwzięcia poprzez skorzystanie z dofinansowania do pomp ciepła. Obecnie możliwość taką dają m.in. takie rządowe programy, jak: Czyste Powietrze, Moje Ciepło, Ciepłe Mieszkanie, Mój Prąd oraz różne formy dofinansowania do wymiany pieca, które realizowane są na poziomie lokalnym. Ponadto część kwoty przeznaczonej na pompę ciepła można odliczyć z ulgi termomodernizacyjnej, a na początku 2022 roku ruszyć ma program dopłat do pomp ciepła w nowych domach – Moje Ciepło;
• odchodzenie od węgla. Zgodnie z uchwałami antysmogowymi i ograniczeniami w użytkowaniu źródeł wykorzystujących paliwa stałe, w większości regionów polski, należy je wymienić do 2024 roku (tylko mieszkańcy woj. lubuskiego mają na to czas do 2027 roku). Również do 2050 roku z domów ma znikać ogrzewanie na gaz, które i tak staje się coraz mniej opłacalne ze względu na gwałtownie rosnące ceny tego surowca.

Ubezpieczenie pompy ciepła – w razie czego?

Obecnie w Polsce pracuje już ponad 300.000 pomp ciepła. Przy czym w zestawieniu tym znajdują się zarówno urządzenia, które w pełni odpowiadają za ogrzewanie pomieszczeń oraz przygotowywanie c.w.u., jak i stanowią dodatkowe źródło ogrzewania. Natomiast według przewidywanego przez rząd optymistycznego scenariusza, w naszym kraju do 2030 roku będzie zainstalowanych nawet 2 mln tych ekologicznych urządzeń. Dlatego też, wraz z tak dynamicznym rozwojem rynku pomp ciepła, rozszerza się również oferta ubezpieczeń pomp ciepła. Podobnie, jak w przypadku innych urządzeń wytwarzających energię z OZE na własny użytek zainstalowanych na zewnątrz i wewnątrz domu, w budynkach gospodarczych, czy też w ogrodzie (takich jak panele fotowoltaiczne czy kolektory słoneczne), również w przypadku pomp ciepła istnieje możliwość ich ubezpieczenia. Co ważne ubezpieczenie urządzeń eko od wszystkich ryzyk, zapewnia ochronę ubezpieczeniową od wielu zdarzeń w tym od:

• kradzieży i dewastacji – w Polsce przybywa włamań i kradzieży. Jak podkreślają kryminolodzy, mamy do czynienia z kumulacją coraz droższych towarów i przedmiotów, co oczywiście próbują wykorzystać przestępcy. Łupem złodziei często padają zwłaszcza elektroniczne gadżety, czy atrakcyjny sprzęt w domach. Dlatego warto mieć na uwadze to, że nieznani sprawcy mogą ukraść lub zniszczyć szczególnie zewnętrzne części instalacji, które montowane są na ścianach budynku;
• ekstremalnych warunków pogodowych – według Europejskiej Agencji Środowiska EEA, globalne ocieplenie powodować będzie coraz częstsze anomalie pogodowe. Tylko w Polsce zmiany klimatu objawiają się pojawianiem zdarzeń, które dotąd występowały u nas niezmiernie rzadko. Mowa tu m.in. o coraz częstszych tornadach, gradobiciach, nawałnicach, czy powodziach. Jak wynika z analizy danych pogodowych, ryzyko dla wichur i burz w najbliższych latach zwiększy się o 11 – 44 proc. Tak więc coraz gwałtowniejsze i częściej występujące opady gradu, mogą obić zewnętrzną jednostkę pompy ciepła, natomiast porwane przez silny wiatr przedmioty i gałęzie drzew, mogą na nią spaść i ją potłuc;
• pożaru – w Polsce ma miejsce ponad 27 tysięcy pożarów budynków mieszkalnych rocznie, które są przyczyną śmierci ok. 500 osób, natomiast straty z tego powodu szacuje się na 1,3 miliarda złotych rocznie. Pomimo, że same pompy ciepła nie stwarzają zagrożenia wybuchem, to jednak pożar wywołany w innym miejscu budynku, może pochłonąć pompę ciepła z całą instalacją. Każde ubezpieczenie obejmujące nieruchomość, uwzględnia w swoim zakresie także pożar, jako jedno z możliwych zdarzeń, w zależności jednak od umowy różnią się szczegółowe zapisy dotyczące jego poszczególnych elementów. W przypadku ruchomości znajdujących się wewnątrz lub na zewnątrz budynku najczęściej konieczne jest rozszerzenie polisy;
• awarii pompy ciepła – należy pamiętać, że mimo niskiej awaryjności tych urządzeń grzewczych, w każdej chwili mogą pojawić się problemy z ich pracą. Może to być spowodowane zarówno zakupieniem wadliwego egzemplarzem, jak i czynnikiem ludzkim. Awarie pomp ciepła mogą bowiem się pojawiać wskutek błędów instalatora. Spowodowane mogą być one m.in. niewłaściwą mocą pompy ciepła, niewłaściwym zbiornikiem wody użytkowej, wielkością czy też niewystarczającą wydajnością dolnego źródła ciepła oraz instalacją ogrzewania domu, która nie zapewnia odbioru całego ciepła dostarczanego przez pompę ciepła (można wówczas spodziewać się jej awaryjnych wyłączeń);
• uszkodzeń spowodowanych przez zwierzęta – oprócz gwałtownych zjawisk atmosferycznych, pożaru, czy awarii dużym zagrożeniem dla instalacji pompy ciepła mogą być również szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta (np. kuny), głównie w okablowaniu instalacji. Takie zdarzenia także objęte są ochroną przez towarzystwa ubezpieczeniowe;
• inne wypadki ubezpieczeniowe – ochrona uwzględniająca urządzenia eko, w tym pompy ciepła, działa także przy wielu innych niespodziewanych zdarzeniach. Odszkodowanie jest wypłacane jeśli tylko nie są one wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela (jest to tzw. ochrona od wszystkich ryzyk).

Do jakich klientów kierowana jest oferta ubezpieczenia pompy ciepła?

Firmy ubezpieczeniowe posiadają kompleksową ofertę pod kątem kilku zainteresowanych grup, które zainstalowały u siebie urządzenia wykorzystujące odnawialne źródła energii. Ubezpieczenie jest skierowane do:

• klientów indywidualnych;
• rolników;
• przedsiębiorców.

W szczególności ci ostatni mogą liczyć na korzystniejsze warunki zawarcia stosownej polisy z racji profesjonalnego charakteru. Czym innym jest bowiem ubezpieczenie jednej pompy ciepła przez indywidualnego użytkownika, a czym innym zaś zbiorowy pakiet, który dotyczy kilku zakładów lub też wieloletniego partnerstwa na linii zakład – ubezpieczyciel. Aby ubiegać się o ubezpieczenie pompy ciepła, paneli fotowoltaicznych czy kolektorów słonecznych trzeba być ich właścicielem. Należy jednak pamiętać, że urządzenia te mogą zostać objęte ubezpieczeniem od utraty i uszkodzeń pod warunkiem, że instalacja, która ma zostać ubezpieczona jest w pełni działająca. Co to oznacza? Otóż to, że nie można objąć polisą dopiero powstającej instalacji. Do zawarcia umowy z ubezpieczycielem potrzebne są oczywiście odpowiednie dokumenty, potwierdzające jej gotowość do użycia oraz pozytywnie zakończone testy próbne.

Ponadto agent ubezpieczeniowy może poprosić inwestora o zademonstrowanie działania instalacji. Wówczas w jego obecności konieczne będzie uruchomienie lub też pokazanie jak działa zainstalowana pompa ciepła. Ważne jest również, to że zarówno w przypadku, czy to pompy ciepła, czy fotowoltaiki, polisa obejmuje ubezpieczenie od utraty czy uszkodzeń jedynie pod warunkiem, że instalacje te są przytwierdzone do budynku lub innej budowli. Przy czym nie może to być byle jaka budowla, taka jak chociażby stodoła, altanka, czy też wszelkiego rodzaju drewniane domki.

Ubezpieczenie pompy ciepła od kradzieży

Coraz więcej polis obejmuje kradzieże pomp ciepła, do których nierzadko dochodzi zwłaszcza w nowo budowanych domach. Dlaczego? Ponieważ w większości przypadków powietrznych pomp ciepła, ich jednostka zewnętrzna montowana jest na zewnątrz budynku. Wysoka zaś cena rynkowa tej części urządzenia sprawia, że bywa ona łakomym kąskiem dla złodziei i złomiarzy.

Jak na razie, nie jest to tak popularny proceder, jak np. w Stanach Zjednoczonych, jednak zawsze warto wziąć takie ryzyko pod uwagę. W ostatnich latach w USA głośno było o kradzieżach pomp ciepła zwłaszcza na nowo budowanych przez deweloperów osiedlach (m.in. w stanie Indiana, czy też w Pensylwanii). Zarówno w przypadku tych kradzieży, jak i podobnej historii z Torunia (wówczas sprawca kradnąc elementy dwóch pomp ciepła wyrządził szkody prawie na 100 tys. zł), przyczyną kradzieży była miedź, którą złodzieje sprzedają po demontażu tych urządzeń.

Ubezpieczenie pompy ciepła – czy to się opłaca?

To, ile zapłacimy za polisę zależeć będzie zarówno od wartości nieruchomości z pompą ciepła, jak i firmy ubezpieczeniowej, którą wybierzemy. Aby jednak uniknąć nieporozumień należy zawsze dokładnie zapoznać się z warunkami polisy, jak to zwykle bowiem bywa, diabeł lubi tkwić w szczegółach. Przy czym każde rozszerzenie zakresu polisy automatycznie powoduje wzrost składki, im natomiast mniej elementów nieruchomości objętych ubezpieczeniem, tym jest ona niższa. Również w sytuacji gdy w planach mamy ubezpieczenie pompy ciepła, to zazwyczaj w ramach rozszerzenia pakietu otrzymamy możliwość ubezpieczenia innych stałych elementów nieruchomości.

Wielu ubezpieczycieli zgodzi się na tego typu polisę, tak jak już wspomniane zostało to wcześniej, jeżeli spełnione zostaną dwa warunki, jakimi są gotowość instalacji do pracy oraz zaprezentowanie uruchomienia urządzenia. Tak więc występując o taką polisę na etapie budowy domu najpewniej spotkamy się z odmową towarzystwa ubezpieczeniowego. Ten sam wymóg dotyczy zresztą również ubezpieczenia fotowoltaiki, z tą jednak różnicą, że przy instalacji fotowoltaicznej, wymagane jest jej przytwierdzenie do pokrycia dachowego. Czy ubezpieczenie pompy ciepła się opłaca? Na to pytanie każdy inwestor powinien odpowiedzieć sobie sam. Jeżeli obawia się jej kradzieży, uszkodzenia, awarii, czy też anomalii pogodowych to wówczas warto jest rozważyć ubezpieczenie. Dobrze jest jednak wówczas sprawdzać więcej firm ubezpieczeniowych i wybrać propozycję, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom (składki za ubezpieczenie nieruchomości uwzględniające również pompę ciepła rozpoczynają się od 70 zł).

Ubezpieczenie pompy ciepła – jakie oferty?

Zapotrzebowanie na ubezpieczenia pomp ciepła będzie rosło wraz z dynamicznie rozwijającym się rynkiem tych ekologicznych urządzeń grzewczych. Podobnie zresztą jak w przypadku fotowoltaiki dla domu, fotowoltaiki dla firmy, czy fotowoltaiki dla rolników, na rynku ubezpieczeń pojawiają się również oferty dopasowane do potrzeb posiadaczy pomp ciepła (z czego większość z nich jest łączonych z ubezpieczeniem domu). Ubezpieczone są one jako stałe elementy budynku w ramach ubezpieczenia mieszkań i domów w formule ubezpieczenia od wszystkich ryzyk (nazywane także All Risk lub All Risks), które chronią finansowo od wszystkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń. Jedynym ograniczeniem w przypadku tego rodzaju ubezpieczenia jest jednak niewielka liczba towarzystw, które je oferują.

W ramach takiej polisy klient podczas wyliczenia oferty podaje jedną sumę ubezpieczenia na całą nieruchomość, w której zawarte są stałe elementy i mury ubezpieczanej nieruchomości (nie jest wydzielona z nich ochrona na pompę ciepła). W swojej ofercie ubezpieczenia pomp ciepła ma obecnie m.in.

• Grupa Kapitałowa Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń SA (Grupa PZU), która jest największą instytucją finansową w Polsce oraz Europie Środkowo-Wschodniej. W ubezpieczeniu urządzeń eko (pomp ciepła, paneli fotowoltaicznych i kolektorów słonecznych) od wszystkich ryzyk, PZU zapewnia ochronę ubezpieczeniową od wielu zdarzeń, które nie są wyłączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU);
• Wiener, która na polskim rynku ubezpieczeń obecna jest od 1990 roku (w 2019 spółka ta stała się częścią międzynarodowego koncernu Vienna Insurance Group, będącego liderem ubezpieczeniowym w Europie Środkowo-Wschodniej). Ubezpieczyciel ten oferuje również oferty ubezpieczenia pompy ciepła, instalacji fotowoltaicznej i kolektorów słonecznych. Przy czym instalacje objęte ochroną muszą być sprawne i gotowe do użytku oraz znajdować się poza strefą wezbrań powodziowych i pływów wybrzeża morskiego;
• UNIQA T.U S.A., firma która może pochwalić się 200-letnią historią i jest jedną z wiodących grup ubezpieczeniowych w Europie Środkowej i Wschodniej. Pompy ciepła w tym przypadku są w ofercie ubezpieczone jako stałe elementy budynku w ramach ubezpieczenia mieszkań i domów (w wariancie All Risk);
• Warta – wśród różnych ubezpieczeń nieruchomości, które dostępne są na polskim rynku do najbardziej kompletnych należy z pewnością Warta Dom Komfort Plus. Ubezpieczenie domu proponowane przez tego ubezpieczyciela prowadzącego swoją działalność od ponad 100 lat, jest w stanie ochronić naszą nieruchomość od wszystkich ryzyk, w tym kradzieży i zniszczenia takich urządzeń technicznych, jak: indywidualne źródła ciepła i energii elektrycznej (w tym pompy ciepła, zbiorniki na gaz lub paliwa płynne, kolektory słoneczne, czy ogniwa fotowoltaiczne);
• Concordia Polska Grupa Generali (obecne od ponad 20 lat na polskim rynku Towarzystwo ubezpieczeniowe Concordia od 2018 roku wchodzi w skład grupy włoskiej marki o silnej pozycji międzynarodowej – Generali). Już na początku 2020 roku ubezpieczyciel ten wprowadziła na rynek produkt, w ramach którego klient może ubezpieczyć systemy fotowoltaiczne, kolektory słoneczne i pompy ciepła od uszkodzenia lub utraty. Również w tym przypadku ubezpieczenie to jest oferowane w formule All Risks, która zapewnia kompleksową ochronę przed nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi, jak gwałtowne zjawiska pogodowe czy szkody wyrządzone przez zwierzęta.

Właściciele nieruchomości mogą ubezpieczyć elementy stałe (konstrukcje takie jak dach, schody, czy okna) oraz ruchomości (m.in. elektronikę, akcesoria sportowe czy sprzęt RTV/AGD poza zabudową). Warto również ubezpieczyć pompę ciepła i zyskać cenną ochronę w przypadku, gdy dojdzie do jej kradzieży czy zniszczenia. Wtedy to ubezpieczyciel zapewni nam zwrot kosztów za naprawę lub odbudowę tych urządzeń.